Между добровольностью и обязаловкой

После глобального передела сфер влияния страховые компании ищут устойчивости.

Итоги первого квартала показали верность сделанных в начале нынешнего года прогнозов. Число страховых компаний постепенно сокращается, а рыночная доля самых крупных из них растет. Соотношение взносов и выплат по ОСАГО меняется не в пользу страховщиков. Пытаясь сбалансировать портфель, компании развивают добровольные виды страхования.

Разговоры о том, что «автогражданка» (ОСАГО) — убыточный вид страхования, ведутся, пожалуй, с момента ее появления. Страховщики активно заявляли о невыгодности этого вида, но довольно дружно стали его развивать. ОСАГО обеспечило быстрые приросты страховых сборов, но, по прогнозам, в этом году динамика выплат опередит динамику поступлений на 15–20%. За время, прошедшее с момента введения «автогражданки», стало понятно, что чрезмерное увлечение только этим видом может закончиться для компании крахом. Один из свежих примеров, который приводят в таком случае страховщики, — ситуация с группой «Авест». Она не справилась с выплатами по ОСАГО и лишилась лицензии. Очевидно, что долгожительство современной страховой компании возможно только в том случае, если она имеет сбалансированный страховой портфель.

— Я считаю, что в портфеле страховой компании доля «автогражданки» не должна превышать 40%, — говорит директор ростовского филиала ОАО «Межотраслевой страховой центр» Юрий Кулик. — При этом значительную роль должны играть страхование имущества и личное страхование. Это позволит сделать компанию более стабильной.

Прогнозы, сколько компаний в этом году лишатся лицензии, являются одной из самых обсуждаемых тем страхового рынка. На прошлой неделе банковский комитет Госдумы рекомендовал принять в первом чтении поправки в закон об ОСАГО, которые предусматривают выплату возмещений по «автогражданке» из фондов Российского союза автостраховщиков (РСА) в случае отзыва у страховщика лицензии.

— Когда какая-то компания терпит крах, это касается всего рынка в целом, — говорит генеральный директор страховой группы «Адмирал» Юрий Колесников. — Такую ситуацию можно рассматривать в двух плоскостях — с точки зрения вопроса коллективной безопасности и с позиции коммерческой выгоды для конкретной страховой компании. Во-первых, все страховщики максимально заинтересованы в том, чтобы банкротства компаний не привели к негативному отношению людей к страхованию вообще. Поправка в закон об ОСАГО говорит о том, что, если у компании отозвана лицензия и она не платит по своим обязательствам, это являетсяоснованием для удовлетворения требований потерпевшего за счет средств резервного фонда РСА. Что касается второго аспекта, «Адмирал» объявил о специальной акции, направленной на привлечение клиентов «Авеста». Суть ее такова: если человек был застрахован там по добровольному автострахованию, а срок действия полиса истекает, например, первого сентября, то он может заключить с нами договор на год начиная с названного месяца, а оставшийся период мы берем на себя.

Сбалансированность страхового портфеля и соотношение взносов и выплат — вот как минимум два фактора, на которые стоит обращать внимание при выборе страховой компании-партнера. Когда видишь, например, что взносы и выплаты у компании почти равны, настораживаешься.

По данным Федеральной службы страхового надзора, в первом квартале 2005 года ростовский филиал компании «Ресо-Гарантия» собрал 11421 тыс. рублей, а выплатил 10329 тыс. (см. таблицы 5 и 6). В самой компании так пояснили ситуацию.

— На самом деле сборы составили 18 млн. 587 тыс. рублей, — говорит руководитель ростовского филиала страховой компании «Ресо-Гарантия» Александр Литман. — Такая ситуация со статистикой связана с тем, что значительная часть отчетности по сборам проходит через Москву.

Выплаты же, по словам г-на Литмана, отражены адекватно. Очевидно, что не только корреспондент N заинтересовался столь важными для страхового рынка показателями, как взносы и выплаты. Филиал страховой компании, отчетность которого построена таким образом, что отражает заниженные показатели взносов и реальные выплаты, рискует отпугнуть клиентов.

Понятно, что период бурного роста объемов сборов по ОСАГО — основного возмутителя спокойствия на страховом рынке в последнее время — завершился.

— Мы в прошлом году заявили о выравнивании страхового портфеля, который, как известно, влияет на финансовую устойчивость и стабильность компании, — говорит руководитель Южной дирекции СГ «Альфа-Страхование» Евгений Череменин. — К концу года мы постараемся сделать долю «автогражданки» в портфеле филиала не более 50%. И еще две причины, которые ведут к снижению объемов по ОСАГО. Первая — это то, что объем страхователей в целом уменьшается. Несмотря на обязательный характер страхования, значительная часть водителей умудряется обходиться без страховки. И второе: все же не удалось и в этом году добиться на рынке ОСАГО равноправных условий работы для всех страховщиков. Пресловутый административный ресурс делает для некоторых страховых компаний привилегированные условия для продаж полисов ОСАГО.

Если посмотреть местную десятку лидеров страхового рынка (таблица 1), видно, сколь значителен разрыв в масштабах деятельности компаний, занимающих разные строчки рейтинга. Постепенно число местных компаний сокращается. Влиятельным донским страховщикам конкурировать в основном приходится с филиалами иногородних компаний. Логично предположить, например, что, более плотно сотрудничая друг с другом, объединяя усилия, можно было бы весомее заявлять о себе. Местные страховщики говорят, что в прошедший период усилия в основном были направлены на развитие «автогражданки». Теперь, когда рынок уже сформирован, есть смысл совместно развивать другие виды.

***