Прощальные гастроли

Лицензии на страховую деятельность были приостановлены в конце весны у компаний группы "АВЕСТ". Таким образом произошел первый случай коллапса страховщика ОСАГО, который еще год назад хвалился миллиардным уставным капиталом. Проблемы АВЕСТа стали заметны рынку к середине осени прошлого года. В последнем квартале 2004 г. премия компании упала в четыре раза по сравнению с предыдущим периодом, хотя выплаты выросли в разы; и в этот же период с ней прекратили сотрудничество страховые брокеры.

История страховой группы "АВЕСТ" началась в середине 2001 г., после того как расстались два топ-менеджера крупной по тем временам страховой компании "Восточно-европейское страховое агентство" (ВЕСтА) - генеральный директор Александр Карпов и его первый заместитель Алексей Степанов. В июне 2001 г. ВЕСтА сменила собственника - новым владельцем перспективного страховщика стала группа "Альфа". По сообщениям прессы, цена ВЕСтА составила порядка 5 - 6 млн. долл., и практически вся сумма была разделена мажоритарными акционерами - в частных беседах Степанов говорил, что ему ничего не досталось, а также, по некоторым сведениям, был недоволен тем, что переговоры о продаже "Альфе" фактически велись за его спиной. Условия дальнейшей работы в ВЕСтА перестают устраивать Степанова, и летом он увольняется из компании, приняв решение создать собственный бизнес. С того момента его делом стал АВЕСТ.

Свой среди своих

Алексей Степанов принимал значительную роль в оперативном управлении в ВЕСтА и был авторитетом для большинства сотрудников. Поэтому, занявшись созданием АВЕСТа, Степанову не пришлось заново создавать команду - недовольные стилем управления, сотрудники стали уходить с ним из ВЕСтА.

"Нулевая" фаза запуска проекта длится недолго, до осени 2001 г. К этому моменту Степанов завершает переоформление двух мелких юрлиц под единую марку, образованную переменой буквы "а" в слове ВЕСтА с конца в начало. Одно юрлицо ("Профит-Гарант" , зарегистрировано в Москве в 2000 г.) преобразуется в ООО "Страховая компания "АВЕСТ-Классик" , другое ("Винроссо" , зарегистрировано в г. Красногорске Московской области в 1996 г.) - в ООО "Страховая компания "АВЕСТ".

В октябре 2001 г. "АВЕСТ-Классик" получает лицензию на страхование. В прилагаемый к ней перечень разрешенных видов входит 23 позиции, среди которых страхование имущества, ДМС, страхование средств водного, наземного и воздушного транспорта, ответственности и другие. В конце февраля 2002 г. лицензию со схожим перечнем получила и СК "АВЕСТ". В итоге, к весне 2002 г. на отечественный страховой рынок вышел новый участник с единым брендом "АВЕСТ" , обладающий разрешением по около 50 видам страхования.

"Все будет за-ме-ча-тель-но"

Бывшие сотрудники АВЕСТа, опрошенные корреспондентом "Русского полиса" , сходятся во мнении, что своеобразие личности Алексея Степанова сыграло большую роль в судьбе компании. Бывшего гендиректора АВЕСТа однозначно характеризуют как целеустремленного, харизматического лидера. Он привержен авторитарному стилю руководства и в целом не склонен подпадать под чужое влияние, однако такие случаи имелись. Важно, что источники "Русского полиса" определяют Алексея Степанова как увлекающуюся личность. Ему присуща импульсивность - напри-

мер, если какое-либо направление переставало интересовать Степанова, он мог выйти из него, несмотря на то, что из-за этого проект мог начать рушиться. С другой стороны, эта же импульсивность помогала Степанову быть генератором идей, нестандартных решений. Даже мысль сделать страховую группу под единым брендом и продвинуть ее на рынок смотрелась в 2001 г. довольно неожиданно, а способность зажечь большое число опытных людей характеризовала высокие лидерские качества Степанова - миграция команды в 60 человек из ВЕСтА в АВЕСТ была для рынка прецедентом. Этому способствовали высокий уровень компетенции и оперативности.

Впрочем, по мере развития бизнеса АВЕСТа Степанов стал отдаляться от текущих проблем. Сказалось проектное отношение к работе, когда топ-менеджеру наскучивают рутинные задачи даже крупного масштаба.

Вспышки энтузиазма в значительной степени характеризуют Степанова как проектного менеджера, которому интереснее запустить новое дело, поставить бизнес, настроить его и выжать максимум прибыли за наиболее короткий срок, несмотря на последствия. Участники рынка вспоминают, что к моменту ухода из ВЕСтА Степанов был вполне обеспеченным человеком.

