Страхование на свои страх и риск

Многие автолюбители недовольны законом об ОСАГО в его нынешнем виде. Обязательную автогражданку частенько называют страхованием на свой страх и риск, то есть взносы ¦ обязательны, а вот выплаты - как повезет. Как отмечают в Партнерстве страхователей "Антистрах", наиболее распространены жалобы граждан на затягивание страховщиками сроков рассмотрения дел клиентов, в том числе задержка выплаты страхового возмещения. Вторая "по популярности" претензия - разница в суммах, указанных в экспертизе, и реальной выплатой. Также часты случаи несоответствия экспертных оценок реальному ущербу при ДТП.

Самые "обиженные" - пешеходы

- Конструкция закона об ОСАГО очень труднопонимаема даже для самих юристов, - считает профессор права Алексей Худяков. - Я принимал участие в создании этого закона, и могу сказать, что разрабатывали его преимущественно страховщики. Понятно, что закон они писали "для себя". Закон сделан со множеством юридических ошибок, причем сознательно. С учетом всеобщей юридической неграмотности населения в области страхования, правовые недоработки позволяют компаниям большинство спорных моментов трактовать в свою пользу. Ладно еще водители, но самая "обиженная" категория лиц - это сбитые пешеходы. Они идут к водителю, тот говорит, что его ответственность застрахована, пешеход идет в страховую фирму, и та уже требует документы, составленные на месте ДТП. А какие документы, если человека увезли из-под колес машины в больницу?

В такой ситуации Алексей Худяков рекомендует пострадавшим пешеходам предъявлять иск причинителю вреда, то есть водителю. Ведь тогда в суде можно заявить любую сумму, в том числе за моральный ущерб. В то время как страховая компания если и выплатит что-нибудь, то строго по документам и справкам. Наряду с этим Дмитрий Пьянов, независимый адвокат, специализирующийся на делах о страховании, предупреждает, что компании не будут оплачивать расходы, которые входят в перечень ОМС.

- Если какие-то услуги в больнице могли оказать за счет ОМС, но пострадавший выбрал хозрасчет, страховщики, скорее всего, не возместят расходы. Бывает и другая ситуация. В медицинском учреждении человеку говорят, что сейчас ему не могут сделать операцию или какую-либо процедуру бесплатно - может, дело в срочности, а нужных аппаратов нет. Тогда обязательно возьмите справку в больнице, что в данный момент эта услуга не могла быть оказана бесплатно. В общем, каждое ваше действие, все купленные лекарственные средства подтверждайте документально.

Ох уж эти пробелы в законе!

Типичный судебный конфликт по ОСАГО - когда водитель считает, что оценка стоимости восстановительного ремонта машины сильно занижена. Ведь именно страховая компания направляет потерпевшего на экспертизу и оплачивает ее. Соответственно, страховщики сами выбирают, к каким автоэкспертам им обратиться.

- Не секрет, что страховые компании, работая по договорам с одними и теми же оценщиками, стараются получить от них заниженные данные потерь, - говорит директор НП "Лига автоэкспертов" Михаил Успенский.

В ответ владелец транспортного средства может самостоятельно оплатить экспертизу в другой оценочной компании. И, если результаты слишком различаются, он имеет право обратиться в суд. А поскольку, по мнению суда, обе экспертизы равноценны, точку в этих спорах ставит судебная экспертиза, которая и определяет, чья оценка наиболее правдива.

Не менее часто возникают споры о том, должны ли страховые компании возмещать по ОСАГО утрату товарной стоимости (УТС) автомобиля. Напомним, УТС - это уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате ДТП и последующего ремонта. Здесь решения судов до сих пор сильно различаются. И даже Верховный суд РФ, вставший на сторону автовладельцев, не смог поставить точку в затянувшемся споре. Страховые компании все равно отказываются возмещать УТС. Ведь решение Верховного суда законом не является, а в самом законе об ОСАГО понятие УТС и обязанность по его возмещению не прописаны.

Также из-за пробелов в законодательстве возникают конфликты, если причинение вреда произошло на территории какой-либо организации. В этом случае страховщики не возмещают ущерб, водителю, но что такое "внутренняя территория организации", подзаконные акты не конкретизируют. Можно ли считать заправочную станцию или автостоянку внутренней территорией? В этих вопросах суды опять-таки принимают разные решения.

Судебные "авантюристы"

- Еще один острый вопрос выплата потерпевшему производится с учетом износа подлежащих замене деталей, поэтому сумма компенсации может быть меньше, чем необходимо для ремонта старой машины, - отмечает адвокат Дмитрий Пьянов. - Существует распространенное мнение, что в том случае, если человек уже сделал ремонт, он сможет взыскать больше, чем ему насчитано со стоимостью износа. Нет, не может. Если машина старая, то сумму водитель все равно получит с учетом амортизационного износа.

Тем автовладельцам, которые отваживаются защищать свои интересы в суде; на быстрый успех рассчитывать не стоит, предупреждает Дмитрий. Страховые дела рассматриваются не менее полугода. Следует учесть, что и судебные расходы могут быть существенными, и это не только гонорар адвокату и госпошлина.

- В этом году сильно подорожало проведение товароведческой и дорожно-транспортной судебной экспертизы. На днях я получил ценники за экспертизу, которая раньше стоила 2600 рублей. Сейчас требуют 12 тысяч рублей. В среднем на суд водителю придется потратить около 1 - 1,5 тысячи долларов. Конечно, в случае выигрыша страховая компания оплатит судебные расходы истца. Но в случае проигрыша...

В общем, обращаясь в суд с иском к страховой компании, водитель, безусловно, рискует, идет ва-банк. Либо все, либо ничего плюс судебные издержки. Тем не менее, "авантюристов" за последние годы становится все больше и больше.

***

- После введения закона об ОСАГО количество обращений в инспекцию возросло в разы, - признается Кирилл Михалевский, и. о. руководителя Инспекции страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу. - Если в 2004 году насчитывались десятки жалоб на действия страховых компаний, то в 2005 году их было уже несколько сотен. По нашим прогнозам, в этом году заявлений будет больше тысячи. Около 80% всех заявлений связано с конфликтами в сфере реализации закона об ОСАГО