О перезаключении ОСАГО

Интервью с директором Люберецкого филиала ООО "Росгосстрах-Столица" Валентиной Дмитриевной КЛЕШНИНОЙ

- Каковы итоги года действия ОСАГО?

- Закон об ОСАГО впервые дал российским автовладельцам реальную возможность получить возмещение не путем многомесячной процедуры гражданского судопроизводства, а путем предъявления требований к страховой компании. По данным Российского союза автостраховщиков, на 1 мая 2004 г. в рамках закона об ОСАГО страховыми компаниями был урегулирован ущерб более чем по 350 тыс. страховых случаев. Таким образом, закон обеспечивает реальную защиту потерпевших. Это подтверждает и сумма выплат, произведенных российскими страховщиками за время действия закона - около 5, 5 млрд. рублей. Да, есть отдельные случаи волокиты, отдельные недочеты, однако уровень защиты потерпевших в ДТП существенно повысился. Сумма выплат постоянно растет, и это свидетельствует о том, что люди не только поверили в закон, но и научились его применять на практике.

Закон защищает интересы тех, кто раньше был абсолютно незащищен. И люди это поняли. Подтверждением этого являются наблюдающийся с января нынешнего года рост выплат по ущербу жизни и здоровью. Например, в системе Росгосстраха уже в феврале по сравнению с январем текущего года количество выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, увеличилось на 62%. Средняя выплата в феврале увеличилась, по сравнению с январем, в 4 раза. Количество выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, ежемесячно увеличивается и в геометрической прогрессии растет их сумма.

- С какими проблемами столкнулась компания при заключении договоров по ОСАГО?

- Во-первых, мы столкнулись с нехваткой средств на заключение договоров у бюджетных организаций. Практически все просят об отсрочке или рассрочке оплаты, что исключено по закону.

Во-вторых, существует весьма значительная путаница при применении поправочных коэффициентов по территории преимущественного использования транспортного средства.

В-третьих, имеются многочисленные случаи недобросовестной конкуренции со стороны прежде всего региональных страховых компаний, выписывавших так называемые 15-дневные полисы для прохождения ТО.

Еще одной серьезной проблемой является весьма несовершенное законодательство в области ОСАГО, отсутствие правового регулирования многих вопросов, возникающих в процессе заключения договоров.

Никогда раньше страховые компании не работали с таким огромным количеством клиентов, тем более клиентов мобильных. А это означает, что резко возросли требования к обслуживанию, в том числе - к урегулированию убытков. Так что, благодаря ОСАГО, в стране впервые за время существования страхового рынка, по сути дела, создается новая инфраструктура -инфраструктура урегулирования убытков.

- Каковы основные претензии к закону? Нужно ли в нем что-то менять?

- Безусловно, нарекания к закону есть, и мы знаем это лучше, чем кто-либо другой, поскольку доля Росгосстраха составляет почти 50% рынка ОСАГО. Мы предупреждали о несовершенстве закона еще на стадии его разработки. Закон в том виде, в каком мы его сегодня имеем, является следствием компромиссов при его разработке и принятии в Государственной Думе. Есть ряд неувязок как в самом Законе, так и в Правилах по ОСАГО, кроме того, существует некоторая несогласованность между положениями Закона и Правил. Это осложняет процедуру урегулирования убытков. Поэтому необходимы поправки к закону, которые ликвидировали бы эту несогласованность и сделали его более удобным в применении, а процедуру урегулирования - более простой для потерпевших и страхователей.

Прежде всего необходимо урегулировать вопросы, связанные с возмещением вреда жизни и здоровью потерпевших. Из-за несогласованности различных положений законодательства, касающихся определения размера ущерба, причиненного жизни и здоровью, у разных страховых компаний существует различная правоприменительная практика, что вызывает справедливое возмущение страхователей и потерпевших. Если четко прописать в законе порядок определения размера ущерба, нанесенного жизни и здоровью, мы получим возможность увеличить суммы страховых выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью потерпевших.

Нужно предоставить потерпевшим право самим решать, куда обращаться за оценкой ущерба - к специалистам страховой компании или в независимую экспертизу. Это поможет максимально упростить процедуру урегулирования убытков и сократить ее срок. Естественно, при этом должны быть максимально соблюдены права потерпевшего, и в случае несогласия с суммой возмещения он должен иметь право оспорить ее в суде. Нуждается в упорядочении и применение территориального коэффициента - это дало бы возможность снизить стоимость страхового полиса для целого ряда страхователей. Нужно также отрегулировать в законодательном порядке вопрос о возмещении ущерба при так называемой обоюдной вине, когда вина не установлена. Но, учитывая высокую социальную направленность закона и то, что он затрагивает очень большое количество граждан, любые изменения в законодательстве должны быть продуманными, взвешенными, должны приниматься на основании серьезных экономических расчетов и обоснований, иначе это может лишь оттолкнуть людей от страхования.

- Могут ли страховые тарифы снизиться по итогам года действия закона?

