Дальше едешь, дольше платишь

Покупай в кредит авто - не замерзнешь без пальто!

Вы заметили, что тему общественного транспорта постепенно вытеснили проблемы автомобильных пробок? Львиная доля работающих петербуржцев взяла или собирается взять руль в свои руки, что вполне соответствует динамичному темпу современной жизни. Удовольствие недешевое, но вполне оправданное. Тем более что теперь его можно получить сразу, а оплату растянуть надолго. Автокредитование востребовано как никогда, оно стало доступным среднему классу, хотя миф о сложности и элитарности этой услуги почему-то сохранился. Долой заблуждения! Сегодня удобно покупать в кредит не только стиральную или посудомоечную, но и бегающую по городу машину. О том, как по можно сделать, мы говорили за круглым столом с представителями банков, автосалонов и страховых компаний.

КУПИТЬ АВТОМОБИЛЬ В КРЕДИТ МОЖЕТ КАЖДЫЙ

КРЕДИТ СТАНОВИТСЯ БЛИЖЕ

Алексей Аникин, начальник отдела маркетинга ОАО "Питер-Лада":

- "Питер-Лада" работает на рынке тридцать лет. Компания продает и обслуживает автомобили LADA и CHEVROLET NIVA. Наша компания одной из первых автодилеров в городе начала работать по автокредитованию. Четыре года назад доля авто, проданных в кредит, составляла около 10 процентов. Процедура оформления была очень сложной. Сегодня на питерском рынке в кредит продается около 30 процентов отечественных автомобилей. Схема значительно упростилась. Деньги можно получить по паспорту, водительскому удостоверению и ИНН или пенсионному свидетельству, и даже без справки о доходах.

Эта услуга не так дорога, как кажется. Так, новая "Шевроле Нива" будет обходиться вам в 8 тысяч рублей в месяц. По нашей статистике, малобюджетные авто в кредит оформляют люди, у которых доход на члена семьи составляет 200 долларов. Для них есть специальные долгосрочные программы с невысокими ставками.

Елена Тимофеева, руководитель отдела финансового сервиса автоцентра "Атлант-М Балтика":

- Мы являемся официальными дилерами General Motors и совместной компании GM-Avtovaz, представляем марки Opel, Saab, Chevrolet, Hummer. Сейчас появились новые модели корейского производства - Chevrolet DAT, стоящие от 9900 долларов - они составят прямую конкуренцию отечественным машинам по цене и, следовательно, будут очень интересны для покупки в кредит.

Как только салон в 2001 году начал работать, мы стали заниматься кредитованием совместно с Райффайзенбанком. Тогда "в долг" продавалось около 10 процентов машин. Сегодня в кредит уходит около 60 процентов дорогих марок, 45 - 50 процентов среднего класса и около 40 процентов Chevrolet Niva.

Новое качество жизни вполне доступно сегодня для большинства. Многие клиенты, сталкивающиеся со сложными условиями потребительского кредитования, пугаются, а ведь кредит на машину - залоговый. Риски меньше, а значит, и ставка минимальна.

Нонна Шалина. директор автосалона "ЛогоВАЗ Санкт-Петербург":

- За последние три года объем продаж в кредит увеличился с нуля до 55 процентов в межсезонный период, когда происходит спад спроса. Сейчас более востребованы дорогие машины. Кстати, их покупать в кредит выгоднее, чем дешевые. При начальной разнице в цене в 50 - 70 тысяч рублей ежемесячные платежи меняются всего на полторы-две тысячи.

Мы работаем с потенциальными клиентами: размещаем рекламу в СМИ, по телефону или в салоне наши менеджеры отвечают на вопросы, помогают в каждом конкретном случае выбрать банк и наиболее удобную для клиента кредитную программу, и даже могут тут же сделать примерный расчет ежемесячных выплат по разным программам по выбранному автомобилю.

