СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ АВТО: время снижать убытки

"Проблемы страхования кредитных автомобилей ведут к повышению убыточности данного портфеля" , - заявил Алексей Власов, заместитель директора департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" , на конференции "Страхование банковских рисков" , проведенной журналом "Банковское обозрение" совместно с "Эксперт РА".

Примерно половина общего портфеля "Ингосстраха" приходится на автострахование, при этом доля кредитных автомобилей - более 30 %. Эти цифры свидетельствуют, что автокредитование для "Ингосстраха" не просто интересная дискуссионная тема, а вопрос эффективности бизнеса. Мы смотрим в будущее с умеренным оптимизмом - за первое полугодие 2007 года рынок продаж вырос более чем на 60 % в сравнении с аналогичным периодом 2006 года. Соответствующими темпами растут показатели как автокредитования, так и автострахования. "Ингосстрах" может только приветствовать такую тенденцию, но опыт последних лет выявил ряд проблем страхования кредитных автомобилей, которые ведут к повышению убыточности данного портфеля.

Одной из самых очевидных является проблема "первого автомобиля". Клиенты более молодого возраста с незначительным опытом вождения раньше начинали свою жизнь автолюбителя с недорогих автомобилей, подержанных или отечественного производства. Кредитование сегодня дает таким клиентам возможность сразу сесть в довольно дорогую иномарку, их доля в портфеле растет, а проблема стажа и возраста водителя, как правило, ложится на страховщика, поскольку банки для повышения конкурентоспособности своих услуг вынуждают страховщиков минимизировать набор учитываемых при тарификации факторов риска.

Еще одна проблема кредитного автострахования - отношение клиентов к страхованию как к навязанной услуге. Данное обстоятельство провоцирует клиента "отбить" вложенные в страхование деньги. Это доказывается статистикой - например, в 2006 году процент аварийности по кредитным автомобилям в сравнении с некредитными был выше на 30 %.

Еще один фактор растущей убыточности страхования кредитных автомобилей - увеличение доли кредитования подержанных авто. Конкуренция подталкивает банки к поиску новых клиентских сегментов. К тому же новые игроки - банки, аффилированные с автопроизводителями, постепенно начинают выдавливать конкурентов в высокорисковую зону.

Мы видим и предлагаем пути решения этих проблем - снижения убыточности портфеля, снижения аварийности, но банки не всегда готовы принять необходимые решения.

В частности, использование обязательной франшизы привело бы к снижению аварийности и убытков страховщиков. Если клиент знает, что делит риски со страховой компанией, то он более ответственно относится к предмету залога. Но банкиры по-прежнему видят свой интерес в 100 %-ной защите предмета залога, даже если это ведет к возрастанию рисков, а не к снижению.

Переговоры по тарифам для клиентов с небольшим стажем вождения идут тоже сложно, но все же более динамично. Мы сумели убедить банки, что установление адекватных тарифов для рисковых категорий заемщиков/страхователей позволяет снять тарифную нагрузку с других клиентских сегментов.

В данный момент мы разрабатываем специальные программы и для кредитования подержанных автомобилей. Ее ключевое звено - создание ремонтных станций второго уровня. Кроме целевого обслуживания застрахованных автомобилей, такая инфраструктура позволит создать конкурентную среду для дилерских монополий.

Из выступления А. Власова на конференции "Страхование банковских рисков" 23 ноября 2007 года.