Штрафы и премии ОСАГО не работают

Страховщики недовольны первыми результатами работы системы обязательного страхования "бонус-малус" и собираются пересматривать условия сотрудничества с автолюбителями

На днях были подведены первые итоги работы бонусной системы "автогражданки" "бонус-малус". Как считают представители крупных страховых агентств, эта модель штрафов и премий, находящихся в прямой зависимости от мастерства автолюбителей, в России не работает. Например, проштрафившиеся клиенты страховых компаний попросту не собираются продлевать договор, избегая увеличения тарифов, и мигрируют к другим страховщикам. В то же время число аккуратных водителей, не попавших ни в одно ДТП, с каждым годом будет увеличиваться. Поэтому страховщики должны будут снижать ставку на пролонгацию полиса. Как анализируют ситуацию эксперты рынка, в скором времени недовольным страховщикам придется переиначивать ныне действующее законодательство. К примеру, создавать общий банк данных со всей подноготной страховой истории.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) действует с 1 июля 2003 г. Суть системы "бонус-малус", которая устанавливает скидки и надбавки к страховому тарифу, сводится к тому, что каждому водителю при заключении договора ОСАГО присваивается определенный класс, которому соответствует коэффициент "бонус-малус". К примеру, в первый год действия ОСАГО всем водителям был присвоен коэффициент, равный единице. При заключении договора на второй год и каждый последующий год страховщик в зависимости от отсутствия или наличия выплат по полису "автогражданки" определяет класс водителя и соответствующий ему коэффициент. Если выплат в первый год не было, клиент получает скидку в 5%, если была одна выплата, то стоимость полиса на следующий год возрастает в 1, 55 раза, а если выплат было две и более, то коэффициент "бонус-малус" будет еще выше - 2, 45. Условия компенсаций по страховым случаям варьируются. В первый год действия "автогражданки" в период с 1 июля 2003 г. по 30 июня 2004 г. страховщики произвели 434 тыс. страховых выплат по ОСАГО.

На прошлой неделе информационное агентство "Прайм-ТАСС" подвело первые итоги работы действия бонусной системы "автогражданки". Как показал опрос представителей ведущих страховых компаний, задействованных в предоставлении услуг ОСАГО населению, большинство автолюбителей, ставших виновниками ДТП, избегают обязательного повышения тарифов страхования при пролонгации договоров. Как утверждают представители опрошенных страховых компаний - "РЕСО-Гарантия", "РОСНО", "АльфаСтрахование", "Спасские ворота", "МАКС", - за пролонгацию договора ОСАГО на второй год повышенные "коэффициенты" честно платит лишь один из десяти автолюбителей. Остальные предпочитают попросту сменить страховщика. Как пожаловался RBC daily старший управляющий продуктами по автострахованию "РЕСО-Гарантия" Федор Воронин, на второй год компания теряет порядка 4% сборов по страховым премиям.

С ним согласен и Сергей Абалкин, директор центра страхования автотранспорта страховой компании "РОСНО". По его словам, в настоящее время страховые компании страдают от несовершенства страхового законодательства. Сергей Абалкин не стал озвучивать цифру убытка по непродленным контрактам ОСАГО, однако отметил в разговоре с RBC daily, что фактически все проштрафившиеся автолюбители сразу отправляются к другим страховщикам. Заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Батуркин отмечает, что некоторые страховые компании, чтобы привлечь клиента, попросту закрывают глаза на страховую историю автолюбителя. "Перебежавший в другую компанию клиент всегда может умолчать о страховых выплатах предыдущего страховщика, а новый страховщик попросту о них не спрашивает, поскольку желает заполучить клиента", - сказал он RBC daily. Таким образом горе-водителю удается записаться в выгодный класс системы "бонус-малус". Кроме того, нередко страховая компания поощряет новоприбывшего 5%-ной скидкой на заключение нового договора.

Поэтому, чтобы решить проблему мошенничества и отрегулировать рынок страхования ОСАГО, с августа минувшего года крупные страховщики, покрывающие 80% страховых полисов, начали формировать интегрированный банк данных "Спектр" по сомнительным страховым случаям. Однако, по мнению страховщиков, таких мер пока недостаточно. "Реально оценить эффективность работы данной базы можно будет уже в конце этого года, когда картина мошенничества, а также история страховых выплат станет очевидной", - рассуждает Сергей Абалкин. Тогда можно будет создавать интерактивный общий банк данных на каждого клиента, чтобы компании начали работать сообща. Причем, по мнению страховщиков, ставка бонусов за безаварийную езду у каждой страховой компании может быть разной - от 5% и выше, как это принято в Европе.

Другой "неприятной неожиданностью" системы "бонус-малус" для страховщиков стали автолюбители-виртуозы. Примечательно, что по результатам минувшего "страхового" года большую часть клиентов (75-85%) составили автолюбители, не зафиксированные ни в одном ДТП по собственной вине. Соответственно, таким водителям на пролонгацию договора предоставляются скидки, составляющие 5%. "В последующие годы потери от бонусов превысят даже теоретические сборы от малусов", - убеждены представители "РЕСО-Гарантии". Таким образом, через десять лет самым внимательным и аккуратным водителям, продержавшимся без единой аварии по собственной вине, компании вынуждены будут увеличить бонус до 50% на пролонгацию полиса ОСАГО, опасаются страховщики. Однако, указывают представители РСА, тогда потери на бонусах будут возмещены отсутствием страховых выплат по дорожно-транспортным происшествиям.

Отдел экономики