ОСАГО на измене

С наступлением 2006 г. закон об обязательном страховании автогражданской ответственности отметит свое трехлетие. За прошедшее время проявились как достоинства, так и недостатки закона. О некоторых выводах и перспективах можно говорить уже сегодня.

Прыткие убытки

В последнее время все чаще приходится слышать об убыточности ОСАГО, о том, что автогражданка разоряет страховщиков, а отзыв лицензий приобретает угрожающий характер. На самом деле пока все не так плохо.

ДосьеПо последним данным, 90-95 % российских автовладельцев застрахованы по ОСАГО. Сегодня лицензии на работу с "автогражданкой" имеют 164 страховые компании. Объем рынка достигает 50-55 млрд руб. , из которых порядка 46, 2 % делит между собой тройка лидеров: "Росгосстрах" , "РЕСО-Гарантия" и "Ингосстрах". Из дальневосточных региональных компаний лицензии на работу с ОСАГО имеют только "Росгосстрах-Дальний Восток" , "Защита-Находка" , "Дальакфес" и "Пирамида".

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), коэффициент выплат по ОСАГО, рассчитанный как отношение выплат к собранным премиям, в четвертом квартале 2004 г. составлял 42 %, в первом квартале 2005 г. - 46 % и во втором квартале 2005 г. вырос до 51 %. При этом уточняется, что за вычетом расходов страховщиков на ведение дел по ОСАГО коэффициент за второй квартал текущего года достигает 75-77 % при уровне допустимой убыточности в 77 %.

Пока специалисты говорят о том, что замедления роста убыточности не наблюдается. Если ситуация не изменится, через 2-3 года убыточность достигнет 75-85 %. Усугубление ситуации с убыточностью может обернуться вытеснением с рынка всех средних и мелких компаний и установлением монополии пары-тройки лидеров. С другой стороны, международный опыт по работе с автогражданкой показал, что пик убыточности приходится как раз на третий-четвертый год после начала внедрения ОСАГО. К тому же закон об обязательном страховании автогражданской ответственности традиционно считается социально направленным, и его целью является не принесение прибыли страховщикам, а повышение страховой культуры населения и культуры взаимоотношений и разрешения конфликтов на дороге.

Специалисты компании "Росгосстрах-Дальний Восток" уточнили, что закон об ОСАГО предусматривает прибыль по данному виду страхования в размере 5 %, и компании не могут рассчитывать на большее. И то, на указанный доход страховщики могут рассчитывать только через три года, т. к. обязаны сохранять резервы на будущие выплаты. За соблюдением этого требования строго следит Федеральная служба страхового надзора.

"Возрастающая убыточность - это объективная и закономерная реальность, - считает Виктор СУПРУНОВ, директор Дальневосточного регионального центра компании "РЕСО-Гарантия". - В конце концов на рынке ОСАГО останутся только крупные и мощные компании, у которых страхование ОСАГО не является доминирующим".

Судя по всему, процесс отсеивания уже начался. В этом году этой предельно допустимой убыточности достигли более 20 компаний. Уже лишились лицензий 6 компаний ("АВЕСТ" , "Доверие" , "Западно-Сибирская транспортная страховая компания" , "Содружество независимых государств" и "Евро-Азиатская страховая компания"). Остальные компании, работающие с критически допустимыми убытками, пока в очереди на вылет.

Среди причин разорения упомянутых компаний - выдача лицензий на работу по ОСАГО при введении закона не только известным и опытным страховым компаниям, но и так называемым "правильно оформленным пакетам документов".

Во-вторых, некоторые страховщики недооценили свои возможности и не сумели правильно сбалансировать портфель, а большая доля договоров ОСАГО в портфеле компании - залог убыточности. Выплаты неизбежно "догоняют" доход компании.

Сегодня долю по ОСАГО в 50 и более процентов в своих портфелях имеют порядка 60 страховых компаний. Но это не означает, что такие компании в связи с этим имеют какие-то проблемы на текущий момент. Одновременно, по мнению страховщиков, не стоит пугаться сокращения количества компаний на рынке ОСАГО и считать это отрицательным явлением. "Отзыв лицензий - позитивное явление. Рынок таким образом оздоравливается. Слабые и недобросовестные сходят с дистанции. В конечном счете может остаться от 35 до 50 компаний" , - говорит Игорь КРЕМЕНЬ, директор отдела ОСАГО компании "Защита- Находка".

Тарифы в рост?

Вместе с обострением проблемы убыточности ОСАГО, сегодня все более актуальным становится вопрос о повышении тарифов. Тарифы, принятые три года назад, действуют и сегодня, несмотря на то, что за это время финансовое положение страны изменилось, на что серьезно повлияли инфляция и рост цен. "Данную ситуацию нужно переломить, - считают страховщики, - а тарифы актуализировать.

Если же тарифы не повысить, то "слет" компаний с рынка может принять лавинообразный характер. Пересмотр тарифной сетки ориентировочно будет сделан спустя три года действия ОСАГО, но многие небольшие компании могут до этого момента просто не дожить".

Уже имеющаяся практика применения ОСАГО и сложившиеся тенденции свидетельствуют: если тарифы не будут меняться достаточно продолжительное время, это может привести к разорению мелких и средних компаний, не обладающих развитой системой продаж, урегулирования убытков, сбалансированным портфелем и опытом работы на рынке. Это, в свою очередь, создаст большой прессинг для крупных компаний, поскольку по закону страховщики несут консолидированную ответственность перед страхователями и вся ответственность по выплатам за разоренные компании ляжет на оставшиеся компании.