- Возможность корректировать тарифы и коэффициенты раз в полгода законом об ОСАГО предусмотрена. Но если мы проанализируем статистику ДТП, уровень произведенных страховыми компаниями выплат, станет очевидно, что те тарифы, по которым страховщики сегодня работают, фактически минимальны. Уже сегодня убыточность по ОСАГО с учетом заработанной премии составляет, по оценкам ФССН, 60-100% по различным страховым компаниям и, по оценке специалистов страхового рынка, к концу года может приблизиться к 90-100%. А в нынешний тариф заложена убыточность на уровне 80% при ограничении прибыли страховщика до 5%.

Должно пройти не менее 1, 5-2 лет для того, чтобы можно было уверенно говорить о том, какими должны быть тарифы. Иначе велика опасность дискредитации идеи обязательного страхования как гарантированного способа возмещения вреда, нанесенного потерпевшему в ДТП. Если снизить тарифы в популистских целях, очень быстро может наступить момент, когда поступлений страховых премий в компании окажется недостаточно для выплат, а накопленные резервы окажутся израсходованными, поскольку в соответствии с нормативной базой по ОСАГО страховые компании выплачивают возмещение потерпевшему практически всегда. Поэтому говорить об адекватности размеров страховых тарифов обозначенному в законодательстве объему страхового покрытия, на мой взгляд, преждевременно.

Что же касается Росгосстраха, средняя стоимость страхового полиса по системе у нас составляет порядка 1500 руб.

- Как вы относитесь к заявлению Генпрокуратуры о незаконности 23%-ных вычетов страховщиков за досрочное расторжение клиентами договоров ОСАГО?

- Получаемая страховщиком премия по договору ОСАГО фактически делится на три части. 77% страховой премии формируют страховые резервы для осуществления страховых выплат и возврата страховых взносов при досрочном расторжении договора. Согласно Закону "Об организации страхового дела в РФ" эти средства используются только для страховых выплат и ни для чего иного. Вторая часть страховой премии - 3% - предназначена для формирования резервов компенсационных выплат, которые аккумулируются на счетах Российского союза автостраховщиков. Эти деньги также имеют строго определенное законодательством назначение, страховая компания в этой ситуация является лишь инструментом, с помощью которого происходит перечисление данных средств на счета РСА. Так что требования о возврате этих средств страхователям противоречат закону об ОСАГО. Причем все расходы, связанные со сбором и перечислением этих средств, несет страховая компания. Из резерва компенсационных выплат, формируемого за счет отчислений страховщиков, РСА осуществляет выплаты страхователям в случае банкротства выдавшей полис страховой компании, а также в том случае, когда виновный скрылся с места происшествия или оказался не застрахован. За 9 месяцев действия закона Росгосстрах перечислил в резервы компенсационных выплат РСА почти 630 млн. рублей.

Третья часть страховой премии - 20% -предназначена для покрытия расходов страховщика на осуществление ОСАГО. Согласно закону об организации страхового дела в РФ страховая компания не имеет права заниматься иными видами деятельности, кроме страховой, следовательно, у нее нет иного источника для покрытия расходов, связанных с осуществлением страховой деятельности (в том числе и по ОСАГО), кроме как страховые премии, уплачиваемые страхователями по договорам. Эта часть страховой премии также установлена законодательно. При этом расходы на осуществление ОСАГО страховая компания несет независимо от периода действия договора страхования, и основные расходы производятся именно в момент заключения договора. Эти расходы подразумевают вознаграждение за оказание услуг страхового агента; ЕСН с суммы начисленного агенту вознаграждения; членский взнос в РСА, который является обязательным; расходы по изготовлению документов и бланков строгой отчетности, которые выдаются клиенту при заключении договора (бланки полисов, стикеры, извещения о ДТП и пр.), а также транспортные расходы на доставку этих бланков; расходы, связанные с информированием населения об условиях проведения ОСАГО; расходы, связанные с оформлением договора страхования и его расторжением (бланки заявлений, бухгалтерской и кассовой отчетности и пр., а также расходы на банковское обслуживание); иные расходы, непосредственно связанные с осуществлением страховой деятельности по ОСАГО. Перечень всех этих расходов установлен Налоговым кодексом РФ. Без этих расходов невозможна реализация закона об ОСАГО, поэтому законодатели и предусмотрели для их покрытия 20% страховой премии.

- Готов ли Росгосстрах к введению системы "бонус-малус"?

- Да, готов. Всем своим страхователям, которые проездили год без аварий (а их, как известно, большинство: по статистике ГИБДД в 2003 г. произошло около 204 тыс. аварий), мы предоставляем 5%-ную скидку. Для "аварийных" водителей, естественно, включается "малус", т.е. стоимость полиса существенно возрастает.

- Как вы относитесь к предложению ввести 50%-ные льготы по ОСАГО для ветеранов и инвалидов?

- Введение таких льгот потребует изыскать компенсацию порядка 3 млрд. рублей. За счет каких средств и механизмов это будет сделано, в каком порядке эти компенсации будут выплачиваться и будут ли выплачиваться вообще - пока неизвестно. Но если бы речь шла только о недоборе премий... К сожалению, это наиболее убыточная категория страхователей - уровень их аварийности очень высок. И очень вероятно, что это будет сделано за счет страховых компаний, а в перспективе ляжет на всех страхователей.