Помимо быстрых барышей, вторым характерным свойством Степанова был азарт игрока. По отзывам, это накладывало неоднозначный отпечаток на его взаимоотношения с рабочим окружением - в игровом запале люди зачастую использовались лишь как пешки, были инструментом и материалом малопонятного для них процесса создания, переделки, разрушения. Импульсивность придавала этому негативную окраску - даже зарекомендовавшего себя профессионала в АВЕСТе по инициативе гендиректора могли уволить внезапно и без каких-либо очевидных рациональных причин.

Другой отрицательной стороной проектного типа мышления является низкий интерес к рутинной деятельности - и действительно, с лета 2002 г. Степанов начал во все большей степени полагаться на заместителей. Сам он достиг главного: стал первым лицом крупной рыночной компании.

Чистка "старой гвардии"

При создании АВЕСТа Алексей Степанов делал ставку на Владимира Лисина, владельца Ново-Липецкого металлургического комбината. Приход в АВЕСТ солидного инвестора стал важным лозунгом, обосновывающим переход кадров из ВЕСтА в АВЕСТ. Вместе с большим числом специалистов (из ВЕСтА ушли практически все менеджеры по продажам, значительная часть профильных руководителей) , в АВЕСТ, естественно, перешла и клиентура. В первые полгода существования основные премии компаний (прежде всего "АВЕСТ-Классик") обеспечивались корпоративной клиентурой, сменившей ВЕСтА на АВЕСТ. По сообщениям прессы, в то время в АВЕСТе обслуживались "А. R. М. Экспорт-Импорт" , "Еврохим" , торговый дом "Кристалл" , Балтийская строительная компания, экспортно-импортный холдинг "АТЭКС" и еще несколько крупных корпоративных страхователей.

По высказываниям представителей компании в прессе, за пер-

вый месяц работы АВЕСТ собрала по рисковым видам 2, 8 млн. руб. страховой премии, а за три месяца - 10, 2 млн. руб., причем выплат в это время не было. Численность персонала быстро росла - к началу 2002 г. в московских офисах работало порядка 150 человек. По воспоминаниям сотрудников АВЕСТа, команда, пошедшая за Степановым, работала с большим воодушевлением. Вдохновение сохранялось в компании до середины 2002 г.

К этому моменту стало ясно, что надежды на инвестиции со стороны Лисина не оправдались - непрофильный страховой бизнес так и не заинтересовал металлургического магната. Но генеральный директор АВЕСТа не унывал - на подходе была автогражданка, и нужно было строить компанию, сделав упор на розничную клиентуру, и продолжать искать партнеров. Если верить рыночной молве, Степанов не прекращал поиск инвесторов вплоть до крушения АВЕСТа. Компания требовала финансовых вложений "здесь и сейчас" , поэтому к весне 2002 г. Степанов привлекает в АВЕСТ кредит на сумму в диапазоне 25 - 30 млн. долл. (имя кредитора так и остается невыясненным достоверно) .

По сути, до этого момента компания, созданная на минимальные средства, жила "с колес" - портфель старых клиентов (значительная их часть была непосредственно Степанова) приносил неплохие доходы, они вкладывались в развитие, но для розничного рывка этих средств было недостаточно. С получением кредита у Степанова появляется финансовая "подушка" , и с лета 2002 г. приоритетами "АВЕСТ-Классик" и "СК АВЕСТ" становится роковое автокаско.

Между тем персонал АВЕСТа начинает чувствовать изменение психологической атмосферы в компании. По воспоминаниям бывших сотрудников, отношения Степанова и его заместителя по финансам Елены Фаткулиной с частью "старой" команды охлаждаются, на "старый" персонал оказывается психологическое давление. К началу 2003 г. из компании уходит более двух третей людей, запускавших со Степановым АВЕСТ. По словам собеседников "Русского полиса" , за 2002 г. компания растеряла большинство менеджеров, которые вели серьезных клиентов еще в ВЕСтА и затем последовали за Степановым в АВЕСТ, а также много профильных специалистов. Их, конечно, заменяли, но в большинстве случаев замены были неравноценны - на позиции руководителей направлений, экспертов по урегулированию (и подобные вакансии) зачастую брали вчерашних выпускников вузов.

Скорее всего, кадровый ущерб компании из-за ухода профессионалов с большим стажем уже мало беспокоил Степанова в конце 2002 г. Ставка на "транспорт" была сделана, локомотив тронулся - к началу 2003 г. группа "АВЕСТ" имела три агентства продаж и шесть центров урегулирования убытков в Москве, а также шесть филиалов - в Калининграде, Ростове-на-Дону, Ставрополе, Казани, Екатеринбурге и Туле (весной 2004 г. у группы было уже 17 филиалов) .