Сергей Корешков, начальник Отдела организации кредитования частных клиентов Управления кредитования частных клиентов:

- Сбербанк занимается кредитованием населения более десяти лет. Воспитанием класса заемщиков мы начали заниматься одними из первых. Вначале у нас брали "взаймы" на бытовую технику, одежду и прочие предметы первой необходимости, но постепенно люди начали задумываться о приобретении таких существенных вещей, как машина и квартира. Продукт "автокредит" наш банк впервые предложил населению в 1998 году. Порядок определения максимальной суммы кредита у нас традиционный и основывается на сведениях об официально подтвержденных доходах. Пакет необходимых документов для рассмотрения кредитной заявки во многом схож с требованиями и остальных участников этого сегмента рынка потребительского кредитования, В случае страхования и государственной регистрации автомобиля непосредственно в автосалоне достаточно заполнить анкету, предоставить счет на приобретаемый автомобиль, справку о доходах заемщика и копии паспортов его и супруга, выступающего поручителем вне зависимости от наличия дохода. Надо понимать, что сокращение предоставляемой заемщиком информации и времени для ее анализа увеличивает риски, а следовательно, предполагает и более высокую стоимость кредита. Наше предложение в части процентных ставок по автокредиту конкурентоспособно и вполне адекватно взвешенному подходу к минимизации кредитных рисков.

БАНК ПЛЮС САЛОН - ЭТО СИЛА!

Алексей Аникин:

- По результатам сотрудничества с банками видно, что выигрывают те банки, которые предоставляют автокредиту максимально быстро. Когда представитель банка присутствует в салоне, вопросы решаются значительно быстрее. "Автомобильный Банкирский Дом" делегировал нам полномочия подписывать от лица банка договоры, что значительно упрощает весь процесс оформления покупки машины. Отсюда выделяются лидеры по оформлению кредитов у нас - АБД и "Русский стандарт".

Нонна Шалина:

- Сегодня банки, накапливая различные информационные базы данных, стремятся минимизировать количество документов, которые должен предоставить клиент для получения кредита. Да и у самих клиентов часто уже есть кредитные истории, что также упрощает дело. От работы салона с банком многое зависит. Мы не просто передаем документы в банк, мы должны сделать так, чтобы там оперативно отреагировали на заявку: желание клиента со временем может и пропасть.

Для того чтобы максимально удовлетворить спрос, работаем с 12 крупнейшими банками по 1 - 5 программам в каждом. Это рублевые и валютные кредиты, на новые и подержанные авто, для потребителей с различным уровнем дохода, кредиты без справки о доходах. Программы действуют в Петербурге, Ленобласти и практически по всему Северо-Западному региону.

Сегодня у нас наиболее активные контакты с банком "1 ОВК", Райффайзенбанком, МДМ, "Агропромкредитом" и ПСБ. К нам приезжает много жителей из Новгородской и Псковской областей, которые для покупки автомобиля хотят получить кредит, и здесь мы сотрудничаем с новгородским филиалом Москомприватбанка. У МДМ есть программы, ориентированные на жителей Севера. И ПСБ активно продвигает автокредитование в Мурманском регионе, также у него развита сеть по кредитованию в Петербурге и Ленобласти (особенно в Киришском районе). Кстати, ПСБ работает очень оперативно.

У каждого банка свои плюсы и минусы. У Сбербанка сейчас "легкий" пакет документов, но зато наиболее длительная процедура его рассмотрения (8 дней) и выдачи денег (еще 5 дней). Банк Москвы предлагает много программ по рублевым и валютным кредитам, с учетом официального и неофициального дохода, но процедура рассмотрения заявки занимает 5 дней. В Райффайзенбанке это происходит быстрее, зато там выдают кредиты только на покупку иномарок. МДМ дает только валютные кредиты, там требуется достаточно большой список документов, но в то же время решение о выдаче денег принимается оперативно.

Очень удобно, когда в салоне работает кредитный эксперт, представляющий банк. Покупка автомобиля - это стресс: ведь приобретается достаточно дорогой товар. Нервничающий покупатель с трудом ориентируется в ситуации. Очень важно, чтобы специалист помог ему подобрать удобный кредит и правильно заполнить бумаги. У нас есть представители Агропромкредитбанка и банка "1 ОВК". Примерно 60 процентов всех выдаваемых кредитов приходится на последний, где прекрасно отлажена система взаимодействия кредитного эксперта с банком по обмену документами: весь процесс оформления кредита занимает около 20 минут!