Одновременно, в пользу повышения тарифов свидетельствуют уже принятые поправки в закон, обязывающие РСА из своего фонда при отзыве лицензии у страховщика, выплачивать за него возмещение за вред, причиненный имуществу пострадавших. Ранее из фонда РСА в этом случае компенсировались лишь расходы по возмещению вреда, нанесенного здоровью. Заметим, что фонд РСА формируют отчисления страховщиков с каждого заключенного договора в размере 3 %.

Страховщики полагают, что с появлением новой и достаточно серьезной статьи расходов нужно будет увеличивать фонд опять же за счет роста стоимости страховки, иначе есть риск оказаться в тупике. Но есть и другие мнения.

"Учитывая тот факт, что сейчас объем резервного фонда РСА более 1 млрд руб. , а страховых случаев, по которым производятся выплаты из резервного фонда РСА, не так много в маштабах страны, фонд вполне может понести нагрузку по таким выплатам" , - считает Андрей РЫПАЛОВ, менеджер по продажам отдела ОСАГО компании "Дальакфес".

В этом году на рассмотрение Госдумы поступало предложение об увеличении базовых ставок тарифов на 20 % при одновременном увеличении лимитов ответственности страховщика с нынешних 160 тыс. руб. до 350 тыс. руб. для возмещения ущерба имущества и с 240 тыс. руб. до 400 тыс. руб. в случае причинения вреда здоровью. Однако данные изменения не были одобрены в силу отсутствия убедительных расчетов, подтверждающих необходимость такого увеличения. Поэтому пока известно только то, что в будущем году в ситуации с тарифами ничего не изменится. Окончательный анализ действующих условий страхования будет сделан по истечении трех лет действия закона.

Однако в своем большинстве страховщики считают тарифы достаточно адекватными и делают акцент на необходимости корректировки поправочных коэффициентов. Есть проблемы с применением территориальных коэффициентов и коэффициентов по мощности двигателя.

В законе нечетко прописано применение коэффициентов для территориальных пунктов, выделяемых по количеству населения, - необходимо четко определить, что есть населенный пункт и где его границы. Возникают проблемы и при применении коэффициента по мощности двигателя автомобиля. В паспортах некоторых транспортных средств, особенно "пожилых" , эта мощность не указана. Вместе с тем нет данных о том, как мощность влияет на аварийность и убыточность.

Свобода не панацея

В большинстве стран, более опытных в вопросах автогражданки, страховые компании имеют право устанавливать размеры тарифов самостоятельно, лишь ориентируясь на рамки, определенные законом. Естественный процесс так или иначе приведет российский рынок ОСАГО к тому же, в меру развяжет руки страховщикам и рынок сможет более эффективно саморегулироваться. Страховщики смогут устонавливать повышенные тарифы для входящих в группу риска, для других - напротив снизить. Однако, судя по всему, в ближайшие годы нам это не грозит.

"Наше общество и страховые компании в том числе еще не готовы к этому. Есть прогнозы, что только к 2008 г. мы будем "созревать" для принятия подобных условий страхования" , - отмечает Виктор Супрунов.

По мнению специалистов, свободные тарифы по ОСАГО будут означать определенную "свободу рук" в тарифной политике по отношению к клиентам и их транспортным средствам. Это хорошая идея, потому что это задача не сегодняшнего дня и решение ее должно быть отнесено на несколько лет. "Пока же конкурентная борьба в работе по ОСАГО разворачивается отнюдь не в области совершенствования сервиса для клиента, как это должно быть, а совсем в другой плоскости. Это перекупка агентов у компаний-конкурентов за счет более высоких комиссионных, установление скидок страхователям в размере большем, чем позволяет закон об ОСАГО. Последствия такой "конкуренции" выражаются в снижении платежеспособности некоторых страховщиков, и даже уходе с рынка отдельных компаний. Все это очень негативно влияет на рынок и общую ситуацию вокруг ОСАГО. Если в этой ситуации ввести свободные тарифы на ОСАГО, положение лишь усугубится, поскольку многие из участников рынка просто начнут демпинговать, стремясь привлечь к себе все новых клиентов. Это приведет к падению рынка, а главная социальная задача закона ОСАГО - защита пострадавших в ДТП в результате будет сорвана" , - считают специалисты компании "Росгосстрах-Дальний Восток".

В целом можно сделать вывод, что автогражданка работает, и, в принципе, не слишком плохо для своей недолгой истории. По мнению страховщиков, на данном этапе нужно решить несколько проблем, которые должны облегчить и упростить для клиентов оформление документов и получение страхового возмещения: не привлекать ГИБДД при незначительных ДТП, облегчить и упростить оформление и получение документов в ГИБДД, пострадавшая сторона должна обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию виновника. Кстати, соответствующие поправки Минфин уже подготовил, и с 2008 г. эта схема начнет работать.

Кроме того, законодателям предстоит доработать закон и четко прописать отдельные нормы, допускающие сегодня двойное толкование, "отшлифовать" закон в части коэффициентов и их применения. В перспективе - отработка практики сохранения за каждым гражданином его индивидуальной истории страхования, с тем, чтобы удобнее было пользоваться практикой предоставления бонусов и малусов при страховании последующих автомобилей.