От ОСАГО - к добровольному страхованию

К такому выводу пришли участники "круглого стола" "Автострахование и ОСАГО в Астраханской области", проводимого редакцией газеты "Хронометр". В четверг в редакции собрались представители крупнейших страховых компаний региона - "Росгосстрах-Юг", СК "Инвестиции и финансы", "РЕСО-Гарантия", "ЖИВА-Астрахань", "Московская страховая компания", "ЖАСО", ЗАО "Уралсиб", чтобы ответить на актуальные вопросы читателей газеты.

Два года ОСАГО

Какие результаты показало первое время работы по ОСАГО? Насколько нужным оказалось нововведение? Таковы были первые вопросы читателей, адресованные гостям редакции.

Несмотря на убыточность этого вида страхования для компаний, в целом страховщики положительно оценивают "автогражданку".

- Невозможно, чтобы все оказались довольны законом, - констатирует заместитель директора Управления по Астраханской области ООО "Росгосстрах-Юг" Эдуард Анатольевич Оганесов. - Тем не менее "автогражданка" - безусловное благо, направившее ситуацию на дорогах в цивилизованные рельсы. Однако ОСАГО обеспечивает наиболее выигрышную ситуацию виновнику ДТП, поскольку все его хлопоты берет на себя страховая компания, а пострадавшему все равно придется побегать - по оценщикам, по страховым компаниям.

- Если обратиться к истории, интересно, что первый проект ОСАГО был предложен еще в 20-ые годы прошлого века, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий, - добавляет Петр Михайлович Башкиров, директор филиала ЗАО СК "Инвестиции и финансы". - А сам закон принят в 2002 году. Нужно время, чтобы этот механизм заработал отлаженно и четко. Опыт подскажет, где слабые места в законе.

Во всем виноваты "подставы"

- А претензий к ОСАГО много - как у рядовых автомобилистов, так и у страховых компаний.Почему возникают задержки с выплатами по ДТП? " - интересуются читатели "Хронометра".

- 85% автомобилистов не знают правил ОСАГО, - замечает Петр Михайлович Башкиров, директор филиала ЗАО СК "Инвестиции и финансы". - При получении заявления о страховой выплате страховщик обязан в пятидневный срок осмотреть поврежденное имущество и направить потерпевшего на независимую экспертизу. Этот срок может быть изменен по согласованию с потерпевшим. Страховая компания составляет акт о страховом случае, на основании которого решается вопрос о страховой выплате или отказе в возмещении ущерба, в течение 15 дней. Однако начинается этот срок не с даты ДТП, а с момента подачи заявления с необходимым приложением документов для осуществления выплаты. А документы от ГИБДД, например, в страховую компанию приходят в течение месяца. Поэтому задержки могут возникать на стадии сбора документов.

- Задержки не редкость, если затягивается техническое разбирательство ДТП, - поясняет Дмитрий Леонтьевич Воробьев, заместитель директора АФ ЗАО "Уралсиб". - Особенно сейчас, когда распространение получили всевозможные "подставы" на дорогах.

- Попытки получить компенсацию за несуществующую аварию или за одну аварию сразу несколько раз, оформление полисов "задним числом" - это лишь небольшая часть мошенничеств в сфере ОСАГО, - рассказывает директор АФ ОСАО "РЕСО-Гарантия" Олег Витальевич Авилов. - Необходимость принять меры, чтобы избежать развивающегося мошенничества, вносит порой дополнительную задержку в процесс выплат компенсаций.

- Чтобы уберечься от подобного жульничества, в крупных страховых компаниях создаются специальные службы аварийных комиссаров, выезжающих на место ДТП, - говорит заместитель директора Управления по Астраханской области ООО "Росгосстрах-Юг" Эдуард Анатольевич Оганесов. - Служба следит за действиями участников ДТП и сотрудников ГИБДД, которые ведут разбирательство.

Кто как посчитал

Определение размера ущерба тоже может затянуться на длительный срок. Одна из причин задержек - споры между пострадавшим и страховщиком по поводу суммы выплаты. Порой восстановление старой машины обходится дороже, чем покупка новой, а законом предусмотрено, что компенсационная выплата не должна превышать рыночной стоимости автомобиля, отсюда и возникают споры. Свою лепту вносят и недобросовестные оценочные компании, неадекватно оценивающие ущерб.

Пострадавший в ДТП хочет получить как можно большую компенсацию, оценщики порой завышают стоимость ущерба, а страховые компании в свою очередь ищут пути снижения выплаты. Иногда добиться справедливости можно бывает только через суд. Судебных споров по поводу выплат ОСАГО много, но это, считают страховщики, - нормальная ситуация. В цивилизованном мире так и должны решаться конфликты.

Что ждет ОСАГО?

