Осаго плюс каско - рули без опаски

"Подколесные" камни автострахования

Это мы только так лихо обозначили тему круглого стола, за которым в редакции "МК" в Питере" собрались

представители крупнейших страховых компаний Питера. На самом деле наши гости и все читатели прекрасно понимают: до идиллической ситуации, когда можно будет "рулить без опаски", будучи уверенным, что страховка избавит от всех проблем с четырехколесным другом, еще далеко.

Но многих из них уже сейчас можно избежать, если вооружиться полезными знаниями. Поэтому лучшие специалисты города и решились на откровенный разговор друг с другом и с вами. И вместе мы сможем проехать несколько "остановок" по дороге к цивилизованной системе страхования"

ОСТАНОВКА ПЕРВАЯ. АВТОГРАЖДАНКА

- Корень проблем ОСАГО, как нам кажется, заключается в том, что в случае ДТП страховая компания имеет дело не со своим клиентом-виновником, а с посторонним человеком, пострадавшим. В итоге потерпевшему приходится проходить "семь кругов ада". Наступит ли время, когда вместо участников ДТП разбираться друг с другом будут страховые компании?

Юрий Берхман. директор по развитию имущественных видов страхования СК "АСК-Петербург":

- Страхование - по сути, всего лишь финансовый механизм: страховая компания платит за своего клиента. Все остальное - трудности выяснения вины, оформление документов в ГИБДД - это не страховые проблемы. Просто в эпоху ОСАГО мы учимся жить по законам, а не по понятиям, что не всегда проще. В том, что приходится проводить по пять часов в ГИБДД, виноват не закон об ОСАГО, а несовершенство системы. Количество инспекторов не увеличилось, финансировать лучше их не стали, а работы прибавилось. Время, когда урегулирование будет происходить между компаниями, скорее всего, наступит. Выдвигаются поправки к закону, и есть идея сделать так, что попавший в ДТП будет обращаться в свою страховую компанию в любом случае - виновный он или пострадавший. Для водителя это удобно, да и для нас, страховщиков, такой вариант был бы позитивным: клиент по ОСАГО видел бы работу своего страховщика, а не его конкурента. Алексей Ковязин. руководитель отдела страхования автотранспорта СОАО "Регион":

- Многое зависит от культуры самих участников события, и не только потерпевших, но и страхователя. Например, в правилах ОСАГО указано: водители - участники ДТП должны вручить (направить) страховой компании заполненное извещение о ДТП в течение 5 рабочих дней после происшествия, но нет никакого наказания за невыполнение этой обязанности, и водители практически никогда не уведомляют страховые компании о произошедших событиях в указанный срок. Страхователь считает, что купил полис и больше никому ничего не должен. В случае, когда страховщику необходимо воспользоваться своим правом осмотра автомобиля страхователя, у страхователя нет на это времени. Еще ситуация: решение о "виновности" участников ДТП должно выноситься ГИБДД в течение 10 дней - но в том случае, когда обе стороны там появляются. Если виновник не приходит, процедура растягивается на два месяца, а потерпевший ходит в страховую компанию, раздражается, выражает свое недовольство "виновником", работой ГИБДД, работой страховой компании и в целом действием закона об ОСАГО.

Хотелось бы, чтобы люди более ответственно относились к таким ситуациям: да, у меня есть полис ОСАГО, но я виноват и хочу, чтобы человеку, которому я нанес ущерб, его возместили. Александр Безряднов, генеральный директор СК "СВОД":

- Ситуация должна измениться к лучшему, но, к сожалению, пока нет механизма, который позволил бы урегулировать конфликт на дороге страховым компаниям. Пока правила таковы, что участие ГИБДД необходимо для фиксации и "разбора" ДТП. В законодательстве четко не прописано, кто и в какой степени должен участвовать в разборе и урегулировании ДТП.

Однако в любом случае сами водители никогда не смогут полностью оставаться в стороне при выяснении обстоятельств ДТП.

