Уздечка для железного коня

Опыт обязательного автострахования выявил целую россыпь проблем: мошенничество на дорогах, завышение тарифов, отсутствие стандартов оценки Автолюбитель - мужчина, женатый на своей машине. К этому афоризму с недавних пор можно добавить -и на "автогражданке". Два года назад она стала постоянной спутницей жизни большинства автовладельцев.

И за это время успела так им насолить, что дело дошло до Конституционного суда: ряд депутатов обратились в КС с требованием упразднить антиконституционный, по их мнению, институт ОСАГО. Суд постановил: "автогражданка" останется в живых, но должна измениться. Дума не заставила себя ждать. В начале августа наконец-то вступили в действие поправки к закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Ищи страховщика в поле

Главная новость состоит в том, что отныне за обанкротившихся или лишенных лицензии страховщиков будет расплачиваться Российский союз автостраховщиков (PCA). Поправка пришлась как нельзя более кстати: к моменту пересмотра закона лицензии были отозваны уже у трех страховых компаний, работавших на рынке ОСАГО. Предполагается, что сумма задолженности компаний АВЕСТ и Западно-Сибирской транспортной страховой (3СТСК) составит свыше 50 млн. рублей. Однако по всем статьям их превзошла питерская страховая компания с греющим душу названием "Доверие": заключив 78 442 договора и продав полисов на 156, 7 млн. рублей, она бесследно исчезла. Теперь ею интересуются не только клиенты, но и прокуратура.

Представители РСА тут же поспешили заверить автовладельцев: денег у Союза хватит на всех. Для этого при РСА создан особый компенсационный фонд, формируемый за счет отчислений страховщиков. Его объем на начало лета 2005 года составил 930 млн. рублей. Да и сам союз был учрежден в том числе и для улаживания спорных вопросов и ситуаций. А они не заставили себя ждать: уже вскоре после создания института ОСАГО на рынке страхования появилась масса не слишком серьезных компаний, которые вскоре превратились в проблемные. Однако раньше закон предусматривал компенсационные выплаты из фонда

РСА только за вред, причиненный здоровью пострадавших в авариях, и только в трех случаях: если виновник страхового случая не был застрахован, остался неизвестен или его компания обанкротилась. Отныне сюда прибавится и отзыв лицензии у страховой компании. Кроме того, по новому закону из компенсационного фонда РСА теперь можно будет получить деньги не только на лечение пострадавшего, но и на восстановление разбитого автомобиля.

По информации Агентства страховых новостей, заявления с просьбой о компенсации подали уже более 2оо клиентов обанкротившихся компаний. Увы, им придется ждать: РСА сможет расплатиться с клиентами компаний-банкротов только начиная с сентября. Чтобы не терять времени, страховщики советуют пострадавшим именно сейчас озаботиться собиранием документов для выплат. Некоторые специалисты советуют приобрести новый полис ОСАГО, чтобы ездить защищенными. А эксперты из Федеральной службы страхового надзора (ФССН) полагают, что всем, кому страховщик задерживает выплаты по "автогражданке", необходимо обращаться в суд с иском к страховщику или причинителю вреда. По закону об ОСАГО, страховая компания обязана выплатить возмещение через 15 дней после получения всех документов по ДТП.

Ежемесячно ФССН рассматривает около 1 тысячи жалоб на задержку или отказ в выплате страховки по

ОСАГО. Однако эта служба не может обязать страховщика платить: если страховая компания хорошо мотивировала отказ клиенту в выплате, ФССН бессильна на него повлиять.

Спектакль на дороге

Между тем убыточность страховых компаний по ОСАГО стала обычным делом. Российский союз автостраховщиков не скрывает: она составляет более 60%. Эти цифры были получены на основании статистики, собранной за первые полтора года действия закона об ОСАГО. Факты говорят о том, что с тех пор ситуация кардинально не изменилась.

В частности, уверившись, что в случае ДТП убытки оплатит страховая компания, автовладельцы стали водить менее аккуратно, и аварийность на дорогах возросла. Возросло и мошенничество в сфере ОСАГО. Вместе с "автогражданкой" появился и новый вид бизнеса: за отдельную плату мошенники помогают инсценировать ДТП, предлагая для этой цели уже разбитую машину. К этому спектаклю привлекаются и нечистые на руку сотрудники ГИБДД, составляющие фальшивый протокол о ДТП. Всего же существует несколько сотен способов обмана в области ОСАГО.

