МЕХАНИЗМ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЗАЩИТЫ ГРАЖДАНСКИХ ПРАВ ПОТЕРПЕВШИХ В ДТП

Российская Федерация, стремясь войти в Европейское Сообщество, совершенствует свое законодательство во всех областях, в том числе в области безопасности дорожного движения. Россия подписала Венскую конвенцию о дорожном движении и Московскую конвенцию о взаимном признании и исполнении решений по делам об административных нарушениях правил дорожного движения, а также приняла в 2002 г. ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступивший в действие с 01.07.2003 г. (далее - Закон "Об обязательном страховании"). Таким образом, РФ постепенно приближается к тому уровню правового обеспечения в сфере страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей, который существует в Европе.

Указанный нормативно-правовой акт много критикуется, некоторые считают, что он "далеко не безупречен"(1). Однако, несмотря на это, Закон "Об обязательном страховании" во многом выгоден для пострадавших в ДТП, число которых с каждым годом растет. В частности, он устанавливает механизм правового регулирования защиты гражданских прав потерпевших в аварии. Рассмотрим некоторые элементы данного механизма.

На наш взгляд, самый главный элемент заключается в том, что начиная с 01.07.2003 г. владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Теперь автомобили не будут регистрироваться и не могут пройти государственный технический осмотр в ГИБДД без обязательного полиса. Кроме этого, вред, причиненный потерпевшему в ДТП, будет возмещать не виновник происшествия, а страховая организация, с которой последний заключил договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Таким образом, пострадавшему необходимо для получения страхового возмещения выполнить только действия, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ N 263 от 07.05.2003 г. (далее - Правила страхования). В частности, к таким действиям потерпевшего относятся: сообщение о ДТП сотрудникам милиции для оформления необходимых документов, а также страховщику или его представителю о месте, времени и обстоятельствах аварии; заполнить и направить в течение 5 рабочих дней после ДТП извещение о дорожно-транспортном происшествии совместно с другими участниками аварии либо самостоятельно; подача заявления о страховой выплате страховщику или его представителю в субъекте РФ по месту жительства потерпевшего, на территории которого произошло ДТП, с приложением следующих документов: справки о ДТП, выданной органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, в зависимости от вида причиненного вреда предоставляются документы, предусмотренные пунктами 51, 53-56 Правил страхования; при повреждении имущества предоставить его для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы страховщиком.

Страховщик в течение 15 рабочих дней со дня получения документов составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществляется страховая выплата потерпевшему. В указанном акте на основании предоставленных потерпевшим документов производится расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия этого акта передается страховщиком потерпевшему, между ними могут возникнуть разногласия относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования. В данном случае страховщик обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части (ст. 73 Правил страхования).

Страховая организация может направить письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате страховой выплаты с указанием причин. Одной из них может быть возбуждение гражданского или уголовного дела либо дела об административном правонарушении; другой - не определен полный размер подлежащего возмещению вреда. В первом случае срок страховой выплаты может быть продлен до окончания производства по делу и вступления в силу решения суда; во втором случае потерпевший вправе потребовать у страховщика произвести часть страховой выплаты, которая фактически определена.

Однако страховая выплата может не покрыть полностью причиненный вред пострадавшему, т.к. ст. 7 Закона "Об обязательном страховании" устанавливает, что вред возмещается потерпевшим в максимальной сумме 400 тыс. рублей, но в следующей градации:

- в случае причинения жизни (здоровью) нескольким потерпевшим - вред возмещается не более чем в сумме 240 тыс. рублей;

- если он причинен одному потерпевшему - максимальная сумма возмещения составляет 160 тыс. рублей;

- а имущественный вред, причиняемый одному лицу, возмещается не более чем в сумме 120 тыс. рублей.

В случае, если страховая выплата не покрывает вред, причиненный пострадавшему, то он имеет право потребовать от виновного в ДТП лица выплаты разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК РФ).

Таким образом, Закон "Об обязательном страховании" при правильном оформлении документов позволяет в более короткие сроки пострадавшему возместить вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, т.е. потерпевший избавлен от долгих судебных разбирательств и ожиданий компенсации.

Второй элемент механизма правового регулирования защиты гражданских прав потерпевших, на наш взгляд, основывается на нормах указанного закона о Профессиональном объединении страховщиков, которое является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Теперь страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны входить в Профессиональное объединение страховщиков. Кроме того, страховщики, не имеющие двухлетнего опыта в осуществлении данного вида страхования, не могут заключать договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данное требование к страховым фирмам должно способствовать доверию страхователей.

Впервые российским законодательством создана организация страховщиков, одними из полномочий которой являются разработка и установление обязательных правил профессиональной деятельности и контроль за их соблюдением. Это объединение страховщиков разрабатывает санкции и иные меры за нарушение страхового законодательства по отношению к членам профессионального объединения, их должностным лицам и работникам. Тем самым контроль за страховыми организациями осуществляют не только органы государственного страхового надзора, но и сами страховщики, которые заинтересованы в добросовестной конкуренции на страховом рынке, в отсутствии мошенничества в страховых отношениях. Кроме того, указанное Профессиональное объединение страховщиков осуществляет компенсационные выплаты, представляющие собой платежи в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства, либо если причинитель указанного вреда неизвестен (ст. 1 Закона "Об обязательном страховании"). Как видно из данного определения, потерпевший в обязательном порядке получит компенсацию в возмещение вреда, причиненного его жизни и здоровью. Таким образом, можно сказать, что в определенной степени профессиональное объединение страховщиков несет субсидиарную ответственность по обязательствам страховых организаций. Статья о компенсационных выплатах Закона "Об обязательном страховании" вступает в законную силу с 01.07.2004 г.

Также это объединение страховщиков призвано разрабатывать правила защиты, связанные с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядок рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения, требований потерпевших и осуществления страховых выплат. Теперь потерпевший может обратиться за защитой своих прав не только в судебные органы, но также в Профессиональное объединение страховщиков, что дает больше возможностей пострадавшему для защиты своих прав.

Еще один элемент механизма правового регулирования защиты прав потерпевшего, на наш взгляд, вытекает из Правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые разработаны и утверждены Постановлением Правительства РФ. Это первый случай в страховом законодательстве РФ, что лишь доказывает значимость данного вида страхования. Таким образом, Правила страхования являются нормативным подзаконным актом, исполнять который обязаны все без исключения участники страхового отношения, и соответственно страховые организации не могут вносить в Правила изменения, дополнения, ухудшающие положение потерпевшего.

Подводя итог вышесказанному, следует отметить, что в ФЗ "Об обязательном страховании" закреплен механизм правового регулирования защиты прав потерпевших в ДТП, многие элементы которого являются новыми в нашем законодательстве. Однако действие на практике многих элементов нам придется узнать только через некоторое время.

(1) Как быстро и без потерь застраховать автогражданку // Библиотечка Российской газеты. Выпуск N 14. С. 3.

Павлова Е. В., преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин Коломенского государственного педагогического института