Степанов, как любой опытный страховщик, понимал, что без широкой агентской сети АВЕСТу не видать быстрого роста. В свою очередь, для быстрого развития агентской сети нужно было выпустить на

рынок конкурентоспособный и относительно популярный продукт. Им и стало каско, для развития продаж которого было решено немного подемпинговать. Собеседники "Русского полиса" предполагают, что скорее всего Степанов прекрасно понимал опасность монопортфеля по каско в условиях демпинга, однако рассчитывал успеть собрать комплексный портфель с иными видами, который бы покрывал убытки по "авто".

Транспортный тупик

С 2002 г. "АВЕСТ-Классик" начал быстро наращивать обороты по каско. Планы по продажам как для агентов, так и штатным сотрудникам были поставлены очень высокие. В первую очередь руководству АВЕСТа нужен был постоянный, нарастающий поток премий. При этом андеррайтинг, продающий блок и урегулирование были слабо

связаны между собой. Из-за этого в компании быстро начал формироваться "грязный" портфель. Масла в огонь подливали брокеры - по некоторым из их продаж убыточность зашкаливала за 300 %...

Предложенная заместителем по продажам организационная схема делила фронт-офис на две ключевые части - так называемые агентства продаж и центры урегулирования убытков. С 2003 г. на рынке начали ходить слухи о крайне либеральном настрое арестовских продавцов - якобы в погоне за валом некоторые менеджеры страховали по каско вообще без осмотра. Бывшие сотрудники АВЕСТа говорят, что слышали о случаях, когда менеджерам средней руки предоставлялись доверенности на подписание договоров фактически без лимитов.

Участники рынка характеризуют Степанова как "менеджера номер один" в отношении расходов на ведение дела. Он четко отсекал расходы. При этом многие в компании были недовольны маленькими зарплатами, их задержками и, по слухам, даже недоплатами комиссионных, которые зависели в Авесте от выработки планов. Когда с 2003 г. страховщиков захлестнуло ОСАГО, Степанов, по воспоминаниям сотрудников, убедил коллектив, что это не тот вид, за который он будет платить комиссию. Впрочем, отказываться от ОСАГО не стали - им занялась "СК АВЕСТ".

Политика небольших зарплат и фокусировка на комиссионных не только способствовала валу продаж. Ее обратной стороной стали случаи воровства и коррупции. Якобы некоторые эксперты АВЕСТа могли из корыстных побуждений закрывать глаза на завышенные цены в автосервисах, а сотрудники центров урегулирования были неравнодушны к подаркам за ускорение процедур. А случаи откровенного воровства некоторых брокеров в прошлом году даже становились достоянием гласности - например, в апреле 2004 г. представители АВЕСТа сообщили о начале судебного процесса с одним из недобросовестных брокеров, который, по версии компании, присвоил премии по автострахованию.

Задав генеральный курс на продажи, Степанов в 2003 г. отдалился от процессов выплат. И АВЕСТ платила без перебоев весь 2003 г., причем быстро и по подавляющему числу случаев. Такая политика хоть и придавала компании образ клиенто-ориентированного страховщика, но создавала и благоприятную почву для аккумуляции мошенников. В компании был слабо централизован учет выплат, и мошенники освоили в Москве нехитрую схему - несколько раз подавали одно и то же заявление об урегулировании в разных центрах АВЕСТа.

Полис автострахования в Авесте в среднем стоил на четверть дешевле, чем в других компаниях. Поэтому мошенничество стало тяжким камнем, тянущим портфель компании ко дну. Сказывался и региональный фактор - аварийность в Москве традиционно повышена. Наконец, по словам бывших сотрудников АВЕСТа, в компании предпочитали экономить на перестраховании - зачастую даже крупные риски по недвижимости и морскому каско полностью оставались на собственном удержании. По иронии судьбы летом 2003 г. группа "АВЕСТ" вступила в международную ассоциацию страховых организаций LOMA. Степанов говорил журналистам, что это позволит компании получить доступ к ценной информации о мировом рынке страхования жизни, на который "группа планирует выйти в перспективе". К началу 2004 г. большая часть портфеля "АВЕСТ-Классик" состояла из "транспорта" , и уже с весны 2004 г. АВЕСТ начинает испытывать нехватку средств, компания работает с "колес" - поступившие премии сразу уходят на выплаты. В АВЕСТе предпринимают попытку сократить пагубное влияние добровольного автострахования - компания, по сообщениям прессы, закрыла все дополнительные московские офисы, повысила тарифы по "авто" на 10 - 18 %, стала отказывать в пролонгировании договоров наиболее рискованным клиентам и занялась пересмотром дел по урегулированию. Для этого была создана своеобразная "особая тройка" , куда входил заместитель гендиректора, главный юрист и представитель службы безопасности. Задача была проста - разделить всех клиентов на три группы: недобросовестные, "полудобросовестные" , добросовестные. В ходе этого внутреннего аудита было обнаружено много мошенников. Все убыточные дела были переворошены, клиентура была перегруппирована, значительной части было отказано в выплатах. В феврале этого года Степанов рассказывал журналистам, что теперь у АВЕСТа заключено всего 10 тыс.договоров по добровольному автострахованию против 37 тыс. в начале 2004 г.

