Be Sure: Страховщик платит всегда

О том, как ОСАГО повлиял на страховой бизнес в России, и не только

Сложно поставить последнюю точку в продолжающейся истории. Connect! уже исследовал тему внедрения информационных технологий в страховом бизнесе в предыдущем выпуске, однако жизнь бизнес-сообщества потребовала продолжения начатого разговора. В этом номере мы публикуем мнения представителей крупнейших страховых компаний, рассказываем о недавно начатом проекте в ОСАО "Россия" и предлагаем вам репортаж-размышление.

Факторы латентного роста убыточности

Поводом для нашей статьи послужило посещение конференции "BeSure. Рынок страховых услуг в России" , которая прошла 30 июля в Москве. Собравшиеся обсуждали перспективы развития страховых компаний, изменившиеся с принятием Закона об автогражданской ответственности. Звучали самые разные оценки сложившейся ситуации - от откровенно скептических до вполне оптимистических, но одно было общим: все сошлись во мнении, что "законсервировать" нынешнее положение вещей невозможно, это просто убьет страховщиков. Значит, надо его менять.

О том, как менять, размышляли все без исключения участники конференции, выступившие с докладами. Недавний опрос "страховщиков" показал, что внедрение современных информационных технологий - лишь один из этапов большого пути перемен, впрочем, весьма значимый.

Игорь Александров, начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования СК "Ингосстрах" , акцентировал внимание на том, что первый год введения ОСАГО как второго после медицинского страхования массового вида страховых услуг дал не только ощутимый прирост рынка - по сведениям Российского Союза автостраховщиков (РСА), только за 9 месяцев с начала действия Закона автовладельцы заплатили за полисы 39,2 млрд руб. (при средней стоимости полиса 1970 руб.). Время показало, что Закон чреват скрытыми опасностями. Так, например, факторами латентного роста убыточности ОСАГО стали дорожно-транспортные происшествия, те самые ДТП, с которыми этот Закон призван был бороться. После его принятия официально оформляются все мелкие ДТП, которые раньше регулировались без участия ГИБДД, и это подняло в целом статистику страховых случаев по автодорожным происшествиям. Если учесть, что, по оценкам экспертов, около 90% (!) состоявшихся убытков по жизни и здоровью еще не заявлено, а такие убытки не имеют исковой давности, то потенциальные потери, ожидающие страховщиков после выплаты компенсации, - десятки миллиардов .рублей. Дабы избежать таких издержек, страховые компании решились сделать выгодным безаварийное вождение. При структуре тарифа по ОСАГО, когда 80% средств остаются в резерве, 10% составляют максимальное вознаграждение, 1,5% отчисляется в РСА, лишь 8,5% должны составлять расходы страховщика на ведение дела. Стало очевидным, что реализация Закона предъявила жесткие требования к эффективности бизнес-процессов страховой компании.

Все решает время, которое, как известно, - деньги. Поэтому основным способом борьбы с издержками становится минимизация временных затрат. Формализации и рациональному упрощению подлежит весь процесс обслуживания страхового случая - от звонка страхователя в компанию до выплаты ущерба. Какова в этом доли информационных технологий, понять несложно, но, по мнению консультантов, страховщики не единодушны в ответе на данный вопрос.

И комиссары в пыльных шлемах...

Пожалуй, ключевыми технологическими решениями, судя по реакции присутствовавших в зале представителей компаний, стали программные продукты, предназначенные для моделирования и анализа дорожно-транспортных происшествий. О них рассказывал Юрий Легин, исполнительный директор Всероссийского Союза аварийных комиссаров (ВСА). Точнее, он рассказывал о практических путях развития инфраструктуры рынка автострахования. Аварийный комиссар (АК) - это специалист, который выезжает на место происшествия, чтобы объективно зафиксировать обстановку для дальнейшего выяснения причин произошедшего. Независимые службы АК действуют в разных городах России уже с 1998 г. В Санкт-Петербурге их услугами сегодня пользуются более 90% страховых компаний.

Практика АК выявила огромное число "пробелов" , как выразился Ю. Легин, в обеспечении страхового бизнеса, в частности программными продуктами. Совместными усилиями специалисты ВСА и компании-разработчики создали решения под названием "Диспетчер-Версия" и "ДТП-Версия". Первое предназначено для оперативных служб и страховых компаний (видимо, на уровне центра обслуживания клиентов). По сути, это ПО для оперативного саll-центра, которое оптимизирует использование рабочего времени диспетчера и сокращает всякого рода затраты при приеме и архивации данных любого объема. Второе решение помогает оперативно составить масштабную схему ДТП в электронном виде, а потом, на основе полученной модели, определить степень виновности участников происшествия (на этот случай в системе содержатся типовые схемы). Как выяснилось, обе программы имеют весьма интересный "побочный" эффект - позволяют бороться со страховым мошенничеством. Если учесть, что подобное не редкость, причем суммы, "изымаемые" у страховых компаний нечистоплотными страховыми агентами или автовладельцами, по каждому случаю составляют тысячи, а то и десятки тысяч долларов, то повышенное внимание страховщиков к этим продуктам вполне объяснимо.