- Есть ли компании, которые готовы прямо сейчас оказывать услуги своим клиентам по ОСАГО, если они не виновники ДТП? Хотя бы консультационные?

ИГОРЬ Аксенов, директор по страхованию страховой группы "Спасские ворота":

- Некоторым клиентам мы не просто давали консультации по телефону, но и показывали, как принимаются дела. Процедура урегулирования убытков все улучшается, и, по данным Страхнадзора, жалоб становится меньше в десятки раз. За 2004 год их было около 200: при нынешних объемах это очень мало. Александр Безряднов:

- Мы стараемся помочь нашему клиенту, тем более что не всегда ясно сразу, кто виновен, а кто нет. Проводим консультации по телефону и в офисах, оказываем помощь в получении документов из ГИБДД. На место аварии выезжает аварийный комиссар, оказывающий обладателю нашего полиса всевозможное содействие.

- Как и кем должен оцениваться причиненный ущерб?

ИГОРЬ АКСЕНОВ:

- Страховщик обязан организовать независимую экспертизу пострадавшему. Страховые компании рекомендуют одну или несколько оценочных независимых экспертиз. По закону, страховщик не должен иметь никаких отношений с оценщиком. Любая экспертиза проверяет машину по определенным параметрам: норма-час, год, марка, износ, пробег. Из этого и рождается сумма выплат.

Многие потерпевшие приходят со своей экспертизой. Увы, в 80 процентах случаев явно завышены суммы нанесенного ущерба. Естественно, у страховой компании есть своя служба безопасности, свои дипломированные эксперты, официальная база, на которой работает экспертиза. И мы часто отправляем на пересчет, но при этом не просто перечеркиваем экспертизу, а аргументируем свое мнение. Александр Безряднов:

- Вообще оценщик выбирается в соответствии с профессиональной подготовленностью и надежной репутацией. Главным критерием нашего выбора было то, насколько удовлетворены наши клиенты оценкой ущерба, то есть то, насколько она соответствовала реальной стоимости ремонта. А это самое главное, так как именно формальная оценка и соответственная выплата - основная причина недовольства клиентов. Кроме того, наличие у оценщика нескольких офисов и возможность выезда к клиенту также является преимуществом.

- Не лучше ли было бы, чтобы клиент сам выбирал оценщика? Экспертиза называется независимой, но поскольку оценщика рекомендует страховщик, а у самого человека нет выбора, сразу возникают сомнения в независимости эксперта. Если пострадавший приносит акт другого оценщика, вопрос со страховой компанией решается через суд. И в течение двух-трех лет, пока урегулируются эти споры, пострадавший не имеет права ни продать свою машину, ни поменять.

Алексей Ковязин:

- Очень много вопросов снимается, если все-таки правительством РФ будут утверждены правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников. Этот реестр будет достоянием общественности, и не будет разговоров о "независимости экспертов". Страхования компания будет заключать договоры только с экспертами, которые туда попали, то есть прошли проверку на добросовестность. Юрий Берхман:

- Если страховщик рекомендует даже одного оценщика, этот оценщик все равно независимый. Проблема в том, что человек не верит этому слову "независимый" и предполагает, что страховщик в сговоре с оценщиком. Но оценочные компании имеют лицензию на оценку ущерба. Как мы можем на них влиять? Страховая компания не может заключить договоры со всеми оценщиками. У нас договор с несколькими оценщиками, для того, чтобы работа шла быстрее.

Республиканский реестр оценщиков, конечно, должен быть. Методику оценки разрабатывают и утверждают Минтранс и Минюст. Если оценщик нарушает ее нормы, его, вероятно, лишают лицензии, и он выходит из реестра.

Александр Безряднов:

- К сожалению, до сих пор не существует единой, утвержденной на законодательном уровне методики оценки ущерба. Ее появление исключило бы возможность сговора как страховой компании с оценщиком, так и оценщика с клиентом. Тогда исчезли бы все поводы для недоверия.