Елена Тимофеева:

- Мы поддерживаем партнерские отношения с более чем пятнадцатью банками. Каждый их них ориентирован на определенный сегмент клиентов. С нашей помощью кредит могут получить и люди с высоким уровнем дохода, и клиенты с совокупным доходом 200 долларов на члена семьи. В последнем случае это достигается минимальными процентными ставками и сроком кредитования до 5 лет. При цене машины до 10 тысяч долларов ежемесячно нужно вносить всего около 100 долларов. Также мы предлагаем экспресс-кредиты за час и возможность получить кредит при минимальном пакете документов (паспорт и права).

Наталья Коваленко, начальник отдела кредитования частных клиентов Управления кредитования частных клиентов:

- Мы работаем более чем с шестьюдесятью салонами Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Салонам с нами удобно работать потому, что они не несут никаких обязательств в рамках этого договора. Это договор о намерениях, о том, что мы являемся партнерами. Даже если ни один кредит не предоставлен, ни одна из сторон не несет никаких расходов.

Павел Бабенков. главный эксперт отдела организации продвижения Дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ОАО "ПСБ":

- Подписано около ста договоров с салонами. Для организации продвижения розничных кредитов в банке создано бизнес-подразделение.

ОТ ПЕРЕМЕНЫ МЕСТ "СЛАГАЕМЫХ" СУММА МЕНЯЕТСЯ

Алексей Аникин:

- Условно программы автокредитования можно разбить на три группы: экспресс-кредиты (выдаются в течение нескольких часов), кредиты, оформляемые в автосалоне и в банке. При последней схеме можно сначала получить деньги в банке, а потом уже выбирать машину. В этом случае вы ограничены конкретной суммой, а ее может не хватить на покупку понравившейся машины, страховку и дополнительное оборудование. В салонах "Питер-Лады" предлагаются 8 различных программ с разными условиями. Иногда покупателю самому сложно выбрать наиболее подходящий вариант. Условия программы зависят от первоначального взноса, срока кредитования, а также от марки и комплектации выбранной машины. Подобрать оптимальный вариант для конкретного клиента поможет менеджер отдела кредитования прямо в автосалоне. Наибольшей популярностью у нас пользуются кредиты, оформляемые в автосалоне (около 65 процентов).

Наталья Коваленко:

- Обе схемы - "салон-банк" и "банк-салон" - имеют свои плюсы. К нам приходит много клиентов, которые хотели бы купить определенную марку, но даже не знают, в каком салоне это можно сделать, и мы им помогаем

выбрать. Когда клиент нам приносит документы, банк решает, на какую сумму он может рассчитывать. Этот вариант особенно удобен тем, кто приобретает дорогой автомобиль, который привозят под заказ.

Елена Тимофеева:

- Всего 1 - 2 процента клиентов начинают выбирать машину, уже подав заявку на банковский кредит. В этой ситуации бывает, что процесс рассмотрения заявки затягивается, и у нас возникает необходимость реализации зарезервированной машины. Тогда связываемся с клиентом и стараемся предложить ему что-то другое.

Думаю, лучше сначала выбрать автомобиль, точно высчитать необходимую сумму, а потом уже идти за деньгами. Тем более, что кредитные договоры могут быть заключены на месте прямо в салоне. Мы подбираем клиенту оптимальный именно для него банк. В случае, если кредит все-таки оформляется в банке, мы готовим все необходимые документы и клиент едет туда только тогда, когда точно знает, что кредит одобрен.

КРЕДИТНЫЙ ПРОДУКТ НА ЛЮБОЙ ВКУС

Наталья Коваленко:

- Срок автокредита-до 5 лет. Максимально возможная сумма зависит от платежеспособности клиента. При ее определении можем принимать в расчет совокупный доход семьи, доход с двух мест работы, от официальной сдачи жилья.

Вместе с общим пакетом документов предоставляется счет из автосалона: мы даем не больше 85 процентов стоимости приобретаемой машины. Совместно с салонами работаем также по схеме "старый автомобиль в зачет".

