ОСАГО: КОМУ ЭТО ВЫГОДНО?

Вопрос о рентабельности ОСА-ГО до сих пор остается для простых граждан туманным. С одной стороны, ОСАГО называют бизнесом, что подразумевает полноценную чистую прибыль, позволяющую страховщикам зарабатывать на хлеб с маслом. С другой стороны, на всех углах нам пытаются доказать, что ОСАГО - бизнес убыточный, и занимаются им страховые компании лишь для того, чтобы привлечь клиентов для других видов страхования. Но, как выясняется, условно убыточным этот бизнес получается из-за "устрожения Федерального законодательства по оказанию услуг по ОСАГО". Зачем, спрашивается, Федеральное законодательство так устрожает эти условия? Очевидно, для того, чтобы граждане были максимально защищены от финансовых катаклизмов в виде невыплат страховых компенсаций, и, в конечном итоге, чтобы повысилось качество жизни людей в нашем демократическом государстве.

"Автогражданка" - обязательное условие движения по российским дорогам, что само по себе уже не совсем демократично. Кроме того, когда дело доходит до получения компенсаций, автомобилисты страдают: "выбить" свои деньги из страховых компаний не так-то просто. При этом виновник аварии чувствует себя вполне вольготно, а пострадавший вынужден обивать пороги, тратить время и нервы, чтобы получить компенсацию.

Но и страховым компаниям тоже, как будто, не сладко. Страховщик обязан в течение 1 5 рабочих дней - с момента подачи пакета документов - организовать экспертизу, а затем в течение 5 дней произвести выплату (в Европе разрешены сроки порядка полутора-двух месяцев). Опять же нервотрепка, претензии и недовольство граждан, и, как принято считать, убыточность бизнеса. А что, собственно, скрывается за этой формулировкой?

Руководствуясь бухгалтерским понятием баланса, убыточность бизнеса означает, что в результате всех проведенных мероприятий страховые компании остаются "в минусе" по услуге ОСАГО. Однако это не совсем так. Лишь в некоторых европейских странах страховые компании сознательно идут на "минус", снижая тарифные ставки, чтобы привлечь привередливых клиентов. У нас же крупные компании, которым банкротство, в принципе, не грозит, явно в плюсе. Термин "убыточность" здесь означает конкретную вещь: это те деньги, которые (помимо текущих затрат на зарплату сотрудникам, коммунальные услуги, связь, транспорт, полиграфию, рекламу и прочее), не попадают в карман страховщика.

Поясним на цифрах. За пройденный период 2005 года российские страховые компании собрали страховых премий на общую сумму 38, 7 млрд. рублей. Страховые выплаты составили 1 9 млрд. рублей - это 49 % от "выручки". Остается 51 %. Еще 5% дохода страховщики, по определению являющиеся членами профессионального объединения, обязаны вносить в фонды гарантии (их два), формируемые в Российском Союзе Автостраховщиков (РСА), которые Союз использует уже для осуществления страховых выплат в случаях банкротства страховщика или отзыва лицензии, скрытия виновника аварии с места ДТП, отсутствия у виновника страхового полиса. Остается 46 %. Далее, согласно пункту 2 статьи 22 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", не более 5% от дохода страховщики имеют право положить себе в карман. Остается 41 %. Текущие расходы на зарплату агентов, оплату коммунальных и иных услуг составляют порядка 20-23% (по информации РСА). Остается 18%, что составляет приблизительно 6, 96 млрд. рублей. Именно эти деньги уходят на формирование некого страхового резерва. Дословно эта строка закона (ст. 22, п. 2) звучит так: "В случае, если при применении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5 процентов от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы". То есть, надо понимать, на случай банкротства или близкого к тому состояния. Эта сумма, как нетрудно догадаться, оседает в сейфе. И предполагается, что деньги эти должны лежать там мертвым грузом в ожидании своего часа.

За 10 месяцев 2005 года было заключено порядка 21 млн. договоров. Средняя страховая премия по информации РСА составляет 1858 рублей. Если взять 6, 96 млрд. рублей, которые отчисляются на формирование каких-то резервных фондов (помимо фондов РСА), и разделить на 21 млн. договоров, получится 331, 4 рубля, на которые страховая премия в любом случае могла бы быть меньше. Это к вопросу о клиент-ориентированном подходе в бизнесе, о демократии, о социальных программах по улучшению качества жизни и так далее.

Короче, чем страховать грядущие катаклизмы за счет граждан, вполне можно было бы действительно использовать эти деньги на формирование нормальной системы ОСАГО и привлечение клиентов, что цивилизованные (и, по всей видимости, сытые) европейские страховщики и делают, подчас в ущерб себе.

А знаете ли вы... ...что каждая страховая компания для получения лицензии на право предоставлять услуги по ОСАГО должна быть членом соответствующего профессионального объединения. В нашей стране такой организацией стал Российский Союз Автостраховщиков. РСА вправе исключать из своих рядов недобросовестных страховщиков, и подобные прецеденты уже были. При этом Союз обязан выплачивать компенсации по тем договорам, которые "отчисленные" компании успели заключить и которые продолжают действовать на момент исключения.

...что, попав в затруднительное положение, связанное с ОСАГО (отсутствие страхового полиса, виновник аварии скрылся, и т.д.), водитель может позвонить в приемную РСА по телефону +7 (495) 771-6944 (или в любую страховую компанию, являющуюся членом РСА), и получить подробную консультацию и, по возможности, профессиональную помощь.

...что многие проблемы, связанные с банкротством страховых компаний, вытекают из некорректного формирования региональных коэффициентов. К примеру, в некоторых северных регионах-ресурсодобытчиках, где автолюбители могут себе позволить ездить на дорогих авто и где они вынуждены ездить на внедорожниках, тарифные ставки неоправданно малы, в то время как размеры страховых выплат при авариях дорогостоящих внедорожников несоразмерно велики. А поскольку стоимость ремонта и запчастей в отдаленных регионах высока, это приводит к банкротству компаний.

...что, если у виновника ДТП фальшивый страховой полис, то ответственности за соучастие в мошенничестве он может избежать только в случае неосведомленности о фальшивости оного. В худшем случае виновника привлекут к административной ответственности и заставят лично покрыть страховую выплату. Но если он сам стал жертвой обмана (нужны доказательства), то платить будет РСА. Примером обмана может быть продажа подделки страховой компанией, которая потеряла лицензию, но держит у себя пустые бланки полисов.