Страховые тарифы планировалось повышать в конце 2005 года. Однако Кабинет министров отклонил законопроект о повышении. Базовые ставки страховых тарифов хотели повысить в среднем на 20% и, как следствие, предусматривалось повышение лимита ответственности - с нынешних 160 тыс. рублей до 350 тыс. рублей для возмещения ущерба имуществу и с 240 тыс. рублей до 400 тыс. рублей в случае причинения вреда здоровью. Предполагалось установить размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего в размере реального ущерба, а в случае полной гибели имущества - в размере его действительной стоимости за вычетом стоимости годных остатков. Принятие подобных поправок, по мнению инициаторов изменений, способствовало бы повышению эффективности страхования и помогло бы снизить убыточность ОСАГО для страховых компаний.

По данным Российского союза автостраховщиков, коэффициент выплат по ОСАГО (отношение выплат к собранным взносам) в четвертом квартале 2004 года составлял 42%, в первом квартале 2005 года - 46%, а во втором квартале 2005 года - уже 51%. По прогнозам страховщиков, в 2006 году убыточность компаний возрастет еще больше, что может привести к банкротству мелких страховых компаний. Впрочем, они на рынке ОСАГО погоды не делают. Крупные страховщики не ощущают финансовых неудобств и при существующих тарифах - убытки от ОСАГО перекрываются доходами от других видов услуг.

Тарифы понизятся?

Могут ли тарифы понизиться? Для некоторых автомобилистов полисы ОСАГО станут значительно дешевле. За счет системы "бонус-малус", поощряющей за без-аварийность и наказывающей за хроническую склонность к ДТП. Скидка дисциплинированным водителям составит 20%. Кстати, законодатели, разрабатывавшие закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, преследовали в том числе и цель улучшить ситуацию с безопасностью на дорогах. Для этого и была введена система "бонус-малус". В ГИБДД отмечают, что за девять месяцев 2005 года в Астрахани фиксируется снижение показателей аварийности. Возможно, в этом есть заслуга и ОСАГО.

Добровольно-принудительное страхование

- Для того чтобы получить выплату по ДТП при любом раскладе (виновен или невиновен владелец транспортного средства), мы можем предложить астраханцам заключить договор добровольного страхования транспорта, - говорит ведущий специалист Астраханского филиала ОАО "ЖАСО" Светлана Анатольевна Шевченко. - Ведь по ОСАГО застрахована только гражданская ответственность. Применяя гибкую систему скидок и разные программы ("Водитель-профессионал" и т.д.), надеемся удовлетворить запросы жителей нашего города.

Считалось, что после введения обязательного страхования страховая культура людей возрастет, и вырастут объемы страхования добровольного. Однако, несмотря на все выгоды страховки, добровольно оформлять ее решается лишь сотая часть автомобилистов. Компании предлагают разнообразные виды страхования - от угона, ущерба, можно даже застраховать лишь отдельные части автомобиля - например, наиболее уязвимые - стекла. Но чаще всего собственников авто вынуждает к этому необходимость. В последнее время в Астрахани получило распространение приобретение автомобилей в кредит: одно из обязательных условий при этом - застраховать машину.

Почему на добровольное страхование люди идут неохотно? Одна из причин: тарифы по добровольному страхованию выше, чем по обязательному. Зато и страховое покрытие в этом случае намного больше.

- Возможно, автомобилисты ассоциируют сегодняшнее страхование с советским периодом, когда страховые взносы платили, а выплаты при этом получали в неполном размере, - говорит Наталия Владимировна Лукьяненко, директор территориального филиала СОАО "ЖИВА-Астрахань". - А ведь сейчас совсем не так. Выплачиваются крупные суммы. Об их размерах не раз писали СМИ.

- Пока люди не научатся считать деньги, пока не поймут, где стоит брать на себя риск, а где - нет, страхование будет оставаться на том же уровне, - резюмирует директор филиала ЗАО СК "Инвестиции и финансы" Петр Михайлович Башкиров. - Однако мы надеемся, что с ростом уровня жизни населения возрастет и страховая культура людей, и они поймут, что страхование нужно в первую очередь им, а не страховым компаниям.

В заключение "круглого стола" прозвучала идея объединения автостраховщиков, которая, мы надеемся, получит свое развитие.

- Необходимо работать теснее, совместно выступая против страхователей, гоняющихся за иллюзорной выгодой и против мошенников, - призвал коллег по цеху заместитель директора Управления по Астраханской области ООО "Росгосстрах-Юг" Эдуард Анатольевич Оганесов. - Нужно бороться за имидж страховых компаний, добиваясь главной для страховщиков цели - защиты имущественных интересов клиента.

Языком цифр

Ежегодно парк машин в Астраханской области "прирастает" на 30 тысяч автомобилей. Более 50-ти страховых компаний предлагают свои услуги астраханцам. Уже 70% автомобилистов имеют полис ОСАГО и строят нормальные отношения со страховщиками.