СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ЗАВОЕВЫВАЮТ ОБЛАСТЬ

Астраханцы полюбили себя

Астрахань сегодня переживает настоящий страховой бум. Только за минувший год у нас открылось 15 филиалов московских компаний. Столичный рынок страхования уже перенасыщен, и страховщики начали активное продвижение в регионы. А поскольку местный рынок не испытывает острой нехватки в кадрах, все более возрастает конкуренция между страховыми компаниями. Это значит, что у астраханцев появился выбор.

Какие перемены произошли на рынке страховых услуг за последние несколько лет? В чем причина недостаточной востребованности страховых услуг среди населения региона?

Ответы на эти и многие другие вопросы читатели "АВ" смогут найти в нашем специальном обозрении.

СТРАХОВОЙ РЫНОК: СТРУКТУРА И ПРОФИЛЬ

Ситуация на рынке страховых услуг Астраханской области в целом отражает изменения, происходящие в страховом бизнесе России на протяжении последних нескольких лет. Сегодня отечественный страховой рынок развивается очень динамично.

На 1 февраля 2004 г. в России было зарегистрировано 1400 страховых компаний. Тем не менее число реальных игроков на страховом рынке составляет не более двух сотен, из которых 20-50 компаний являются лидирующими. Бесспорно то, что российский страховой рынок еще очень молод по сравнению с рынками развитых стран, но за последние несколько лет в этой отрасли финансовых услуг наметились позитивные изменения.

Государство создает благоприятные условия для развития страхования, но в то же время ужесточает требования. Согласно принятому в январе 2004 года новому закону о страховании уставный капитал страховой компании должен составлять не менее 10 млн. руб. Министерство финансов РФ совместно со Страхнадзором постоянно проводит проверки страховых компаний с целью выявления нарушений и исключения возможности мошенничества. По результатам прошлогодней проверки, 300 компаний лишились лицензии не только на отдельные виды страхования, но и на страховую деятельность вообще.

Таким образом, все более заметным становится процесс ограничения числа реальных игроков рынка.

Узким местом российского страхового рынка по-прежнему остается его недокапитализированность. Совокупный уставный капитал всех компаний, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, равнялся в 2004 году 76 млрд. руб. Выполнение же суммарных обязательств страховщиков исчисляется 29 трлн. рублей. В конечном итоге обеспечить надежную страховую защиту интересов своих клиентов смогут только страховые компании, обладающие значительным финансовым капиталом.

Однако если у компании и имеются значительные собственные средства, это еще не гарантия высокого уровня ее надежности. Уже сейчас отсутствие рейтинга у страховой компании должно насторожить ее потенциальных клиентов.

К настоящему времени процедуру рейтингования в российском агентстве "Эксперт РА" прошло большинство крупных российских страховщиков. Им присвоены соответствующие рейтинги надежности: А++ и А+ ("Высокий уровень надежности с позитивными перспективами" и "Высокий уровень надежности со стабильными перспективами"). Еще одним из ведущих факторов устойчивости страховой компании является ее инвестиционная политика.

Лидерами российского страхового бизнеса на сегодняшний день являются "Ингосстрах", "Росно", не сдает свои позиции "Росгосстрах". В лидерах такие компании, как "Наста", "РЕСО - Гарантия", "Энергогарант" и многие другие.

СТРАХОВОЙ БУМ В АСТРАХАНИ

В нашей области в 2004 году были зарегистрированы 62 страховые компании. В основном это филиалы солидных московских компаний, несколько питерских, из местных - только "Анта", "Антамед", основной деятельностью которых является социальное страхование граждан.

Небольшие страховые компании в сущности таковыми и не являются, а лишь формально выполняют функции страховщика.

Крупные кэптивные акционерные страховые компании, такие как "Согаз", "Капиталъ", обслуживают целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей (Газпрома и ЛУКОЙЛа). Прежде всего это страховые компании специализированных и узкопрофильных направлений: нефтегазового комплекса ("Согаз"), энергетического сектора, железнодорожного транспорта (группа компаний ЖАСО - кэптив Министерства путей сообщения и региональных железных дорог), авиакосмического комплекса ("АФЕС").

Большинство российских компаний прошло эволюцию от кэптива до универсальной компании, меняя попутно своих акционеров. Сейчас они активно рекламируют свои услуги. Такие хозяйственные ассоциации, как страховая компания правоохранительных органов, "Страховой дом ВСК" (военно-страховая компания), занимаются страхованием соответствующих ведомственных структур, но в то же время оказывают страховые услуги и другим организациям, юридическим и физическим лицам.