Кстати, российские разработки составляют ощутимую конкуренцию зарубежным программам. Например, программа CARAT-S (Computer Assisted Reconstruction of Accidents in Traffic) по назначению идентична "ДТП-версии" - анализ столкновений автомобилей, моделирование динамики и кинематики их движения. Однако западный аналог содержит столь мощные инструменты анализа, что это зачастую усложняет процедуру оценки ДТП, поскольку, как заметил Ю. Легин в ответе на вопрос, заданный слушателем, собрать все сведения, необходимые такому программному пакету для проведения объективного анализа, порой не проще, чем в иных, самых запутанных случаях установить причины происшествия.

Банковско-страховой симбиоз и IТ-апофеоз

Но если бы только в громоздкости была загвоздка, полагаем, страховщики не рассматривали бы это как непреодолимую трудность. Дело упирается в стоимость программного продукта. Целый пласт проблем поднимает за собой вопрос об инвестировании в инфраструктурные решения для страховщиков. Первая и основная - где взять средства? Несмотря на, казалось бы, мощный импульс, приданный страховому рынку Законом об ОСАГО, по статистике "Ингосстраха" сам рынок услуг обязательного страхования за период с 2002 по 2003 г. вырос ненамного - с 20 до 24%. Татьяна Яхно, зампредседателя правления "Юниаструм Банка" предложила свое видение проблемы и ее решение. "Причина относительно медленного роста лежит в психологической плоскости: люди думают о страховании жизни и здоровья в последнюю очередь, .подсознательно отметая от себя мысли о возможном несчастье. Стимулировать спрос на страховые услуги и, следовательно, повысить рост доходности страховых компаний можно за счет совместных продаж страховых и банковских продуктов. Если учесть, что 72% наших сограждан нуждаются в потребительских кредитах, а прирост рынка банковских карт в 2006 г. достигнет (вдумайтесь!) - 400%, то страховщикам есть о чем поразмышлять. Только на первых порах банки готовы предложить семь возможных вариантов продаж".

Второй причиной тяжких раздумий страховщиков над неизбежными тратами для оптимизации собственного бизнеса, стала, по мнению Сергея Муратова, генерального директора независимой консультационной компании МСТ Lab, неуверенность в завтрашнем дне большинства страховых компаний. Если учесть, что сейчас в России их действует более 1300, а, по большому счету, их нужно не более 150 (от себя заметим, что страховых компаний может быть и вовсе две, но с разветвленной сетью филиалов, что не помешает им удовлетворять все запросы россиян), то ситуация для постановки вопроса "Нужны ли страховым компаниям IT?" весьма щекотливая. В первую очередь для производителей софта, которым впору решать головоломку, существует ли в России понятие страхового рынка именно с точки зрения автоматизации. Вместе с тем опыт, накопленный за годы существования мирового страхового рынка, однозначно показывает, что развитие страхования без опоры на IT невозможно. Отсюда вывод: те компании, которые ставят своей целью не только выжить на рынке страховых услуг, но и стать солидными брендами, волей-неволей будут вкладывать средства в информатизацию. Тем более, что IТ-индустрия, в общем, готова удовлетворить запросы страховых компаний, дело только за тем, чтобы их получить.

***

ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ

В 2000 г. в страховой компании "Росно" было принято решение об автоматизации процесса ведения делопроизводства и повышения контроля исполнения документов.

В качестве базового программного обеспечения при создании автоматизированной системы делопроизводства была выбрана электронная канцелярия DIS:class на платформе Oracle (широко известная, как "Золушка"), разработанная компанией НТЦ ИРМ. В процессе внедрения автоматизированной системы документооборота специалисты НТЦ ИРМ провели обследование существующих схем делопроизводства и документооборота в центральном офисе страховой компании "Росно". После этого были разработаны регламенты по делопроизводству и документообороту и произведены установка, настройка и адаптация модулей DIS:class с учетом специфики делопроизводства и документооборота в страховой компании "Росно".

Внедрение модуля интеграции Dis4Docs -очередной шаг страховой компании "Росно" по совершенствованию используемых информационных технологий. Модуль позволил объединить применявшиеся ранее отдельно информационные системы в единое информационное пространство и обеспечить существенное повышение эффективности труда работников аппарата, занятых регистрацией корреспонденции и организационно-распорядительных документов. Кроме того, реализация интеграции способствовала защите и повышению эффективности инвестиций, сделанных ранее в систему Docs Open.