Полис взаимного недоверия
Автогражданку критикуют и водители, и страховщики
Аббревиатура ОСАГО стала уже привычной. Автомобиль Ц источник повышенной опасности, и возникающие при этом риски нужно страховать. Другой вопрос Ц цена, которую приходится за это платить. Как оказалось, продажа полисов автогражданки - весьма прибыльный бизнес. Хотя сами страховщики не перестают уверять автолюбителей в том, что занимаются чуть ли не благотворительностью.
Прошло три года, с тех пор как вступил в силу закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. И пора подвести некоторые итоги.
Сегодня, по данным руководителя представительства Российского союза автостраховщиков (РСА) в СФО Владимира Голубкова, полисами "автогражданки" охвачено около 95 процентов транспортных средств, эксплуатирующихся в регионе. Несознательных граждан осталось очень мало. В Сибири действует порядка 3,5 миллиона договоров ОСАГО, сборы по ним составили около 3,3 миллиарда рублей, а выплаты - немногим менее 2 миллиардов. В целом, по словам Владимира Голубкова, ежегодно сумма взносов растет на 5 процентов, автопарк - на 8 процентов, а выплаты - аж на 30. Причиной такого скачка выплат в последние годы он назвал, во-первых, инфляцию, а во-вторых, рост числа обращений пострадавших в ДТП к авторизованным сервисным станциям, где стоимость ремонта автомобилей существенно выше, чем на обычных СТО или "у знакомых в гараже". Кроме того, многие автосервисные мастерские переходят из "теневой" сферы на легальную работу и соответственно увеличивают расценки на свои услуги.
В связи с этим страховщики жалуются на рост убыточности "автогражданки". Сейчас в этом виде страхования, по их словам, она достигла 70 процентов. "Думаем, уровень убыточности дойдет до 90 процентов, и надеемся, что на этом остановится", - прогнозируют специалисты РСА.
Кстати, оказалось, что самым убыточным видом транспорта по ОСАГО являются троллейбусы (уровень выплат по ним - порядка 200 процентов), а наименее - мотоциклы и мотороллеры (около 23,5 процента). Средняя сумма выплаты по ОСАГО в настоящее время составляет 24,5 тысячи рублей.
Одна из наиболее острых тем - взаимоотношения между страховыми компаниями и их клиентами, попавшими в ДТП. С одной стороны, у автовладельцев складывается ощущение, что страховщики всеми правдами и неправдами стараются отказать в выплате, уменьшить сумму или хотя бы оттянуть ее срок. С другой - страховые компании сетуют на непрекращающийся рост мошенничеств, связанных с инсценировкой дорожных аварий, поэтому им приходится тщательно проверять каждый случай. В итоге многие дела доходят до суда, который и выносит решение. И если он все-таки обязывает страховщика произвести выплату, то у законопослушного автомобилиста, который вынужден был мучительно долго этого добиваться, возникает подозрение в недобросовестности компании, продавшей ему полис.
Осложняет ситуацию и отсутствие единой базы застрахованных автомобилей, содержащей всю информацию об участниках ДТП, в том числе фотоматериалы. "Это позволило бы ликвидировать такие случаи, когда человек, став виновником аварии и получив выплату, приходит в другую компанию, заявляет, что ранее нигде не страховался, и за него снова платят", - считает Владимир Голубков. Увы, появиться такая база, по его мнению, может не раньше 2008 года.
Впрочем, некоторый успешный опыт борьбы с "автогражданскими" жуликами в Новосибирске уже есть. Так, в феврале этого года несколько крупных страховых компаний обменялись данными о машинах, пострадавших в ДТП, и в результате было заведено около двух десятков уголовных дел по признакам мошенничества автовладельцев.
Еще одна проблема в ОСАГО - отсутствие единой методики проведением технической экспертизы. В результате разница в оценке одного и того же повреждения может быть весьма существенной: один эксперт посчитает, что покраска капота требует 1,5 часа работы, другой - 5 часов. Умножаем на стоимость нормочаса и получаем совершенно разные суммы. Чтобы избежать противостояния экспертов и страховщиков, РСА начал проводить добровольную аккредитацию автоэкспертов. В настоящее время ее прошли около 400 специалистов, в том числе в Сибири - порядка 40.
Естественно, не остались без внимания страховщиков и ноябрьские поправки в закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", которые вводят понижающие и повышающие коэффициенты при заключении нового договора страхования в случае смены владельцем своего авто. Теперь эти коэффициенты учитываются по всем лицам, указанным в договоре ОСАГО, на протяжении всей их страховой истории и вне зависимости от использования конкретного транспортного средства, в том числе при смене автомобиля. Владимир Голубков расценил эти поправки как невыгодные для страховщиков: новые бонусы ведут к уменьшению сумм страховых премий, а это увеличит убыточность ОСАГО. Кроме того, хотя водителей нововведения будут стимулировать к аккуратной езде, но доставят им некоторые неудобства. В частности, если автовладелец успел сменить несколько машин или несколько страховых компаний, ему придется побегать по страховщикам, собирая справки об отсутствии страховых случаев в течение срока действия полисов.
Александр Рублев
Новосибирск
Основные показатели ОСАГО в некоторых регионах
Сибирского федерального округа за 2005 год
Регион
Количество договоров ОСАГО
Сумма страховых премий, тысяч рублей
Сумма выплат, тысяч рублей
Уровень выплат
Алтайский край
467 098
630 336
279 150
57,5%
Красноярский край
579 487
1 038 876
669 822
83,7%
Иркутская область
437 293
771 476
353 420
59,5%
Кемеровская область
455 561
846 841
540 296
82,9%
Новосибирская область
522 208
1 065 334
596 552
72,7%
Томская область
189 396
328 311
198 781
78,6%
Омская область
352 534
601 428
299 877
64,8%
СФО в целом
3 473 878
5 904 255
3 230 870
71%
Сибирский выпуск
