БОНУСЫ И МАЛУСЫ ОСАГО

Россияне спорят о законности автогражданки

Конституционный суд рассмотрел запрос о проверке конституционности норм Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Заявители нашли в законе об ОСАГО массу нарушений, например принуждение к заключению договора страхования. Кроме того, закон не гарантирует полного возмещения ущерба, а малоимущих и пенсионеров лишает возможности пользоваться своим имуществом (страховые платежи многим не по карману) .

Представитель Госдумы в КС Елена Мизулина, признавая недостатки действующих норм, заметила: "Трудно требовать от закона, который принимался с такими проблемами, идеальной модели".

Тем временем страховые компании продолжают затягивать сроки выплат компенсаций по ОСАГО. Пока автолюбители жалуются на сам закон и задержки с выплатами страховых сумм, компании предлагают новые и новые оправдания своих не правомерных действий. В соответствии с ч. 2 ст. 15 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.

Чаще всего клиенты жалуются на то, что страховщики затягивают с рассмотрением дел и выплат и утверждают, что автогражданка - дело неприбыльное. Система "бонус - малус" в ОСАГО пока не работает.

В подавляющем большинстве автолюбители не захотели попадать под малус - повышающий коэффициент, который непременно был бы применен за аварийную езду.

В данной системе каждый попавший в ДТП водитель должен будет заплатить больше за полис (малус) , а безаварийная езда предполагает уменьшенный коэффициент, выраженный в скидке (бонус) . Страхователи получают бонусы, а малусов избегают. Так происходит во всем мире. В итоге год от года увеличивается средний уровень скидки по портфелю ОСАГО, при этом не надо забывать, что убыточность стремительно растет. Чтобы избежать банкротства страховых компаний, придется "повышать" базовый тариф.

Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев в беседе с представителями СМИ высказался за увеличение выплат страховых компаний по ущербу жизни и здоровью в результате ДТП.

"Выплаты по ущербу жизни и здоровью чрезвычайно малы. В законе об ОСАГО можно и нужно менять лимит ответственности, - заявил г-н Ломакин-Румянцев. - Закон надо дорабатывать, а не вычеркивать его как неконституционный. В России средняя сумма возмещения при аварии составляет 20 - 24 тыс. руб., и суммы эти не очень точно определены при множественных жертвах ДТП. Что касается увеличения страховки для дорогих автомобилей с мощным двигателем, то, по моему мнению, это не правильно, потому что наибольший ущерб может нанести самый дешевый и маломощный автомобиль".

В настоящее время, в соответствии с законом, заявление о выплатах в страховую компанию должен писать виновник ДТП. Однако он так же, как и его страховая компания, зачастую в этом не заинтересован.

В европейских странах, например, принят другой порядок, так называемый "Европейский протокол". Там заявление о выплатах в свою страховую компанию направляет пострадавший в ДТП. Соответственно, выплаты осуществляет страховая компания пострадавшего, а затем улаживает оставшиеся проблемы со страховой компанией виновника.

В СМИ появляются высказывания о том, что в Екатеринбурге, по прогнозам экспертов, скоро будет некому платить за разбитый автомобиль. Убыточность автогражданки - почти 50 %. В Свердловской области провал ОСАГО подтвердили три страховщика. Их убытки - около 80 %.

***

ФАКТЫ

НЕСОЗНАТЕЛЬНЫЕ РОССИЯНЕ

В России 30 млн автовладельцев и более 20 млн граждан, имеющих отношение к автомобилю. В нашей стране на момент введения ОСАГО полисы добровольного страхования автогражданской ответственности имели лишь 3 % водителей. Для сравнения: в Германии до введения закона об обязательной автогражданке было 40 % автомобилистов.

АНГЛИЯ УЖЕСТОЧАЕТ ТРЕБОВАНИЯ К АВТОМОБИЛИСТАМ

Правительство Великобритании намерено ужесточить требования к автомобилистам, ездящим без страховки. Ассоциация британских страховщиков полагает, что ущерб от несчастных случаев, связанных с незастрахованными водителями, составляет в стране 500 млн фунтов в год. Если один из 20 шоферов не имеет страховки, то в целом это эквивалентно 1, 25 млн машин. Для примера, в Германии лишь один из 500 водителей ездит без страховки.

***

КСТАТИ

В 2004 году в ДТП побывали 15 % автовладельцев крупных городов (произошло около 670 тыс. аварий) .

В 30 % случаев участники ДТП обошлись без привлечения страховых компаний к урегулированию последствий аварии.

64 % удовлетворены качеством обслуживания.

74 % недовольны бюрократией и задержками выплаты страхового возмещения.

40 % считают, что получили неполное страховое возмещение.

23 % уверены в безосновательности отказа в выплате.

39 % пожаловались на плохой сервис и невежливое обращение страховщиков.

* Опрос проведен страховой компанией "Росгосстрах" среди 2650 респондентов

***

КОММЕНТАРИЙ

Николай Ромашов, директор страховой компании "Гамма":

"В Уральском регионе уровень выплат страховых премий потерпевшим составил 70 %. Тысячи людей убедились в том, что их интересы защищаются, а ОСАГО реально работает. Правда, в других российских регионах фигурируют иные цифры - около 30 % компенсационных выплат. Не могу судить, насколько эта информация соответствует действительности.

Конечно, я отслеживаю ситуацию в Конституционном суде. Люди имеют право отстаивать свою точку зрения, у меня она иная. Автогражданка - не антиконституционна. Государство - это изначально аппарат принуждения. Свобода каждого из нас заканчивается там, где начинается свобода другого человека.

Лицо, эксплуатирующее транспортное средство, является потенциально опасным объектом. За отмену или пересмотр автогражданки выступают, как правило, малоимущие граждане. Если у пенсионера, например, нет денег, то и за руль не нужно садиться. Ведь пострадавшее в ДТП лицо не виновато в этом!

И мировой опыт показывает, что далеко не каждый человек может оплатить нанесенный им ущерб. Значит, автострахование должно быть обязательным. Добровольная страховка очень дорогая. В среднем тариф заключенного договора обязательного страхования составляет 2 тыс. руб. - 0, 5 %, а при добровольном страховании на такую же сумму (2 тыс. руб.) тариф возрастет до 2 - 3 %. Может быть, для льготных категорий граждан будет рассматриваться схема снижения суммы страхового взноса. А разговоры о повышении страхового взноса ОСАГО мне кажутся преждевременными, например, наша компания, этого делать не собирается".