АВТОСТОП

Сага об ОСАГО

Конституционный суд удовлетворил всех недовольных обязательным страхованием

КОНСТИТУЦИОННЫЙ суд РФ огласил свое решение относительно закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". К радости сторонников ОСАГО, закон был признан конституционным и оставлен в силе. А противники обязательного страхования довольны, что отдельные пункты закона все же названы несоответствующими конституции и должны быть пересмотрены.

Казалось бы, признанная неконституционной пятая статья - лишь одна из тридцати четырех, и в ней всего-то три строчки. Мало того, решение суда как "не предполагает утрату юридической силы" самим законом, так и не отменяет ни одного действующего сейчас вспомогательного нормативного документа. Если все остается как прежде, чем же тогда вызвана радость "автоправозащитников", уже несколько лет кричащих о неконституционности обязательного страхования?

Суд посчитал некорректным то, что, согласно пятой статье закона, правительство может "произвольно определять условия договора" обязательного страхования. Полномочия правительства, по мнению судей, слишком велики и позволяют устанавливать такие правила страхования, которые расходятся с федеральным законодательством.

При этом именно в постановлениях правительства указаны тарифы обязательного страхования, правила получения страховых выплат и многие другие условия обязательного страхования, с которыми не согласны автовладельцы.

Суд поручил правительству устранить все разночтения, связанные с правилами ОСАГО, и кабинет министров, судя по всему, намерен заняться этим грядущим летом. Возможно, с помощью новых нормативов страхования, которые на основе решения Конституционного суда разработает и примет правительство, "война" по поводу ОСАГО закончится. А возможно, так и останутся три "лагеря", каждый из которых будет предъявлять свои претензии действующему закону об обязательном страховании: автовладельцы, страховые компании и чиновники.

Автовладельцы

Когда закон об ОСАГО только вступал в силу, автовладельцам расхваливали его направо и налево. Говорили, например, что благодаря обязательному страхованию не будет "подстав" на дорогах - всех бандитов разоблачат службы безопасности страховых компаний. Приобретя полис ОСАГО, утверждали страховщики, отечественные автовладельцы перестанут становиться героями анекдотов про "Запорожец" и "Мерседес", не будут рисковать квартирами и другим имуществом, садясь за руль. А в случае аварии не по своей вине автомобиль пострадавшего будет гарантированно восстановлен в адекватные сроки.

На практике все получилось немного иначе - многие автовладельцы вынуждены не только расставаться с деньгами на оплату полиса, но также платить "новые" штрафы или взятки сотрудникам ГАИ, которые теперь повсеместно проверяют наличие полиса и имена вписанных в него водителей. Инспекторы грозятся эвакуировать автомобиль на штрафстоянку даже в том случае, если владельцу стало плохо и он передал управление другому человеку, не вписанному в полис ОСАГО.

Если же случилось ДТП, в проигрыше может оказаться как виновник, так и потерпевший. Скажем, если неопытный водитель два раза поцарапает бампер другой машины, то на следующий год он заплатит за полис сумму, в два с половиной раза большую, чем в предыдущем. Даже если он никогда в жизни больше не попадет в аварию, ему придется "переплачивать" за страховку еще несколько лет и в результате расстаться с суммой, в несколько раз большей, чем на самом деле стоили эти две царапины.

Потерпевшему еще хуже - "трогать" свой автомобиль он не может, пока не отстоит очереди в ГАИ за всеми необходимыми справками, не принесет документы в страховую компанию и не дождется "независимой" экспертизы своего поврежденного имущества.

При этом не только автолюбители, но и сами эксперты признаются, что оценка ущерба происходит не так уж "независимо". Нередко автовладельцы получают ту сумму, которой хватит хорошо если на половину необходимых ремонтных работ. Объяснение страховщиков в этом случае звучит примерно так: "Вашему автомобилю уже десять лет, и мы не обязаны возмещать вам стоимость новых деталей". Автору этих строк своими глазами доводилось видеть, как после такой фразы заплакали два старика-инвалида, которым вручили 300 долларов за сильно разбитую "дачную шестерку". Но таковы действующие правила ОСАГО...

При этом выбрать добросовестного страховщика и эксперта пострадавший не в силах - это делает виновник аварии, ежегодно обновляя свой полис.

И, наконец, последнее, с чем сталкивается пострадавший, - несоблюдение страховщиком срока выплат. 15 рабочих дней, которые закон дает страховой компании на выплату или мотивированный отказ, страховщики понимают как минимальный срок для раздумий. К примеру, позвонив, через полтора месяца после подачи документов в компанию "Прогресс-Нева", мы услышали лишь привычное "позвоните на следующей неделе". Сотрудник компании открыто признал, что его фирма нарушает закон, и предложил "подождать еще". И если автолюбителей штрафуют за просроченный полис, то страховщикам за задержку выплаты, как правило, ничего не бывает.

