СТРАХОВАНИЕ: ГОСУДАРСТВЕННЫЕ И ОБЩЕСТВЕННЫЕ ИНТЕРЕСЫ

Страхование неизбежно. Страховка, без которой западный человек не может сделать и шага, постепенно станет реальностью и для нас. Государство принимает законы, направленные на развитие рынка страхования в России, предлагая своим гражданам учиться жить по цивилизованным мировым стандартам. Как и населению всех развитых стран, нам придется платить по многим видам обязательного страхования, предусмотренным законодательством, и добровольность в страховании здесь будет заключаться лишь в выборе компании. Сегодня на примере "автогражданки" худо- бедно мы пытаемся отработать механизмы взаимодействия всех участников этого рынка: государства, страховых организаций и населения. Да, проблем хватает и одним, и другим, и третьим. Ведь если мировому рынку страхования не одна сотня лет, то история российского современного рынка страхования насчитывает чуть более 10 лет, а это очень малый срок для развития столь сложного социально- экономического института.

О том, какие задачи стоят перед отраслью страхования нынче и что необходимо делать государству, бизнесу и простым гражданам ввиду открывающихся нам перспектив страхования, рассуждали в минувшую пятницу на встрече за круглым столом в редакции газеты "Известия Удмуртской Республики" представители органов власти, страховых компаний и потенциальные страхователи в лице журналистов. Для обсуждения на заседании была заявлена тема "Страхование: государственные и общественные интересы". Частности разбирались на основе опыта развития страхового рынка Удмуртии.

Отправной точкой актуального разговора стали цифры и факты, позволяющие судить о состоянии и состоятельности местного страхового рынка. Так, в. 2003 году, объем страховых сборов в Удмуртии достиг 1112 миллионов рублей, что по сравнению с 2002 годом составило 52 процента прироста. Причем рост этого показателя стал возможен без значительных затрат из республиканского бюджета. На 1 рубль, вложенный в развитие страхования из бюджета в 2003 году, привлечено более 1000 рублей инвестиций страховщиков. В нынешнем году эти показатели несколько опережают прошлогодние - только за первое полугодие 2004 года страховые организации Удмуртии собрали премий (страховых поступлений) на сумму почти 700 миллионов рублей. И это, безусловно, говорит о хорошем потенциале развития отрасли и привлекательности удмуртского регионального страхового рынка, число работающих компаний на котором также увеличилось. Растут и объемы выплат страховщиками страхователям - если в 2000 году уровень страховых выплат составлял 27 процентов, то в 2003 году этот показатель достиг 62 процентов. Прогресс налицо.

Об успехах и проблемах отрасли страхования в Удмуртии с позиции государственных и общественных интересов - Михаил ЗАЙЦЕВ, заместитель министра экономики Удмуртской Республики:

- Объемы страховых сборов и выплат на территории

Удмуртии растут. Но говорить о том, что Правительство оказывает прямое влияние на этот процесс, нельзя. Это происходит, скорее всего, за . счет роста экономических показателей республики, за счет количественного и качественного повышения культуры страхования населения. Хотя справедливости ради стоит отметить, что Правительство республики начиная с 2002 года активизировало свою деятельность в вопросах развития страхового рынка. В свое время была принята и реализована специальная программа по развитию страхового рынка в Удмуртии. В этом году принято распоряжение Правительства, согласно которому утвержден план мероприятий по развитию страхового рынка, и он тоже выполняется. В республике создан и действует экспертный совет по развитию страхования, который рассматривает наиболее актуальные вопросы отрасли и готовит рекомендации в адрес Правительства, в адрес самих страховых компаний. Работает комиссия по проведению конкурсов тех страховых программ и договоров, которые оплачиваются за счет республиканского бюджета. Отрадно, что у нас наконец сдвинулось с мертвой точки дело по страхованию сельскохозяйственных рисков. Если в 2002 году объем страхового покрытия составил порядка 200 миллионов рублей по сельхозрискам, то в 2003 году эта цифра достигла 571 миллиона рублей... К сожалению, должен констатировать, что активность страховщиков в мероприятиях республиканских программ по развитию страхового рынка не так велика, как хотелось бы. Министерство экономики не призвано напрямую заниматься развитием страхования, привлекать контингент в страховые компании, увеличивать виды страхования. Это все- таки дело страховщиков, от которых мы пока что видим крайне мало реальных предложений по взаимодействию, по созданию конкретных программ по страхованию и принятию решений по наболевшим вопросам.

Светлана ЛУШНИКОВА, руководитель инспекции страхового надзора по Удмуртской Республике:

- Да, экономические показатели рынка страховых услуг в нашем регионе растут, однако в сравнении с успехами соседей по Приволжскому округу мы уступаем им и по уровню страховых выплат, и, как следствие, по уровню привлечения потенциальных инвестиций и реальной страховой компенсации. К сожалению, на мой взгляд, практический результат, который мы сейчас имеем на рынке страхования, пока не оправдал затраченных нашими страховщиками усилий, времени и средств. Возможно, программы, которые принимает наше Правительство, а также активная деятельность экспертного совета в разы поднимут страхование в республике. Я думаю, этому будет способствовать и усиление прочности позиций наших страховых компаний на рынке. Недавно мы проводили анализ развития страхового рынка Удмуртии за последние 5 лет и выявили очень хороший показатель - резервы (страховые поступления) страховых компаний увеличились в 10 раз. Во столько же увеличился совместный уставный капитал страховых компаний. То есть растет не только количество организаций, оказывающих услуги на рынке страхования, растет их прочность, финансовая стабильность. Хотя на данный момент эта стабильность страховых компаний - вещь очень условная. В том плане, что, если посмотреть сведения о поступлениях страховых взносов и выплат в страховых компаниях Удмуртской Республики, России, лидеры в этом "рейтинге" меняются каждый квартал. И я думаю, что стабильность в полном смысле этого слова для страховых компаний наступит лишь лет через десять, когда мы пройдем этап становления, роста этой отрасли. Стабильность - это все- таки возраст, опыт, и потенциальному клиенту при выборе страховой компании, конечно, стоит обращать внимание на стаж работы организации. Но хочу отметить, что на данный момент в Удмуртии из 45 зарегистрированных страховых организаций нет ни одной финансово неустойчивой, ненадежной - даже среди тех, у которых отзывают лицензии (а за последние два месяца уже 4 страховые компании потеряли лицензии). Дело в том, что они просто вовремя не успели увеличить уставный капитал - согласно недавно вышедшему дополнению к закону, которое предписывает страховым компаниям иметь уставный капитал 30 миллионов рублей против прежних 10 миллионов. Страховым компаниям вообще очень сложно работать в условиях постоянно меняющегося законодательства. Поэтому- то на отечественном рынке страхования могут работать только патриоты, иностранные компании к нам идти не хотят...

Обсуждая тему государственных и общественных интересов на рынке страхования, сами страховщики главные свои достижения и главные же свои проблемы свели в одну точку - это культура страхования в широком аспекте данного понятия. Во- первых, это грамотность и способность населения к пониманию вопросов в области страхования. Во- вторых, это корректность профессиональных участников рынка, то бишь собственно страховых компаний. И, в- третьих, это готовность государства оперативно создавать условия для эффективного развития рынка страхования.

Светлана АЛЕКСАНДРОВА, директор департамента маркетинга Межбанковской региональной страховой компании:

- К сожалению, уровень грамотности населения в вопросах страхования оставляет желать лучшего. Многие, например, еще до сих пор не могут разобраться в том, что полис обязательного страхования автогражданской ответственности - это не страховка автомобиля, это страхование гражданской ответственности водителя. И мы внутри своей компании взяли за правило - просвещать и обучать клиентов собственными силами. Межбанковская региональная страховая компания - одна из немногих в республике, которая к каждому виду страхования разрабатывает подробные инструкции для клиентов на случай разных событий и прилагает их к юридическому договору и страховому полису. У нас существуют специальные инструкции по "автогражданке" с пошаговым описанием того, что и как следует делать в случае ДТП. Причем изложены эти "подсказки" на общедоступном, понятном языке. Кроме того, мы регулярно проводим учебы, тренинги и аттестации для своих агентов. Повышая их уровень компетентности, мы тем самым повышаем уровень грамотности своих клиентов. Не случайно наша компания недавно выиграла всероссийский конкурс "Золотая саламандра" в номинации "Лучшая региональная страховая компания" и заслужила звание "Организация высокой культуры страхования" в рамках конкурса, объявленного Торгово- промышленной палатой.

Владимир ПРИМАКОВ, главный специалист отдела автострахования Страховой компании правоохранительных органов:

- Безусловно, нам необходимо поднимать культуру страхования среди населения. Но главное - поднять ее на должный уровень среди страховых компаний, а также в той части законодательства, которая регулирует взаимоотношения государства, страхового бизнеса и граждан. К сожалению, законы по страхованию, которые сейчас принимаются государством, не ведут к улучшению обстановки именно в культуре страхования. Приведу пример из практики действия закона об "автогражданке". Водитель попал в ДТП и получил компенсацию наличными деньгами. При этом один водитель будет жаловаться на то, что ему не хватает этих средств на ремонт автомобиля, другой, наоборот, сумеет сэкономить и положить деньги в карман, рассматривая возможность повторного совершения ДТП. По сути дела, когда принимался этот закон, необходимо было полностью исключить наличные расчеты по страховым случаям ОСАГО и разработать систему безналичного расчета с автомастерскими, производящими ремонт, либо какие- то другие механизмы, не позволяющие присваивать средства и эксплуатировать в корыстных целях прорехи в законодательной базе.

Геннадий ГРИШИН, заместитель директора филиала ООО "Росгосстрах- Поволжье":

- Очевидно, что рынок страхования в Удмуртии сегодня развивается, в том числе и за счет повышения культуры и уровня просвещенности населения. И Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" дал к этому серьезный толчок. Если обратиться к цифрам, то в портфеле "Росгосстраха" на сегодняшний день ОСАГО ("автогражданка") составляет более 43 процентов... А если есть застрахованные, есть и выплаты, а следовательно, и потенциальные клиенты, потенциальные инвестиции. И это касается не только "автогражданки". Тот же ураган, который обрушился нынешним летом ни Удмуртию, показал нашему населению необходимость страховать свое жилье, имущество, здоровье. К сведению: тогда наша компания своевременно выплатила около 5 миллионов рублей 853 пострадавшим, обратившимся к нам. После этого события у нас, естественно, увеличилось количество застрахованных людей именно в тех районах, которые подверглись натиску стихии. Кто- то донес добрые, мудрые слова о страховщике до своего родственника или знакомого, и произошла цепная реакция - увеличилось количество клиентов у хорошей, надежной компании.