СОЦИАЛЬНЫЙ АСПЕКТ

Вас ожидает автогражданка

Ирина ТИТОВА

"Ведомости"

Аппетиты этой "дамы" способны разорить владельцев машин

С этого года владельцы всего, что передвигается по дорогам страны на двух, трех и четырех колесах, обязаны приобретать страховые полисы. Вступил в силу закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, в народе именуемый "автогражданкой". Впрочем, пока народ не только не подозревает, чем это обернется для его кошелька, но и находится в неведении относительно того, зачем это надо.

В классическом варианте это выглядит так: если "Запорожец" врезался в "Мерседес", то убытки "крутому" владельцу оплачивает страховая компания. Замученный жизнью водитель "ушастика" избавляется от головной боли, как рассчитаться за нанесенный ущерб. В законе определены суммы страхового возмещения: по имуществу - 25, 5 тыс. грн., по жизни и здоровью - 51 тыс. грн. Это допустимый максимум.

Конечно, обязательное страхование автогражданской ответственности приближает нас к цивилизации. Как утверждается, из 190 стран мира этот институт действует в 160. Но никакими цифрами нельзя "замылить" глаза соотечественников, когда речь идет о стоимости. То есть о том, сколько надо будет платить ежегодно за страховой полис.

ПАПА У ВАСИ СИЛЕН В МАТЕМАТИКЕ

"Не морочь мне голову своими коэффициентами, - сердился знакомый пенсионер, который до сих пор объем двигателя определяет в лошадиных силах. - Я уже все подсчитал. Назвали сумму? Назвали - 291 гривня с копейками (округлим до 300) и поделим пополам (как пенсионеру скидка 50 процентов). Получается 150. И ни копейки больше я платить не собираюсь". Но ведь базовая ставка - это не максимум и не минимум. Это та основа, с которой исчисляется сумма страхового полиса путем умножения на корректирующие коэффициенты.

Все зависит от вида полиса (на автомобиль, на водителя, на автомобиль и нескольких водителей), места проживания, водительского стажа и объема двигателя. В качестве дисциплинарной меры вводится система бонус-малус. Чем больше вы ездите без аварий, тем меньше придется платить. Вообще-то, система подсчета только поначалу кажется сложной. При имеющихся под рукой табличках на калькуляторе или даже путем умножения в столбик вычислить сумму нетрудно. То есть берете базовую ставку, умножаете на коэффициент бонус-малус (для страхования в первый раз он всем пока определен в единицу), затем на объем движка, на коэффициент населения и, наконец, стаж.

Откуда взялась уже утвержденная ставка - вопрос отдельный. Поначалу страховщики предлагали вообще вести расчет с 323 гривен. В законе были прописаны 100 гривен. После долгого перетягивания одеяла остановились на странной цифре - 291 гривня 49 копеек. Как говорится, ни вашим ни нашим. И мы занялись подсчетами.

Условия задачи: объем двигателя - 2000 "кубиков", стаж - менее трех лет, киевская "прописка", класс - третий (при первичном страховании всем будет присваиваться пока только этот класс). Перемножили. Получилось 665 грн. (плюс-минус десятка-две). Во втором случае сыграли свое большой водительский стаж и меньший объем двигателя. Вышло чуть больше 300 гривен. Итого средняя "температура по госпиталю", например для владельца ВАЗа или "Ланоса", составит 310 гривен. Сельский хозяин такой же легковушки заплатит примерно 160 гривен. В столице годовой платеж владельца "Волги" (юридического лица) будет 802 грн., физического - около 750 гривен. С этим управились. Но это не все! Закон говорит об автоответственности. Ведь еще надо застраховать собственный автомобиль от аварии, вандализма, угона и прочего (страховка добровольная, называется "КАСКО") и заплатить за техосмотр. По условиям первой задачи средство передвижения обойдется в год почти в полторы тысячи гривен, во втором - почти в тысячу. Другие пусть считают сами. И это при средней зарплате в Киеве в 2004 году - 875 гривен! Поистине авто возвращает себе имидж роскоши.

Вожделенные льготы получат только участники боевых действий, инвалиды первой группы, которые лично управляют автомобилем (полностью освобождаются от "автогражданки"), а также пенсионеры и инвалиды второй группы (50% от базового платежа) при условии страхования не более одного транспортного средства с объемом двигателя до 1600 куб. сантиметров.

АКЕЛЛА МОЖЕТ ПРОМАХНУТЬСЯ

Вообще-то, большой разъяснительной работы среди населения по поводу "автогражданки" никто до сих пор не проводил. Страховые компании с конца прошлого года были заняты тем, что определяли ставку базового платежа, чтобы не продешевить (между прочим, во всем мире этот вид страхования убыточен), и делили между собой нарождающийся весьма объемный рынок. Вопрос же "у кого страховаться" не менее важен для автомобилистов, нежели "сколько платить".