- Оценка проводится за счет самого пострадавшего или страховой компании?

Кирилл Макаров, начальник Управления страхования автотранспорта ОАО "Генеральная Страховая Компания":

- Вариант оценки за свой счет актуален в том случае, когда еще не известно, кто виновник ДТП. Часто бывает, что человек считает себя пострадавшим, но подтверждающих это документов нет. Оплачивая экспертизу из своего кармана, он рискует: если окажется виновником аварии, затраты ему никто не возместит. Если же он будет признан потерпевшим, деньги за оценку страховая компания обязательно вернет.

- Зависят ли выплаты от того, осматривает машину эксперт или проводится полная диагностика?

Алексей Ковязин:

- Страховая компания заинтересована в надежных партнерах. Мы работаем только с квалифицированными специалистами, которые в случае необходимости напишут, что возможны скрытые повреждения, для их учета необходимо провести дополнительный осмотр. Если во время ремонта обнаруживаются скрытые повреждения, то приезжает эксперт, осматривает машину и составляет дополнительную калькуляцию.

- Почему о сумме выплат узнаешь очень поздно? Надо же ремонтировать машину и знать, сколько получишь.

Кирилл Макаров:

- Выплаты зависят от двух моментов - экспертизы и документов ГИБДД.

Даже если проведена экспертиза, но нет подтверждения из ГИБДД о том, что вы пострадавший, о чем можно говорить?

- Страховые компании выплачивают деньги с учетом износа машины. Найти такие же старые детали пострадавший не может, следовательно, на эту сумму восстановить машину невозможно.

Юрий Берхман:

- Представьте себе, что вы зонтиком порвали кому-то пиджак, который был пошит еще при советской власти. И пострадавший требует: "Купите мне такой же новый!" Вы, вероятно, не согласитесь с таким требованием.

Бывает, вся машина пострадавшего стоит 200 - 400 долларов, а чтобы ее восстановить после ДТП, понадобится несколько тысяч! У нас был случай, когда в аварию попала Volvo-240 1978 года, хозяин сам признался, что она куплена за 400 долларов, а ремонт (капот, крылья и покраска на ней) - 800. Чем старше машина, тем тяжелее ситуация для пострадавшего.

Страховщик выплачивает реальный ущерб. Это не сумма восстановительного ремонта! Тут работает система двойных стандартов: в роли виновника мы хотим заплатить по минимуму, уж во всяком случае не больше, чем стоила машина потерпевшего, в роли пострадавшего - по максимуму, чтобы с лихвой хватило на ремонт.

КИРИЛЛ Макаров:

- Многие жалуются, что не хватает денег на восстановление. Но даже если попала в аварию новая машина и деньги выплачены без учета износа, их может не хватить. На станциях для частного клиента цены завышают в 2 - 3 раза. Если нам придется выплачивать сумму страховки без учета износа, однозначно, начнется массовое мошенничество: удобный способ сменить старую машину за счет страховщика!

После введения ОСАГО количество аварий на дорогах увеличилось в десятки раз. Водитель считает: есть полис - нет проблем. Никогда не было ситуации, чтобы в ГИБДД разбирались с каждой царапиной. Но теперь это дело принципа - раз пришлось купить полис ОСАГО, значит, нужно наказать страховую компанию.

Александр Безряднов:

- При желании клиента мы можем предложить пострадавшему вместо денежной компенсации полный восстановительный ремонт его машины. Для этого у нас есть свои станции техобслуживания, за качество ремонта мы, естественно, полностью отвечаем. Таким образом, потерпевшему нет необходимости думать о том, хватит ли ему денег, выплаченных страховой компанией, искать место, где провести ремонт. Он экономит свое время и... нервы.

- Ожидается ли снижение тарифов по ОСАГО?

