ПОЛИС ВЕРНОСТИ

Что нового появилось на страховом рынке в 2006-м и чего ждать от нынешнего

Прошлый год был богат на всевозможные повороты и перевороты, на новые законы и постановления. И несмотря на то что страховщики утверждают, что в 2006-м "полет" был вполне нормальным, "зону турбулентности" не смогли миновать и они. Страховой рынок укрупнялся - многие не смогли выдержать повышения уставного капитала, и в результате большие компании присоединяли к себе малые.

А кто-то и вовсе покинул страховое поле.

Впрочем, пессимистичные прогнозы о том, что в России останется лишь несколько сотен страховщиков, не оправдались.

Более того, по уверениям специалистов, теперь россиянам практически нечего бояться: в стране произошел окончательный поворот от различного рода схем с названиями

"страховые" к реальному страхованию. В новинках для страховщиков и страхователей попытался разобраться "МК".

Начавшиеся еще в позапрошлом году чистки стройных рядов страховщиков продолжились и в 2006-м. Росстрахнадзор продолжал отзывать лицензии у недобросовестных игроков рынка. Причем самый пик "облав" пришелся аккурат на середину года - июль. Тогда регулятор одним махом лишил права на работу 133 страховщика (правда, с решением по поводу некоторых участников этот самый регулятор немного поторопился и лицензии потом пришлось возвращать). На 30 сентября (последняя дата публичного отчета Росстрахнадзора) в едином государственном реестре субъектов страхового дела была зарегистрирована 921 компания.

Для тех, кто забыл, напомним: согласно новому закону, страховщик должен поэтапно увеличивать свой уставный капитал до фиксированных отметок. Для компаний, занимающихся личным страхованием и страхованием имущества (кроме жизни!), минимум составляет 30 млн. рублей, страхованием жизни - 60 млн. рублей, а для перестраховщиков - уже 120 млн. рублей. Одновременно 1 июля 2006 года вступили в силу новые правила размещения страховых резервов. Но упаднические настроения экспертов, предрекающих, что страховщиков на рынке останется раз, два и обчелся, опровергла сама жизнь. Да, не все смогли соответствовать новым требованиям, но таких оказалось очень мало.

ВТО: страх, да и только

В течение всего года большинство СМИ пестрели сообщениями о переговорах по вступлению России в ВТО. На самом деле мы пытаемся туда попасть вот уже больше десяти лет, и только в 2006-м были обнародованы конкретные результаты. Как и любое экономическое международное сообщество, Всемирная торговая организация предполагает доступ иностранцев на рынок. Неприятным сюрпризом для страховщиков стало известие, что "сдать" решили именно их. То есть российская сторона согласилась на допуск прямых филиалов иностранных страховых компаний на свою территорию. Нельзя сказать, что от этого известия наши страховщики поголовно попадали в обморок, но приятного все равно мало. Подобная государственная политика "почему-то" не очень понравилась отечественным продавцам полисов. К примеру, по мнению некоторых страховщиков, в случае прихода иностранных компаний с серьезными финансовыми активами российская (именно национальная) страховая отрасль может серьезно сдать. Потому как чужеземцы будут попросту скупать наиболее интересные страховые компании. Это с одной стороны. С другой - по-прежнему остается чуть ли не сотни тысяч "почему". Принцип открытия филиалов иностранных страховых компаний пока совершенно не ясен. Поскольку непонятен формат их работы. Основной вопрос - нормативные акты какой страны будут действовать между филиалом и потребителем. А еще, мягко говоря, не совсем ясен порядок формирования их резервов. Третий камень преткновения - каким образом и кто будет следить за пресечением мошенничества. Но есть и обратная проблема: наши компании, в свою очередь, могут податься в офшоры, а здесь откроют филиалы. Конечно, если нормативы работающих здесь филиалов будут более либеральными, чем нынешнее законодательство.

По мнению аналитиков рынка, есть немаловажный нюанс, о KOTO-DOM обязательно надо помнить: российские клиенты в новых условиях могут оказаться фактически беззащитными. К примеру, в полисе может быть прописана маленькая строка, не противоречащая никаким законам: "Претензии рассматриваются судом по месту нахождения головного офиса компании". Но мало кто из наших потребителей может себе позволить съездить в тот же Нью-Йорк ради судебного заседания. Которое к тому же еще и не факт, что выиграет. Как заверил "МК" советник президента Всероссийского союза страховщиков Алексей Зубец: "Законодательство западных стран очень часто встает на сторону своих страховых компаний в спорах с российскими предприятиями и физлицами. Просто в силу того, что они нас считают поголовно мошенниками и бандитами".

