Прибыль-невидимка

На специальной пресс-конференции члены Российского союза автостраховщиков (РСА) пытались доказать, что страховые тарифы по обязательной автогражданке (ОСАГО) не являются завышенными. Статистика, правда, свидетельствует об обратном.

По словам начальника актуарно-аналитического отдела РСА Владимира Измайлова, за указанный период продано 25, 5 миллиона полисов обязательной автогражданки. Общая сумма, уплаченная россиянами по этим полисам, достигла 48, 2 млрд рублей. Страховые компании к сегодняшнему дню выплатили 8, 2 млрд рублей. Разница составляет ровно 40 млрд рублей. Или 83%! Соответственно убыточность - только 17%.

А теперь трактовка этих цифр господином Измайловым. По его словам, всего за время с начала действия ОСАГО было зарегистрировано 535 тысяч страховых случаев, а выплаты имели место пока по 434 тысячам случаев. Таким образом, учитывая, что средний размер выплат составил 18 900 рублей, можно предсказать дополнительные выплаты в размере 1, 9 млрд рублей, тогда итоговая сумма составит 10, 1 млрд рублей. Но даже в этом случае у страховых компаний остается более 38 миллиардов.

Однако страховщики утверждают, что, по данным ГИБДД, в первом полугодии 2004 года произошло 757, 2 тысячи дорожно-транспортных происшествий. Поэтому можно ожидать дозаявку потерпевшими сумму от 2, 9 до 5, 9 млрд рублей. Однако верится в это с трудом, потому что срок заявки со времени ДТП измеряется, как правило, несколькими днями, а первое полугодие закончилось примерно 170 дней назад. Но даже если согласиться с этой "натяжкой", все равно получается, что общий размер выплат до 1 июля 2004 года составит только 13 млрд рублей.

Как сообщил Измайлов, 95% заключенных в указанный период договоров еще не закончили свое действие. Поэтому "требуется увеличить выплаты пропорционально неистекшему сроку действия договоров". Таким образом, 13 млрд превращаются в 26 млрд. Непонятно почему! Ведь 13 млрд - сумма за год. Чтобы прибавить к ней полгода, надо умножить примерно на 1, 5. Но не вдвое!

Далее специалисты РСА предлагают делить полученные 26 млрд не на 48, 2 млрд собранных рублей, а на 37, 1 млрд. Получается убыточность 70%. Почему? А потому, что она считается на норме "77% страховой премии направляется на выплаты", а остальное - расходы страховщиков и отчисления в резервы для осуществления компенсационных выплат. Как будто это самое "остальное" взято не из той же страховой премии и не из кармана автолюбителей! Но даже по этой схеме получается, что размер премии по ОСАГО завышен на 30%.

Однако эти построения легко опровергаются сведениями из других источников. В частности, по данным Минфина, 9 месяцев этого года автовладельцы отдали 39, 3 млрд рублей, а назад получили 13, 6 млрд. Разница почти втрое. Заметим, что изначально в качестве обоснованной базовой ставки ОСАГО сами страховщики назвали 600 рублей, но потом пролоббировали в Госдуме ставку в 1840 рублей. Вот это троекратное завышение и обеспечило страховщикам сверхприбыли.

Правда, эти средства, по закону должны направляться в фонд будущих выплат. Однако само использование дармовых безвозвратных ресурсов в таком объеме может дать гигантские неучитываемые доходы. Только вот автолюбителям за счет использования их средств никто платежи по страховкам не снижает.Не меньшую загадку составляет обоснование страховщиками пресловутой системы "бонус-малус", по которой за безаварийную езду в течение года дается только 5%-ная скидка, а совершившим аварию на следующий год устанавливается надбавка от 40 до 145%.

Подобное отношение к клиентам скорее всего заставит россиян чураться любых новых видов обязательного страхования. На очереди - обязательное страхование жилья. В добровольном варианте этот вид страхования еще более выгоден для страховщиков. По данным Минфина, только за 9 месяцев этого года российские компании собрали на страхование имущества 115, 5 млрд рублей, а выплатили - только 10, 7 млрд. Прибыль таким образом пока исчисляется более чем 1000%.