Поднятая целина ОСАГО

Страховая автогражданка не увязла на российском бездорожье

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) существует уже второй год. Нельзя сказать, что движение такой цивилизованной "иномарки", как обязательное страхование, по российскому правовому бездорожью проходит гладко. У нее на пути есть и рытвины, и колдобины. Да и сама страховая "иномарка" собрана из российских правовых узлов.

Если задаться вопросом, насколько оправдались многочисленные страхи и опасения, которые существовали перед введением ОСАГО, то сегодня, спустя полтора года после выхода закона, у каждого участника процесса найдется свой ответ. Андрей Сумбаров, президент Союза страховщиков Петербурга и Северо-Запада, на этот вопрос "Известий" ответил так: "Многие из тех, у кого не было дорожных происшествий, могут сказать, что закон об ОСАГО не нужен. А вот те, кто попал в ДТП и получил страховое возмещение, считают, что закон этот очень полезный".

Основной выигрыш от любого страхования, и от ОСАГО тоже, в том, что человеку не надо бегать по судам или, как иногда бывает, решать вопрос неправовыми методами. Проблему возмещения ущерба берет на себя страховая компания. Так устроено везде в мире. Но в наших не самых цивилизованных условиях этот закон довольно часто пробуксовывает. Неудивительно: признаемся, что, вводя ОСАГО, мы "поднимаем целину".

Проблем можно назвать немало. Темпы роста российского автомобильного парка сегодня самые высокие в мире. Введение ОСАГО привело к заинтересованности участников дорожного движения в регистрации ДТП, и данные ГИБДД говорят о том, что в 2004 году число зарегистрированных происшествий на дорогах увеличилось на 10 процентов. То есть число ДТП возросло, пробки на дорогах стали плотнее, и из-за этого сотрудники ГИБДД прибывают к месту происшествия, мягко говоря, небыстро. Другая "гаишная" проблема: установление вины. Процесс затягивается на два месяца, если кто-то из участников не является на "разбор полетов". А без акта ГИБДД страховая компания возмещение не выплатит.

Другой проблемный узел российской страховой автогражданки: соответствие суммы страхового возмещения расходам на ремонт машины. Точнее, наоборот, несоответствие этих сумм. Тоже по двум причинам. С одной стороны, при страховании автомобиля не учитываются его состояние и возраст. А вот страховое возмещение рассчитывается с учетом износа автомобиля, ремонт же, напротив, чем старее авто, тем обходится дороже. Другая проблема: многие страховые компании взяли за правило доверять определение ущерба собственным экспертам. Что не считается в мире самым цивилизованным решением. Поручать рассчитывать ущерб желательно независимому оценщику.

Особый интерес у всех - к соотношению сборов и выплат по ОСАГО. Данные приводятся разные, естественно, что это соотношение у каждой компании свое, но в среднем, по данным Агентства страховых новостей, выплаты возмещений составляют 37,54% от сборов. Народ возмущается, не слишком ли большой доход у страховщиков? Однако нужно учесть, что оставшиеся 62,46% вовсе не чистая прибыль. В них заложены и многочисленные расходы страховых компаний: 10% - выплата агентского вознаграждения, плюс расходы на дополнительные штаты, оборудование, аренду помещений, организацию штата аварийных комиссаров... Интересно, что в Финляндии по обязательному страхованию сборы и выплаты компаний практически равны. Как у них это получается? Чтобы автолюбитель не страдал, все расходы страховых компаний гасит государство.

Отдельная проблема - наложение обязательного страхования на добровольное. Многие фирмы и до введения ОСАГО жили по цивилизованным нормам, то есть страховали машины -нанесение ущерба и все остальное, с автомобилем связанное, - на добровольной основе. А значит, ОСАГО для них становится просто новым принудительным налогом, ничем, к сожалению, не оправданным. Но таков наш российский закон - добровольное страхование не заменяет и не отменяет обязательного.