Приостановленная ответственность

ОСАГО. Для пострадавших в ДТП по вине клиентов компаний с приостановленной лицензией специальных рецептов еще не придумано. Есть шанс, что страховщик все же расплатится по своими обязательствам, однако гарантировать это пока никто не может.

Но в любом случае об аварии необходимо тут же заявить в компанию, где застрахован по ОСАГО ее виновник. Впрочем, все может оказаться не столь драматичным. Приостановка лицензии не означает полного свертывания деятельности компании и ее банкротство, не освобождает страховщика от исполнения своих обязательств. В любом случае не стоит паниковать. "Надо заметить, что приостановление лицензии еще не означает ее отзыв. Есть примеры, когда компании из этой ситуации благополучно выходили", - успокаивает гендиректор компании "Зенит" Александр Кабанов. Например, такая санкция может последовать со стороны Росстрахнадзора за невыполнение какого-либо предписания, в частности о предоставлении отчетности или по каким-то другим формальным основаниям.

Другое дело, если приостановка лицензии стала следствием финансовых нарушений: несоблюдения правил формирования резервов, превышения лимитов на ведение дел (чем порой и грешат некоторые операторы ОСАГО). В этом случае вероятность скорого отзыва лицензии и объявления о несостоятельности компании весьма велика, и тогда потерпевшего в ДТП, равно как и клиентов такой компании можно назвать заложниками ситуации. Прав на возмещение они не теряют, но кредиторам "умирающего" страховщика уже никто не гарантирует ни полноты, ни своевременности выплат просто потому, что его активов может не хватить для удовлетворения всех требований. "Когда компания получает сигнал о приостановке лицензии, реальных активов у нее подчас не оказывается - они уже куда-то "перекачены". И здесь человек до определенной степени беззащитен", - констатирует заместитель генерального директора Московской страховой компании Александр Федонкин.

Но из этого неприятного правила (в части полноты, но не сроков) есть исключения. Законом об ОСАГО предусмотрены компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью, причиненного в ДТП. Они производятся и в том случае, когда компания, застраховавшая ответственность виновника аварии, обанкротилась. За такой компенсацией (сегодня ее максимальный размер - 240 тыс. рублей, но не более 160 тыс. на одного пострадавшего) можно обратиться как непосредственно в Российский союз автостраховщиков, управляющий компенсационным фондом, так и в любую из компаний - действительных членов этой организации. Впрочем, получение денег потребует прохождения не самой скорой бюрократической процедуры, ведь придется ждать объявления о банкротстве компании, и в любом случае пострадавшему ничего не заплатят за поврежденное имущество. Правда, Росстрахнадзор и РСА в экстренном порядке разработали ряд поправок в нормативную базу "автогражданки". С их принятием за счет компенсационного фонда будет возмещаться и ущерб имуществу. Но, разумеется, в пределах, установленных законом об ОСАГО (не более 120 тыс. рублей на человека и 160 тыс. рублей на всех потерпевших). Кроме того, если эта инициатива пройдет, выплаты и по "жизни", и по "здоровью", и по "железу" пострадавшие смогут получить сразу после отзыва у страховщика лицензии, не дожидаясь его банкротства (см. стр. 26).

Есть и другой механизм, позволяющий получить возмещение после отзыва лицензии. Но, к сожалению, включается он не по воле потерпевших и клиентов, а при заинтересованности других операторов ОСАГО. Речь идет о передаче страхового портфеля, когда права и обязательства по договорам страхования переходят от одной компании в другую. Вариант почти идеальный, поскольку кредиторы страховщика-банкрота практически ничего не теряют, если не считать времени, которое занимает процедура передачи. Кстати, она уже разработана, но о ее эффективности пока судить сложно - на рынке ОСАГО этот механизм опробовать еще не успели. И если председатель совета директоров Межотраслевого страхового центра Николай Галагуза полагает, что сегодня "есть ряд страховщиков, которые готовы забрать портфель у "проблемных компаний"", то Александр Федонкин "особых поползновений на чужие портфели" не наблюдает. Во-первых, потому что вместе с ними принимающая сторона рассчитывает получить и соответствующие активы, которых может не оказаться. Во-вторых, не всякий клиент интересует страховщика - "спрос" на владельцев подержанных отечественных автомобилей невелик.

Резюме простое: к машинам со стакерами страховых компаний, лицензии которых приостановлены, лучше относиться с двойной осторожностью. Ответственность их владельцев хоть и остается застрахованной, но возможности получить выплаты в результате ДТП с их участием могут оказаться ограниченными.

Система ОСАГО устроена так, что фактически страховщик обслуживает не своего клиента, а жертв его небрежности на дороге. И, казалось бы, владельцам полисов компаний с приостановленной лицензией волноваться особенно не о чем. Это не совсем так -если дойдет до отзыва, их положение также станет зыбким. "Не стоит рисковать и продолжать ездить с полисом, по которому не будут производиться выплаты, - это может обойтись очень дорого", - предупреждает начальник управления ОСАГО компании "Русский мир" Андрей Знаменский. Он рекомендует в этом случае воспользоваться пунктом правил "автогражданки", который предусматривает досрочное прекращение договора страхования и возврат части премии при отзыве лицензии. Однако в отсутствие прецедентов трудно сказать, является ли факт приостановки лицензии основанием для расторжения договора и возврата премии: мнения экспертов на этот счет расходятся, но скоре всего нет.

В еще более печальной ситуации оказались те клиенты, которые застраховались в "проблемных" компаниях по автокаско или каким-либо другим добровольным видам страхования. Конечно, отказаться от таких услуг можно в любой момент, но возвратить хотя бы часть премии совсем непросто. Согласно Гражданскому кодексу, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя уплаченная премия не возвращается, если соглашением сторон "не предусмотрено иное". Но это "иное" в договоре прописывают немногие. Право же требовать возврата денег за неистекший страховой период возникает опять-таки только после отзыва лицензии.

Росстрахнадзор, РСА, ВСС и сами операторы ОСАГО сегодня пытаются не допустить паники на рынке. "Есть проблема, но нет катастрофы, - констатирует Николай Галагуза. - Может быть, о каких-то шагах следовало подумать раньше, более жестко контролировать компании, реализующие ОСАГО, но сейчас эти структуры работают в усиленном режиме, и я не сомневаюсь, что решение будет найдено". По большому счету клиентам компаний с приостановленной лицензией только и остается, что ждать этого решения.