Заезженная рентабельность

Страховщики не желают платить ОСАГО полностью

На прошлой неделе Всероссийский союз страховщиков (ВСС) внес в Госдуму поправки в закон об ОСАГО, разрешающий страховым компаниям оплачивать ремонт автомобилей лишь частично. Страховщики уверяют - без поправок этот сегмент рынка скоро придет к кризису. Наблюдатели считают, что у страховых компаний еще достаточно запаса прочности, и они попросту лукавят.

Суть поправок в закон об ОСАГО в том, что в размере компенсации за ущерб, нанесенный автомобилю в случае ДТП, должен учитываться фактор износа заменяемых запчастей. Кроме того, страховщики требуют отменить компенсацию утраты товарной стоимости автомобиля. Сейчас в соответствии с правилами ОСАГО (разработаны ВСС) так и делается. Однако в прошлом году Высший арбитражный суд признал такую практику не соответствующей законодательству. Впрочем, на дальнейшее поведение компаний это не повлияло, так как разбирательства между страховщиками и их клиентами происходят в судах общей юрисдикции, для которых решение арбитражного суда не имеет никакой силы.

По словам председателя общества автовладельцев Красноярского края Ивана Смолина, претензии страховщиков на повышение рентабельности по ОСАГО не имеют оснований: "Доходы российских компаний по ОСАГО несравнимы с западными стандартами - они намного выше. Разница между собранными и выплаченными премиями в среднем по России составляет 35-50%, в то время как на Западе разница всего 5-10%".

Смолин не отрицает, что попытка продвижения страхового законопроекта может быть обусловлена еще и тем, что компании вынуждены платить премии и Союзу страховщиков, а не только страхователям.

Иван Смолин напомнил, что последняя инициатива страховщиков - далеко не первая попытка повысить прибыльность ОСАГО. Так, несколько недель назад ВСС выходил с предложением об увеличении стоимости страховки на 20%: "Это целенаправленное лоббирование своих интересов.

Эксперт отмечает, что законопроект - всего лишь дополнительная зацепка для страховщиков по снижению объемов выплат. Кроме того, он считает, что проект приведет к дополнительным расходам автовладельцев: "Страховка будет покрывать затраты только для наиболее распространенных моделей машин, к которым есть детали б/у. Однако некоторые детали просто невозможно заменить старыми после аварии - такие как ремень генератора. Однако эту запчасть даже новую страховщики будут считать за ранее использованную, то есть с износом".

Ответственный секретарь Сибирской ассоциации страховщиков (САС) Вячеслав Ледовский, напротив, считает, что принятие законопроекта может помочь страховщикам несколько снизить темпы роста убыточности. По его словам, сегодня в Красноярском крае сложилась критическая ситуация на рынке ОСАГО: "Уровень страховых выплат в среднем по России в 2007 году составляет 56%. В Красноярском крае этот показатель в прошлом году равнялся примерно 70%". Ледовский отмечает, что при этом динамика убыточности страховых компаний по данному виду растет на 4-5% ежеквартально. Так, за 2007 год страховщики выплатили на 2,6 млрд рублей больше, чем в 2006 году. Если подобная динамика сохранится, то процент выплат может дойти до критических 100% и выше, отмечает Ледовский. По его словам, многие компании региона уже отказались от выплат комиссионных агентам. Сибирская ассоциация страховщиков также информирует, что общий объем выплат клиентам по ОСАГО в прошлом году возрос на 24%, а объемы платежей - на 14%. Аналитики САС прогнозируют, что уже к лету объем выплат превысит количество платежей.Сегодня на рынке края шесть компаний превысили 100-процентный уровень выплат, а установленный лимит в 77% превышен шестнадцатью страховщиками.

Смолин отмечает, что в принципе рано или поздно некоторые игроки рынка покинут сегмент ОСАГО: "В связи с принятием норм по прямому урегулированию убытков (премия ОСАГО выплачивается страховой компанией пострадавшего, а не виновника. - "ВК") клиенты будут выбирать только зарекомендовавшие себя на рынке компании".

Ледовский не исключает, что при сохранении нынешней ситуации на рынке ОСАГО некоторые игроки могут уйти из этого сегмента или значительно снизить свое присутствие: "Открытие и содержание дополнительных офисов станет нерентабельным, и клиенты потянутся в головные. В таком случае избежать очередей не удастся".

В то же время Ледовский соглашается, что ОСАГО, по сути, не является тем видом страхования, который рассчитан на получение прибыли, хотя он и помогает компаниям привлекать новых клиентов для других видов страхования: "В развитых странах ОСАГО является социальным видом страхования. Прибыльность составляет не более 5%. Однако в этих же странах высоко развита бюджетная помощь страховщикам, которые занимаются "автогражданкой" - возмещение государством убытков по ОСАГО в случае критической ситуации убыточности. Это вид, в котором маржа страховщиков должна исключительно покрывать расходы по организации процесса страхования. В идеале ОСАГО должно покрывать расходы страховщиков".

Как бы то ни было, пока ни одна компания, занимающаяся ОСАГО добровольно, не отказалась от этого вида бизнеса. Может, не так убыточна "автогражданка", как ее малюют, или страховщикам просто нужна сверхприбыль?