Автострахование: вопросы и ответы

Какие тарифы установлены законом? Есть ли льготы? Какие еще предоставляются скидки?

Авария - всегда стресс. Первые минуты после нее - прострация. И если раньше приходилось судорожно соображать, как "развести" ситуацию, чтобы "не попасть на деньги" или чтобы самого не "кинули", то сейчас, когда вовсю действует закон об автогражданке, думать приходится о страховом полисе. Заветный документ есть уже почти у 85% российских автовладельцев, поэтому в случае ДТП и действовать нужно уже по-другому. Ведь раньше как было: что ни авария - "разборка". Но обязательная "автогражданка" делает свое доброе дело: потерпевший уже не ломает ГОЛОВУ над тем, как взыскать с виновной стороны деньги за ущерб. Он просто идет в компанию, где виновник ДТП оформлял страховку. Еще полгода назад люди покупали полисы только для того, чтобы их не штрафовали за отсутствие стикера, а кто, кому и за что должен в случае аварии, не понимали. Теперь звонят в страховую компанию, консультируются, приходят за возмещением убытков. Однако вопросов, связанных с "автогражданкой", возникает предостаточно. В этой публикации мы осветим ряд актуальных тем, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Страхование, особенно страхование автогражданской ответственности, становится одной из тем, активно обсуждаемых населением. Прошел год с момента реализации Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта" (ОСАГО). Поэтому не случайна наша беседа с заместителем директора Адыгейского филиала ЗАО "Страховая компания правоохранительных органов" (СКПО) М.К.ДЗЫБОВЫМ.

- Мурат Кимович, каковы итоги работы филиала по выполнению закона об ОСАГО?

- Наш филиал - один из самых молодых в Адыгее. Несмотря на это, уже около 20000 автовладельцев изъявили желание застраховать у нас свою автогражданскую ответственность.

- Ходит немало разговоров о том, что страховщики наживаются на этом виде страхования. Это соответствует действительности?

- Судите сами. Нами продано полисов на сумму около 17 млн. рублей. Выплат в первом полугодии было мало, что естественно: от страхования до, скажем так, ДТП прошло мало времени. Во втором полугодии число выплат стало нарастать, и к 1 июля нынешнего года уровень выплат составил почти 80% от страховых взносов. Этот процент - один из самых высоких в России за счет того, что число ДТП на 1000 автомобилей в Адыгее очень велико.

- Как говорят, так можно вылететь в трубу, и тогда автовладельцы, пострадавшие в ДТП, не получат положенных выплат,

- Во-первых, в России Союз автостраховщиков имеет солидный резервный и компенсационный фонды. Во-вторых, из около 150 компании, занимающихся ОСАГО, наш филиал занимает 3-е место по объему собственного резерва. Несмотря на то, что республика небольшая, филиал вносит существенный вклад в этот резерв. По охвату автовладельцев страхованием из 89 филиалов в России мы занимаем 2-е место.

- За счет чего вы этого добились?

- Наша компания, учрежденная структурами МВД и Минюста России, немолодая, ее давно знают в России. В настоящее время она входит в состав страховой группы финансовой корпорации "Уралсиб" (бывший "Никойл"). Кроме страховых компаний, в нее входят несколько лучших (по рейтингу) банков России. Это говорит о финансовой стабильности и нашей компании СКПО. Потому случаи невыплат из-за отсутствия средств исключены.

Что касается нас, то мы, молодые кадры, работаем и учимся. Стараемся внимательно относиться к каждому клиенту. К слову, у нас около 70 различных видов страхования. Стремимся вовремя осуществлять выплаты, оперативно разрешать спорные вопросы. Нам серьезно помогает сотрудничество с работниками ГИБДД республики. Вообще наш девиз: помочь пострадавшему. Случаев серьезных претензий со стороны клиентов к нам не было. Считаю, что эти факторы повышают доверие к нам.

- Какие планы у работников филиала?

- Способствовать развитию культуры страхования в Адыгее. Ведь страхование жизни от несчастных случаев, имущества, посевов, гражданской ответственности производителей продукции, услуг, и т.д. - один из важных факторов социальной защиты населения. Страховые выплаты по ним в десятки, даже, сотни раз бывают больше взносов. Разве они не разрешают порой серьезные проблемы?

Естественно, нам хочется, чтобы у нас было больше клиентов, то есть чтобы больше жителей республики поверили бы нам не только по ОСАГО, но и по другим видам страхования.

Второй год страхования для нас особенно важен. Те люди, которые продолжат страхование автогражданской ответственности у нас второй раз, - уже не случайные наши клиенты. Понимая это и учитывая материальные трудности населения, мы решили с 25 июля 2004 года делать всем страхующимся в центральном офисе 8% скидку. По городу это составит 120 - 250 рублей. Эти 8% складываются из 5% - за безаварийную езду в течение прошедшего года (если она есть) плюс 3% - за счет того, что в центральном офисе будут страховать штатные специалисты, а не агенты.

И, наконец, мы ставим перед компанией вопрос о том, чтобы часть резервов, зарабатываемых нами, оставляли бы на территории нашей республики для инвестирования тех или иных программ развития экономики.

***

Страховые тарифы состоят из базовой ставки, например, для легковых автомобилей она составляет 1980 рублей для физических лиц и 2375 рублей для юридических лиц, а также включают систему повышающих и понижающих коэффициентов. Эти коэффициенты зависят от:

территории преимущественного использования ТС (то есть место жительства собственника ТС);

водительского стажа и возраста автовладельца (менее 2 лет и более 2 лет, возраст до 22 лет и старше 22 лет);

количества лиц, допущенных к управлению автомобилем (вписанных в полис); для юридических лиц возможен только вариант с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению;

мощности двигателя автомобиля;

периода использования ТС (вы можете застраховаться на б, 7, 8, 9, 10, 11 и 12 месяцев); юридические лица страхуют свои ТС только на полный срок - на год.

При заключении договора страхования на последующий год также применяется коэффициент, учитывающий количество ДТП, произошедших по вине застраховавшегося за предыдущий срок страхования. Также учитывается и безаварийная езда: скидка за каждый безаварийный год составляет 5% от взноса. Такая система называется "бонус-малус".

Остановимся на ней подробнее. При заключении договора ОСАГО каждый страхователь причисляется к стартовому (третьему) классу безубыточности и платит за полис в соответствии с начальным тарифом. После каждого года безаварийного вождения (т.е. при отсутствии обращений потерпевших от ваших действий в страховую компанию за выплатами) страхователь переводится на один класс выше, и ему назначается тариф меньше начального (бонус). Если водитель был виновником ДТП и компании приходилось возмещать ущерб, страхователь наказывается переводом на один класс ниже, и ему назначается тариф выше того, который он платил в течение последнего года, т.е. он получает своего рода штраф за аварийность (так называемый "малус").

Инвалиды I и II групп, получившие автомашины через органы социальной защиты, приобретают полис ОСАГО на общих основаниях, но органы социальной защиты населения должны компенсировать этой категории водителей 50% от уплаченной ими страховой премии. Следует отметить, что компенсация предоставляется при условии использования ТС собственником и еще не более чем одним водителем.