КОНСУЛЬТИРУЮТ СПЕЦИАЛИСТЫ ОАО "Межотраслевой страховой центр"

Россия, 125040, Москва, уп. Скаковая, д. 17, стр. 2. Тел./факс: (093) 945-26-36, 943-12-97, http://www.mscins.ru

Лицензия ЛЭ 3584Д МФ РФ

Николай Федосеевич Галагуза, председатель Совета директоров ОАО "Межотраслевой страховой центр", председатель Совета старейшин Всероссийского союза страховщиков, член Экспертного совета по законодательству Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам, действительный член Международной академии экономики, финансов и права, кандидат экономических наук.

***

Эксперта назначает страховщик

Почему оценку ущерба после ДТП пострадавший обязан проводить только у эксперта, которого укажет страховщик? Почему нельзя сделать это самостоятельно у любого другого оценщика? В чем же тогда состоит принцип независимой оценки ущерба, если размер ущерба определяет только компания, у которой отношения со страховщиком формализованы?

ООО "Амулет", г. Москва

В соответствии с п. 7 ст. 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) независимая техническая экспертиза поврежденного транспортного средства проводится в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта.

! Законодательством РФ (п. 3 ст. 12 Закона об ОСАГО) обязанность осмотреть поврежденное имущество и организовать независимую экспертизу (оценку) в срок не более 5 дней со дня соответствующего обращения потерпевшего возложена на страховщика.

Такой подход, на наш взгляд, обоснован, так как именно страховщик должен достоверно установить наличие страхового случая по ОСАГО и соотнести имеющиеся повреждения с причиненными в результате ДТП, а также правильно произвести расчет ущерба. Проведение независимой экспертизы без участия страховщика лишает его возможности убедиться в правильности произведенной оценки, что может во многих случаях привести к рассмотрению этих дел в суде.

! Потерпевший имеет право самостоятельно организовать независимую экспертизу (оценку) только в том случае, если страховщик не организовал ее в срок, установленный п. 3 ст. 12 Закона об ОСАГО. И это при обязательном условии, что потерпевший надлежащим образом известил страховщика о месте и времени проведения осмотра поврежденного имущества или его остатков (п. 2 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Принцип же независимости экспертизы при определении размеров убытков потерпевшего был реализован законодателем определением порядка организации и ее проведения и установлением правомочий участников данного правоотношения - страховщика и потерпевшего.

В соответствии со ст. 12 Закона об ОСАГО Правительство РФ своим Постановлением от 24.04.2003 N 238 утвердило Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (далее - Правила).

! В случае несогласия страховщика (потерпевшего) с выводами экспертизы в соответствии с п. 21 Правил "им может быть организовано проведение повторной (в том числе комиссионной) экспертизы с привлечением другого эксперта-техника (экспертной организации). Расходы, связанные с назначением и проведением повторной (в том числе комиссионной) экспертизы, оплачиваются за счет средств инициатора проведения такой экспертизы, если страховщик и потерпевший между собой не договорились об ином".

***

Покупка жилья - дело рискованное

Ни для кого не секрет, что на рынке недвижимости имеют место случаи мошенничества, особенно при покупке квартиры на вторичном рынке жилья. Как обезопасить себя при покупке квартиры? Как уберечься от риска лишиться и квартиры, и денег, уплаченных за ее приобретение?

Е. Архипов, г. Москва

Купив квартиру на вторичном рынке, покупатель автоматически подвергает себя риску в какой-то момент лишиться ее, поскольку сделка купли-продажи может быть признана недействительной. Приобретенное в результате сделки право собственности может быть оспорено в судебном порядке по основаниям, обычно не зависящим от покупателя недвижимости, и суд может признать право других лиц на это имущество. Из-за плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве в России практически невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок по приобретаемой недвижимости.

! В этой ситуации все более востребованным и гарантированным законодательным способом защиты является титульное страхование. Титульное страхование - это страхование потери имущества в результате утраты права собственности. Оно направлено на защиту покупателя недвижимости. Титульное страхование предоставляет гарантии возмещения финансовых потерь в случае лишения права собственности на недвижимое имущество по решению суда в результате признания одной из предыдущих сделок недействительной.

Базовые тарифные ставки (годовые) составляют от 0, 8 до 2% от страховой суммы. При определении окончательной стоимости страхования учитываются наличие всех необходимых документов по объекту недвижимости, подлежащему страхованию, а также количество совершенных по объекту недвижимости сделок.

Страховая сумма в договоре страхования определяется как стоимость застрахованного имущества, указанная в договоре купли-продажи, или, если в договоре купли-продажи стоимость объекта недвижимости отличается от действительной стоимости, - на основании представляемого страхователем отчета независимого оценщика о рыночной стоимости недвижимого имущества на день продажи.

