Взгляд в будущее

Не так давно переговорщики, работающие над согласованием условий вступления нашей страны в ВТО, заявили, что российский страховой рынок будет открыт для прямой работы иностранных страховых компаний. Чревато это не только оттоком колоссальных страховых резервов за рубеж, но и серьезными трудностями для российских клиентов страховых компаний, которые, вполне возможно, вынуждены будут решать любые спорные вопросы со своей страховой компанией в судах по месту ее регистрации - в Европе, США или на Багамах. Конкретные условия еще не оговорены, тем более что переговоры по-прежнему затягиваются. Но эти события стали своеобразным моментом истины для российского страхового рынка. Различные издания тогда приводили мнения руководителей страховых компаний по поводу происходящего. Не секрет, что значительное число страховщиков готовятся к продаже зарубежному капиталу, поэтому многие из опрошенных открытие рынка приветствовали. Впрочем, есть и такие, кто активно выступает за формирование национального страхового рынка и видит будущее своей компании как в чистом виде российской, с российским капиталом. В их числе - генеральный директор Страхового Дома ВСК (Военно-страховая компания) Сергей ЦИКАЛЮК. Именно ему мы сегодня адресуем вопросы о будущем рынка и возможных точках роста отечественного страхования.

- Сергей Алексеевич, страховой рынок продолжает развиваться. Разные компании демонстрируют различную динамику, но общая тенденция вполне позитивна - объем страховых премий у крупнейших страховщиков растет. В чем основные причины?

- Основной фактор роста - это позитивные тенденции в экономике. Предприятия сегодня имеют возможность системно планировать свою деятельность и закладывать затраты на страхование в бизнес-планы. Оживляется средний бизнес, промышленное производство, сфера услуг.С ростом экономики растет и страховой сектор.

- Если пару лет назад все аналитики говорили, что основной потенциал рынка кроется в ОСАГО, то сегодня, похоже, этот резерв уже исчерпан. За счет чего будет расти рынок?

- Сегодня, по оценкам, более 90% зарегистрированных транспортных средств уже обеспечены полисами ОСАГО. Я думаю, это действительно предел для рынка. Оставшиеся 5-10% либо не эксплуатируются, либо их владельцы принципиально не страхуются и тем самым нарушают закон. В то же время излишнего оптимизма страховщикам испытывать не приходится. Уже есть страховые компании, испытывающие трудности с платежеспособностью. Как правило, это региональные страховщики, работающие по ОСАГО в одномдвух регионах, где «автогражданка» оказалась нерентабельной.

- Такие регионы есть?

- В ряде субъектов федерации, где действуют низкие региональные коэффициенты, страховщики терпят убытки. Это некоторые северные регионы, причем как в европейской части России, так и за Уралом. Очень непростая ситуация, например, в Перми, в Вологде, Мурманске, Ханты-Мансийске, ряде других регионов.

- Почему так происходит?

- Когда вводилась автогражданка, много говорилось о завышенных тарифах ОСАГО. Страховщики просили подождать 3 года, пока не накопят необходимой статистики. Сейчас статистика накоплена, и оказывается, что тарифы не такие уж и завышенные. В ряде регионов их, наоборот, пора повышать. Кроме того, корректировать коэффициенты придется, возможно, и по различным категориям транспортных средств. Ведь уровень выплат по такси, автобусным паркам и т.д. зашкаливает.

- Страховщики любят говорить о том, как клиенту выбирать страховую компанию по ОСАГО. Что посоветуете вы?

- Про это уже столько сказано, что не хочется повторяться. Конечно же, нужно смотреть на опыт страховщика, разветвленность его региональной сети, рейтинг надежности... Единственное, на чем бы я заострил внимание предприятий и организаций, страхующих свои автопарки, - это необходимость проведения тендеров по ОСАГО. У многих складывается ошибочное мнение, что раз тарифы у всех одинаковые, то и выбор страховщика не столь важен. Это не так. У разных страховых компаний разная система сервиса для клиентов. Страховой Дом ВСК этому вопросу всегда уделяет повышенное внимание, и неспроста из всех лидеров ОСАГО у нас традиционно самый низкий показатель количества жалоб от клиентов. Опять же мы - единственная компания, самостоятельно в рамках единого юрлица урегулирующая страховые случаи во всех субъектах РФ. Уже более 60% страховых компаний, имеющих лицензию на ОСАГО, пользуются нашими услугами по урегулированию страховых случаев с их клиентами в регионах, где у этих страховщиков нет представительств. С начала года по данной программе мы произвели свыше 3000 страховых выплат. То есть и наши коллеги-конкуренты высоко ценят сервис ВСК. Вы видели нашу рекламу по автострахованию?

- Честно говоря, не обратил внимание...

- Да потому что ее в природе нет! Мы сформировали пятый в стране портфель по страхованию ОСАГО, второй портфель по страхованию автоКАСКО юрлиц, не затратив на рекламу ни копейки. А клиентская база растет. Почему? Люди делятся мнениями о страховщиках, представители бизнеса тоже общаются между собой. Хороший сервис и оперативные выплаты - вот наша лучшая реклама.

- За счет каких видов страхования будет расти рынок?

- Большое будущее за ипотечным страхованием. Думаю, мы не ошиблись, когда уже несколько лет назад выделили страхование в ипотеке в отдельное направление работы. Наша программа ипотечного страхования используется как в рамках программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, так и при реализации различными банками собственных ипотечных программ. При этом мы стремимся максимально упростить заемщику процесс заключения договора страхования. Со многими банками мы достигли договоренности о размещении наших сотрудников прямо в офисах банков. То есть клиенту не приходится бегать между банком и страховой компанией.

