Вторая попытка

Новый год начался для украинского страхового рынка с долгожданного подарка: с первого января вступил в силу закон "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств".

Базовая ставка по договору ОСАГО установлена Государственной комиссией по регулированию рынка финансовых услуг в размере 51, 12 тыс. долл. Лимиты ответственности страховщиков по имущественному ущербу составят 4, 99 тыс. долл., жизни и здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия - 9, 99 тыс. долл.

На стоимость полиса, кроме тарифа, повлияют корректирующие коэффициенты в зависимости от объема двигателя автомобиля, износа, географической привязки, вида транспортного средства, водительского стажа, а также статистики аварийности автовладельца.

Новые образцы страховых полисов, а также лицензионные условия уже прошли регистрацию в Минюсте Украины. Предложенные условия были значительно смягчены и либерализированы под давлением участников рынка, а также Комитета по регуляторной политике и предпринимательству. Для получения права на ведение деятельности и заключение договоров ОСАГО необходимо внести 100 тыс. евро в специально созданный гарантийный фонд защиты потерпевших, а также выполнить требование о наличии представительств в каждой области Украины.

Начальник управления ОСАГО ОАО УСК "Гарант-АВТО" Илона Лысенко сообщила, что "всего в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг подали документы на получение лицензии около 20 компаний. В Моторном (транспортном) страховом бюро Украины получили справку об отсутствии задолженности по членским взносам и отчислениям в фонд защиты потерпевших около пятидесяти компаний. Мы предполагаем, что на рынке страхования по данному виду будет оперировать не менее пятидесяти компаний".

В целом страховщики Украины приветствуют принятие этого закона и связывают с ним большие ожидания. В то же время остро встает вопрос, по какому пути пойдет развитие данного обязательного вида страхования на Украине. Последует ли рынок за российской моделью или приобретет на основе предыдущего опыта и учета ошибок предшественников свои собственные оригинальные черты. Многое будет зависеть от реакции самих страхователей, не расценят ли его лишь как косвенный способ введения нового налога? Для того чтобы повлиять на мнение клиентов и сформировать у них четкое понимание данного вида обязательного страхования, страховым компаниям предстоит проделать огромную работу по формированию соответствующей культуры населения.

Как все начиналось

История ОСАГО на Украине берет свое начало еще в 1995 году, когда Кабинет министров принял постановление о введении в стране с 1 января 1996-го этого вида страхования. Основной предпосылкой для таких действий являлось стремление Украины присоединиться* к системе "Зеленая карта" Начинание успехом не увенчалось, и Верховной радой было принято решение о приостановлении действия постановления. В 1996 году вступил в силу закон "О страховании", закрепивший обязательный статус страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Дальнейшие законодательные инициативы подтверждали обязательность страхования ответственности, но не предлагали механизма контроля наличия полисов. Такая ситуация привела к тому, что к ОСАГО на Украине никто серьезно не относился и как вид страхования оно практически отмерло. Лишь 10 - 15 % автовладельцев Украины застраховали свою ответственность.

Однако не следует упускать из вида тот факт, что ровно год назад, перед введением ОСАГО в Российской Федерации, показатели количества застрахованных автовладельцев в Санкт-Петербурге и Москве не превышали 12 %, а в регионах и 8 %.По прошествии года полисы приобрели, по различным оценкам, от 81 до 93 % водителей. Лысенко считает, что "на первом этапе охват автовладельцев страхованием будет на уровне не более 30 - 40 %" Согласно полученной от нее информации, "в первую неделю января лицензии получила тройка ведущих компаний ОАО УСК "Гарант-АВТО", HACK "Оранта", СК "Эталон", вслед за этими компаниями лицензии были выданы еще трем компаниям - "Инвестсервис", "Инкомстрах", "ТАС" На очереди для получения лицензии стоят еще три компании - СК "АСКА", СК "Инго", "Универсальная", "Европейский страховой альянс".

На стыке культур

В преддверии развития автогражданки многие компании, рассчитывающие занять серьезную нишу на данном сегменте рынка, заложили в свои бюджеты значительные суммы на маркетинговые программы продвижения ОСАГО.

При этом российский опыт аналогичных мероприятий показал, что основную отдачу принесло создание наиболее доступных для страхователей офисов продаж, а также предоставление как можно более широкого перечня предложений. Сюда можно отнести независимую экспертизу, техническую помощь, вызов аварийного комиссара, а также оперативное урегулирование убытков.

В компании "Гарант-АВТО" озабочены поддержкой внедрения в ОСАГО информационных технологий: "На базе МТСБУ должна быть создана единая база данных заключенных договоров. Она будет носить не только информативный характер, но и позволит осуществлять контроль над этим видом страхования. Кроме открытого доступа к базе данных, будет иметь место пользование закрытой информацией со стороны Госкомфинуслуг, МТСБУ и страховщиков. Госкомфинуслуг должна осуществлять мониторинг и контроль за формированием страховых технических резервов по состоянию на каждый день".

Учитывая опыт России, Украине вряд ли имеет смысл раньше чем через полтора-два года рассчитывать на реализацию подобного проекта. Пока же стоит уделить внимание налаживанию взаимодействия и понимания между МТСБУ и ГАИ для наиболее эффективного контроля за исполнением законодательства. Кстати, прибегать к штрафам за отсутствие полиса автогражданской ответственности украинская ГАИ сможет только после первого апреля текущего года.

Несмотря на то, что ОСАГО является самым массовым видом страхования по числу заключаемых договоров, он сопряжен и с относительно большой убыточностью. В своем выступлении на 4-м Международном ялтинском форуме участников страхового рынка президент ВСС Александр Коваль озвучил следующие цифры.

По итогам первых 9 месяцев ОСАГО в Российской Федерации вилка убыточности варьируется в различных компаниях в пределах 35 - 75 %) в зависимости от различных факторов. Опыт Западной Европы свидетельствует о том, что своего максимума показатели убыточности достигают на третий год практики страхования ответственности автовладельцев, ежегодно возрастая в среднем на 15 %. По сравнению с российской практикой Украина пошла на прогрессивную меру: оговорка к закону устанавливает безусловную франшизу на мелкий ущерб до 100 тыс. долл.

Лысенко считает, что "введение ОСАГО послужит толчком к развитию всего рынка страхования, станет стимулом к развитию не только обязательных, но и добровольных видов страхования".

***

Татьяна Мосийчук заместитель председателя Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Ожидания Госкомфинуслуг по поводу введения этого закона оптимистичны. Естественно, тут есть и возможные негативные последствия. В случае некачественного обслуживания клиентов страхование может стать еще менее популярным, чем сегодня.

Наша комиссия в соответствии с законом должна иметь возможность ежедневно проверять страховщиков на правильность формирования технических резервов.

В функциях Госкомфинуслуг - утверждение базового страхового тарифа, выработка требований к капиталу, формирование резервов и размера платы за лицензию. По оптимистическим прогнозам, объем страховых премий, собранных на Украине, может увеличиться на 300 млн. долларов. В этом виде страхования заинтересованы крупные страховщики, которые имеют разветвленную сеть и соответствующий капитал. Несколько крупных страховых компаний Европы и России заявляют о желании выйти на украинский рынок благодаря введению ОСАГО.