Юрий Берхман:

- Страшно не когда у страховщика много денег, а когда мало. Если не хватит на выплаты - это социальный взрыв. Есть регионы, в которых территориальный коэффициент занижен, и там уже уровень убыточности выше 100 процентов. Думаю, в Питере убыточность порядка 60 процентов, но она, к сожалению, растет.

ОСТАНОВКА ВТОРАЯ. ДОБРОВОЛЬНАЯ

- Есть ли смысл при наличии ОСАГО участвовать в программах дополнительного добровольного страхования ответственности перед третьими лицами?

КИРИЛЛ Макаров:

- Конечно, с введением ОСАГО количество клиентов по добровольной автогражданке у нас резко снизилось. Но лимитов ОСАГО зачастую не хватает, и разницу придется доставать из собственного кармана! Особенно это касается молодых ребят, которые гоняют на серьезных скоростных машинах. Они влетают в такие аварии, где ущерб на 300 - 600 тысяч, а лимит ОСАГО - 120. Недавно был случай, когда наш клиент был признан виновником, сумма причиненного ущерба составила 420 тысяч, 120 он получил по полису ОСАГО, остальное выплачивал сам.

Рекомендуем страховаться дополнительно к ОСАГО на 300 и 600 тысяч. Первая цифра для опытных водителей, которые считают, что они не способны нанести ущерб вообще (на случай столкновения с дорогой машиной, когда виноваты оба). Вторая - для начинающих или не уверенных в себе.

Александр Безряднов:

- Советуем также оформлять дополнительный полис по автогражданской ответственности водителям машин с повышенной мощностью двигателя: в случае ДТП причиненный ими ущерб часто значительно превышает сумму установленного лимита по ОСАГО.

Игорь Аксенов:

- Добровольная автогражданка намного дешевле обязательной, потому что сначала действует полис ОСАГО, и только когда покрытия не хватает, вступает в силу второй. Часто бывают случаи, когда эти 30 - 50 долларов спасают виновника аварии от огромных расходов.

ОСТАНОВКА ТРЕТЬЯ. КАСКО

- Какие существуют программы страхования собственного авто?

Игорь Аксенов:

- в добровольном страховании все зависит от того, как страховая компания договорится с клиентом. Здесь такого однообразия, как при ОСАГО, нет. Придя в хорошую фирму, вы сможете увидеть видов пять своей индивидуальной страховки.

Кто-то не поедет к страховщику из-за повреждения в 500 долларов, а кто-то будет обращаться из-за каждой царапины. Все регулируется при помощи тарифов. Существенными являются такие факторы, как возраст водителя, место хранения машины...

У нас есть своя система скидок для юридических лиц, корпоративных клиентов. По минимальным тарифам страхуем тех водителей, у которых несколько машин. Есть также множество дополнительных услуг: предоставление аварийных комиссаров, эвакуатора, экспертизы. Круглосуточные диспетчерские службы обеспечивают и консультации, и психологическую поддержку клиентов. Есть и служба, сопровождающая клиента в ГИБДД.

Юрий Берхман:

- Вариантов очень много: страховые фирмы стараются подстраиваться под клиентов. Мы можем предлагать клиенту какие-то целесообразные, на наш взгляд, программы, но зачастую его пожелания не попадают в стандартные рамки, и мы адаптируем программу под конкретный запрос.

Делаем программы с учетом и без учета износа. Первые мы рекомендуем для страхования по КАСКО немолодых машин. Для автомобилей первых трех лет эксплуатации, когда машина еще на гарантии, предлагаем программы, позволяющие урегулировать ущерб посредством ремонта у официальных дилеров.

Если машина старше трех лет и застрахована без учета износа, мы можем организовать восстановительный ремонт на сертифицированных станциях, с которыми у нас постоянные отношения. Договор со станцией - это возможность ремонтировать авто наших клиентов быстрее, дешевле (страховщик как оптовый заказчик имеет скидки) и качественнее. Если клиент не хочет пользоваться услугами той станции, которую мы рекомендуем, мы выплачиваем ему сумму по результатам независимой экспертизы.