Впрочем, в ходе опроса "МК" ряда страховщиков выяснилось, что положительные моменты в "замечательном соседе" все же есть. "Новые технологии, которые они обязательно с собой "прихватят", не помешают никому. Плюс неотъемлемое в таком случае развитие конкуренции. А значит, всем необходимо будет сосредоточиться и не ударить в грязь лицом" - так охарактеризовал ситуацию знакомый страховой агент. Но хотя бы время на то, чтобы "сосредоточиться" до прихода иностранцев на рынок, у наших страховщиков еще есть. Чужеземные люди с полисами будут допущены на отечественный рынок лишь после истечения переходного периода, который составляет девять лет.

Огонь. Вода. И разные трубы

Это было бы смешно, если бы не было так грустно. Но наши граждане по-прежнему ценят свою жизнь меньше своего имущества. Хоть и ругаются страховщики, мол, в стране застрахована лишь половина загородных домов, но про то, сколько в этой самой стране застраховано жизней, и вовсе предпочитают молчать в тряпочку. Этот сегмент рынка по-прежнему находится в состоянии зародыша и неизменно показывает отрицательную динамику. Винить в этом принято два простых фактора: низкий уровень доходов вот интересно: экономическое и финансовое ведомства постоянно рапортуют об обратном) и неразвитую культуру страхования (а тут уже ни на кого, кроме себя и СМИ, как говорится, не свалишь).

Первое, что прописано в страховом полисе на имущество, - это так называемое огневое страхование. И неспроста. Как сообщил главный государственный инспектор по пожарному надзору ГУ МЧС РФ по Москве, генерал-майор внутренней службы Виктор Климкин, подводя итоги, в 2006 году на территории столицы произошло 10 540 пожаров, в которых погибли 427 человек. А более 5 тысяч человеческих жизней были спасены! Как говорится, делайте выводы.

Но эти цифры вовсе не для устрашения никак не страхующихся граждан. Дело в том, что, объявляя результаты своей работы, Климкин "доложил", что в Москве в течение наступившего года будет введена система пожарного аудита. Ее смысл заключается в том, что безопасность частных компаний станут проверять не пожарные инспекторы, а специализированные фирмы - аудиторы. Прежде всего, результаты этих проверок будут интересны страховым компаниям при заключении договоров страхования бизнеса.

Если же говорить о жилищах граждан, то тут страховщики - мастера на все руки (и ноги тоже). Вот уже несколько лет, как в стране четко работает принцип: "Если гора не идет к Магомету, тогда мы идем к вам". Застраховать свою обитель можно всеми известными и неизвестными вам способами. Хочешь - в компанию иди и фотографии показывай, а не хочешь - никуда не ходи, залезь только в Интернет по ссылке. Там и застрахуют. Однако похоже, что другое название этого принципа - "сам дурак". Потому что такое дистанционное страхование может запросто выйти тому же клиенту боком. Ведь если вы сами выступаете в роли эксперта (а значит, сами оцениваете, сколько стоит ваш "терем", и покупаете так называемый коробочный страховой продукт), то сумма получается либо завышенной, либо заниженной. А ведь это те деньги, которые, случись что, вам и выплатят в виде компенсации. Справедливости ради надо отметить, что наши граждане всячески стараются удешевить полис и умалчивают, сколько на самом деле стоит "вон тот камин" или "вот этот приусадебный бассейн". В результате взаимные недовольства: страховщик напоминает, дескать, сами сказали, что столько-то стоило, а страхователь недоволен выплатой. А потому лучше все же набрать номер компании и вызвать агента на место. И не надо думать, что к вам приедет дилетант. Современные сотрудники страховых фирм как раз таки делятся на офисных и разъездных. Последние знают о "подопечном" им районе буквально все. И не жалейте тратить время на подробную опись имущества. Особенно если оно дорогостоящее.

Хороший турист - здоровый турист

Совсем не по праву недооцененным соотечественниками по-прежнему остается "полис гражданина, выезжающего за рубеж". К такому выводу пришел корреспондент "МК" путем самого простого опроса знакомых. Реплики типа "а что это?", "куда звонить-то?" или "все равно ничего не выплатят" постоянно приходилось прерывать словами: "Все просто". Ситуация почти не меняется, несмотря на то что "заграничные" страховки впариваются россиянам практически насильно вместе с путевками. А те страны, с которыми у России сложились визовые отношения, попросту не пускают к себе без заветной бумажки.

