Заключение договора обязательного страхования автогражданской ответственности

Что делает человека спокойным и счастливым? Это уверенность в завтрашнем дне. Еще Остап Бендер заметил, что дать ему эту уверенность может только страховой полис. Наличие развитой системы страхования является одним из признаков благополучного общества.

Основными нормативными актами, регулирующими заключение договора страхования автогражданской ответственности, являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (1), Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" (2), Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности в РФ" (3), а также инструкции и рекомендации Российского Союза автостраховщиков (РСА) и т.д.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования (полиса), заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор страхования - это двусторонняя сделка, страхователем в которой может выступать либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, а страховщиком - организация, которая удовлетворяет требованиям гражданского законодательства. Однако имеется и исключение: при состраховании в качестве страховщика по сделке могут участвовать несколько лиц.

В результате заключения страхового договора возникают страховые правоотношения, как правило, между страхователем и страховщиком (либо в пользу страхователя, либо в пользу третьего лица, то есть выгодоприобретателя) и между страховщиком и третьими лицами. Последние в силу данного договора являются выгодоприобретателями, при возникновении определенных указанных в договоре условий.

К договорам страхования в пользу третьего лица относятся договоры страхования жизни, от несчастного случая, а также страхование ответственности работников, а также добровольного страхования автогражданской ответственности. По данному договору лицо, застраховавшее свою автогражданскую ответственность, становится страхователем, а третьи лица (лицо или группа лиц), пострадавшие в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) по вине страхователя, - выгодоприобретателями. В указанном договоре страхования предусматривается возможность третьим лицам при наступлении страхового случая получить страховое возмещение. Еще одна из особенностей договора в пользу третьего лица - помимо прав и обязанностей страхователя и страховщика такие договоры содержат права и обязанности застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Договоры страхования можно классифицировать на виды, критериями выделения которых выступают объекты страхования (договоры имущественного, личного страхования, а также договоры страхования ответственности). В зависимости от страхового риска данные договоры подразделяются на следующие подвиды: договор страхования предпринимательского риска, договор огневого страхования, договор страхования финансового риска и т.д. (4)

С учетом субъектного состава, чьи интересы страхуются, договоры могут иметь следующие подвиды: договор коллективного страхования жизни работников предприятия, договор страхования военнослужащих и лиц, приравненных к ним, и т.д.

Статья 940 ГК РФ закрепляет письменную форму заключения любого договора, как обязательного, так и добровольного страхования. Следовательно, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Порядок заключения отдельных договоров страхования, их особенности регулируются федеральными нормативными актами и соответствующими договорами. Так, это в полной мере относится к договору обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

Следует отметить, что новейшее федеральное законодательство, определив правовой статус ОСАГО, внесло ряд новелл, выявив особенности в заключении данного договора. Эти положения требуют осмысления и реального воплощения в систему страхования автогражданской ответственности.

В качестве предмета договора в соответствии со ст. 5 Закона "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" (далее - Закон) выступают: "...имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации". Следовательно, договор страхования автогражданской ответственности является одним из видов имущественного страхования.

Статья 4 Закона гласит, что владельцы автотранспортных средств обязаны в качестве страхователей застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства.

Гражданским законодательством предусмотрен правовой механизм заключения договора ОСАГО, которое проходит в два этапа. Первый этап - это оформление и подача заявления на страхование. Второй - получение страхового полиса и перечня документов, предусмотренного Правилами ОСАГО.

Первый этап. Большинство страховых компаний, перед тем как заключить договор со страхователем, предоставляют ему для заполнения заявление на страхование (письменный запрос, либо заявление-вопросник). В отличие от добровольного страхования автогражданской ответственности форма и содержание заявления устанавливается Законом и Правилами ОСАГО.

Поданное страхователем заявление подтверждает принятие им решения о заключении договора страхования. В заявлении страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значения для определения степени страхового риска, а также размер убытков, которые могут возникнуть при наступлении страхового риска, если эти обстоятельства не были известны страховщику. Все обстоятельства, которые обозначены в заявлении, являются существенными и заполняются страхователем до заключения договора страхования.

В зарубежной практике существует два основных подхода в определении правового статуса заявления. С одной стороны, представленная страхователем информация в заявлении лишь дополняет сведения, которые страхователь обязан сообщить страховщику. Тем не менее данные сведения важны, так как они имеют или могут иметь существенное значение для принятия страховщиком решения о страховании данного риска или отказе в предоставлении страховой защиты. Согласно этому подходу информация, указанная в заявлении, не отражает все существенные условия, на которые мог бы сослаться страховщик при предоставлении страховой защиты.

