ВАШИ НЕПРИЯТНОСТИ ОПЛАТЯТ СПОЛНА

Если вы их вовремя застрахуете

Астрахань сегодня переживает настоящий страховой бум. Только за минувший год у нас открылось 15 филиалов московских компаний, а всего на астраханском страховом рынке действовали 62 страховые компании. В основном это филиалы солидных московских компаний, несколько питерских, из местных - "Анта", "Антамед", основной деятельностью которых является социальное страхование граждан.

Основными игроками на астраханском страховом рынке являются "Ингосстрах", "Росгосстрах", "Росно", "Энергогарант", "Наста", "Альфа Страхование", "РЕСО-Гарантия", "Московская страховая компания". Активно работают также ЗАО "Страховая компания "Инвестиции и финансы", "Инвестфлот", "Жива", "Уралсиб", "ЖАСО". В январе об открытии своего филиала в Астрахани заявил еще один страховщик - "Государственная страховая компания "Югория".

Уставный капитал присутствующих в Астрахани компаний варьируется от 50 млн. до 2 млрд. рублей. Большинство из этих компаний существует на российском рынке страхования более десяти лет и доказало на практике свою надежность и платежеспособность.

Появление новых игроков на рынке связано с введением закона по ОСАГО (обязательному страхованию автогражданской ответственности), что, собственно, не скрывают и сами страховщики. Поэтому в нашем обзоре этому виду страхования будет уделено большое внимание.

ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ АВТОГРАЖДАНКА

Вошедший в силу 1 июля 2003 года закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" (ОСАГО) в корне изменил ситуацию на российском страховом рынке и существенно повлиял на отношение общества к страхованию.

Однако основными игроками на рынке ОСАГО стали широко известные страховые компании, лидировавшие в добровольном страховании. В Астрахани такие позиции занимают "Росгосстрах", "Ингосстрах", "Росно", "Энергогарант", "Наста".

В настоящее время по городу и области зарегистрировано около 89000 автотранспортных средств, находящихся в разных формах собственности. При средней стоимости полиса в 3 тыс. рублей нетрудно подсчитать страховые премии компаний, полученные при заключении договоров по ОСАГО.

В течение прошлого года конкуренция между страховыми компаниями резко усилилась. Ведущие в нашем городе компании открывают сеть сервисных центров обслуживания автовладельцев по городу и в отдаленных районах области. Своим постоянным клиентам компании предлагают всевозможные скидки и льготы, например, за размещение логотипа страховой компании на заднем стекле автомобиля скидка в размере 5процент.

Есть компании, предоставляющие услугу оформления полиса по почте, что особенно удобно для жителей отдаленных сел области. По словам некоторых специалистов страховых компаний, имеют место случаи нарушения порядка оформления ОСАГО со стороны страхователей. Один из самых распространенных способов - страхование автогражданки в сельском районе области, где территориальный коэффициент значительно ниже.

Страховщики предупреждают, если гражданин, который зарегистрирован вместе с автомобилем в Астрахани, но в силу понятных причин решил застраховаться, к примеру, в Нариманове, неприятности ему обеспечены. Возможно, экономия и будет ощутима при приобретении хитрого полиса, но, обращаясь в компанию непосредственно за выплатой, автовладелец по такой страховке денег не получит.

Но, к сожалению, еще часты случаи мошенничества не только со стороны автовладельцев, но и со стороны нечистых на руку страховых компаний. Некоторые страховщики перекладывают свою обязанность по подготовке документов о страховом событии на страхователей и потерпевших в случае ДТП, возлагают на них сбор документов, которые не предусмотрены правилами страхования и законодательными актами Российской Федерации.

Как известно, за год безаварийной езды положена 5 процент скидка при заключении нового полиса автогражданки, однако некоторые страховщики не ставят об этом в известность автовладельца, не знающего всех тонкостей законодательства. На практике случаются факты произвольного занижения размера страховых возможностей и задержки выплат. А ведь именно подобные нарушения и проволочки вызывают неприязненное отношение к страховым компаниям. По мнению руководителей страховых компаний, за время действия закона стали заметны тревожные симптомы увеличения убыточности по операциям ОСАГО. Владельцы транспортных средств не стали более предусмотрительны и осторожны на дорогах, не снизилось, а в нашей области даже возросло количество ДТП.