! Договор страхования лучше всего заключить сроком на 10 лет, если учесть, что срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки в соответствии с ГК РФ составляет 10 лет. При этом вступление в законную силу судебного решения о прекращении права собственности страхователя признается страховым случаем, если исковое заявление было принято судом к рассмотрению в течение срока действия договора страхования.

В случае лишения страхователя права на предмет страхования по решению суда он получает страховое возмещение в размере страховой суммы (стоимости недвижимого имущества на дату заключения договора страхования).

***

Как выбрать страховщика

Сейчас много страховых компаний. Все они предлагают примерно одинаковые виды услуг. Как правильно выбрать страховую компанию?

Г. Шемякин, г. Санкт-Петербург

!В первую очередь убедитесь, есть ли у страховщика лицензия на право осуществления страховой деятельности, узнайте размер уставного капитала и активов, год образования страховой компании. Следует обратить внимание на репутацию страховщика, на его акционеров и партнеров. О надежности страховой компании можно судить по предприятиям, с которыми она сотрудничает. Очень важно поинтересоваться, насколько сбалансирован страховой портфель, где и в каком объеме перестрахованы риски, какими видами страхования занимается страховщик, так как его финансовая устойчивость и стабильность в работе напрямую зависят от этих факторов. Это говорит о том, каким образом компания заботится о своей стабильности. То, что компания перестраховывает свой риск в ведущих отечественных компаниях и за рубежом, является хорошей рекомендацией.

Важным показателем является наличие рейтинга надежности страховой компании, присвоенного независимым рейтинговым агентством.

Наличие филиальной сети также свидетельствует о надежности страховой компании.

! Заключая договор страхования, внимательно ознакомьтесь с правилами страхования, обратите внимание на все оговорки, исключения, франшизы и т. д. Обратите внимание на порядок ваших действий в случае наступления страхового события, в течение какого времени вы должны сообщить о нем в страховую компанию. Уточните срок, в течение которого компания должна произвести вам выплату страхового возмещения после представления всех необходимых документов, в каких случаях она имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Будьте активнее, задавайте побольше вопросов, убедитесь, что перед вами действительно специалисты. Особое значение надо придавать не тарифам - они у всех компаний примерно одинаковые, а надежности компании. Только устойчивая, стабильно развивающаяся и имеющая многолетнюю положительную историю компания заслуживает доверия и сможет выполнить свои обязательства перед клиентом.

***

Выплаты при ДТП

На основании каких нормативных документов страховщики выплачивают семье погибшего в ДТП не максимальную сумму страхового покрытия, указанную в Законе об ОСАГО, а фактически в размере стоимости ритуальных услуг?

Е. Арутюнова, г. Воронеж

Законом об ОСАГО (ст. 12) установлена обязанность страховщика рассчитать размер страховой выплаты в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в соответствии с главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан представить страховщику все необходимые документы и доказательства, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего.

По смерти потерпевшего в результате страхового случая по ОСАГО выплата страхового возмещения производится страховщиком в размере, определенном в соответствии со ст. 7 Закона об ОСАГО. В части возмещения страховщиком вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, страховая выплата находится в пределах 240 тысяч рублей и составляет не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего. И это независимо от числа наступления страховых случаев по ОСАГО в течение срока действия договора страхования.

При расчете размера страховой выплаты по возмещению расходов на погребение погибшего необходимо учитывать, что согласно ст. 1094 ГК РФ возмещению подлежат только "необходимые расходы на погребение". К необходимым расходам согласно Федеральному закону от 12.01.96 N 8-ФЗ "О погребении и похоронном деле" относятся следующие:

расходы на оформление документов, необходимых для погребения;

расходы на погребение.

При предъявлении .требования страховщику о возмещении расходов на погребение погибшего в соответствии с п. 54 Правил ОСАГО представляются:

свидетельство о смерти;

документы, подтверждающие произведенные расходы на ритуальные услуги и погребение.

В сумму страховой выплаты по смерти потерпевшего в соответствии с Законом об ОСАГО входят не только расходы на ритуальные услуги и погребение, но и возникшие расходы в связи с утратой кормильца.

Пунктом 53 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определен перечень документов, представляемых страховщику при предъявлении требований о возмещении вреда в связи со смертью кормильца.

Ущербу причиненный лицам в результате смерти кормильца, как правило, возмещается путем регулярных выплат (ренты), однако по согласованию с указанными лицами страховые выплаты могут быть осуществлены единовременно за весь срок исполнения страховщиком обязательств перед этими лицами.