Автогражданка: защита или обман?

Главный вопрос, вынесенный на состоявшееся 4 марта в Центре международной торговли заседание круглого стола, был сформулирован предельно четко: "Автогражданка: защита или обман?" Однако такого же четкого ответа, по-моему, не прозвучало. После выступлений представителей страховых компаний и экспертов рядовой автолюбитель сделал бы вывод: конечно, автогражданка - это защита, но, чтобы без задержек и в полной мере воспользоваться ею, после ДТП нужно предпринять ряд последовательных, сверенных с законодательством мер. Не исключил бы он и обман, так как сами страховщики не раз говорили о не добросовестных конкурентах.

Сложный многоступенчатый механизм реализации федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", который действует уже более полутора лет, заставляет делать оговорки в вопросе об автогражданке. К тому же сказывается "сырость" самого закона, о которой говорили страховщики, а также отечественная специфика: непростые взаимоотношения с ГИБДД и оценочными конторами. Один из инициаторов круглого стола, руководитель комитета по страхованию автотранспорта межрегионального союза страховщиков "Белый соболь", гендиректор страховой компании "Северная казна" Александр Меренков на заключительной пресс-конференции так резюмировал итог состоявшейся дискуссии: "Конечно, если сравнивать то, как работает закон, с тем, как хотелось бы, чтобы он работал, - масса недоработок. Если же сравнивать то, что стало, с тем, что было, когда только 15 процентов пострадавших в ДТП могли получить деньги с виновника, то закон, конечно, - большой шаг вперед".

Действительно, в нынешней ситуации го сравнению с тем, "что было", произошли разительные перемены. Раньше виновник ДТП должен был изыскивать средства, чтобы рассчитаться с пострадавшим, иногда даже закладывать собственное имущество. Теперь же, если виновник имеет полис ОСАГО, большую часть хлопот берет на себя пострадавший, стремящийся получить от "чужой" страховой компании в кратчайшие сроки достойную выплату. На заседании круглого стола об этом, в частности, говорил директор тюменского филиала страхового общества "РЕСО-Гарантия" Сергей Горобей: "Мне кажется, необходимо смотреть на проблему шире. Никто почему-то не говорит о том, сколько мы создали рабочих мест. Когда мы производим выплаты, снимается социальная напряженность. Потому что раньше были случаи, когда на месте решали эти вопросы силовым методом, невозможно было их решить в законном русле. Хотя страдало железо, в итоге страдали люди".

Впрочем, сегодняшняя картинка также далека от идиллии. Во-первых, участникам автомобильной аварии зачастую приходится подолгу ждать сотрудников ГИБДД, которые должны прибыть на место, чтобы зафиксировать происшествие. Нагрузку с Госавтоинспекции в случае ДТП без человеческих жертв могли бы снять аварийные страховые комиссары, однако пока они не наделены соответствующими полномочиями (законопроект - в разработке) .

Во-вторых, процесс возмещения ущерба пострадавшему в аварии сложен, заполнение некоторых сопутствующих документов, например извещения ДТП, - вещь тоже непростая, и хорошо, если рядом окажется готовый помочь аварийный комиссар. Несовпадение одной цифры в номере автомобиля может привести к существенным задержкам. На заседании были перечислены документы, входящие в "пакет пострадавшего автолюбителя": извещение о ДТП, справки об участии в ДТП, копии полисов ОСАГО и документов на машину, протокол об административном правонарушении и даже в случае необходимости справка из наркодиспансера по улице Семакова. Александр Меренков составил временной ряд. В течение пяти дней пострадавшему нужно обратиться в страховую компанию с заявлением, приложив извещение о ДТП. В течение пяти дней компания решает вопрос о проведении экспертизы, направляет на нее автомобиль пострадавшего. В течение 15 дней страховая компания принимает решение о выплате. Наконец, в три дня либо платит пострадавшему (другой вариант - гонит его машину на ремонт на СТО) , либо отказывает в этом. "Отказ по закону дается не на словах, а должен быть письменным и обоснованным", - подчеркнул Меренков.

Противоречия и связанные с этим судебные споры могут возникнуть на любом этапе получения выплаты, например, пострадавший не согласится с суммой причиненного ущерба, рассчитанного страховой компанией, и будет проводить свою независимую экспертизу. Это, естественно, отодвинет сроки. "Да, противоречия могут возникнуть на уровне любого из звеньев", - признался Меренков. Вместе с тем он подчеркнул, что страховые компании заинтересованы в том, чтобы решать проблемы по выплатам во внесудебном порядке. По его словам, в Свердловской области в суды идет до десяти процентов дел по выплатам, по Тюменской области картина примерно такая же. Одно из самых слабых звеньев в этой системе - оценка ущерба: учитывается стоимость часового ремонта автомобиля на СТО, а также стоимость деталей с учетом их износа. Определение степени износа - вещь довольно эфемерная, и нередко именно это вызывает протесты автолюбителей. Можно надеяться, что со временем выплаты по системе ОСАГО будут более упорядоченными, "бумажная работа" станет отнимать у пострадавших меньше времени, а возросшая роль аварийных комиссаров сократит простои на дорогах водителей "поцеловавшихся" машин.

Впрочем, было бы не правильно сводить автогражданку только к проблемам рядовых автолюбителей, средняя цена полиса для которых в пределах Тюмени равняется, кстати, двум с половиной тысячам рублей. Автогражданка - это еще и бизнес, в который благодаря обязаловке привлечены значительные средства. По данным РСА, только в 2004 году в стране собрано по системе ОСАГО более 49 миллиардов рублей, выплачено 18, 5 миллиарда (цифры по УрФО - 4, 1 и 2, 2 миллиарда рублей соответственно) . Страховщики опасаются, что со временем рентабельность этого вида страхования будет убывать и, возможно, через два-три года "уйдет в минус". Если в первый год действия закона компании выплатили примерно десять процентов от собранных средств, то теперь эта цифра приближается к 50. На юге Тюменской области страховые компании имеют в среднем 150 и более страховых случаев в месяц, выплачивая 60-70 процентов от собранных средств. "Цифры могут говорить сами за себя, - заметил на заседании начальник отдела по автострахованию компании "Росгосстрах-Урал" Сергей Окунев. - На сегодняшний день только по Тюменской области "Росгосстрах-Урал" выплатил свыше 350 миллионов рублей". Он и другие страховщики были обеспокоены тяжелой ситуацией, в которой оказались представительства компаний в автономных округах. Из-за понижающих коэффициентов и высокой аварийности они "пошли в минус". К "убыточным городам" Окунев отнес, в частности, Нижневартовск, Ханты-Мансийск, Салехард. Он также упомянул о "борьбе с оценочными фирмами", которыми многие из страховщиков недовольны.