Все, что вы хотели знать о страховании, но боялись спросить

Что представляет собой страховой рынок республики? Каков уровень доверия к компаниям, действующим в Башкортостане? Отразится ли на их клиентах отзыв лицензий? Множество вопросов, на которые простому человеку трудно найти ответ. В настоящее время основным источником знаний для большинства граждан является информация, раскрываемая самими страховщиками, то есть реклама, а также различные рейтинги, социологические опросы... и слухи, из чего, конечно, нельзя сложить полной достоверной картины происходящего на региональном страховом рынке.

О некоторых аспектах развития страхового бизнеса в республике рассказывают члены Координационного совета по вопросам страхования при Правительстве РБ: руководитель Инспекции страхового надзора Министерства финансов РФ по РБ Фандас ШАРИПОВ и исполнительный директор Ассоциации страховщиков Башкортостана Радоль БУХАРБАЕВ.

Ф. Шарипов: - Самое очевидное наблюдение, которое можно сделать сегодня - это то, что страховой рынок республики неуклонно наращивает свои объемы. Это связано и с повышением доходов населения, то есть ростом платежеспособного спроса, и с увеличением числа участников страхового рынка.

За первое полугодие 2004 года страховщики выплатили своим клиентам 795 миллионов рублей. Это почти в полтора раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2003 года. Сборы страховых премий составили 1,7 миллиарда рублей. Рост произошел в основном за счет взносов по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО). "Авто-гражданка" коснулась практически каждой семьи. Сегодня застраховались 750 тысяч автовладельцев, или каждый пятый житель республики.

Лидером регионального рынка автострахования остается компания "Росгосстрах-Аккорд". 521 тысяча автовладельцев РБ застраховали в ней ОСАГО - она успешнее и оперативнее всех выстроила свою систему

продаж и урегулирования убытков.

Р. Бухарбаев: - От уровня обслуживания по "автогражданке" сейчас зависит отношение населения к страхованию в целом. Если оно будет доверительным, ОСАГО станет важным механизмом развития этого рынка. Спросом начинает пользоваться страхование имущества, личное страхование (преимущественно от несчастного случая; сюда также входит добровольное медицинское страхование - ДМС), страхование автотранспорта. ДМС пока больше популярно как корпоративный вид страхования, оплачиваемый предприятием как часть социального пакета сотрудников. Но если страховые компании смогут обеспечить в массовом порядке качественный медицинский сервис (возможно, .даже построив собственные клиники и медицинские центры), у Д]ЧС есть все шансы завоевать большую популярность среди населения. Особо хотелось бы сказать о начавшейся большой работе страховщиков по добровольному страхованию жилья. Объектами здесь являются имущественные интересы страхователей, связанные с риском гибели или повреждения жилого помещения, находящегося во владении или пользовании. Ведущие компании имеют по данному виду страхования очень хорошие программы, вполне приемлемые для различных групп населения. Основной их особенностью является реализация без привлечения средств городского или районного бюджета и страхование жилищного фонда без его дифференциации (по типу, виду собственности).

Компаниям надо смелее браться за это нужное дело, а у страхователей при этом будет возможность выбора.

- Могут ли быть в выигрыше все стороны? Насколько широк спектр предлагаемых услуг в страховых компаниях? Насколько сильна конкуренция на рынке страхования и каковы перспективы ее развития?

Р. Бухарбаев: - Линейка продуктов, которую может предложить региональный страховой рынок, очень широка - более 90 видов. От простого страхования домашнего имущества и гражданской ответственности собственника квартиры до страхования рисков участников долевого строительства. Как правило, в компании каждому клиенту подбирают индивидуальные условия страхования. В конечном счете, страхование для потребителя - это амортизация своих рисков (большую или всю сумму ущерба при страховом случае возмещает компания) и долгосрочные вложения, если речь идет о накопительном страховании. Доходность рынка страхования жизни постепенно приближается к доходности долгосрочных банковских депозитов.

Для государства страхование

- "длинные" деньги, которые можно инвестировать в экономику, и снятие финансовой нагрузки с бюджета в случае аварий, стихийных бедствий, нанесших массовый имущественный ущерб.

Ф. Шарипов: - Действительно, статистика красноречиво говорит о ежегодных убытках подобного рода. Большая часть выделяемых жилищно-коммунальному комплексу бюджетных средств направляется на ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, предоставление новой жилплощади взамен утраченной в результате пожаров, взрывов и различного рода аварий. Этим определяется необходимость использования дополнительных финансовых источников возмещения ущерба, наносимого объектам жилищной сферы. Одним из таких источников является страхование, которое позволяет создать внебюджетные источники для компенсации убытков - страховые резервы компаний, т. е. в случае несчастного происшествия фактический ущерб возместит последняя.