Ставка 18,5 процента годовых в рублях и 11 ,5 в долларах и евро, никаких скрытых платежей нет. Единовременно берется тариф за ведение ссудного счета, независимо от суммы кредита - 2 процента от суммы кредита, но не более 3 тысяч. Обеспечение - залог приобретаемого автомобиля плюс поручительство супруга без учета платежеспособности (это условие связано с законом об имуществе, приобретаемом в браке). В редком случае, когда в нашем договоре о сотрудничестве с автосалоном не закреплены требования о регистрации и страховке машины в рекомендуемых нами страховых компаниях, просим поручительство еще одного физического лица. Но, как правило, у всех салонов сейчас организована и государственная регистрация, и страхование.

Необходимые документы - справка о доходах, ксерокопия паспорта, заполненное заявление-анкета, счет из автосалона.

Усовершенствованная программа позволяет давать автокредиты широким массам, мы помогаем купить машину людям с доходом от 5 тысяч. Решение о предоставлении кредита принимается в срок не более 5 рабочих дней.

Павел Бабенков:

- ПСБ включился в программу автокредитования давно. За последний год система заметно эволюционировала. Мы отказались от многих условий, которые раньше были обязательными, - от подтверждения дохода, страхования жизни заемщика, водительских прав. Условия для кредитов с подтверждением и без подтверждения доходов стали едиными. При отсутствии справки о доходах руководствуемся трудовой книжкой клиента, примерно представляя себе, сколько на определенной работе человек получает в среднем. Можем учитывать совокупный доход супругов. Если супруг не является созаемщиком, требуем нотариально заверенный отказ от предмета залога.

Кредиты предоставляются на новые и подержанные иномарки, а также на новые отечественные автомобили. В этом году банк начал выдавать кредиты на новые иностранные мотоциклы. По иномаркам, бывшим в употреблении, серьезно доработали условия. Если раньше машина могла быть не старше 4 лет и иметь одного хозяина, то сейчас срок эксплуатации автомобиля увеличен до 10 лет и количество предыдущих собственников перестало иметь значение.

Срок кредита на новые иномарки - до 5 лет, на подержанные иностранные и отечественные машины - до 3 лет. Ставки для всех форм единые: 12 процентов годовых в валюте и 17 в рублях. Есть также единая комиссия по выдаче кредита - 4,5 тысячи рублей, независимо от суммы.

Время рассмотрения заявки в Петербурге 1 день, в регионах - 3. Минимальный кредит 2 тысячи долларов, а максимальный - 100 тысяч. Первоначальный взнос на новые иностранные машины или мотоциклы 20 процентов, на подержанные и наши машины - 30. Наибольшим спросом у нас пользуются кредиты на покупку новых иномарок стоимостью 20 - 25 тысяч долларов.

Нонна Шалина:

- Для самой простой схемы покупки машины достаточно паспорта и водительского удостоверения. Значительно способствует получению кредита наличие юридического адреса компании, в который клиент работает. По такому упрощенному пакету документов работают с нами банки "1 ОВК" и "Уралсиб". Первый дает клиенту взаймы 80 процентов стоимости покупки, необходимый страховой пакет можно взять в кредит. Второй выделяет 60 процентов стоимости машины, страховку клиент будет платить самостоятельно. Надо отметить, что по этим программам у банков есть свои ограничения при выдаче кредитов. Но если клиенту по каким-то причинам отказали в одном банке, это не означает, что он не сможет взять кредит в другом. Наши менеджеры всегда предлагают другие варианты.

Елена Тимофеева:

- В нашем салоне создан специальный отдел, который занимается кредитованием.

Есть программа банка "Союз "Смени машину": можно пересесть в новое авто, не теряя ни дня, только заплатив страховку, без первоначального взноса, и только потом реализовывать свой старый автомобиль, оцененный нами по рыночной стоимости. Процент-ставка - 10,5 годовых в валюте.

Поскольку мы принимаем в зачет подержанные автомобили, нам нужно их реализовывать. Поэтому усиленно развиваем программы кредитования на машины с пробегом. Все банки, которые дают такие кредиты, у нас представлены - это ПСБ, "Уралсиб", Райффайзенбанк, "Союз", "Русский стандарт". В среднем минимальный первый взнос 20 - 30 процентов, иномарка может быть до десяти лет. Если мы принимаем машину в зачет или ставим ее на комиссию, полный техосмотр проводится за счет хозяина. Зато покупатель может быть уверен, что у машины, стоящей в салоне, проверены все важные узлы.

