Защити себя от соседа

Большинство петербургских страховщиков выступают за принудительное страхование квартир

За принятие городского закона об обязательном страховании квартир выступили 3 из 4 представителей страховых компаний, принявших участие в "круглом столе" "Страхование жилья: сезон открыт", проведенном ИА "Росбалт".

По типу ОСАГО

- Если страхование квартир будет развиваться такими же темпами, как сейчас, то в ближайшие 2-3 года в Петербурге вряд ли будет застраховано более 1,5% от общего числа квартир, - спрогнозировала первый заместитель генерального директора СК "Росгосстрах-Северо-Запад" Татьяна Никитина. - Между тем, в Москве при действующем там добровольно-принудительном механизме уже застраховано порядка 51% квартир, попадающих под эту программу. В Петербурге же хорошо, если в 2007 году мы приблизимся к показателю в 1%.

Исправить петербургскую ситуацию могло бы введение процедуры обязательного страхования квартир - по типу того, как это было сделано со всем известным ОСАГО. Без этого охват населения квартирным страхованием останется на сегодняшнем "ничтожном" уровне.

Аналогичное мнение высказал и Александр Подопригора, управляющий по продажам филиала СО "РЕСО-Гарантия" (Петербург). Он сделал лишь одну оговорку: действующее законодательство позволяет сделать обязательным только страхование гражданской ответственности жильцов перед их соседями. А вот страховать ли сами квартиры, находящиеся в собственности, - это личное дело владельцев жилья, и принудить их не может никто.

Закон об обязательном страховании жилья однозначно нужен, поддержал коллег заместитель директора Северо-Западного окружного филиала СК "Согласие" Олег Князев. Для облегчения перехода к еще одному виду обязательного страхования он предложил не вводить в обязательном порядке всех видов квартирного страхования сразу, а для начала ограничиться страхованием конструктивных элементов - стен, полов, потолков и несущих конструкций. "Обычно только разрушение "конструктива" означает, что жить в квартире больше нельзя, - пояснил О. Князев, - а значит, выплата страхового возмещения в таких случаях действительно необходима".

Заставить или уговорить?

Только один из выступивших страховщиков не согласился с большинством своих коллег. Так, заместитель директора Центра страхования имущества СК "Русский мир" Кирилл Румянцев предположил, что владельцев квартир правильнее будет убедить в их страховании, но не заставлять. В противном случае страхование квартир продолжит развиваться в Петербурге замедленными темпами.

Между тем, по словам К. Румянцева, пока многие вопросы обязательного страхования жилья не имеют законодательного решения.

Для популяризации добровольного страхования квартир представитель "Русского мира" предложил, в частности, попробовать пойти навстречу клиентам и предложить для них страховые программы по такой цене, с которой клиенты будут психологически согласны. В качестве примера можно привести такие цифры, озвученные Т. Никитиной: при комплексном страховании квартиры без осмотра тариф равен 1,18% от ее стоимости, что составит для средней 2-комнатной квартиры 8-12 тыс. руб. в год.

Как оказалось, "РЕСО-Гарантия" уже пробовала пойти по пути, предложенному К. Румянцевым: по словам А. Подопригоры, в РЕСО есть полис "Домовой льготный", по которому за $100 страхователь получает довольно большое покрытие всех рисков: $75 тыс. при повреждении конструктивных элементов, $10 тыс. при повреждении отделки, $10 тыс. по движимому имуществу и $10 тыс. по гражданской ответственности.

Участники согласились, что такое предложение чрезвычайно выгодно для клиентов. Однако А. Подопригора вынужден был признать, что этот продукт продается тоже "не очень активно".

Видимо, проблемы не в цене, а в абсолютной неготовности россиян к страхованию. В необходимости просвещения и психологической обработки потенциальных клиентов убеждены все страховщики, но при этом они все-таки склоняются к необходимости принуждения.