Второй подход предполагает, что страховщик, приняв заявление от страхователя, вправе ссылаться лишь на те обстоятельства в качестве существенных, которые отражены только в этом заявлении. Таким образом, первый вид заявления содержит информацию, отражающую дополнительные условия для договора страхования, а второй вид содержит существенные условия, на которые страховщик ссылается в первую очередь, для определения страховой премии и страховой суммы. С нашей точки зрения, второй подход является наиболее приемлемым, поскольку: отсутствует потребность в заполнении дополнительных документов и бланков, что, несомненно, упрощает механизм страхования; указывает исчерпывающий перечень существенных условий в самом заявлении, что позволяет страховой компании быстро и точно обрабатывать полученную информацию; форма заявления данного подхода применяется и на территории России.

В соответствии с Законом и Правилами ОСАГО к существенным условиям в данном заявлении относят: мощность двигателя, стаж и возраст водителя, период использования транспортного средства, территория преимущественного использования, количество допущенных к управлению лиц и т.д.

До введения в России обязательного страхования автогражданской ответственности многие страховые компании не прибегали к заявлению, а перечисляли существенные условия в самом полисе (договоре страхования). При обязательном страховании ответственности форма заявления была принята совместно с бланком полиса и остальными документами, дополняющими договор страхования.

Встречаются случаи, когда при заключении договора страховщик включает в текст договора положение о том, что при заключении договора страхования все документы, направлявшиеся сторонами друг другу ранее, утрачивают силу. Этот порядок используют во многих видах добровольного страхования, где страхователем или выгодоприобрететелем является корпоративный клиент.

Гражданский кодекс РФ уделяет внимание урегулированию взаимоотношений сторон при заключении договора, в частности обязанности страхователя уведомить страховую компанию о всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.

Предусмотрено два случая развертывания правоотношений между страховщиком и страхователем. В первом случае если страхователь не указал в заявлении все существенные обстоятельства, влияющие на степень риска, а страховщик принял такое заявление и передал страхователю полис, то впоследствии страховщик не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным, основываясь на том, что некоторые обстоятельства не были сообщены страхователем. Во втором случае если в заявлении не были указаны существенные обстоятельства о страховании данного объекта, то такие обстоятельства не могут быть впоследствии основанием требования страхователя.

На практике же данные в заявление заносит страховщик, страховой агент, либо представитель страховой компании, так как полный пакет документов (заявление на страхование, страховой полис, извещение о ДТП, правила обязательного страхования, список филиалов страховой компании по территории РФ и специальный знак государственного образца) находится в руках лица, осуществляющего страхование. После внесения существенных условий в заявление заносятся данные в страховой полис. В полисе указывают страхователя, собственника транспортного средства, лиц, допущенных к управлению, марку транспортного средства, государственный регистрационный знак, идентификационный номер VIN, номер специального знака государственного образца и размер страховой премии. Что касается размера страховой премии, то его подсчитывают отдельным пунктом, указанным в заявлении на страхование, с учетом водительского стажа, возраста, мощности двигателя, территории использования, периода страхования, произведения страховых выплат и т.д.

Заполнив все документы и указав сроки действия страхового полиса, страховщик после уплаты страховой премии страхователем передает ему следующие документы: оригинал страхового полиса, специальный знак государственного образца, оригинал квитанции по уплате страховой премии, извещение о ДТП, правила страхования и список филиалов по территории РФ. Как уже отмечалось выше, заявление на страхование и есть основополагающий документ для страховщика, содержащий существенные условия страхования, а Полис страхования в некотором роде является второстепенным для страховщика и первостепенным для страхователя, как участника дорожного движения. Сам полис просто говорит о том, что между такой-то компанией и таким-то гражданином заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности. То есть его функция показательная, страховщику это говорит о том, что при страховом случае необходимо произвести страховую выплату потерпевшему в размере страхового покрытия, потерпевшему - подсказывает, в какой компании застрахован причинитель вреда, для последующего туда обращения, сотрудникам ГИБДД говорит о том, что данный участник дорожного движения имеет право пройти технический осмотр, поставить или снять машину с регистрации и избежать штрафных санкций.

Что касается заявления на страхование, то оно вместе с копией полиса, копией квитанции и прочими копиями документов (ПТС, Паспорт страхователя, свидетельство о регистрации, значка техосмотра) остается у страховщика. Все данные этих документов и отражаются в заявлении как существенные условия.

Еще В.И. Серебровский заметил, что заключение страхования совершается обычно в форме подачи страхователем страховщику особого объявления (заявления). Бланк этого объявления с проставлением в нем интересующих страховщика вопросов составляется страховщиком и заполняется страхователем, вручающим этот заполненный бланк страховщику. К объявлению обычно прилагаются описи, планы и другие документы. Объявление страхователя является тем предложением, которое должно быть принято страховщиком, после чего договор страхования может считаться заключенным (5).