Как ни странно, здесь свою роль сыграло повышенное доверие водителей к ОСАГО. Если прежде они по старой привычке старались разобраться на месте без привлечения сотрудников ДПС, то теперь они без колебаний обращаются в свои страховые компании, которым приходится возмещать убытки пострадавшему лицу. Таково мнение Надежды Боковой, директора астраханского филиала страховой компании "Россия".

Этот федеральный закон вызывает многочисленные и во многом справедливые нарекания как водителей, так и самих страховщиков. Основная проблема - завышенные тарифы и длительная процедура получения страховых выплат.

Однако положительный эффект от ОСАГО налицо. Во-первых, наконец сделан первый шаг по активному внедрению страховой культуры. Граждане ближе познакомились с самой системой страхования, в некотором смысле почувствовали ее преимущества и свою защищенность. А во-вторых, введение обязательной автогражданки повлекло за собой увеличение добровольного страхования и добровольного страхования автотранспортных средств в частности.

ДОБРОВОЛЬНОЕ

АВТОСТРАХОВАНИЕ

Приобрести полис ОСАГО нужно обязательно. Ведь без него невозможно пройти техосмотр, поставить или снять машину с учета. Но по ОСАГО лимит ответственности страховщика - 400 тыс. рублей. Все, что выше, нужно будет доплачивать из своего кармана. В этом случае добровольная страховка придется весьма кстати.

Существует несколько видов добровольного автострахования. Это, прежде всего, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и так называемое "Авто-КАСКО" (страхование от рисков "Ущерб" и "Угон"). Другой вид страхования - "Авто-комби", который включает в себя страхование от несчастных случаев водителей транспортных средств и вышеназванное "Авто-КАСКО".

Добровольное автострахование обойдется автовладельцам значительно дороже обязательного. Тарифы по "Авто-КАСКО" довольно сильно разнятся в разных страховых компаниях. В одной из фирм любой российский автомобиль не старше восьми лет может быть застрахован от ущерба всего за 6000 рублей или за 8500 рублей от угона и ущерба ("Авто-КАСКО").

Кстати, о возрасте. Автомобиль старше десяти лет вряд ли застрахует какая-либо компания, а в некоторых - существует ограничение до 5 лет. Тарифы по "Авто-КАСКО" учитывают такие факторы, влияющие на страховую премию: марка и стоимость машины, стаж и возраст водителя, год выпуска автомобиля и, как ни странно, фактор "угоняемости". Риску угона более подвержены автомобили с 2-3-летним сроками эксплуатации.

Стоимость полиса для отечественных автомобилей колеблется от 6 до 20 тыс. рублей, а для импортных - в среднем от 10 до 40 тыс. рублей.

По этим видам страхования для клиентов также предусмотрены скидки и привлекательные сервисные услуги. Так, опытным водителям предоставляется скидка от 10 до 20 процент стоимости полиса. Оплатить страховку многие страховые компании разрешают в рассрочку. Существенное уменьшение стоимости возможно, если в договоре по риску "ущерб" устанавливается франшиза (ущерб в размере франшизы страхователь оплачивает сам, а выше - страховые компании). Например, франшиза в $200 понижает страховой взнос по риску "ущерб" на 20-30 процент.

В случае незначительного повреждения кузова, фар, фонарей, остекления салона страховое возмещение выплачивается во многих компаниях без предъявления справок из ГИБДД. Незначительным является ущерб в размере 5 процент от страховой суммы, но не более суммы, эквивалентной $200 для транспортных средств отечественных и $500 для иномарок. Страхователь обязан известить страховщика о происшествии в течение срока, установленного страховым договором. Страховые компании в свою очередь гарантируют выполнение всех взятых на себя обязательств, оговоренных в протоколе заключенного договора.

Подписывая любой договор страхования, вы должны точно знать, что именно вы вправе требовать от своего партнера-страховщика, а что - компания от вас. Страховщики предупреждают: не пытайтесь поправить свое финансовое положение за счет страховой компании и не гонитесь за двумя зайцами. Страховая выплата не может служить источником необоснованного обогащения. Предположим, некто заключил договоры сразу с несколькими страховщиками (так называемый принцип "двойного страхования"), и при этом общая сумма превысила действительную стоимость имущества. Например, автомобиль стоимостью 100 тыс. рублей одновременно застрахован в двух страховых компаниях на ту же сумму, т.е. в целом на 200 тыс. рублей. Но если этот автомобиль будет угнан, то хитрый страхователь не получит 200 тысяч, каждая из компаний выплатит свою долю так, чтобы общая сумма равнялась стоимости похищенного автомобиля, т.е. 50+50 = 100 тысяч.