Для тех, кто еще не верит, что "что-то выплатят", и дабы убедить, что страховой полис отнюдь не бесполезное приложение к билету на самолет, всего одна "небольшая" цифра: в прошлом году группе из 40 наших туристов, попавшей в автомобильную аварию во Франции, была выплачена страховая премия за оказание медицинской помощи в размере 187,3 тыс. долларов. Больше всего "подфартило" человеку, получившему несколько переломов, - 23,2 тысячи "зеленых". Тяжелые травмы при ДТП стали для наших страховщиков обычным явлением. По стоимости они сравнимы с операциями на сердце, а порой и превышают их цену.

Впрочем, год ушедший ознаменовался еще и тем, что теперь российским туристам предлагается вписать в полис и юридическую помощь. И ДТП, как вы понимаете, не последняя неприятность, при которой как раз оказывается необходимой юридическая консультация. То есть в страховке указывается телефон компании-ассистанс (которая работает по договору с вашим страховщиком - так же как и при медицинской страховке). По нему-то, если нарушены ваши права (или вы считаете, что они нарушены), и следует звонить и сообщать о проблеме. При этом спектр ситуаций не ограничен: от неправильного счета в ресторане до серьезной аварии. Вы можете как спросить совета, так и вызвать юриста на место. Справедливости ради надо отметить, что наличие этого пункта немного "утяжеляет" полис, но не настолько, чтобы считать это "обдираловкой", - всего на несколько долларов. Зато можно с уверенностью сказать, что тем людям, которые едут в экзотические страны, умея изъясняться только на "великом и могучем", такая страховая защита просто необходима. Тем более что, как утверждают страховщики, самые массовые направления тянут за собой небольшие выплаты (читай - несерьезные страховые случаи), а вот редкие - напротив.

Чем сердце успокоится

Многие страховщики с уверенностью заявляют: 2006-й был для их рынка определяющим. В ожидании прихода иностранцев, а также под неусыпным контролем Росстрахнадзора весь прошедший год российские участники этой сферы экономики продолжали укрупняться и расширяли перечень страховых услуг (и по большей части из-за объединения).

Можно абстрагироваться от проблем бизнеса (тем более - чужого) и подумать, чем это обернется для потребителя. На самом деле ничего нового, судя по всему, не произойдет. С одной стороны, благодаря мощной конкуренции падают тарифы. С другой - нельзя забывать, что страховая компания это не автосервис и поликлиника одновременно. То есть если растут цены на услуги последних, это тут же сказывается на полисах. К примеру, только в 2006 году помощь "эскулапов" подскочила в стоимости, по различным оценкам, от 30 до 60%.

По предсказаниям экспертов, пусть не так ощутимо, как в ДМС, но все же будет расти цена на КАСКО. Во-первых, сказываются затраты на привлечение клиентов. Плюс высокая стоимость услуг основных на сегодняшний день каналов продаж - через банки и автодилеров. Кстати, среднестатистический уровень угонов играет также не последнюю роль в цифрах на ценнике. А в каждом городе, как известно, он свой. К примеру, питерский намного превышает московский.

В общем, в 2007-м страховщики делают ставки на автокредитование и ипотеку. Именно эти два направления обещают дать рост. Основное же конкурентное преимущество, по обещаниям самих же страховщиков, будет обеспечиваться за счет качества клиентского обслуживания. Вот только не надо забывать, что под качеством они подразумевают порой быстроту и легкость оформления полиса. А вот это, как показывает практика, уже лишнее. Поскольку то, что подходит под определение "ширпотреб", никогда не потянет на индивидуальный подход. А значит, может получиться так, что только и останется вспоминать, что "тут стояло вот то-то" (при краже) или "обои на самом деле стоили столько-то" (при повреждении водой) и т.д. Помните: любой агент знает правила страхования, в отличие от вас. А значит, если собрались страховаться или страховать имущество - не поленитесь и задайте пусть хоть пятьдесят вопросов своему страховщику. Да, и прежде чем поставить автограф в полисе, потрудитесь еще раз: почитайте напечатанный там текст. Хотя бы свои права и обязанности. Иначе никакой культуры страхования нам не видать как собственных ушей.

***

На вопросы "МК" отвечает заместитель генерального директора по страхованию ООО "РГС-Столица" Георгий АЛИКОШВИЛИ:

- Можно ли сказать, что отзывы лицензий у некоторых компаний серьезно влияют на рынок в целом? Как на ваш взгляд, правильно ли утверждение: "Произошел окончательный поворот от различного рода схем к реальному страхованию"?

