ГОРОДСКОЙ ПЕРЕКРЕСТОК

Рисковые игры в страховку

Валентина СИМКОВИЧ

"Ведомости"

Лучший полис - это тот, что оплачен работодателем

После Нового года тема страхования стала вдруг удивительно популярной. То ли обязательная "автогражданка" тому причиной, то ли природные катаклизмы заставили задуматься о рисках в нашей жизни. Впрочем, есть еще и бизнес-интерес...

Гляжу я на полис и думку гадаю: во сколько же оценить свою драгоценную жизнь? И каким образом ее застраховать, чтобы в словах "дорогая моя..." звучала хотя бы некоторая доля совершенно непритворного восхищения?

Лучший вариант, объяснила агент, это накопительное страхование, когда договор заключается на определенный срок - десять, пятнадцать, двадцать лет. Или пока тебе не стукнет 70.

Переживешь "договорные" годы - получишь договорную сумму, тобой же накопленную. Плюс 4% гарантированного дохода. Плюс еще сколько-то - дохода инвестиционного, поскольку денежки-то твои все это время на кого-то работали. Каким будет этот второй "плюс", сказать трудно, но для примера в фирме "Гарант" мне назвали инвестиционные проценты прошлых лет: 12, 8% в 2002 году и 7, 1% в 2003-м.

Я выбрала миллион - если умру, то хотя бы в памяти потомков сделаюсь миллионершей. Но на десять лет - потому что память памятью, но лучше самой распорядиться такими деньгами. Платить мне выпало по 826 в месяц. Хоть гривен, хоть долларов - "в зависимости от того, какой миллион вы имели в виду".

Впрочем, если иметь в виду гривни, то тут есть нюанс. Ибо их все равно привяжут к долларам или евро. А потому сумма ежемесячного взноса всякий раз будет вертеть своим хвостиком, но строго по курсу Нацбанка.

- Зато через десять лет вы получите именно то, что сегодня называется миллионом гривен, - внесла антиинфляционную ноту оптимизма страховой агент.

А в Лиге страховых организаций Украины как великий дар преподнесли еще и известие о том, что в случае моей досрочной кончины родственникам не придется платить подоходный налог с моего миллиона. Такую вот великую радость подарили народу законодатели.

- А если доживу?

- Сам человек платит только пять процентов, а не тринадцать. И только с инвестиционного дохода, а не со всей суммы страховки.

Я обиделась. Во-первых, почему это законодатель моих родственников любит больше, чем меня?! А во-вторых, почему доход от банковских депозитов вообще никакими налогами не облагается?

- Да, это дискриминация, отмены которой не удалось добиться. Лобби банкиров выше, чем лобби страховщиков, - такой вот комментарий дала генеральный директор Лиги страховых организаций Наталья ГУДЫМА. Ее слова внушали надежду, что когда-нибудь баланс сил двух финансовых лобби изменится.

Так что решила копить свой миллион у страховщиков. Тем более что есть у них еще один пряник - ануитеты, то есть пожизненные выплаты. Если я "в застрахованном виде" доживу до 70 лет (дальше уже, увы, никто твою жизнь не страхует), то у меня останется два варианта. Либо забрать свои деньги, либо заключить новый договор - чтобы до конца моих дней ежемесячно выплачивали некую сумму.

Вот где настоящая игра с судьбой в рулетку! Можешь, имея миллион, рискнуть с ануитетом - и потерять практически все накопления, умерев через несколько месяцев или год-два. Ведь родственникам в таком случае уже ничего не выплатят. А можешь накопить десять тысяч - и жить себе счастливо до ста десяти лет за счет страховой компании. Единственное, чего не можешь, - рисковать по-умному, то есть часть страховки получить сразу, а часть оставить на пожизненные выплаты.

Говорят, что на всем постсоветском пространстве именно украинские граждане вкладывают меньше всего денег в личное страхование. И пока лучшими "загонщиками" являются банки, ибо не дают денег, если ты не застрахован. Естественно, сумма страховки должна быть не меньше суммы займа. Это, кстати, очень распространенный способ оценки жизни бизнесмена.

Чтобы изменить ситуацию, страховое лобби выбило льготы для любящих и лелеющих свой персонал работодателей. Уже год действует правило: деньги предприятия, идущие на уплату взносов по договорам страхования жизни сотрудников, относятся к валовым затратам.

- Если работодатель хочет поощрить работника материально или, скажем, купить ему квартиру, все это облагается налогами, - поясняет г-жа Гудыма. - А вот за страхование сотрудников работодатели никаких налогов не платят. Единственное ограничение - сумма выплат на одного застрахованного не должна превышать шесть тысяч гривен в год.

По данным Лиги страховых организаций, страхование сотрудников за счет работодателя наиболее распространено в банковской сфере и в самом страховом бизнесе. Правда, такую щедрость там проявляют не ко всем подряд, а к избранным.

Частные же строительные фирмы Киева активно страхуют жизни всех работающих. Заказчики подтолкнули. Оказывается, они полагают: если фирма оплачивает сотрудникам страхование жизни, это значит, что в их обучение и повышение квалификации вложено немало средств, а, значит, на такой фирме работают классные профессионалы.

Ну а если классный профессионал все же надумает уйти, что будет со страховкой? В Лиге успокоили: ничего, мол, особенного. Поскольку договор-то заключается непосредственно с тем, кого страхуют. Поэтому работодатель прекращает платить взносы, а у застрахованного два варианта - либо продолжать платить самому, либо разорвать договор и забрать накопленную к тому моменту сумму.

Знать бы, где упадешь...

