Страхование автовладельцев - торможение рынка?

Страховые компании все неохотнее занимаются страхованием гражданско-правовой ответственности автовладельцев. Некоторые даже возвращают лицензию на этот вид деятельности. Между тем закон об обязательном страховании никто не отменял. И дорожная полиция по-прежнему вправе наказать водителя, не имеющего полис.

Разговорившийся водитель такси сетует: "В нескольких компаниях отказались оформлять страховку. Наконец подъезжаю к еще одному пункту оформления страхового полиса, а агент требует: снимите скорее шашечки с машины, а то шеф будет ругать за то, что вас страхую. Пришлось снимать с "Жигулей" знак такси, только тогда получил полис".

Таксисты у страховых компаний пользуются репутацией неблагополучных клиентов или, как еще говорят, имеющих плохую страховую историю. Слишком много аварий, а значит, большие страховые выплаты. Однако проблемы с оформлением страхового полиса возникают в последнее время не только у предприятий частного извоза и общественного транспорта, но и у обычных автовладельцев. Отсюда и слухи о грядущем повышении тарифов страхования гражданско-правовой ответственности.

Страховщики признают, что теряют интерес к этому виду услуг, несмотря на то, что есть закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев. В страховых компаниях "Евразия", "Альянс Полис" и других, продолжающих заниматься этим видом деятельности, объясняют это тем, что он становится все более убыточным, особенно в крупных городах.

В Астане, Алматы, на трассах межреспубликанского значения совершаются серьезные аварии, страдают не одна, а две-три машины. В центре Алматы был, например, случай, когда водитель троллейбуса создал аварийную ситуацию, при которой пострадали сразу восемь автомобилей. Суммы ущерба намного увеличиваются, а значит, растут и выплаты, которые вынуждена делать страховая компания. Если раньше средний ущерб составлял 30-50 тысяч тенге, то сейчас при каждом ДТП страховщикам приходится выплачивать суммы в два-три раза больше. А тариф в среднем пять тысяч тенге, в зависимости от марки машины.

Нюансов в этой сфере немало. В страховых компаниях утверждают, что немалые убытки им приносит мошенничество, организация подставных аварий. Бывают случаи, когда при оформлении происшествия вину возлагают на того, кто имеет страховку, а не на истинного виновника, не купившего полис. И платить приходится страховщику.

Всего за прошлый год в Алматы зарегистрировано 25 тысяч дорожно-транспортных происшествий, из них 2 300 - с пострадавшими. За три месяца этого года произошло уже пятьсот аварий. Главная причина, конечно же, в отношении водителей к Правилам дорожного движения. Почти в половине случаев указанная причина ДТП - "не справился с управлением". А это чаще всего связано с плохими дорогами. Наконец сама организация движения оставляет желать лучшего. В крупных городах привыкли ссылаться на большое число машин, но те, кто побывал в Таиланде, например, или других странах, знают, что и при огромном количестве автомобильного транспорта их потоки там умело направляют и регулируют.

Между тем автовладельцы уже привыкли к обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности и перестали воспринимать его лишь как еще один налог, понимая, что это и защита, и инструмент повышения безопасности на дорогах. Однако компании, занимающиеся этим видом страхования несколько лет, подведя итоги, сделали вывод, что при большом страховом портфеле доходность от этого вида услуг подходит к нулю. В лучшем случае страховщики выплачивают до восьмидесяти-девяноста процентов от собранных платежей. Получается, что страхование не становится экономическим инструментом: средств для работы на инвестиционном рынке не остается. Доходность низка еще и в силу больших трудовых затрат. Сюда входит оценка убытков, выезд страховых комиссаров, частое переоформление автомобиля на другого владельца и, наконец, сами выплаты в случае ДТП.

Факты сдачи лицензии в Агентстве по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций подтверждают, но компаний не называют, ссылаясь на коммерческую тайну. Хотя на сайте Нацбанка вывешены списки страховых компаний и услуг, предоставляемых ими. Из тридцати шести лишь половина занимается страхованием гражданско-правовой ответственности автовладельцев. Кто-то уходит с этого рынка, кто-то занимает освободившуюся нишу. Компании, которые только недавно начали заниматься этим бизнесом, получают большее число клиентов.

Тем не менее высказываются предложения о повышении тарифов если не в целом по республике, то в крупных городах. В них предлагают установить повышенный коэффициент, поскольку именно здесь больше дорожно-транспортных происшествий. В то же время, считают некоторые страховщики, повышение платы может вызвать возмущение среди дисциплинированных водителей, тех, кто не совершает ДТП, а должен будет оплачивать чье-то лихачество и игнорирование правил. К тому же нередко аварии совершаются из-за плохих дорог, скверной организации движения. Словом, из-за целого комплекса причин.

Обсуждается и такой вариант: тариф может зависеть от того, совершал ли ранее водитель ДТП. В этом случае страховые компании будут иметь доступ к базе данных о происшедших дорожно-транспортных происшествиях и их виновных. Они смогут проверять, насколько "благонадежен" водитель, и учитывать эту информацию при расчете страховых премий. Сейчас страховщики, как правило, страхуют вслепую. Если же такая база данных будет работать, компании смогут применять гибкие тарифы, имея на то веские аргументы. Однако все пока в стадии обсуждения. На наши вопросы о ситуации и возможных изменениях в страховании автовладельцев Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций пока отмалчивается, хотя запрос "Казахстанской правды" там получен еще на прошлой неделе.

Между тем летом традиционно наступает пик оформления страховок, прохождения техосмотра и повышенного внимания инспекторов дорожной полиции к наличию полисов. Самое время решать накопившиеся проблемы в этой сфере, чтобы страхование становилось реальным инструментом безопасности на дорогах и в то же время успешнее развивался рынок страховых услуг.