ОСАГО: первый год - первые проблемы

На этой неделе - первый "юбилей" закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В отличие от множества промежуточных итогов, которые уже не раз на протяжении этого года подводились страховщиками, властями и даже автовладельцами, сейчас предстоит действительно ответственный момент - наступает срок перезаключения договоров страхования. А так как законом предусмотрена корректировка базового тарифа в зависимости от "степени убыточности" каждого автовладельца в предыдущем страховом периоде - как в большую, так и в меньшую сторону, - это означает, что финансовые показатели по этому виду страхования будут совсем иными.

Обратимся к некоторым итогам действия закона. Во-первых, наконец-то поутихла "шумиха". В немалой степени потому, что автовладельцы наконец-то поняли, что их разрозненные голоса вряд ли будут услышаны - закон уже принят и вовсю действует. Во-вторых, несколько поубавился пыл страховых компаний, которые поначалу рьяно боролись лишь за саму возможность продавать полисы ОСАГО: убыточность по этому виду страхования оказалась слишком большой.

Сергей Ходыкин, директор компании "Страховые брокеры и консультанты: "С введением закона увеличилось число регистрируемых дорожно-транспортных происшествий - теперь автовладельцы, понимая, что появилась возможность переложить свою материальную ответственность на страховые компании, оформляют каждую царапину на автомобиле как ДТП. А тарифы, заметьте, были рассчитаны для прежнего уровня аварийности, который сейчас вырос просто-таки в разы. В итоге картина по большинству страховых компаний выглядит неутешительно: сколько собрали - столько и выплатили. Страховщики еще до официального принятия закона говорили о том, что тарифы занижены - теперь же в условиях, о которых я сказал, ситуация лишь усугубилась".

Между тем, говорить сегодня о том, что убыточность крайне велика, и составляет столько-то процентов, пока рано.

Дело в том, что страховые договоры заключались в течение года сроком также на год. Иными словами, страховые сборы по этим договорам получены в этом году, а выплаты будут проводиться и в этом, и в следующем. Таким образом, убыточность (соотношение выплаченных компенсаций и собранных премий) будет только расти.

Евгений Козлов, заместитель генирального директора ООО "Росгосстрах-Сибирь": "Убыточность по этому виду страхования растет каждый месяц - в некоторых компаниях она доходит до 60, а то и до 100%. Поэтому ни о каком снижении тарифов не может быть и речи - страховщики не могут обеспечить нормальное функционирование системы и при имеющихся ставках. Ведь структура тарифной ставки такова, что если убыточность по ОСАГО составит хотя бы 80% - это уже прямой путь страховой компании к банкротству.

Вообще, говорить о каком бы то ни было движении базового тарифа можно будет лишь к концу 2005 года, когда наберется вся необходимая для этого статистика "сборы-выплаты", структура выплат. Сейчас обобщается информация по системе "бонус-малус", по которой тариф, взимаемый с автовладельца в последующий год, зависит от его "аварийности" в год предыдущий. Применение коэфициента возможна лишь начиная со второго года работы ОСАГО. Пока же непонятно, как изменится величина среднего тарифа в результате корректировки сбора с каждого автовладельца.

Однако сегодня стало ясно - "автогражданка" оказалась не настолько выгодна, как ожидали некоторые, и потому некрупные компании наверняка прекратят свою деятельность в этом направлении.

В Новосибирске уже несколько компаний всерьез говорят о возможности прекращения ими продаж полисов по ОСАГО.

В выгодном положении оказываются лишь те компании, которые, сами не имея лицензии на "автогражданку", выступают агентами крупных страховщиков. Эти компании не касаются вопросов урегулирования убытков, а свою маржу на продаже полисов гарантированно зарабатывают.

Для нас главное - не повторить отрицательный опыт Украины, где на второй год после введения системы обязательного страхования автовладельцев тарифы были необоснованно снижены. В результате большинство компаний, потерпев убытки, стали отказываться от этого вида деятельности - и система по сути рухнула....."

Среди несомненных минусов системы страховщики называют отсутствие единой информационной базы по дорожно-транспортным происшествиям и выплат по ним.

Сергей Ходыкин: "Если автовладелец перезаключает договор страхования в одной и той же компании, то она знает уровень его убыточности - сколько раз в текущем периоде он попадал в ДТП и какие суммы возмещений получил в результате. А как посчитать страховой тариф клиенту, обратившемуся в страховую компанию впервые? Нужна справка от предыдущего страховщика о количестве произошедших ДТП - но не все страхователи будут согласны выполнить это условие. Наверняка будут компании, которые на свой страх и риск станут страховать клиентов, не предъявляющих подобных документов, с коэффициентом единица. А вот если бы была единая база данных - а ее создание обещано разработчиками закона еще на стадии его принятия - проблемы не существовало бы".

И еще один интересный итог первого года жизни "автогражданки".

Большинство страховых компаний не получили должного отклика от автовладельцев на предложение приобрести полисы добровольного страхования

Никто и никогда не скрывал, что одна из целей организаторов и разработчиков закона - "затащить" в процесс страхования владельцев недешевого имущества - в данном случае, автовладельцев. Именно такой "перекрестной" схемы - когда держатели заранее убыточных полисов по ОСАГО компенсируют страховой компании потери путем приобретения страховок по другим направлениям - ждали страховщики. Однако на фоне некоторого недовольства страхователей "новой принудиловкой" большинство клиентов и слышать ничего не захотели о каком-то добровольном страховании. Правда, есть компании, где сумели грамотно наладить процесс, и они уже в первый год пожинают положительные плоды "автогражданки".

Андрей Бровченко, исполнительный директор компании "Росстрах": "Сначала мы сформировали отдельную базу наших клиентов, купивших полис по ОСАГО. А затем регулярно обращались к ним с предложением купить иные страховые продукты - в частности, по защите собственного автомобиля. В большинстве случаев мы добились нужного эффекта, и в итоге темп роста наших сборов по добровольным видам страхования частных лиц увеличился примерно в два с половиной раза в отличие от темпа роста до "автогражданки".

Хотелось в связи с этим отметить и еще один "скрытый" итог действия закона - это медленное "перетекание" клиентов - держателей полисов по различным видам страхования - от страховщиков, у которых нет лицензии на ОСАГО к страховщикам, занимающимся "автогражданкой". По крайней мере, если сравнивать сборы по добровольным видам, полученные этими двумя группами страховых компаний, они будут существенно различаться. И в будущем клиенты, желая получить полный комплекс страховых услуг, будут обращаться в компании, оказывающие услуги по ОСАГО".

Каковы бы ни были результаты действия закона, насколько бы ни были горячи споры о результатах первого года действия закона, одно можно сказать с уверенностью - с точки зрения социальной защиты граждан и их имущества эта система наиболее эффективна. Ведь не секрет, что до введения закона значительная часть споров по ДТП разрешалась неудовлетворительным образом. Теперь впереди - год второй.