Второй этап заключения ОСАГО - оформление страхового договора (полиса). Под договором обязательного страхования автогражданской ответственности в соответствии со ст. 1 Закона следует понимать "договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)". Такой вид соглашения Закон относит к публичным, что соответствует и Гражданскому кодексу РФ (ст. 426 и ст. 445, п. 5).

Это означает, что страховщик:

- не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;

- не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Закон также предусматривает, что договор ОСАГО заключается на определенный срок - по общему правилу на один год и может быть автоматически продлен на следующий год. Владельцы транспортных средств, временно использующие свое автотранспортное средство на территории РФ, могут заключить договор ОСАГО на период использования своего транспортного средства, но не меньше чем на 15 дней. При приобретении транспортного средства собственник или доверенное лицо вправе заключить договор ОСАГО на срок следования к месту регистрации транспортного средства. Но, как правило, на практике происходит несколько иначе. Собственник транспортного средства при покупке и дальнейшей регистрации своего автотранспортного средства в органах ГИБДД страхует свою ответственность на год, вместе с тем пункт договора и заявления, где следует указать госномер, остается незаполненным. При этом ответственность автолюбителя можно считать застрахованой (практика таких страховых компаний, как РОСНО, Росгосстрах, Ресо, Ингосстрах, Стандарт-Резерв, Спасские ворота, МАКС и пр.), а получив через несколько дней государственный регистрационный знак, собственник просто дополнительно сдает недостающие копии документов в страховую компанию.

Для того чтобы заключить договор страхования, сторонам необходимо согласовать существенные условия договора в надлежащей по закону форме. Так как договор ОСАГО является реальным, как упоминалось выше, одного такого согласия недостаточно для его заключения. В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ существенные условия применительно к договору ОСАГО будут следующие:

- имущественные интересы, составляющие объект страхования. В договоре ОСАГО это интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории РФ (ст. 4 Закона);

- страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства;

- размер страховой суммы Закон устанавливает в размере 400 000 руб., в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора ОСАГО возместить потерпевшим причиненный вред;

- срок действия договора ОСАГО по общему правилу - один год.

Статья 942 Гражданского кодекса РФ не содержит других существенных условий договора имущественного страхования. Однако, учитывая возмездность данного договора ОСАГО, представляется необходимым добавить еще одно существенное условие в виде установления страховой премии. Следует отметить, что размер страховой премии напрямую зависит от размера устанавливаемых на правительственном уровне базовых ставок и коэффициентов. Все это вместе составляет страховые тарифы, по которым и рассчитываются страховые премии.

Как уже упоминалось выше о форме страхового полиса ОСАГО и о существенных условиях, которые в него вносятся, возникает вопрос относительно номера водительского удостоверения прав. Как известно, водительское удостоверение выдается сроком на 10 лет, по истечении которых автолюбителю предстоит снова обратиться в органы ГИБДД для замены старых водительских прав на новые. Что делать владельцу транспортного средства, если ему предстоит обменять свое водительское удостоверение в период действия договора ОСАГО, т.е. как зафиксировать смену номера водительского удостоверения, не нарушив действительность договора, при этом избежав нарекания со стороны сотрудников ГИБДД? Практика так решает эту проблему, что в данном случае представляется целесообразным. В случае изменения номера водительского удостоверения страхователь на обратной стороне полиса ОСАГО указывает, например, следующее: "1 марта 2004 года водительское удостоверение серии 77МС N 776688 было заменено на водительское удостоверение серии 77РП N 880099, далее - число и подпись". Дополнительно страхователь должен уведомить страховщика о смене водительского удостоверения путем заявления в простой письменной форме. Данный способ признают только страховщики. Что же касается сотрудников дорожно-постовой службы, здесь вопрос остается на сегодняшний день открытым.1 июля 2004 года исполнился ровно год, как в России действует Закон по ОСАГО. За такой период возникло много вопросов, выявлено много недоработок и создан ряд прецедентов, которые в своей совокупности позволят законодателю, проанализировав все вместе взятое, дополнить, доработать и принять ряд поправок к Закону по ОСАГО. Таким образом, путем метода проб и ошибок уровень страхования в нашей стране поднимется до западного.

1 Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: ИКФ "ЭКМОС", 2002 г. - 272 с.

2 СЗ РФ. 1998. N 1.Ст. 4.

3 Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". М.: Бератор-Пресс, 2003.

4 Договор страхования является двусторонним, или синллагматическим, возмездным, срочным, публичным, реальным, алеаторным или рисковым.

5 Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. Изд-во "Статут". С. 412-413.