ШЕКСПИРОВСКИЕ СТРАХИ

Полис каско для большого парка выгоден не всегда

Брать или не брать? Вопрос, стоит ли страховать корпоративный автопарк, неизбежно возникает у любого флит-менеджера (человека в компании, ответственного за автопарк). С одной стороны, страхование требует достаточно большую сумму, заложенную в бюджет, с другой, сэкономив на страховке, можно потерять гораздо больше на незапланированных дополнительных расходах. Даже у профессиональных управленцев автопарками нет единого мнения по вопросу, страховать или нет.

"Страховать автомобиль по каско выгодно всегда", - считает специалист по работе с корпоративными клиентами (направление "Управление автопарками") компании Reiden Алексей Коротаев. При этом выгода далеко не всегда оказывается только материальной. Страхование для многих флит-менеджеров - это еще и удобно: у управляющего парком не болит голова, что делать в случае аварии, как идти "на поклон" к руководству и подписывать заявку на выделение большой суммы на восстановительный ремонт попавшего в ДТП автомобиля.

С другой стороны, страхование автопарка, особенно когда он большой, может быть невыгодным в финансовом плане. По мнению пожелавшего остаться неназванным специалиста в области управления автопарками, при большом гараже (от 100 машин) страховка уже невыгодна - действует закон больших чисел, а также теория вероятности. И оплата страховой премии за 100 машин с лихвой покроет затраты на ремонт. "Страховые компании при определении тарифа для корпоративного автопарка обычно оперируют статистическими данными по ДТП и убыткам того же парка за предыдущий год. В таком случае тариф на весь парк будет равен стоимости ремонта автомобилей в предыдущем году плюс расходы на ведение дела, они обычно составляют 15%", - заметил собеседник "Бизнеса". Эти 15% вполне можно оставить в компании.

Есть, впрочем, и противоположная точка зрения. "У нас большой парк автомобилей, которые сдаются в аренду с водителем, и все машины страхуются по каско, - полемизирует Коротаев. - Несмотря на то, что на них работают профессиональные водители, над повышением мастерства которых мы постоянно работаем, покрывать все возникающие расходы за счет страховки удобнее и выгоднее".

Лизинг + бюджет = обязательная страховка

Основой выбора в пользу страховки автопарка для флит-менеджера является бюджетирование. По словам Коротаева, для многих компаний важно избежать незаложенных в смету расходов, которые могут возникнуть в случае ДТП. Именно поэтому предприятия предпочитают страховать не только обязательную гражданскую ответственность, но и от угона и ущерба.

Генеральный директор компании "Пятое колесо менеджмент" Сергей Зыков отметил, что четкость и ритмичность расходов являются определяющими факторами для многих компаний как при страховании, так и при обслуживании автомобиля. "Именно для таких фирм была введена услуга абонентского обслуживания автомобилей, когда клиент платит ежемесячный взнос дилеру, который решает все его проблемы с техническим обслуживанием машины, как плановым, так и внеплановым", - говорит он.

По мнению Зыкова, абонентское обслуживание в общем случае оказывается дороже обычного (дилер закладывает в ежемесячные платежи максимум возможных работ при определенном пробеге), но удобнее, так как позволяет рассчитывать траты на каждую единицу транспортного средства на год. Примерно такая же ситуация складывается и при страховании автомобилей.

По данным Коротаева, бюджетирование является одной из (но не главной) причин, из-за которых в обязательном порядке страхуются все машины в иностранных предприятиях, работающих в России. "Тот ущерб, который может быть нанесен автомобилю и покрыт страховкой, не стоит того, чтобы на ней экономить", - считает он. По мнению эксперта, страхование для таких компаний есть гарантия того, что даже если в ходе эксплуатации возникнут большие убытки, они будут возмещены.

"У отечественных фирм ситуация иная, - замечает Коротаев.- Где уже пришли к бюджетированию, компании стараются планировать свои расходы и потому страховать каско. Где же строгих бюджетов пока нет, там могут встречаться случаи, когда страхуются только обязательные риски". Впрочем, последнее обычно касается тех случаев, когда основу парка составляют отечественные автомобили: иномарки, особенно в первые годы их работы, стараются все же страховать.