Однако большинство населения считает наиболее мошенническими сами тарифы ОСАГО. Вокруг них и идут самые горячие споры в парламенте, которые, судя по всему, с новой силой возобновятся в Думе с осени.

Между тем "автогражданке" уже исполнилось 2 года, а страховщики с завидным упорством выступают против "поспешного" пересмотра тарифов. Они полагают, что для определения слабых мест закона об ОСАГО надо подождать, пока ему исполнится 3 года. В качестве отрицательного примера страховщики приводят украинскую "автогражданку": там в результате популистской политики властей за первые три года страховые полисы приобрели лишь 7 процентов населения.

Здоровье дороже

Тем временем в России, по статистике ГИБДД, существует огромный разрыв между количеством пострадавших на дорогах и количеством заявлений в страховые компании. Если в Европе до 70 процентов выплат по "автогражданке" приходится на компенсации вреда жизни и здоровью пострадавших в авариях, то в России этот показатель стремится к нулю. По данным РСА, 99, 6% всех страховых выплат по ОСАГО приходится на возмещение вреда имуществу и только 0, 4% - на компенсацию ущерба жизни и здоровью. При этом максимальная выплата по ОСАГО - 160 тысяч руб. - возможна именно при возмещении вреда здоровью и жизни одного пострадавшего (240 тысяч - при нескольких пострадавших).

Такая статистика, очевидно, устраивает страховые компании. Однако в правительстве уже заинтересовались любопытным фактом: за 2 года страховые компании собрали с автовладельцев 89, 6 млрд. рублей, однако выплатили из них в качестве компенсаций лишь 26, 3 млрд. Этот-то разрыв кабинет министров вместе с проправительственными депутатами и предлагает уменьшить за счет снижения тарифов или введения дополнительных коэффициентов. Страховщики с этим явно не согласны. В качестве альтернативного выхода они предлагают увеличить размеры выплат по страховым случаям. В августе в закон об ОСАГО была добавлена только первая порция поправок, вызванная неотложной необходимостью: многие клиенты обанкротившихся компаний оказались в "подвешенном" состоянии. На повестке дня не только тарифы, но и, в частности, упрощение процедуры получения компенсации (отказ от участия сотрудников ГИБДД в разборе мелких аварий), и переход к "европейскому протоколу", когда страховая компания водителя, пострадавшего в ДТП, сама выясняет отношения со страховщиком причинителя вреда. Наконец, нужны единые стандарты оценки ущерба автомобиля, или, как выражаются автолюбители, "железа". Иначе ОСАГО так и останется площадкой для самодеятельности .

* * *

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Алексей Михайлович Семенихин, заместитель генерального директора по страхованию ОАО "Государственная страховая компания "Югория"

В отношении вступивших в силу положений Федерального закона хотелось бы отметить следующее: введение в действие положения о расходовании средств компенсационного фонда на выплаты, производимые в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц, является вполне подготовленным шагом, поскольку уже в течение года РСА производит потерпевшим выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью. За это время создан и отработан механизм, который позволит осуществлять выплаты и в случаях причинения ущерба имуществу потерпевших. Введение в действие положения о расходовании средств резервного фонда на выплаты страхового возмещения в случае банкротства страховой компании представляется мерой преждевременной и недостаточно подготовленной. На сегодняшний день средства резервного фонда весьма ограничены, а установленные тарифные ставки занижены по целому ряду регионов, где уже сегодня уровень убыточности превышает 77%, определенных в структуре тарифной ставки в качестве неттопремии. Такое положение уже в ближайшее время может привести к банкротству многих региональных страховых компаний, осуществляющих обязательное страхование только на территории одного или двух субъектов РФ. Примером этого может служить отзыв лицензии у "Западно-сибирской транспортной страховой компании", осуществлявшей свою деятельность исключительно на территории Тюменской области. Данная проблема может быть решена только путем корректировки по регионам тарифных ставок на основании существующей статистики. В данном случае необходимо помнить, что вопрос финансовой устойчивости - это не проблема отдельно взятой страховой компании, это вопрос доверия населения к Федеральному закону.