Только на днях стало известно, что 30 самых крупных страховых компаний уже получили лицензии на этот вид деятельности, 20 из них приобрели новые бланки, остальные стоят в очереди. Желающих много. Тут главное не промахнуться и купить полис у надежной компании, хорошо зарекомендовавшей себя на рынке. А сделать это непросто. Доверия как такового к страховщикам пока нет. Громких примеров крупных выплат - тоже. К тому же хорошо известны нравы нашей бюрократии. Честно говоря, ни один из опрошенных нами владельцев транспорта не питает иллюзий. И уже ностальгируют об уходящих временах: джентльменский договор на месте происшествия представляется более оптимальным. Уже начинаются поиски лазеек, как обойти закон. Самый простой - не страховаться. Времени на раздумья осталось немного. С первого апреля ГАИ начнет штрафовать всех, у кого не будет полиса. "Ну не смогут же они останавливать меня каждый день, - говорит начинающий автолюбитель. - Лучше уж несколько раз заплатить штраф в 17 гривен, чем неизвестно кому отдавать такие деньжищи". И в чем-то он прав. У нас даже обязаловка заработает только при сопутствующих драконовских мерах. Например, при повторной проверке и отсутствии полиса отбирать права. А такая мера в законе не предусмотрена.

Наши автомобилисты, в отличие от других - из демократических обществ, делятся на три сословия: простолюдины, которым страховка не по карману, знать, имеющая свою страховку в лице гаишников (платишь им деньги, и в акте, составленном по факту аварии, будет написано, что дорожный столб, напившись, сорвался с места и помял бока и фары "Лендроверу"), и высшее руководство, которое никогда не может быть виновато в дорожных авариях. Поэтому обязательное страхование воспринимается как новый налог, собираемый государством в пользу частных страховых компаний. Непонятно и другое: зачем устанавливать законом тариф? Ведь страховка - это не монопольная услуга вроде газа. Если есть такая конкуренция среди компаний, пусть рынок сам установит оптимальные цифры! К тому же непонятно пока, на основании каких документов определяется водительский стаж.

Лучше было бы сказать не "Акелла может промахнуться", а "Акеллы". Страховые компании с введением "автогражданки" рискуют не меньше. В России, где обязательное страхование введено уже полтора года и процесс идет со скрипом, уже подводят некоторые итоги. За это время, жалуются страховщики, характерной чертой российского автострахования стало мошенничество. Незаконно получить деньги пытаются как владельцы машин, так и сами сотрудники страховых компаний. Всегда вызывает массу вопросов ДТП, при котором виновник не имеет повреждений, а машина пострадавшего очень сильно разбита. Некоторые приезжают подавать заявление в страховую компанию сразу с пакетом документов и с адвокатом в придачу. Страховщики отмечают, что одной из причин мошенничества является отсутствие единой базы страхователей. При этом повсеместно в городах отмечается рост числа аварий.

ЕВРОПА ПОДОЖДЕТ

"Эх! Не с нашим менталитетом по европейским правилам жить...", - подытожил перспективы "автогражданки" один товарищ. Может, он и прав. Да и Европа Европе рознь. В постсоциалистических странах страхование автогражданской ответственности обязательно, но каждая подошла к процессу со своими мерками и национальными особенностями.

Польша.Кроме объема двигателя при определении тарифа учитывается изношенность автомобиля (чем больше ему лет, тем страховка дороже). В некоторых компаниях берут во внимание возраст владельца (пожилые платят больше). Скидка за безаварийность может достигать 60 процентов. Есть специальные скидки, например, для женщин, но только в тех случаях, если кроме дамы за руль больше никто не садится. Диапазон взносов - от 50 до более чем 100 процентов от средней ежемесячной заработной платы по стране.

Германия. Гарантийную страховку должно иметь любое средство передвижения, скорость которого превышает 6 км/ч. Размер страховой суммы в первую очередь зависит от опыта водителя. Чем меньше годовой пробег автомобиля, тем страховка дешевле. Учитывается также, куда ставится автомобиль: в гараж, в закрытый двор или ночует на улице. Скидку в 10 процентов от базовой получает молодая семья, имеющая детей до 16 лет. Государство никак не влияет на формирование тарифов.

Чехия. Базовый тариф устанавливают сами страховщики. Причем конкуренция у них разворачивается не вокруг этой суммы, они завоевывают доверие и расположение клиентов, предлагая "пакет" услуг. Такие "пакеты" по меньшей цене содержат в себе несколько видов страхования, включая и обязательное.

Осталось помечтать. Нам бы еще зарплаты европейские.