Экспресс-программы направлены на людей, которые не хотят ходить в банк, собирать огромный пакет документов, а, имея с собой паспорт и права, рассчитывают уехать из салона на новой машине. Процентная ставка по таким кредитам 10,5 процента в валюте и 13 в рублях, плюс комиссия за ведение счета.

РАССРОЧКА В ПОДАРОК

Павел Бабенков. Наталья Коваленко:

- У нас программы "кредит 0 процентов" нет.

Елена Тимофеева:

- Беспроцентная рассрочка - это не рекламный трюк. У всех официальных дилеров General Motors цены по всей России одинаковые, поэтому включить проценты по кредиту в стоимость автомобиля салон не может. На самом деле процентная ставка по банковскому кредиту есть, но ее гасит автосалон, делающий для клиента соответствующую скидку. Специальные акции рассчитаны на привлечение определенного сегмента потребителя - например, на тех, кто не может за наличный расчет купить автомобиль. Тем самым производитель делает свой продукт более доступным.

...ЧТОБЫ СТРАХОВКА НЕ ПОДВЕЛА

Евгений Гуревич, начальник отдела маркетинга и рекламы страховой компании "Русский мир":

- Страхование сегодня - это неотъемлемая часть автокредитования. Программы страхования машины, покупаемой в кредит, различны. Но обязательное условие всех банков - страхование самого автомобиля по полному пакету рисков "АвтоКАСКО" - от угона, ДТП, противоправных действий третьих лиц. ОСАГО - требование не банков, а обязательное страхование, введенное государством (без него вы купить машину сможете, а беспрепятственно ездить - нет). Раньше отдельные банки просили страховать ответственность водителя, сейчас же такая необходимость отпала.

Некоторые банки считают необходимым обязывать заемщика страховать свою жизнь и здоровье на случай утраты трудоспособности (инвалидности, болезни и смерти). Но многие от этого вида страхования отказываются: ведь есть предмет залога - автомобиль, и если клиент не в состоянии погашать кредит, машина переходит к банку.

Почему страхование так обязательно? Машина является залогом, поэтому банк, равно как и сам водитель, заинтересован в сохранении этого имущества. Страхование дает возможность выплаты в случае ДТП и других неприятных ситуаций: машина приводится в то состояние, в котором она была до наступления страхового случая. А если автомобиль угнан, мы выплачиваем полную стоимость машины. При этом часть суммы выплачивается банку (в размере непогашенного кредита), а часть владельцу автомобиля.

По усмотрению банка стоимость страхового полиса может быть включена в сумму кредита. Но обязанность по выплате страховки лежит только на клиенте. Если кредит длительный, банк может обязать клиента заключить договор со страховщиком на весь период кредитования" По согласованию с банком страховщик может предоставить рассрочку по уплате страховых взносов (поквартальную, погодовую).

Наталья Коваленко:

- Страховщика рекомендует банк. У нас заключены договоры с десятком компаний, которые выиграли тендер. Одно из требований Сбербанка - наличие широкой филиальной сети по всей России. Стоимость страховки в сумму кредита не входит.

Павел Бабенков:

- Мы включаем стоимость страховки за первый год в кредит, а дальнейшем страхователь платит самостоятельно.

Евгений Гуревич:

- При покупке машины в кредит страховые компании, как правило, применяют пониженные ставки. Договор с автосалоном или банком обеспечивает нам постоянный определенный поток клиентов, поэтому мы можем себе позволить сделать скидку. Кроме того, многие салоны и банки не берут комиссию на поиск клиента (агентское вознаграждение), за счет чего тарифная ставка понижается. Для разных автомобилей они колеблются от 8 до 15 процентов.

К сожалению, сегодня очень актуальна проблема угона машин. Правоохранительные органы никак не могут переломить сложившуюся ситуацию. Поэтому страховые компании требуют установки на новые машины достаточно дорогих противоугонных средств. Если для отечественных машин противоугонные средства могут стоить 200 - 300 долларов, то для авто свыше 50 тысяч долларов "охрана" обойдется на порядок дороже. И эти расходы тоже нужно учитывать, покупая автомобиль в кредит.