Между тем антикризисные меры не смогли выправить ситуацию. Летом 2004 г. разрывать отношения с АВЕСТом начали некоторые страховые брокеры. В августе 2004 г. RBC daily сообщил, что столичные автосервисы начали отказываться от работы с АВЕСТом. Осенью 2004 г. в АВЕСТе была проверка Росстрахнадзора, но, по сообщениям прессы, никаких существенных нарушений регулятор тогда не нашел. Впрочем, бывшие сотрудники АВЕСТа гордятся, что бухучет в компании всегда был поставлен очень хорошо.

Зимой 2005 г. в АВЕСТе заявили о смене стратегии. Алексей Степанов сказал журналистам, что автострахование разонравилось компании. К этому моменту по числу жалоб клиентов на задержку и отказ в выплатах по ОСАГО АВЕСТ стояла в Российском союзе автостраховщиков на втором месте.

В январе 2005 г. у компании появился попечительский совет из людей, имеющих отношение к власти. Возможно, руководство АВЕСТа решило сделать ставку на регионы, с которыми работает Народная партия, чей председатель - Геннадий Гудков - вошел в совет. Но было поздно. Зимой закончили распадаться филиалы на местах. В мае страх-надзор отозвал лицензии у "АВЕСТ-Классик" , в апреле была приостановлена лицензия у "СК АВЕСТ" (на

момент сдачи номера в печать ее судьба была неопределенной) .

Пепел Феникса

Клубок причин крушения АВЕСТа - пренебрежение к опытному составу команды, демпинг, отрыв продаж от андеррайтинга и их бесконтрольность, плохая информационная централизация по ведению урегулирования, система мотивации, поощряющая к недобросовестности, формирование монопортфеля по Москве, экономия на перестраховании. Сюда же можно отнести и финансовые тиски: краткосрочные заемные средства на развитие долгосрочного проекта, возможно, даже под залог текущих средств компании. Это может

стать для молодого российского страхового рынка хрестоматийным уроком программирования неудачи. Фокус с превращением "транспортного" страховщика в универсального провалился.

На рынке говорят, что Алексей Степанов не оставил намерения заниматься страхованием. Так это или нет - неизвестно. В ходе подготовки материала дозвониться до бывшего генерального директора АВЕСТа не удалось. Сведения противоречивы - с одной стороны, весной в прессе прошли сообщения, что он создает новую компанию под названием "Стар" , с другой - страховщики упоминают новую компанию под названием "Парс". Между тем президент РСА Андрей Кигим заявил, что РСА не допустит возвращения на рынок ОСАГО менеджеров или собственников страховых компаний, если их деятельность на этом рынке привела к банкротству компании - члена РСА. Проблемы страхователей ОСАГО "СК АВЕСТ" теперь перекладываются на плечи компенсационного фонда Союза автостраховщиков. Однако помочь иным клиентам АВЕСТа РСА не в состоянии. Возможно, эта ситуация поможет решить нормативные проблемы с передачей страховых портфелей, и именно портфель АВЕСТа станет первым прецедентом передачи.

Размещая офис на Тверской улице, в АВЕСТе обещали страховать от потери имущества при игре в казино.

***

Осенью 2002 г. уставный капитал "СК АВЕСТ" был увеличен до 500 млн. руб., вследствие чего совокупный уставный капитал двух компаний группы достиг 1 млрд. руб. За счет этого показателя группа участвовала в большинстве российских страховых пулов - в частности, осенью 2003 г. она вошла в пул по страхованию ответственности управляющих компаний, участвующих в пенсионной реформе. Этот пул застраховал ответственность государственной управляющей компании - Внешэкономбанка.