Продам битую тачку... для ОСАГО

В борьбе с мошенниками поможет бюро страховых историй

Мошенничество в автостраховании набирает обороты: его объемы ежегодно растут на 15 - 20%, что совпадает с темпами роста страхового рынка. Потери, которые несут недостаточно "бдительные" страховщики, не раскрываются - компании не хотят подвергать риску свою репутацию, продолжая бороться с обманом силами своих служб безопасности. Между тем большинство из них хорошо понимает: справиться с мошенничеством в одиночку будет трудно - почти невозможно. И уже заговорили о бюро страховых историй, аналогичных кредитным бюро.

По оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), в ряде компаний около четверти объема всех претензий по ОСАГО и КАСКО имеют криминальную основу. Таковы масштабы страхового мошенничества, основная часть (80%) которого приходится именно на автострахование. Сами страховщики говорят о перетекании 5 - 30% от общих сумм выплат по автострахованию в теневую автомобильную индустрию.

Между тем столь бурный "расцвет" преступности в этой области связан не столько с недостатком опыта у наших страховщиков, сколько с давними традициями подпольных автодилеров - это угон, контрабанда, услуги по изменению регистрационных номеров, восстановление непригодных к эксплуатации остатков машин и пр.

"Суть этого промысла - приобретение криминального или бросового товара с последующей реализацией по завышенной цене, - объясняет заместитель генерального директора, руководитель департамента экономической безопасности страховой компании "Стандарт-Резерв" Сергей Лялин. - И если раньше покупка "сомнительного" автомобиля объяснялась дефицитом, то теперь под удар подпольной индустрии попали автостраховщики". По словам эксперта, специалистами "Стандарт-Резерва" выявлено около 80 способов обмана при страховании автоКАСКО и ОСАГО, их можно разделить на три большие группы. Во-первых, это попытки застраховать объект, не существующий на момент страхования, или же, как вариант, инсценировка страхового случая. Во-вторых, существенное завышение страховой стоимости автомобиля или размера умышленного ущерба. Наконец, это имитация обстоятельств или самого факта страхового события в целях обогащения.

А, например, начальник управления режима, экономических и страховых расследований страховой компании "Энергогарант" Геннадий Варакин считает, что наиболее распространенное мошенничество при автостраховании - это сговор автовладельца с сотрудниками ГИБДД. Последние за определенную плату оформляют документы по не происходившему никогда ДТП, при этом сама машина, как правило, или отсутствует, или действительно ранее попала в аварию с пьяным водителем (вообще говоря, страховая компания имеет полное право не выплачивать возмещение по ДПТ, если доказано, что водитель был выпивши). Поэтому Геннадий Варакин считает, что "страховщики абсолютно правы, принимая на работу специалистов из числа бывших сотрудников ГИБДД". И что наиболее эффективный метод борьбы со страховым мошенничеством - это тщательный анализ и сопоставление полученных повреждений транспортного средства с тем, что описывается в документах.

Основной способ мошенничества -покупка битой машины и заявление убытка по ОСАГО (появились даже объявления о продаже битых автомобилей для ОСАГО), утверждает заместитель начальника управления автострахования Группы "АльфаСтрахование" Денис Макаров. Ключевыми факторами мошенничества он считает "недостаточную прозрачность оформления ДТП компетентными органами и возможность тем самым сфальсифицировать обстоятельства ДТП". С ним солидарен и член правления Страховой группы "КапиталЪ" Дмитрий Боткин. Он считает "наиболее распространенными случаями мошенничества инсценировки ДТП, в которых нередко принимают участие сотрудники компетентных органов, вступившие в сговор с мошенниками и оформляющие происшествия, которые на самом деле не происходили".

Так может быть, не все так плохо, и для того, чтобы на порядок уменьшить объемы страхового мошенничества, достаточно "призвать к порядку" сотрудников "компетентного органа" ГИБДД? Во-первых, недостаточно, поскольку они - лишь часть айсберга: существуют еще страхователи-рецидивисты, недобросовестные сотрудники страховых компаний и находящиеся с ними в сговоре эксперты-оценщики. Во-вторых, это совсем не просто - при тех "традициях", которые годами складывались в ГИБДД, и при отсутствии уголовной ответственности за страховое мошенничество (в УК РФ есть только статья о мошенничестве вообще).

Возможно, что самым "простым" выходом из сложившейся ситуации (по крайней мере, для страховщиков) являются именно отслеживание случаев мошенничества и создание базы данных по тем, кто так или иначе имел отношение к противоправным действиям при автостраховании. Например, Дмитрий Боткин из Страховой группы "КапиталЪ" считает, что уязвимость автострахования для мошенничества связана главным образом с "отсутствием общей информационной системы в компетентных органах, отвечающих за безопасность дорожного движения и страховых компаний". А также "с отсутствием централизованного банка данных о фактах страхового мошенничества, необходимого для объединения усилий страховщиков в противодействии этому явлению".

Между тем страховщики уже продвинулись на этом пути, создавая свои собственные "бюро страховых историй". "Аналог кредитного бюро страхованию нужен, и он создается в разных городах разными страховыми компаниями, - говорит глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев, - но пока каждый делает это в меру своего разумения". Глава Росстрахнадзора считает, что такие базы должны быть интегрированы, чтобы страховщики имели к ним доступ и уже в момент заключения договора могли проверить своего будущего клиента. Однако предупреждает, что этот процесс "не может обогнать развития рынка в целом".

"Нельзя все проблемы борьбы с мошенничеством отнести только к единой информации, - считает Денис Макаров из "АльфаСтрахования", - создание такого ресурса может помочь в борьбе с мошенничеством, но не является панацеей". В свою очередь, заместитель начальника управления выплат компании РУКСО Александр Гулько хотел бы, чтобы процесс по созданию единой базы данных ускорился, поскольку "мы стоим на пороге введения европейского протокола" (введения упрошенной схемы урегулирования убытков). По его словам, "компании в этом случае может захлестнуть поток заявлений, в котором обнаружить мошенников будет крайне проблематично".

***

[Графические материалы:

Примерные тарифы по полисам "Автокаско" для новых автомобилей в процентах от страховой стоимости

Материалы доступны в бумажной версии]