- Сколько всего банков при ипотечном страховании принимают полисы ВСК?

- Около 100. Но многие из них - это сетевые банки, так что точек продаж полисов ипотечного страхования у нас гораздо больше. ВСК сформирован уже достаточно большой портфель страхования в ипотеке, есть много примеров страховых случаев. Есть уже и попытки мошенничества со стороны клиентов.

- Какие?

- Это произошло недавно в одном из регионов. Мне не хочется объяснять всю схему, чтобы не провоцировать других нечистоплотных заемщиков. Как мне кажется, интересно другое: Страховой Дом ВСК предотвратил попытку мошенничества, которую «проглядел» банк. То есть уже на стадии заключения договоров страхования и кредитования мы обезопасили банк от риска.

- Насколько мне известно, сейчас в Думе лежит законопроект об обязательном страховании опасных производственных объектов. Что это такое и зачем это нужно?

- Закон еще не принят (второе чтение запланировано на осеннюю сессию), потом будут приниматься подзаконные акты, ведь тарифы будет устанавливать Правительство РФ по аналогии с ОСАГО. Необходимость подобного закона очевидна. Сегодня в стране эксплуатируются десятки тысяч автозаправок, складов ГСМ, промышленных объектов, аварии на которых чреваты серьезным ущербом, а зачастую и опасностью для жизни и здоровья граждан. Государство избрало страхование как наиболее цивилизованный способ защиты имущественных интересов граждан и бизнеса. Подчеркну, речь идет об обязательном страховании не самих объектов, а ответственности их эксплуатантов. Это вполне логично: если твой бизнес потенциально опасен, застрахуй свою ответственность.

- Периодически обсуждается тема создания на страховом рынке саморегулируемой организации страховщиков с передачей ей части функций страхового надзора. Как вы к этому относитесь?

- Это тема для отдельной беседы, и я бы не хотел сейчас давать каких-то расширенных комментариев по данному вопросу. С одной стороны, страховой рынок не может быть чем-то статичным, и всегда нужно стремиться к его совершенствованию. С другой - за последние годы Страхнадзор очень сильно изменился. Налицо реальные успехи. Чего только стоит та работа по борьбе с псевдостраховыми схемами, которая сегодня ведется! Эту тему необходимо открыто обсуждать, проводить развернутые консультации, чтобы не совершить ошибок, которые могут навредить рынку.

- Банковские аналитики все чаще отмечают негативные тенденции на рынке потребительского кредитования. Процент невозврата потребкредитов растет. Страховщики могут тут помочь банкирам?

- Страховщики могут снизить банковские риски. Только не нужно подменять понятия. У любого банка есть желание передать кредитный риск страховщику в полном объеме. На рынке пару лет назад даже появился такой продукт - страхование риска невозврата кредита. Несмотря на то, что Страховой Дом ВСК позиционирует себя как компания №1 по работе с банками, данный продукт запустил другой крупный страховщик. Мы много спорили, анализировали и пришли к выводу, что для нас подобный продукт будет слишком рискованным. Ведь если банк страхует невозврат, то у него вообще пропадает ответственность за качество кредитного портфеля, за селекцию заемщиков, так как, если что, платить будет страховая компания. Не скрою, тогда очень многие банки воспользовались этим предложением. Но вот прошло какое-то время, и страховая компания прекратила эту программу, оказавшуюся сверхубыточной. Страховать риск невозврата в полном объеме ни один нормальный страховщик не будет, а вот снизить риск банка путем страхования рисков, поддающихся статистическому анализу, - это страховщикам вполне по силам. Мы сегодня со многими банками сотрудничаем, страхуя риски невозврата потребкредитов по причине смерти заемщика (поручителя) или утраты им трудоспособности. Скоро, думаю, расширим страховое покрытие за счет риска потери заемщиком стабильного источника дохода. Тут банк и страховая компания выступают партнерами, в чистом виде страховые риски страховщик берет на себя, а вот риск некачественной селекции заемщиков остается у банка. Разделяются риски, разделяется ответственность.

- В феврале будущего года Страховому Дому ВСК исполнится 15 лет. Для любой российской компании, не только страховой, это событие. Вы можете очень кратко сказать об основных достижениях ВСК за эти годы и о планах на будущее?

- Основное достижение - это наш коллектив и наши клиенты. Сегодня 85 тысяч предприятий и организаций, федеральные и региональные органы власти, миллионы россиян доверяют свою страховую защиту ВСК. Мы единственная компания, кто с нуля создал реально работающую филиальную сеть, насчитывающую свыше 350 филиалов и отделений во всех субъектах РФ. Если говорить о планах, то задача №1 - это укреплять свои позиции на классическом страховом рынке, сохраняя статус национального страховщика. Легко работать с эффективными собственниками и менеджментом предприятий, основная цель которых - не пытаться каким-то образом заработать на размещении заказа на страхование, а получить надежную страховую защиту и качественный сервис за адекватный тариф. Недавно я был в Краснодаре, и там мне руководитель одного крупного концерна рассказал историю. К нему уже пятый раз приходят с коммерческим предложением одни и те же люди. Только сегодня они работают в такой-то страховой компании, а завтра уже в другой. И каждый раз рассказывают, что вот именно та страховая компания, где они работают сегодня, - самая лучшая. Такие вот бегунки. К сожалению, временщиков на рынке по-прежнему много, но клиенты начинают их легко распознавать, и это дает серьезным страховым компаниям хорошие конкурентные преимущества.