Основными же игроками на астраханском страховом рынке являются все те же "Ингосстрах", "Росгосстрах", "Росно", "Энергогарант", кстати сказать, старейшая в нашем регионе компания (ее филиал открылся в Астрахани 13 лет назад), "Альфастрахование", "Наста", "Инвестиции и финансы".

Сегодня Астрахань переживает настоящий страховой бум. Только за минувший год на региональном страховом рынке заявили о себе 15 страховых компаний, предоставляющих населению широкий спектр страховых услуг. Такие гиганты страхового бизнеса, как "РЕСО - Гарантия", "Московская страховая компания", "Авикос", в скором времени могут составить достойную конкуренцию остальным лидерам местного страхового рынка. У каждого есть серьезные заделы и мощные банковские партнеры. Уставный капитал присутствующих в Астрахани компаний варьируется от 50 млн. до 2 млрд. рублей.

Большинство этих компаний существует на российском рынке страхования более десяти лет и доказало на практике свою надежность и платежеспособность.

Несомненно, появление новых игроков на рынке связано с введением закона по ОСАГО (обязательному страхованию автогражданской ответственности), что, собственно, не скрывают и сами страховщики.

Хотя в нашем регионе уже давно и осуществлен "передел" собственности между страховыми компаниями (ведь внутренний региональный рынок невелик), все же нельзя исключить возможных изменений, т.к. договор страхования ежегодно перезаключается. Крупные страховые компании все же сохраняют спокойствие и высказывают уверенность в своих постоянных клиентах.

УСЛУГИ

С приходом в наш регион новых компаний заметно оживилась конкуренция между страховщиками. Количество и качество страховых услуг, предлагаемых корпоративным клиентам и населению, с каждым годом увеличивается, повышается их качество. Еще лет пять назад для компании, занимающейся рисковыми видами страхования, нормальным считалось, если в ее портфеле числилось порядка 30 продуктов, сейчас обычная норма - 50-80 продуктов. Огромную роль в привлечении новых клиентов играет брэнд страховщика.

Многие стремятся привлечь к себе новых клиентов, проводя гибкую тарифную политику, предоставляя различные скидки и льготы определенным категориям физических и юридических лиц. Для удобства страхователей компании открывают филиалы обслуживания в районах области и по городу. Одним из мощных рычагов продвижения страховых услуг на рынке является массированная реклама.

Астраханский страховой рынок по темпу своего развития пока значительно отстает от общероссийских показателей, однако абсолютный прирост страховых взносов весьма ощутим. При этом особенно активно начали расти автострахование, страхование строительно-монтажных рисков и имущества юридических лиц.

Большой популярностью у клиентов пользуется страхование электронного оборудования - один из активно развивающихся видов страхования технических рисков. Широкое распространение в нашем регионе получило страхование грузов, перевозимых различными видами транпорта. Страховая компания "Инвестфлот" специализируется по данному виду страхования. Во всех этих видах страхования рисковая нагрузка достаточно высока, а материальный ущерб ощутим для страхования. Поэтому такие виды востребованы населением, средним и малым бизнесом и играют роль катализатора рынка, расширяя возможности привлечения клиентов, формируя страховую культуру и лояльность к страховому бизнесу. Специалисты некоторых страховых компаний утверждают, что астраханский рынок уже перенасыщен и дифференцирован.

Так сколько же страховых компаний необходимо нашему региону?

Ответ за рынком и потребителем страховых услуг. (Кстати, уже в январе об открытии своего филиала в Астрахани заявил еще один страховщик - "Государственная страховая компания"Югория".)

СЛАБОСТИ РЫНКА

К сожалению, страхование не стало еще тем важнейшим финансовым инструментом, каким оно является в развитых странах. Суммы, которые в России тратятся на страхование, ничтожны. Но даже если в целом в РФ доля страховых взносов в общем объеме валового регионального продукта в 2004 году составила 4 процент, то в Южном федеральном округе она равнялась 0, 07 процент.

По словам Ирины Кряжиной, директора Астраханского филиала ОАО "Альфастрахование", слабым местом регионального рынка страхования является низкая платежеспособность населения.

В свою очередь директор филиала "Росгосстраха" Игорь Ширяев считает, что в нашем обществе не развита культура страхования. На Западе она прививается буквально с пеленок. Русский же человек просто не любит себя, да и не привык платить за то, что, может быть, не произойдет. Таков уж менталитет у нашего народа, привыкшего рассчитывать скорее на "авось", чем на здравый смысл.

