Сколько стоит вдохновенно?

Страховой рынок в 2005 году ждут изменения Страховой бизнес не стоит на месте. Он развивается, как и иные сферы услуг, корректируя ранее пришлые законы и положения, принимая новые. В этом году в страховом деле должны появиться новшества, которые сейчас бурно обсуждаются. Можно ли сделать ОСАГО более гибким и дешевым, появится ли обязательное страхование недвижимости, жизни и здоровья граждан? Все эти вопросы мучают страхователей и страховщиков. Краеугольным же камнем, как всегда, являются деньги. Выгодно-невыгодно...

Даешь "дешевое ОСАГО"? Сейчас в Госдуму на рассмотрение депутатов внесено предложение уменьшить стоимость ОСАГО, а также ввести дешевые льготные виды страхования, так называемые "полисы выходного дня". Внесли предложение, естественно, не представители страхового бизнеса, а народные избранники, защищающие интересы автовладельцев.

Основные дебаты пока разворачиваются вокруг базовой ставки страхового взноса - 1980 рублей. Она едина для всех: и для владельцев джипов, и для хозяев "копеек". Для первых это мелочь, для других - прореха в бюджете. На это в основном и напирают депутаты, зарабатывающие свой хлеб на популизме. Страховые фирмы и Госавтоинспекция эти настроения не поддерживают.

Сотрудники ГАИ делают выводы из своей повседневной работы: ответственность за ситуации на дороге несут в равной степени автовладельцы с различным достатком. Водительская дисциплина - понятие, существующее вне денег, а ОСАГО призывает водителей быть более внимательными. Инспектора мечтают лишь о том, чтобы изменилась процедура регистрации ДТП. Пока сотрудников ГАИ на все дорожные происшествия не хватает, ведь их штат с введением ОСАГО не увеличился. Возможно уже в этом году появится положение, согласно которому в случае небольшого столкновения - поцарапали бока или разбили фары - водители, составив протоколы и подписавшись, будут разъезжаться полюбовно, не вызывая инспекторов.

Страховые компании уверены, что дешевого ОСАГО быть не может. В ином случае будет подвергнуты сомнению расчеты Минфина РФ, сделанные еще 2, 5 года назад, и окажутся обманутыми те люди, которые уже застрахованы по существующим тарифам.

Практика ОСАГО за последние год-полтора показала, что этот вид страхования для компаний остается невыгодным, а для некоторых и убыточным. Пермская область - очень показательный пример: затратность по ОСАГО равна 80 %. Эта цифра близка к средним показателям по России. Отсюда и отсутствие восторгов у представителей страхового бизнеса.

Даже если страховые компании работают по схеме убыточности, заявленной Минфином, они сегодня остаются в проигрыше. Установленная планка рентабельности - 77 %. Остаются расходы на ведение дела - 23 %. Простая арифметика: 80+23 - уже 103 %. А где же прибыль? Если будет дешевое ОСАГО, то у компаний исчезнут деньги на страховые выплаты. В убыток себе никто работать не будет. Будут страховать только дорогие автомобили, только в городах, ну и, соответственно, будут стараться как можно дольше не выплачивать деньги. Сама суть закона об ОСАГО будет полностью извращена. Отсюда вывод: вряд ли поправку по ОСАГО удастся протащить через Думу.

Мой дом - моя страховка Разговоры об обязательном страховании недвижимости идут давно. Как только в одном из регионов случаются очередное стихийное бедствие, наводнение или ураган, на государство и жителей падает груз восстановления жилья, и разговоры вспыхивают с новой силой. Но пока эти разговоры ни к чему не приводят. Реального проекта обязательного страхования нет.

Принудительного страхования жилья, скорее всего, не будет. Как нет принудительного страхования автомобилей. Есть страхование ответственности автовладельца перед другими участниками движения. По такой же схеме и будет прорабатываться проект обязательной ответственности жильцов перед третьими лицами. Грубо говоря, ваши соседи обязаны иметь полис, гарантирующий, что если они вас зальют, то страховая компания обязана возместить ущерб. Хороший закон? Безусловно. Но пока он бродит по думским и министерским комитетам. В этом году он если и явится перед народом, то лишь в виде пробных тезисов.

Кошелек или жизнь? Российские граждане в подавляющем большинстве о своем здоровье и жизни не заботятся. Страховые полисы имеют только работники опасных производств, сотрудники экстренных служб, спортсмены. Большинство людей в случае ЧП остаются у разбитого корыта. Зачастую людям не на что хоронить погибших близких или лечить пострадавших в больнице. По привычке мы взываем к государству. А оно в свою очередь настойчиво намекает: пора самим себя обеспечивать.

Пока продвижением идеи страхования жизни занимаются лишь сами страховые компании. Можно усмотреть в этом корысть, но практика показывает, что выигрывают в конечном итоге люди. Страховой полис - надежная "палочка-выручалочка".

На продвижение этого вида страхования влияет и рост благосостояния граждан. Чем больше у человека имущества, чем больше он задумывается о том, как его сохранить, тем чаще приходит в страховую компанию. Наиболее распространенный сегодня повод для визита - автомобиль. Его эксплуатация связана с опасностью для водителя и его пассажиров. Отсюда и возникает необходимость в страховании их жизни и здоровья. Больше машин - больше полисов. Со временем желание застраховаться станет нормой жизни и не будет связано с машиной.

Застрахуем и зарифмуем Страховой рынок на то и рынок, что быстро ориентируется на спрос. А он иногда удивляет самыми неожиданными причудами клиентов. Можно ли застраховать настроение, вдохновение или талант? Такие отвлеченные понятия пока нельзя. Но голос оперного артиста или лицо актера уже можно. Нужно только произвести анедеррайтинг.

Анедеррайтинг - это своего рода исследование и оценка предмета страхования. Хотите голос застраховать - сначала нужно выяснить: а есть ли он у вас? Страховая компания отправит вас к врачу-фониатору. Придется пройти много процедур. Если нашлось что страховать, компания вполне может установить индивидуальный тариф, а там остается подумать - страховать или нет.