Страховая альтернатива: от государственного до взаимного

Суммарный размер капитала казахстанских страховых организаций, а таковых 36, к началу года превысил 24 миллиарда тенге. Несмотря на годовой прирост более чем на 166 процентов, этот сектор финансового рынка считается по-прежнему недостаточно развитым. В западных странах размер собранных страховых премий на душу населения показывает не только степень развития сектора, но и уровень готовности населения противостоять тем или иным негативным явлениям жизни. В США, например, этот показатель превышает 3 800 долларов на душу населения. В России - около 65 долларов. У нас он едва достиг 20 долларов. Отношение же собранных страховых премий к ВВП в развитых странах составляет 6-10 процентов, в России - более 3 процентов, у нас, по итогам прошлого года, он равнялся 0,72 процента. Но как, развивая систему, достичь баланса интересов страховщика и страхователя? Почему нужны обязательные виды страхования и при каких условиях будут развиваться добровольные? На эти вопросы отвечает заместитель председателя Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Канат ДОСМУКАМЕТОВ.

- Очевидно, сохранение баланса интересов между страховщиками и страхователями - проблема, не столько перешедшая по наследству, сколько вновь приобретенная. Не случайно вы на одном из "круглых столов", посвященных развитию страхового сектора, отметили, что принятие ряда решений важно с позиции защиты прав потребителя услуг. - Действовать в интересах людей, являющихся основными потребителями страховых услуг, важная задача АФН. В программе развития страхового рынка на 2004-2006 годы АФН особо выделило вопрос о необходимости повышения защиты интересов потребителей. И она - лишь одна из многих. Важнейшая функция АФН - способствовать развитию страхового рынка. Но не должно отставать и регулирование. Иначе могут появиться негативные последствия. Такие как утечка капитала за рубеж, легализация незаконных доходов путем перестрахования, незаконная оптимизация налогообложения и другие.

- Страхование жизни, одна из наиболее востребованных услуг в мире, у нас не превышает одного процента от общей суммы страховых премий. Что препятствует развитию?

- Недостаточный уровень доходов населения, отсутствие экономических стимулов для участия граждан в долгосрочном страховании жизни, невысокий уровень страховой культуры и, как следствие, опасение надолго доверять свои средства страховым организациям. Должен признать, что уровень развития страхования жизни у нас все же не адекватен существующему положению экономики. Сейчас население активно наращивает сбережения на депозитах банков. Но когда-то наступает пресыщение. В этот момент могла бы сработать такая система накопления, как полис страхования жизни. В частности, накопительный. В этом случае средства накапливаются, а впоследствии выплачиваются с учетом инвестдохода. Страховщики - потенциальные и привлекательные инвесторы, поскольку аккумулируют "длинные" деньги. Накопительный вид страхования популярен везде, так как деньги возвращаются страхователю или его наследникам. Эти продукты имеют преимущества даже перед банковским депозитом, поскольку здесь "два в одном": и накопления, и страховка.

Но до последнего времени ставился вопрос о неадекватном налогообложении этого вида страхования. Сейчас мы стараемся решить эту проблему. В конце прошлого года были внесены изменения в Налоговый кодекс. Что существенно изменило систему налогообложения. Прежде часть премий, которые вносились в оплату накопительного страхования, облагалась "на входе". Это сразу уменьшало накопления и было невыгодно людям. Теперь все налоги берутся только "на выходе".

Мы инициировали и создание на сто процентов государственной аннуитетной компании в декабре прошлого года. Ее уставный капитал - 500 миллионов тенге. Основная цель компании - реализация законов "Об обязательном страховании ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей" и "О пенсионном обеспечении в РК". В соответствии с их нормами пострадавшему работнику будет компенсироваться и потеря заработка. Страховые выплаты будут идти рентными платежами на долгосрочной основе, либо до достижения пострадавшим пенсионного возраста, либо (в случае его смерти) до совершеннолетия его детей. Эта компания станет своего рода катализатором на рынке страхования жизни. Сейчас у нас им занимаются всего две компании. Но в силу отсутствия опыта, слабой капитализации, они не могут предложить большого разнообразия продуктов. Думаю, что определенный сдвиг произойдет после 1 июля, когда вступит в силу закон "Об обязательном страховании ответственности работодателя".

- Краеугольным камнем любой страховой системы является статистическая база, на основании которой выводятся коэффициенты, ведутся расчеты тарифов, резервов...

- Это в самом деле так: без статистики нет страхования. И это - наша большая проблема. Статистика должна быть как общая, так и детальная по каждой отрасли, классу и виду страхования. И сейчас мы ведем такую работу. Весь прошлый год мы работали над созданием "Mortality table" - таблицы расчета средней продолжительности жизни. Она позволяет более или менее точно рассчитать срок, на который может быть заключен договор аннуитета. Разрабатываемым законопроектом предусматривается создание базы данных по владельцам транспортных средств.

Ее создание будет способствовать предотвращению и предупреждению фактов мошенничества в сфере обязательного страхования ГПО владельцев транспорта. Одной из проблем страхового рынка можно назвать и рост убыточности по этому виду страхования. Думаю, информационные ресурсы базы данных позволят создать основу для пересмотра размера страховых тарифов. Пока же нам приходится использовать либо базы данных других стран, либо статистику близких продуктов. Мы согласовываем правила страхования со страховщиками, всегда смотрим, насколько обоснованны их тарифы, минимальный и максимальный пороги. Минимальный нужен, чтобы не были занижены резервы, максимальный - чтобы интересы потребителя не были ущемлены.