В нашей компании есть система поощрения безаварийных водителей. У нас есть клиенты, которые страхуются более 8 лет и, соответственно, имеют максимальную скидку - 40 процентов. Есть система скидок в зависимости от серьезности противоугонного оборудования, установленного на автомобиле.

Кирилл Макаров:

- Если в ОСАГО повышающий возрастной коэффициент, то в КАСКО мы делаем скидки на водителей с большим стажем вождения - от 10 лет, а также с возрастом старше 35 лет. Они привыкли соблюдать культуру вождения. Для молодых и неопытных водителей страховка существенно дороже.

Алексей Ковязин:

- Когда вводилось ОСАГО, мы понимали, что этот вид страхования может быть убыточным, но в то же время он будет повышать страховую культуру наших водителей и позволит нам развивать другие программы. Мы предлагаем программы по страхованию автомобилей от различных рисков, в частности от ущерба и хищения. Вариантов множество: в выплате страхового возмещения может не учитываться износ заменяемых деталей (например, при оплате ремонта на СТО), в договоре страхования может быть предусмотрена франшиза и другое. Предоставляем услуги аварийных комиссаров и эвакуации. Кроме того, если полис ОСАГО наш, при оформлении другого вида страховки мы даем клиенту 5-процентную скидку.

Александр Безряднов:

- Основными преимуществами наших страховых продуктов является то, что они в значительной степени унифицированы. Клиенту будет легко во всем разобраться, а на оформление документов уйдет совсем немного времени. Кроме того, программы построены так, что риски не пересекаются, вы можете подобрать для себя оптимальный пакет услуг.

Мы рекомендуем своим клиентам обращать внимание на наличие условной или безусловной франшизы и ее размер, на агрегатность суммы страхового возмещения. Отдельного внимания требует вопрос о правильном подборе рисков.

- Насколько выгодно пользоваться франшизой?

Игорь Аксенов:

- Франшиза - та часть, которую клиент в страховом случае платит сам. Безусловная франшиза вычитается из ущерба в любом случае, условную ограничивают какой-то цифрой, и если убыток ее превышает, сумма выплачивается полностью. Франшиза, конечно, снижает тарифы: если клиент не обращается к нам за суммой в 200 - 300 долларов, это экономит расходы страховой компании. Человек должен оценивать свои возможности. Можно сэкономить при разовом вложении и взять франшизу побольше, но если в ДТП при этом будете попадать часто, устанете ее возмещать.

Алексей Ковязин:

- Франшиза может быть инструментом, который снимает лишнее напряжение в случае ДТП, потому что в пределах ста долларов (самая ходовая франшиза у нас) все решается без обращения в страховую компанию и без утомительного многочасового ожидания и оформления документов в ГИБДД.

- Какие требования предъявляет страховщик по хранению машины?

ИГОРЬ Аксенов:

- Страховые компании стараются обезопасить себя требованиями об установке противоугонных средств, естественно, в зависимости от марки машины, от того, насколько она пользуется "спросом" у преступников. Есть система "техноблок", стоящая порядка 1200 долларов, это аналог спутниковой системы. Угнать машину с "техноблоком" практически невозможно.

КИРИЛЛ Макаров:

- Если в договоре со страховой компанией не оговорено хранение на охраняемой стоянке, применяется ночная франшиза на угон с неохраняемой территории. Если же у клиента оговорено хранение на стоянке, и в оговоренное время (как правило, с полуночи до шести утра) машину угоняют с улицы, он не получает ничего. Поэтому лучше не ограничивать себя вариантом обязательного хранения на стоянке.

Кроме того, не всегда стоянка несет материальную ответственность за ваш автомобиль. Не уходите со стоянки без пропуска: в случае угона вам придется доказывать, что машина стояла на этой стоянке.