Общаясь со специалистами из страховых фирм и организаций, обратила внимание: главный упор они делают на том, что копить деньги выгоднее у них, чем в банке. Ну и, мол, при наступлении страхового случая "семья будет жить на том же уровне".

Увы, все может оказаться неправдой. И не видать семье никаких денежек, если застрахованному кормильцу придет в голову идея, например, прыгнуть с парашютом... Ибо, как пояснила Наталья Гудыма, "застрахованный обязан оберегать свою жизнь". А потому наследники останутся с носом, если человек покончил с собой или погиб в результате им же совершенного преступления, или поехал в страну, где идут военные действия... Таких "или" немало. Скажем, смерть в результате наркотического опьянения либо вследствие употребления суррогатов.

Стоп. Как же так? Жил себе застрахованный человечек, честно платил положенные взносы и вдруг кто-то угостил его стопкой того самого суррогата... Между прочим, фальсифицированная водка, как утверждают защитники прав потребителей, продается порой даже в приличных супермаркетах.

Или возьмем иную ситуацию. Совсем уж правильный дядя отведал на светском рауте или политически верном фуршете истинно благородного коньяку. А потом, пока благородство из крови не выветрилось, оступился или за сердце схватился, упал... И страховой случай. Тоже не выплатят семье денег?

Наталья Гудыма из Лиги страховых организаций Украины затруднилась ответить на сей вопрос. Но дала телефоны двух самых продвинутых страховых фирм - поинтересуйтесь, дескать, у них, они ближе к практике жизни.

Поинтересовалась. Как журналист, заметьте. И что услышала? Что ответят только на официальный информационный запрос. А если б "коньячным" аспектом страхования интересовался неофициальный человек с улицы, то есть потенциальный клиент?

Конечно, меньше знаешь - крепче спишь. Особенно если это знание касается страховых нюансов.

Ну а в завершение одна страховая история, передаваемая в Киеве в неофициальной устной традиции. Итак, шла стюардесса к трапу самолета, оступилась на ровном, скользком месте, подвернула ногу... Оказалось, перелом. По договору в этом случае полагались "травматические" выплаты. Но... Проведя свое расследование, страховая фирма выяснила, что стюардесса шла к самолету не в форменной обуви. И на этом основании в страховой компенсации было отказано.

КСТАТИ

Средства, вложенные народонаселением в страхование жизни, составляют во многих странах очень заметную долю внутреннего валового продукта. В Швейцарии, например, это 12% ВВП, в ЮАР - 16%, а если брать в среднем по миру, то 6-10%. В Украине - 0, 01%.

Долгосрочным страхованием жизни в нашей стране охвачено только 106, 5 тысячи человек. За девять месяцев прошлого года сумма их взносов составила 116, 5 миллиона гривен. Страхование от несчастных случаев куда популярней - сумма взносов за тот же период составила почти 13 миллиардов гривен.

От застрахованных украинцев больше пользы заграничной экономике, нежели отечественной. Ибо до 60% страховых взносов вкладывается в ценные бумаги и облигации других государств.

Из того, что остается в Украине, значительная часть инвестируется в недвижимость, как и положено согласно мировой практике. В Вене, например, чуть ли не все памятники культуры и истории на сегодняшний день уже являются собственностью страховых компаний. Недвижимость, которой владеют украинские страховщики, - их собственные офисы. Часто-густо это просто бывшие советские НИИ - выкупленные и облагороженные евроремонтом изнутри.

Майдан текущего момента

Евгений ЯКУНОВ

"Ведомости"

Волна переименований возвратилась. В верхах есть мнение, что завоеванную "помаранчевой революцией" свободу надо бы увековечить в названии одной из центральных площадей.

Сначала автор этой идеи нардеп Мыкола Томенко дал даже точный адрес новой площади - она должна находиться там, где расположен нынешний Майдан Незалежности. Получилось вроде бы, что Независимость сегодня неактуальна. В Киевсовете отнеслись к идее несколько настороженно, если не сказать растерянно: мол, изучим, опросим народ, вынесем на рассмотрение сессии. А сессия буквально на днях решила: Майдан Незалежности переименовывать не будут.

Думается, мнение киевлян аналогично, тем более что для всех нас это просто майдан, без идеологической подоплеки.

Тогда взялись за другие площади. Как сообщает интернет-издание "Лига" со ссылкой на пресс-службу Мыколы Томенко, он, откорректировав свое предложение. Вместе с коллегой Юрием Артеменко предложил для переименования... Контрактовую площадь. У нее, дескать, большое историческое прошлое, и она пронизана традициями вольнодумства и духом свободы. Именно там начинались студенческие акции протеста в Киево-Могилянской академии и т. д.

Каюсь, перед Новым годом в публикации "Куда перевести Майдан" я предлагал сделать Контрактовую площадь своего рода украинским Гайд-парком и приводил практически те же аргументы, что и Мыкола Томенко (может, он внимательно читал статью?).

Но только я ни словом, ни намеком не дал понять, что Контрактовую надо переименовывать. Хватит с нее и многолетнего пребывания в советские времена в роли Красной площади. Не потому Красной, что красивая - как в Москве, а потому, что в дни Октябрьской революции выходили на нее демонстранты с красными стягами... Так что, опять будем перекрашивать?

Кроме того, по словам Томенко, это будет совсем даже не площадь Свободы (о чем раструбили газеты), а Майдан. Ибо "этот термин ассоциируется у украинцев не с определенной территорией, где может собираться община, а с символом могущества народа, который борется за свой свободный выбор".

Ну вот, подумалось, теперь там и монумент воздвигнут с очередной крылатой девушкой