НЕХОРОШЕЕ СЛОВО

Почему страхователи не любят франшизу

Практика ОСАГО показала, что незначительные убытки легче урегулировать на месте, из собственных средств виновника ДТП, чем обращаться за компенсацией в страховую компанию. Но обязательное автострахование не дает такого выбора. А вот в добровольном страховании имущества рецепт решения проблемы незначительных убытков известен уже лет 200. Это так называемая франшиза. Вот только клиенты страховых компаний относятся к ней с недоверием. Страховщики опять винят во всем российский менталитет. Агент предлагает клиенту застраховать свой автомобиль с франшизой. "Не хочу, - твердо отвечает владелец авто. - Слово нехорошее, фашистское". Этот разговор нам привели в качестве примера в одной из страховых компаний, но каждый страховщик может рассказать свою историю о том, как объяснение, что франшиза - это "предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер", оставляет клиента в полной уверенности, что компания заранее хочет зажать деньги. "Увы, многих клиентов настолько пугает само звучание слова, что от страхования с франшизой отказываются, так и не поняв, что ничего страшного в этом нет", - сетует Дмитрий Пионтковский, начальник отдела развития бизнеса управления автострахования компании "Ренессанс Страхование".

Страшного действительно ничего нет, и в мировой практике страхования имущества физических лиц до 95% договоров заключается с франшизой, а для юридических лиц - все 100%. Поясним смысл франшизы на примере полиса КАСКО компании "Ренессанс Страхование" для новенькой "Шкоды Октавии": при стаже водителя 10 лет тарифная ставка по страхованию от угона и ущерба составит 6, 4% ($1339), с безусловной франшизой $ 1000 - 2, 6% ($536). То есть если страхователь берет на себя обязательство самостоятельно оплатить ущерб меньше $ 1 000, а при компенсации большего ущерба получить на $ 1000 меньше, то страховщик продает ему полис КАСКО на $ 800 дешевле.

Как правило, величина франшизы сравнима со скидкой в цене полиса. Например, в Росгосстрахе автомобиль БМВ 52812000 г.в. застрахуют без франшизы за $3050 долларов, а с франшизой в $500 полис обойдется клиенту в $2600, то есть на $450 дешевле. Казалось бы, франшиза выгодна страхователю. Ведь произойдет страховой случай или нет - еще неизвестно, а полис сразу стоит дешевле. "И в любом случае франшиза выгодна людям, для которых "время - это деньги", ведь она позволяет сократить время возмещения ущерба, - считает Игорь

Игнатьев, вице-президент Росгосстраха. - Не всегда можно позволить себе тратить время на поездки в страховую компанию, сбор справок в ГАИ, ожидание заказанной за границей детали и ремонт-автомобиля. Иногда проще отремонтировать незначительные повреждения автомобиля в сервисе, где вся процедура займет максимум день. Актуален такой способ страхования и для владельцев отечественных автомобилей, которые часто в состоянии устранить повреждения самостоятельно".

Страховщики также отмечают и воспитательное значение франшизы. "Ее применение дисциплинирует страхователя, - говорит Сергей Сидоров, начальник управления автострахования компании "Россия". - Страхователь при условии введения франшизы участвует в компенсации причиненного ущерба за счет собственных средств, благодаря этому обстоятельству он более осторожно относится к сохранности своей машины".

Не стоит сбрасывать со счетов и то, что при наличии франшизы страхователь не портит свою "страховую историю" и, следовательно, сможет при покупке полиса на следующий год получить скидку 5 - 10% за "безубыточность".

А выгодна ли франшиза страховщикам? Казалось бы, нет. "Страховым агентам не выгодно продавать продукт с франшизой, так как они получат меньший размер агентского вознаграждения", - отмечает Алексей Соловьев, ведущий специалист Центра страхования автотранспорта РОСНО. Да и страховой компании важно получить больше денег "здесь и сразу". Но расчет у страховщиков иной. Дэнис Агамалян, начальник отдела страхования автотранспорта компании "Энергогарант": "Страховщик всегда несет определенные расходы на урегулирование убытка (помимо суммы основной выплаты): расходы на экспертизу, оплата сотрудников, оплата канцелярских расходов и прочее. Зачастую стоимость расходов на ведение дела превышает сумму страхового возмещения по конкретному убытку. Поэтому применение франшизы, отсеивающее мелкие убытки, страховщику выгоднее, чем страхование по более высоким тарифам без франшизы". Почему же при столь очевидных выгодах франшизы для обеих сторон страхователи избегают ее применения, а страховщики особенно и не настаивают?

- Думаю, во всем виноват российский менталитет: "раз я плачу за полис, пусть и мне выплачивают все сполна, даже если это 10 долларов", - полагает Сергей Рябцев, начальник отдела страхования автотранспорта компании "Согласие". - Со временем клиенты с уровнем дохода выше среднего все-таки придут к однозначному восприятию франшизы как необходимой при страховании автомобиля.

***

При наличии франшизы страхователь не портит свою "страховую историю" и может получить скидку за "безубыточность"

Пример расчета стоимости полиса КАСКО

Ауди А4, 2001 г.в., $20 900, водитель мужчина 48 лет, со стажем вождения 3 года

Франшиза/Стоимость полиса

0 (без франшизы)/$2731

$200/$2394

$300/$2259

$500/$2040

$1000/$1787

Источник: "РЕСО-Гарантия"