По-московски и по-петербургски

Программа добровольного муниципального страхования жилья (по сути, являющаяся все-таки добровольно-принудительной - А. К.) начала работать в Москве с августа 1995 года. Правда, большинство москвичей откликнулись на нее лишь после того, как страховые взносы отдельной строкой включили в единый счет за коммунальные услуги. Для оформления страховки достаточно просто поставить галочку в специальной графе квитанции по оплате коммунальных услуг. При неоплате страхового взноса в квитанции жилец лишается страховки на месяц.

За 11 лет существования программы страховой взнос за 1 кв. метр квартиры вырос с 20 до 90 копеек, а страховая стоимость 1 кв. метра - с 3 до 17 тыс. руб. То есть если человек живет в обычной двухкомнатной квартире площадью 50 кв. метров, то за льготное страхование он платит 45 руб. в месяц. В год - 540 руб.

Казалось бы, все легко и просто - заплатил 45 рублей в месяц и живи спокойно. Однако есть у программы и недостатки. Во-первых, при наступлении страхового случая москвичу покроют расходы только на типовую отделку квартиры: побелку, укладку линолеума или паркета и покраску стен. Пострадавшее имущество под страховую выплату не подпадает. Во-вторых, льготная программа гарантирует возмещение ущерба исключительно в результате пожара, аварий коммуникаций и взрыва бытового газа.

В случае же, например, залива по вине соседей страховщики платить не обязаны. А если москвич хочет полной защиты собственного жилища, ему придется докупить расширенную программу добровольного страхования.

Мало кто знает, но в Петербурге закон, близкий по смыслу московскому, был принят еще в 1999 году, а в 2003-м в него были внесены изменения. Один из его разработчиков, бывший депутат Законодательного собрания Михаил Амосов, обратил наше внимание на некоторые положения, выгодно отличающие петербургский закон от московского.

Например, в нем была предусмотрена обязанность администрации Петербурга самой страховать жилые дома и помещения, находящиеся в собственности города, то есть наравне со всеми платить деньги и заключать договоры. При этом разработчики петербургского закона долго бились за то, чтобы условия страхования для членов ТСЖ и ЖСК были не менее выгодными, чем для жителей муниципальных домов.

Также был расширен перечень страховых случаев, при которых страховая компания обязана платить: в него внесли "противоправные действия третьих лиц" (в Москве в таких случаях страховщики просто рекомендуют пострадавшему самому обращаться в суд).

- Теперь закон живет какой-то своей жизнью, - сказал Михаил Амосов. - Он дает возможность заниматься страхованием жилья, только администрации города нужно организовать эту работу. Но этого никто не делает.

- Запуск в Петербурге льготного страхования был бы самым лучшим вариантом в сегодняшней ситуации, - считает Татьяна Долинина, директор по маркетингу СК "АСК-Петербург". - Такой полис удобен в оформлении, обходится недорого. К тому же оно не носит обязательного характера и продвигается без всякого принуждения, а значит, будет спокойно восприниматься горожанами.Главное - чтобы муниципальные власти четко выполняли свои обязанности. А то, например, из Москвы доходит информация о том, что жилконторы задерживают выдачу справок по страховым случаям - недвусмысленно вымогают взятку. Или, может быть, боятся признать собственную вину в коммунальных авариях.

***

Татьяна Никитина, первый заместитель генерального директора СК "Росгосстрах-Северо-Запад", предложила увеличить объемы квартирного страхования в Петербурге через введение механизма обязательного страхования по типу ОСАГО. К тому же ситуация в городе на Неве сильно отличается от той, что в Москве, где при действующем там добровольно-принудительном механизме уже застраховано около 51% квартир.

Кирилл Румянцев, замдиректора Центра страхования имущества СК "Русский мир", категорически не согласен с мнением коллег: делать страхование жилья обязательным можно только при безупречно разработанном законе. Если же закон будет несовершенен, то страховые компании столкнуться с негативным отношением большинства населения к этому виду страхования.

Олег Князев, заместитель директора Северо-Западного окружного филиала СК "Согласие", предложил для облегчения перехода к еще одному виду обязательного страхования не вводить в обязательном порядке все виды квартирного страхования сразу, а для начала ограничиться страхованием конструктивных элементов - стен, полов, потолков и несущих конструкций.