- Какова позиция Росгосстраха по поводу введения краткосрочных полисов и "полисов выходного дня"?- Краткосрочные полисы ("летние", "полисы выходного дня" и т.п.) резко повысят убыточность ОСАГО. Поэтому необходим обоснованный и взвешенный подход к проблеме их введения. Прежде чем вводить трехмесячные полисы и "полисы выходного дня", необходимо тщательно изучить статистику увеличения количества машин на дорогах в выходные дни и в летний период, а также статистику ДТП, совершаемых водителями- "подснежниками" и "водителями выходного дня". Однако эту статистику почему-то пока никто не учитывает. Не просчитана и актуарность таких полисов. При этом страховая практика свидетельствует, что убыточность краткосрочных полисов и "полисов выходного дня" будет высокой. У водителей, не эксплуатирующих машину постоянно, водительские навыки в значительной степени утрачиваются, в среднем они чаще попадают в аварии, т.е. их убыточность является значительно более высокой, чем у тех, кто пользуется машиной ежедневно.

Кроме того, предполагается, что данные полисы будут продаваться водителям, эксплуатирующим автомобили мощностью до 70 л.с. -к этой категории относятся преимущественно не новые отечественные автомобили, которые сами по себе являются высокоубыточными.

По расчетам Минфина, стоимость "полиса выходного дня" должна быть примерно вдвое ниже стоимости сезонного шестимесячного полиса по ОСАГО, при этом ответственность страховщика будет такой же, как и по всем остальным полисам ОСАГО. Это может привести к тому, что убыточность данного вида страхования для страховых компаний резко возрастет.

- Каков средний срок рассмотрения требований потерпевших о выплате?

- По закону на это отводится 15 дней с момента получения страховщиком всех перечисленных в законе и в правилах документов. Зачастую бывают случаи, когда каких-то документов не хватает и страховщик вынужден ждать. Потому что есть перечень документов, установленных законом и правилами, и страховщик обязан исполнять эти положения закона. В противном в случае произведенная выплата может быть признана нестраховой, и он вынужден будет оплатить ее из прибыли. В среднем по системе Росгосстраха срок рассмотрения заявлений потерпевших не превышает установленного законом срока. Процесс оформления выплат иногда затягивается из-за волокиты при получении справок ГИБДД и оформлении результатов независимой экспертизы. Бывают технические задержки и тогда, когда приходится авторизовывать полисы между различными городами (когда человек получал полис в одной области, а в ДТП попал в другой). По сравнению со вторым полугодием 2003 г. уже в первом квартале нынешнего года обращаемость потерпевших за страховыми выплатами в Росгосстрахе выросла в 2, 5 раза. Количество страховых случаев и, соответственно, обращений будет расти и дальше. Таким образом, подтверждается прогноз, данный ведущими операторами рынка ОСАГО и специалистами РСА о том, что основные выплаты еще впереди.

Но так как полис ОСАГО, защищая гражданскую ответственность владельцев транспортных средств перед третьими лицами, не обеспечивает защиту жизни и здоровья страхователей, именно поэтому Росгосстрах разработал современный продукт РГС-ТАЛИСМАН "ДОРОЖНЫЙ", предназначенный специально для защиты жизни и здоровья водителей в результате ДТП.

РГС-ТАЛИСМАН "ДОРОЖНЫЙ" - это продукт по страхованию от несчастного случая в результате дорожно-транспортного происшествия, рассчитанный на самый широкий круг клиентов. Уникальность продукта состоит в том, что полис предоставляет гарантию страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью в результате ДТП независимо от того, является ли застрахованный водителем, пассажиром или пешеходом.

РГС-ТАЛИСМАН "ДОРОЖНЫЙ" - это оптимальная страховая программа, построенная в зависимости от уровня дохода и потребительских предпочтений клиентов. По цене полис РГС-ТАЛИСМАН "ДОРОЖНЫЙ" доступен самым разным категориям граждан, а страховые суммы могут составлять от 15 тысяч до 0, 5 миллиона рублей. Полис предполагает минимальные затраты на страхование и предусматривает простую схему заключения договора страхования: не нужно проходить предстраховую экспертизу и заполнять заявление о страховании; не проводится оценка профессионального риска; не применяются повышающие коэффициенты.

Клиент может заключить договор страхования РГС-ТАЛИСМАН "ДОРОЖНЫЙ" не только в свою пользу, но и в пользу своих родных и близких, жизнь и здоровье которых может быть подвергнута риску ДТП.

Полис РГС-ТАЛИСМАН "ДОРОЖНЫЙ" можно приобрести в любом ближайшем представительстве Росгосстраха:

Люберецком филиале, ул. Парковая, дом 3, тел. 503-24-88;

Лыткаринском представительстве, ул. Советская, дом 14, тел. 555-70-33;

Малаховском представительстве, пос. Малаховка, ул.Федорова, дом 4, тел. 501-43-18;

пос. Малаховка., Косимовское шоссе, дом 3 (напротив ГИББД).