Алексей Ковязин:

- Гаражи, даже охраняемые, не всегда спасают. У одного клиента машина стояла в охраняемом гараже. Преступники забрались в гараж вечером, когда был свободный вход, за ночь освободили машину от всех противоугонных средств и уехали. Гараж сыграл отрицательную роль. Машина также может быть перевезена в соседний бокс. Гараж менее надежен, чем стоянка.

Вопрос читателя: почему в полисе пишут, что он начинает действовать с момента установления рекомендованного оборудования?

Кирилл Макаров:

- Не совсем так. Риск кражи или угона вступает в силу после установки противоугонных средств. То есть полис действует по всем видам рисков, кроме кражи.

Страховой компании достаточен квиток установочного центра, в который она рекомендует обращаться своим клиентам - и в полисе тут же ставится отметка.

Наша компания одна из самых жестких по противоугонкам в городе. При больших страховках мы принимаем финансовое участие в установке противоугонных средств. Если мы направляем клиентов на установочный центр, с которым у нас есть договор, при определенной сумме страховки ему дается там скидка.

ВОПРОС ЧИТАТЕЛЯ: мою подругу "выбросили" из машины на трассе. Страховщик отказался платить: оказалось, что машина застрахована по всем рискам, кроме "отъема".

Юрий Берхман:

- Наш договор защищает автомобилистов от двух видов хищения - тайного (кражи) и открытого (разбоя). Нужно внимательно читать договор и обращать внимание на то, как сформулированы риски. Обязательно изучите, какие документы необходимо представить в страховую компанию, когда произошел страховой случай. Понятно, что при разбое у человека могут отобрать свидетельство о регистрации транспортного средства и ключи, поэтому если в договоре сказано, что он должен предъявить все документы на машину - он фактически не сможет выполнить это требование. При заключении договора страхования лучше, как говорится, "на берегу" обсудить все вопросы, связанные с вашими действиями при наступлении страхового случая, и требованиями страховщика.

Кирилл Макаров:

- С юридической точки зрения термины "угон" и "хищение" имеют различный смысл. В случае, если автомобиль не нашли, ситуация квалифицируется как кража, поэтому в договоре должен быть прописан именно этот термин - "кража".

Игорь Аксенов:

- Часто человек покупается на низкую цену страховки. Но чудес не бывает: значит, в полисе меньший набор рисков.

- Какие риски в идеале должны быть в полисе?

Юрий Берхман:

- Повреждения в результате ДТП, в результате противоправных действий третьих лиц, падение предметов на транспортное средство, стихийные бедствия (даже повреждения градом обходятся потом владельцу дорого!), хищение тайное и открытое.

Как правило, страховщики ограничивают территорию, на которой действует страховая защита, дорогами и прилегающими территориями. Мы, естественно, не можем поощрять нашего клиента ездить по льду Финского залива.

Александр Безряднов:

- Стоит страховать также дополнительное дорогое оборудование.

***

Итак, внимательно читайте правила страхования и свой собственный договор со страховой компанией. Не гонитесь за низкими тарифами. Ведь понятно, что стоимость страхования зависит от частоты наступления страхового случая и среднего размера ущерба. Можно застраховаться и за рубль. Вопрос - от чего. Например, от падения на "Мерседес" обломков пилотируемого летательного аппарата. (Популярная артистка застраховалась от похищения машины инопланетянами.)

Как ни изобретательны страховые фирмы, все же не все риски они могут предусмотреть. Один автовладелец безуспешно пытался застраховать машину от повреждения дикими и домашними животными после того, как у соседа на стоянке проводку в машине... съели крысы. Другая девушка так и не получила со страховой компании денег, когда ее машина практически превратилась в лохмотья: в салоне ее "Мерседеса" случайно оказалась на неделю заперта кошка. Повреждения, нанесенные "третьими мордами", в договоре не значились. Так что на страховщика надейся, а сам не плошай. И рули все-таки с опаской!