- Обязательное страхование ГПО владельцев автотранспорта - одна из наиболее "горячих" тем. Страхователи жалуются на низкие суммы, не покрывающие их убытки, страховщики - на убыточность в целом этого вида страхования. Недовольны все...

- По нашим данным, убыточность компаний на 1 января 2005 года по этому виду страхования составила 73 процента. В некоторых странах она порой достигает 120-130 процентов. При этом доля страховых премий по "автогражданке" в некоторых из них доходит до половины суммы всех поступающих премий. Секрет прост: параллельно развиваются другие страховые продукты в этой сфере, которые и позволяют компенсировать потери. У нас убыточность высокая, но не критическая.

Но у некоторых СК убытки достигли 150-160 процентов. Это несколько компаний, которые в свое время, чтобы занять большую долю рынка, стали платить большие комиссионные агентам - до 50-60 процентов от страховых премий. Кроме того, проверки показали, что до 80 процентов премий выплачивалось по льготным тарифам, которые установлены только для ветеранов войны и инвалидов. Но их же не может быть 80 процентов! Налицо демпинг. Кроме того, в последнее время в АФН поступают сведения о случаях отказов со стороны страховых организаций заключать договоры по ГПО транспортных средств. Но организация, получившая лицензию на это и отказывающая в заключении договора, нарушает требования законодательства.

Если говорить о пересмотре тарифов, отмечу, что они действительно самые низкие в мире. Это не очень правильно. Но чтобы увеличить их, нужно опираться на конкретные данные, которых пока у нас нет. У нас, как и везде в мире, страховщикам присуще желание меньше платить, страхователям - больше получить. И здесь все зависит от того, насколько закон защищает интересы всех участников процесса. Хотя наш закон несовершенен, но основополагающие положения написаны правильно. Подчеркну также, что он написан с точки зрения защиты прав потребителя. Поэтому при наличии всех документов страховщик обязан в течение семи дней выплатить страхователю деньги. После этого, если у него есть сомнения, он может воспользоваться правом обратного регресса. Если страховщики затягивают время оплаты, в АФН есть управление по защите прав потребителей, в адрес которого можно направлять жалобы. За прошлый год поступило 130 таких жалоб. Мы рассматриваем документы детально и предлагаем решение. Во всех областях открыты региональные представительства АФН, куда также можно обращаться с жалобами. Сейчас прорабатывается и вопрос открытия "горячей линии" для регионов.

Но также надо помнить, что страхование - это возможность компенсировать только часть затрат. У страховщика есть максимальный объем ответственности, и он отвечает только за какую-то часть ущерба. По закону в случае смерти выплачивается 600 МРП, в случаях увечья, травм и других повреждений здоровья, инвалидности - от 200 до 500 МРП, ущерба имущества - в пределах 400 МРП. Если ущерб причинен нескольким лицам - в размере не более 1 000 МРП.

Еще одна проблема возникает, когда виновным лицом является незастрахованный водитель, либо скрывшийся с места преступления. В мире эта проблема решается при помощи моторного бюро. В него входят все страховщики, имеющие лицензии. Они делают отчисления, и при необходимости моторное бюро покрывает их ущерб. У нас такого бюро нет. В начале следующего года мы планируем подготовить изменения и дополнения в некоторые законодательные акты по вопросам обязательного страхования, в которых будет предложение и по созданию моторного бюро. Тогда "автогражданка" будет работать на все сто.

- А как вы расцениваете страховки за 500 тенге?

- Это мошенничество. Люди на этом попадаются. Выбирать страховую организацию нужно, опираясь на полную и достоверную информацию о ее деятельности. Страховые компании обязаны ежегодно публиковать финансовую отчетность в СМИ. Изучив основные показатели деятельности компании - страховые резервы, премии и выплаты, активы, доходность, предлагаемые условия - и сравнив их с показателями других организаций, можно делать выбор. Я бы порекомендовал проверить и наличие действующей лицензии у страховой компании. Список организаций, их имеющих, помещен на сайтах АФН и НБ РК.

- Какие задачи по развитию страхового сектора предстоит решить?

- К 2004 году мы подошли с результатами, которые позволяют говорить, что первый этап реформ прошел. АФН разработало трехлетнюю программу развития страхового рынка до 2006 года. Начался второй этап реформирования сектора. Основные направления: развитие страхования жизни, повышение страховой культуры населения, дальнейшее совершенствование обязательных видов страхования, совершенствование пруденциального регулирования. Очень важный аспект работы - борьба с незаконной страховой деятельностью. На территории страны уже несколько лет работают агенты нерезидентов страны. По нашим оценкам, за три года из республики было вывезено около 10 миллионов долларов страховых премий.

Это только те суммы, о которых мы знаем. Для России, откуда таким образом выкачано около 4 миллиардов долларов, это тоже проблема. Мы боремся с этой деятельностью. И дело тут даже не в размерах вывезенных сумм, а в том, что договор с такой компанией не гарантирует человеку выплаты страховки при наступлении несчастного случая. Вместе с правоохранительными органами мы работаем в данном направлении. В перспективе необходимо развивать общества взаимного страхования. Они создаются страховыми компаниями по принципу "касс взаимопомощи". И в случае проблем у страховщика его поддерживают средствами из общей кассы. Преимущество обществ в том, что тарифы здесь ниже и они не подпадают под нормативы пруденциального регулирования.

Развитие таких форм страхования проистекает из задач, которые выдвинул Глава государства в своем Послании. Президент сказал, что через Фонд развития малого предпринимательства нужно создать систему страхования для этого вида бизнеса. Мы предлагаем создать систему, при которой государство становится одним из учредителей, выделяет деньги и развивает ее.