Еще одна причина, вынуждающая страховать машины, - рост популярности лизинговых сделок у юридических лиц. Поскольку автомобили, купленные по этим схемам, формально принадлежат лизинговой компании, последняя вправе выдвигать требования по их страховке, мотивируя это необходимостью сохранности своего имущества. Для лизинговых компаний при обычных сделках даже не стоит вопрос, как страховать: страховщик, обычно уполномоченный (стало быть, проверенный) лизингодателем, берет на себя риски по ОСАГО и каско. При этом нередки случаи, когда лизинговая компания, заботясь, с одной стороны, о финансовом состоянии фактического владельца, с другой - о его платежеспособности, в частности, перед тем же самым лизингодателем, заставляет расширять покрытие по гражданской ответственности за счет добровольного страхования. "Страхование в таких случаях является инструментом снижения финансового риска", - говорит вице-президент "Росгосстраха" Игорь Игнатьев.

Все по стандартам

Еще одна причина, по которой флит-менеджеры вынуждены страховать парк, - корпоративная политика. Чаще всего это касается иностранных компаний, имеющих в России свое представительство. В этом случае нормы корпоративной политики спускаются из головного офиса. "Иностранец никогда не сядет за руль машины, которая не застрахована по каско", - утверждает Коротаев.

Впрочем, корпоративные требования постепенно внедряются и в российских компаниях, особенно тех, которые работают по западным стандартам. По мнению Игнатьева, если еще недавно российские компании находились в "каменном веке" по сравнению с иностранными, то в настоящее время ситуация существенно изменилась. "Практика применения страхования расширяется: крупные компании практически не делают шага без страховки, а малый и средний бизнес все чаще и чаще начинает применять страхование как способ защиты бизнеса", - говорит он.

"Все автомобили в нашем парке, а их с учетом регионального пула более 800, застрахованы как по обязательному, так и по добровольному страхованию - таково требование наших корпоративных стандартов", - говорит пресс-секретарь "Вымпелкома" (торговая марка "Билайн") Юлия Остроухова.

Корпоративные стандарты вынуждают компании страховать не только иномарки, но и отечественные автомобили, что не всегда бывает выгодно. "Иностранная компания никогда не будет разделять машины на российские или иномарки, при принятой политике страховаться будут все", - замечает Коротаев. В то же время отечественные компании могут подходить к этому вопросу дифференцированно. Например, не страховать отечественную технику по каско, а иномарки страховать. Яркий пример тому - группа "Автолайн" (см. интервью на стр. 15).

***

КАК СТРАХОВАТЬ

Чаще всего предлагается застраховать гражданскую ответственность на $25-30 тыс. (закон об ОСАГО предусматривает выплаты до 400 тыс. руб.: до 120 тыс. руб. на один автомобиль по имуществу и до 160 тыс. руб. на одного пострадавшего). Это актуально для Москвы и других крупных городов, где не так уж редки случаи, когда дорогой автомобиль получает повреждения на большую, чем гарантирует государство, сумму. Однако иногда требования растут, и кое-где лизинговые компании даже перегибают палку. "Российская „дочка" финансового подразделения концерна Volkswagen „Фольксваген Групп Финанс" при оформлении договора лизинга требует оформить страхование гражданской ответственности с покрытием на $1 млн. В компании считают, что в этом случае можно покрыть ущерб третьим лицам при самом серьезном страховом случае, вплоть до взрыва автомобиля на автозаправочной станции", - заявил источник "Бизнеса" на автомобильном рынке.

***

Страхование автопарка, особенно когда он большой, может быть невыгодным в финансовом плане. При большом гараже (от 100 машин) страховка уже невыгодна - действует закон больших чисел, а также теория вероятности. И оплата страховой премии за 100 машин с лихвой покроет затраты на ремонт