Слабость рынка заключается также в укоренившемся среди населения недоверии к деятельности страховщиков. Кризис 1998 года подорвал доверие как к страховым компаниям, так и к банковской системе. Но спустя годы люди все же понесли деньги в банки, а в страховые компании пока особо не торопятся. Сегодня граждане не знают, куда им вложить более удачно свои денежные средства. И здесь страховые компании могли бы посоперничать с банками в идее долгосрочного страхования, которое успешно работает на Западе. Однако, по общему признанию руководителей страховых компаний, наше общество еще недостаточно информировано о деятельности страховщиков, а реклама носит несколько однобокий характер.

К тому же страховой отрасли катастрофически не хватает квалифицированных страховых агентов. Но главная проблема в том, что само население, да и директора крупных фирм неохотно идут на сотрудничество со страховым агентом.

СТРАХОВАНИЕ НА ВСЕ СЛУЧАИ ЖИЗНИ

По мнению страховщиков, много лет проработавших на астраханском рынке, по-прежнему наименее популярными среди населения остаются классические виды страхования. Но, по прогнозам специалистов, именно у страхования жизни неплохие перспективы.

В настоящее время страхование становится важным инструментом кадровой политики, к нему возрастает интерес со стороны работодателей. Руководители многих астраханских предприятий, фирм активно начинают применять медицинское и негосударственное пенсионное страхование, а также страхование сотрудников от несчастных случаев в качестве важнейшей составляющей так называемых "соцпакетов". Кроме этого, Налоговый кодекс РФ установил определенные льготы для застраховавших своих сотрудников организаций.

Обычно договор страхования заключается на сумму в размере одного-двух годовых доходов застрахованного, но договор может быть заключен на любые суммы не менее 30 тыс. руб. В случае травмы выплаты производятся по таблице выплат в размере от 3 до 80 процент от страховой суммы, при назначении инвалидности I, II, III группы соответственно 80 процент, 50 процент, 30 процент, в случае смерти - 100 процент.

Защитить себя, свои имущественные интересы поможет страхование жизни и здоровья от несчастного случая. Материальная компенсация, которую получает страхователь, в конечном итоге многократно превысит затраты, понесенные на страхование. Если вы решили застраховать свою жизнь от несчастного случая на страховую сумму в 10 тыс. рублей, то стоимость полиса составит примерно от 120 до 350 руб.

На стоимость страховки влияет профессиональный критерий.

Сейчас местные страховые компании широко рекламируют благотворительные льготы на страхование детей в возрасте от 1 года до 17 лет от несчастного случая. Так, открывшаяся летом прошлого года страховая компания "РЕСО - Гарантия" активно продвигает на рынок этот страховой продукт. По этой льготной программе ребенок страхуется от несчастного случая сроком на 1 год на 24 часа в сутки со страховой защитой 5000 или 10000 рублей.

Широкие перспективы по страхованию жизни раскрываются в связи с активным развитием системы ипотечного жилищного кредитования населения в Астрахани. Обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование. Заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, а также предмет залога от риска утраты и порчи.

В последнее время вообще стало модно жить в кредит. Но нередки случаи, когда человек в силу сложившихся обстоятельств оказывается не в состоянии погасить взятый кредит. В подобной ситуации неоценимую помощь может оказать своевременно заключенный договор страхования риска непогашения кредита. Или, предположим, лет через десять вы захотите купить дом - страхование жизни помогает вам накопить нужную сумму.

Конечно, металлическая дверь, надежный замок, охранная сигнализация никому не помешают. Но всего не предусмотришь. Стоит ли рисковать? Стоимость полиса по добровольному страхованию имущества основных рисков (пожара, кражи, залива) составляет в среднем 1 процент от общей стоимости жилья. Кстати, существует большая вероятность того, что страхование жилья станет обязательным.

В настоящее время уже разрабатываются законопроекты об обязательном страховании жилья, а также об обязательном страховании пассажиров, об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков и т.д.

Теперь же в свете недавней пенсионной реформы, грядущей реформы медицинского обслуживания и образования становится очевидным, что государство передает заботу о работниках компаниям, предприятиям, должны позаботиться о своем будущем и сами граждане. Большинство страховщиков единодушны во мнении, что количество обязательных видов страхования должно увеличиться, что оздоровит экономику страны.

По мнению руководителей страховых компаний, в нашей области наметились реальные предпосылки по развитию страхования. Объясняется это очень просто. Страхование развивается там, где успешно идут реформы и наблюдается рост экономики. В случае успешной реализации губернаторской программы по удвоению ВРП за 3 года у страхового бизнеса региона шансы на успех действительно велики.