- В прошедшем году массовый отзыв лицензий происходил по двум причинам: либо компания была замечена в так называемом схемном страховании, либо размер ее уставного капитала не соответствовал законодательным нормам. Говорить о том, что страховой рынок из-за этого сильно пострадал, вряд ли приходится. Строить свой бизнес на "схемах" могли только те, кто не рассчитывает на долгую и успешную жизнь в страховом бизнесе. (Так называемые страховые схемы активно использовались для ухода от налогов и выплаты "серых" зарплат. - "МК".)

Нельзя сказать, что "схемы" навсегда и окончательно исчезли из нашей жизни. Искоренить полностью эту проблему, я полагаю, не удастся. Мизерная доля "схемного" страхования останется. Но то, что за последний год произошло заметное оздоровление страхового рынка, - это факт. Что же касается мелких страховых компаний, то их деятельность практически не выходит за рамки небольшого региона. Кроме того, компания, обладающая небольшими собственными средствами, не в состоянии отвечать по крупным обязательствам и фактически работает как агент или брокер, передавая львиную долю таких рисков в перестрахование.

- Какие тенденции наметились на рынке в 2006 году? С чем, с точки зрения страхования, мы входим в 2007 год?

- Первое - укрупнение игроков на страховом рынке. Второе - демпинг тарифов уже не является единственным аргументом в конкурентной борьбе за клиента. Третье - усложнилась структура клиентской базы страхового рынка. И здесь целый ряд знаковых явлений:

- повысился интерес к институту страхования со стороны предприятий среднего и малого бизнеса. Здесь, как правило, все начинается с ОСАГО и страхования залогового имущества. Именно страхование залогового имущества служит локомотивом в этом сегменте. Дальнейшее развитие отношений с этим клиентом зависит от уровня сервиса, который готов предоставить страховщик, и от надежности страховщика.

- крупные предприятия уже заинтересованы в сложных комплексных страховых программах, составленных персонально под каждого клиента и обеспечивающих страховую защиту всех аспектов его деятельности. Здесь в единый комплекс должно быть увязано и имущественное страхование, и страхование ответственности как самого предприятия, так и его руководства, и личное страхование персонала. Тенденция укрупнения компаний продолжится и в 2007 году. Наметившаяся тенденция к продаже комплексных страховых продуктов как для физических, так и для юридических лиц получит свое развитие и в следующем году. С начала 2007 года ряд видов страхования профессиональной ответственности переходит в разряд обязательных, кроме того, в 2007 году ожидается принятие закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта". Поэтому ожидается определенная активизация в секторе страхования ответственности. Кроме того, уже сейчас понятно, что в конкурентной борьбе на страховом рынке выигрывает не столько тот страховщик, который предложит меньшую цену, сколько тот, кто в состоянии правильно оценить запросы клиента и обеспечить наиболее адекватный сервис.

- Комментируя итоги девяти месяцев 2006 года, Илья Ломакин-Румянцев (руководитель Росстрахнадзора. - "МК") сказал, что у российского страхового рынка есть шанс преодолеть отметку в полтриллиона рублей премии по итогам года. Произошло ли это?

- Результаты работы в 2006 г. будут подведены позже, но шанс преодолеть эту отметку есть.

- Если говорить о динамике отдельных видов страхования, где заметен наибольший рост?

- Наибольший рост, как и в предыдущие годы, имеет страхование КАСКО автотранспорта. Во многом это связано с развитием программ автокредитования.

- Если не брать обязательные виды страхования, какие полисы самые популярные у россиян на сегодняшний день? Как обстоят дела со страхованием жизни?

- После ОСАГО наиболее популярным видом является КАСКО автотранспорта. Далее следует страхование имущества как юридических, так и физических лиц. К сожалению, темпы роста рынка классического страхования жизни по-прежнему остаются низкими.

- Немного об ОСАГО...

- Как и ожидалось, убыточность ОСАГО растет. Весьма заметен рост выплат по возмещению вреда жизни и здоровью потерпевших лиц. Принятие новых законодательных инициатив приведет к еще большему росту убыточности этого вида страхования, превратив ОСАГО в вид страхования, доступный исключительно для крупных страховых компаний.

***

Самые большие выплаты отечественных страховщиков в первом полугодии 2006-го*

[Графические материалы:

Материалы доступны в бумажной версии издания]

* Таблица собрана корреспондентом "МК" по результатам отчета различных страховых компаний. Не надо забывать, что такие огромные суммы не идут просто от чистого сердца страховщика. Полисы тоже стоили хороших денег.