Страховщики

Лицензию на обязательное страхование автогражданской ответственности могут получить только крупные компании, которые имеют представительства в каждом регионе страны, более двух лет занимаются страхованием автотранспорта и входят в Российский союз автостраховщиков.

Допустив на этот рынок только крупных игроков, законодатели хотели гарантировать, что компании не обанкротятся, оставив автолюбителей "с носом". Еще одной гарантией стал резервный фонд, формируемый всеми страховщиками из своей прибыли.

Согласно отчету Российского союза автостраховщиков (РСА), за 2004 год страховщики собрали по ОСАГО почти 50 миллиардов рублей, а выплатили менее двадцати. Несмотря на то, что более шести миллиардов рублей зарезервировано в пользу расходов по уже произошедшим, но не оплаченным страховым случаям, прибыль налицо.

В то же время страховые компании заявляют, что тарифы занижены, просят отменить льготы на полисы для инвалидов и... банкротятся. В связи с миллионными долгами по ОСАГО лицензии были отозваны у "Авеста" и "Западно-Сибирской транспортной страховой компании", а 30 мая РСА пообещал провести проверку остальных страховщиков по всей стране.

Еще одной проблемой для страховщиков является то, что добросовестность компаний совершенно не важна их клиентам - ведь компенсацию ущерба будут получать не они, а потерпевшие. В итоге деньги за полис ОСАГО с большей вероятностью получит тот, кто разместит своих агентов в "удобных" местах: около ГАИ, комиссионных магазинов и авторынков, а совсем не тот, кто работает честно.

Также страховщики жалуются на автолюбителей. К примеру, в прошлом году в "Известиях" появилась статья, в которой один из руководителей "Росгосстраха" рассказывал про "подставы", умышленное причинение вреда и другие "подлости" со стороны автовладельцев. А автолюбители на всевозможных форумах, напротив, рассказывают гадости про "Росгосстрах", который, по их мнению, необоснованно отказывает в выплате. Вот такой "замкнутый круг" получается...

Власть

Недовольные практикой ОСАГО страховщики и автолюбители, что не удивительно, обращаются к властям. В той же Госдуме, очевидно, присутствуют лобби обеих сторон. И депутаты в результате предлагают то повысить, то понизить тарифы, изменить правила страхования в ту или иную сторону. А последняя инициатива по признанию закона недействительным, как известно, привела к нынешнему разбирательству в Конституционном суде.

Решение суда действительно можно назвать справедливым: правительству поручено сделать так, чтобы процедура получения страховых выплат была простой, а размер выплаты не выглядел насмешкой над потерпевшим; чтобы тарифы на ОСАГО не были обременительны для населения, минимальный срок действия полиса был менее полугода... и так далее.

Конечно, депутаты Госдумы, инициировавшие процесс в Конституционном суде, настаивали на отмене закона. Однако на самом деле в удовлетворение их требований почти никто не верил. А вот возможность урегулировать большую часть претензий автолюбителей и страховщиков друг к другу действительно находится сейчас в руках правительства. На эту работу министрам выделено три месяца, в течение которых закон об ОСАГО будет действовать в неизменном виде, а все заинтересованные лица - ждать торжества справедливости.

Независимая экспертиза

Страховая компания, по закону, должна обеспечить проведение независимой экспертизы поврежденного автомобиля в течение пяти дней с момента подачи документов. Как правило, страховщик направляет потерпевших к своим "придворным" экспертам. Подсчитанный ими ущерб нередко бывает гораздо меньшим, чем при прохождении действительно независимой экспертизы.

Мелкое мошенничество

Избежать высоких тарифов ОСАГО, в принципе, можно, обратившись в другую страховую компанию и промолчав о случившемся ранее ДТП. Хотя такой поступок по закону является мошенничеством, оперативно выявлять недобросовестных клиентов страховщики смогут не ранее 2008 года, когда появится автоматизированная информационная система для ОСАГО.

Кстати

Сейчас средства в резервный фонд должны перечислять все страховые компании, у которых в результате деятельности по обязательному страхованию разница между доходами и расходами превышает пять процентов. Деньги из этого фонда расходуются для погашения долгов обанкротившихся компаний. В будущем планируется тратить их также на урегулирование убытков компаний с приостановленными лицензиями.

Рацпредложения

Среди предложений по "модернизации" системы ОСАГО заслуживает внимания схема, согласно которой потерпевший обращается за компенсацией не в страховую компанию виновника, а в свою. Затем страховщики рассчитываются друг с другом. В таком случае клиент будет заинтересован заключать договор ОСАГО с добросовестными компаниями.

Сага об ОСАГО

Звонки на мобильные останутся бесплатными