СТРАХОВАНИЕ

НА ВСЕ СЛУЧАИ ЖИЗНИ

Руководители многих астраханских предприятий, фирм активно начинают применять медицинское и негосударственное пенсионное страхование, а также страхование сотрудников от несчастных случаев в качестве важнейшей составляющей так называемых "соцпакетов". Тем более что включение ОМС в специальный пакет сотрудников является для работодателей дополнительным преимуществом на рынке труда. Кроме этого, Налоговый кодекс РФ установил определенные льготы для застраховавших своих сотрудников организаций.

Обычно договор страхования заключается на сумму в размере одного-двух годовых доходов застрахованного, но договор может быть заключен на любые суммы не менее 30 тыс. руб. В случае травмы выплаты производятся по таблице выплат в размере от 3 до 80 процент от страховой суммы, при назначении инвалидности I, II, III группы соответственно 80 процент, 50 процент, 30 процент, в случае смерти - 100 процент.

Защитить себя, свои имущественные интересы поможет страхование жизни и здоровья от несчастного случая. Если вы решили застраховать свою жизнь от несчастного случая на страховую сумму в 10 тыс. рублей, то стоимость полиса составит примерно от 120 до 350 руб.

На стоимость страховки влияет профессиональный критерий. Другими словами, страховой компанией устанавливаются тарифные ставки в зависимости от степени опасности профессии страхователя и застрахованного, от выполняемой им конкретной работы.

Сейчас местные страховые компании широко рекламируют благотворительные льготы на страхование детей в возрасте от 1 года до 17 лет от несчастного случая. Так, открывшаяся летом прошлого года страховая компания "РЕСО-Гарантия" активно продвигает на рынок этот страховой продукт. По этой льготной программе ребенок страхуется от несчастного случая сроком на 1 год на 24 часа в сутки со страховой защитой 5000 или 10000 рублей. Так, например, стоимость полиса для детей с

1 года до 5 лет составит 73 рубля, с 6 до 14 лет - 129 рублей, а с 15 до 17 лет - 91 руб. Дополнительно могут быть застрахованы педагогические работники в пределах 15 процент от страхового взноса.

Широкие перспективы по страхованию жизни раскрываются в связи с активным развитием системы ипотечного жилищного кредитования населения в Астрахани. Сейчас в регионе уже сделаны первые конкретные шаги по созданию необходимой инфраструктуры первичного рынка ипотечного кредитования. Обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование. Заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, а также предмет залога от риска утраты и порчи.

В последнее время вообще стало модно жить в кредит. Кредит на любую дорогостоящую покупку теперь можно оформить без предъявления каких-либо справок. Но нередки случаи, когда человек в силу сложившихся обстоятельств (потери работы, трудоспособности) оказывается не в состоянии погасить взятый кредит. В подобной ситуации неоценимую помощь может оказать своевременно заключенный договор страхования риска непогашения кредита. Или предположим, лет через десять вы захотите купить дом - страхование жизни помогает вам накопить нужную сумму.

Стоимость полиса по добровольному страхованию имущества основных рисков (пожара, кражи, залива) составляет в среднем 1 процент от общей стоимости жилья. Кстати, существует большая вероятность того, что страхование жилья станет обязательным.

В настоящее время уже разрабатываются законопроекты об обязательном страховании жилья, а также об обязательном страховании пассажиров, об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков и т.д.

Раньше государство всегда покрывало любые риски, с которыми мог столкнуться человек: платило за лечение, образование, выплачивало пенсии. Теперь же в свете недавней пенсионной реформы, грядущей реформы медицинского обслуживания и образования становится очевидным, что государство передает заботу о работниках компаниям, предприятиям, должны позаботиться о своем будущем и сами граждане. Большинство страховщиков единодушны во мнении, что количество обязательных видов страхования должно увеличиться, что оздоровит экономику страны.

По мнению руководителей страховых компаний, в нашей области наметились реальные предпосылки по развитию страхования. Объясняется это очень просто. Страхование развивается там, где успешно идут реформы и наблюдается рост экономики. В случае успешной реализации губернаторской программы по удвоению ВРП за 3 года у страхового бизнеса региона шансы на успех действительно велики.