Сегодня для решившего воспользоваться услугами страхования есть достаточно широкий выбор среди страховщиков как республиканского уровня, так и филиалов федеральных страховых компаний. В течение первого полугодия 2004 года на территории РБ было зарегистрировано 49 страховых обществ. Еще полгода назад их было 41, а в конце 2002 года

- всего 33. Такой стремительный рост участников рынка можно наблюдать только в страховании и, может быть, еще в строительстве.

Впрочем, доля совокупных сборов 14 компаний, начавших работу в течение последнего года, сейчас составляет всего 3,5 процента. Подавляющую часть сборов в первом полугодии 2004 г. сделала первая тройка страховщиков: "Росгосстрах-Аккорд", "СОГАЗ" и "УралСиб". Примеров резкого взлета той или иной компании в истории страхования в РБ фактически нет, хотя каждый квартал в республике появляется несколько новых филиалов федеральных страховых компаний, работающих на всей территории России. Сейчас их 38.

- Готовы ли республиканские страховщики к конкуренции с федеральными компаниями? Каково соотношение региональных и федеральных компаний на этом рынке? Как отразится на клиентах страховых компаний деятельность государственных органов по лицензированию страховой деятельности, в частности, отзыв лицензий, не повлечет ли это оттока клиентов?

Р. Бухарбаев: - Что касается региональных страховщиков, то их число (одиннадцать) остается неизменным последние несколько лет и вряд ли будет расти. Уровень, заявленный федеральными страховыми компаниями, достаточно высок: развернутая филиальная сеть, размер уставного капитала, инвестиционная и административная поддержка акционеров, рекламная кампания. Для полноценного конкурирования понадобился бы очень крупный региональный игрок.

Ф. Шарипов: - Несколько региональных страховщиков республики попали в список компаний, у которых Федеральная служба страхового надзора недавно отозвала лицензии. Это "Аккорд-Гарант", "Башинвест", "Социнвест" и "СтерЛитамакАСКО". Очень важно, чтобы их клиенты понимали: компании продолжают существовать и несут полную ответственность перед ними по всем заключенным договорам страхования. Также никаких оснований для беспокойства не должно быть у автовладельцев, застраховавших в этих компаниях "автогражданку". Право заниматься ОСАГО дает специальная лицензия, и "черные списки" Федерального страхнадзора не имеют к ней никакого отношения. К сожалению, в некоторых печатных изданиях были попытки поднять панику вокруг отзыва лицензий.

- Большинство клиентов страховых компаний - юридические лица. Как строятся отношения с ними, в частности с одним из самых крупных клиентов - государством? Что делают страховщики для привлечения физических лиц?

Р. Бухарбаев: - Ассоциация страховщиков Башкортостана стремится более эффективно, активнее влиять на процессы, происходящие в республике в области экономики. На это направлена и наша инициатива подписания соглашений между Ассоциацией и администрациями районов и городов о взаимодействии в осуществлении развития страхового рынка. В соответствии с соглашением мы берем на себя серьезные обязательства: это и обеспечение выполнения требований страхового законодательства, анализ и прогнозирование тенденций страхового рынка, проведение деловых встреч, выступлений в СМИ, распространение положи-

тельного опыта в страховании и др. Инициатива поддержана Координационным советом по вопросам страхования при Правительстве РБ.

Сегодня более 90 процентов районов и городов подобное соглашение подписали. Это большое доверие страховщикам.

Компаниям еще предстоит вести серьезную борьбу за потребительское предпочтение клиентов - физических лиц. На ее результаты будут влиять многие факторы. Свое слово скажет и "автогражданка": если страховщики добьются здесь доверия клиента, а оно достигается только соблюдением обязательств и качественным сервисом, от него можно ожидать интереса и к другим страховым продуктам компании.

Среди, многих факторов большое значение имеет доступность филиалов страховой компании, уровень квалификации сотрудников, возможности компании урегулировать убытки в любой точке республики и России (если это автострахование), отношение к клиенту и профессионализм страховых агентов и менеджеров, удобство и гибкость предлагаемого продукта. По этим направлениям и развернется основная конкуренция страховщиков. Ужесточение конкуренции будет только на пользу клиенту и страховому рынку республики в целом, перспективы развития которого можно оценить как благоприятные. Накопленный опыт и развитая инфраструктура, повышающие свою квалификацию кадры, растущий спрос на услуги - все это работает на развитие страхового рынка Башкортостана.