СТРАХОВЩИКОВ НЕ ПУГАЕТ "ПРОБЛЕМА-2007"

Хотя повышение требований к капитализации страховых компаний заставит некоторые из них уйти с рынка, грандиозной "зачистки" последнего не произойдет

Рынок страхования в России растет. За последние пять лет совокупный размер страховых взносов увеличился в 2,8 раза в абсолютном и в 1,6 раза в реальном (с учетом инфляции) исчислении. При этом отрасль становится все более цивилизованной: расширяется ассортимент услуг, постепенно уходят в прошлое "серые" и "черные" схемы. Словом, все вроде бы идет замечательно. Однако, если присмотреться к этому развитию повнимательнее, то несложно заметить некоторую его искусственность: рост происходит в первую очередь за счет насаждения новых видов обязательного страхования. Совокупный размер поступлений по ним уже в полтора раза превышает сумму взносов по страхованию жизни. При этом граждане отнюдь не радуются насильственному внедрению "обязаловки" (ярким тому примером может служить недавний накал страстей вокруг ОСАГО), тем более что оно происходит на фоне уменьшения прироста премии в добровольных видах страхования.

В общем, о росте репутации отрасли сейчас говорить трудно. А впереди - вступление России в ВТО, приход на наш внутренний рынок иностранных страховщиков. Выдержат ли их конкуренцию отечественные компании? Этот и другие вопросы "МТ" адресовали председателю Всероссийского союза страховщиков Александру КОВАЛЮ.

- Думаю, что после вступления России в ВТО резкого изменения ситуации не случится, - уверен он. - Крупнейшие зарубежные страховые компании уже присутствуют на российском рынке. Что делать российским страховщикам для того, чтобы удержаться на плаву? Методы известны. Надо повышать уровень своей конкурентоспособности, осваивать передовые технологии, завоевывать хорошей работой доверие страхователей, устанавливать связи как с отечественными, так и с иностранными партнерами. Кроме того, для развития страхового рынка в России необходим рост платежеспособного спроса населения, с одной стороны, и капитализации компаний - с другой.

- Тем не менее Вы в своих выступлениях всегда утверждали, что либерализация страхового рынка должна быть поэтапной, постепенной...

- Не должно быть резких и внезапных решений, которые способны дестабилизировать рынок. Должен быть и период адаптации к новым требованиям и условиям. Открытие российского рынка при этом не носит характера разовой акции и односторонней уступки. Наши страховщики также работают на зарубежных рынках.

- А разве обновленный Госдумой Закон "Об организации страхового дела в РФ" не способен дестабилизировать рынок? Согласно этому документу, к лету 2007 года уставной капитал страховых компаний должен составить не меньше 30 миллионов рублей. Не приведет ли такое ужесточение требований к уходу многих компаний?

- Многим компаниям действительно придется искать ответ на этот вопрос. Варианты решения проблемы есть. Можно привлечь новых акционеров или дополнительные взносы со стороны прежних. Можно направить на увеличение уставного капитала часть прибыли.

Возможно слияние нескольких компаний в одну. Наконец, есть и крайний вариант - закрытие бизнеса... Однако хочу заметить, что многие, если не большинство, страховых компаний уже имеют достаточный уровень капитализации или же вполне способны решить данную проблему в ближайшем будущем.

- Значит, разговоры о том, что страховую отрасль накроет кризис, подобный банковскому кризису 2004 года, не имеют под собой почвы?

- У страхового бизнеса есть особенности, отличающие его от банковского, где вкладчики могут разом потребовать свои деньги назад. Именно это, если Вы помните, стало причиной перипетий 2004 года. Замечу, что кризис 1998 года, который нанес еще более тяжелый удар по банковской системе страны, в основном обошел страховую отрасль стороной. Это не было случайностью. Однако я не могу утверждать, что в страховой отрасли не могут происходить кризисы. Финансовая неустойчивость отдельных компаний, занимающихся, в частности, таким высокоубыточным бизнесом, как ОСАГО, в теории способны вызвать цепную реакцию банкротств и подрыв доверия к индустрии страхования в целом. Именно поэтому так важен оперативный контроль и надзор за деятельностью страховых организаций, упреждающий возникновение кризисных ситуаций. Государственным органам нужно следить за достаточностью резервов, нормативами платежеспособности, ликвидностью активов, принципами формирования тарифной политики... При этом и общественные организации страховщиков - такие профессиональные союзы, как ВСС и РСА, - призваны обеспечивать выполнение отраслевых стандартов, содействовать проведению страховщиками осмотрительной и благоразумной политики на рынке. В этом заключается смысл механизмов саморегулирования и самоконтроля. Демпфировать отдельные удары должны также те гарантийные и компенсационные фонды, которые уже созданы или будут созданы в будущем.

- Как именно Всероссийский союз страховщиков помогает участникам страхового рынка?

- ВСС не только помогает им вписаться в новые правила игры, установленные законом, но и активно участвует в самой разработке законопроектов и норм, регулирующих страховую деятельность. Законотворчество - это важнейший участок нашей работы. Более полное представление о том, что конкретно делает ВСС, дает перечень наших комитетов и рабочих групп.

- Вы не раз заявляли о том, что необходимо ускорить принятие концепции развития страхового рынка в РФ на среднесрочную перспективу. Что это даст отрасли?

- Такая программа позволит выстроить приоритеты, улучшить качество регулирования и управления страховой отраслью, дисциплинировать ключевых участников национальной системы страхования, придать системный характер нашей работе по совершенствованию страховых механизмов. Сами участники рынка говорят о необходимости такой программы.

- Однако разговоры о концепции идут уже несколько лет, а воз и ныне там. Почему, на Ваш взгляд, разработка этого документа тормозится?

- ВСС представлял свои предложения к тем документам, которые разрабатывались и в Минфине, и в ФСФР, и в МЭРТ. Мы готовы и дальше взаимодействовать с органами исполнительной и законодательной власти, чтобы совместно решать общие проблемы.

- Разрешат ли со временем страховым фирмам устанавливать размер тарифов?

- При добровольном страховании компании уже сейчас самостоятельно устанавливают тарифы, представляя надзорному органу их экономическое обоснование. Государство устанавливает расценки лишь в обязательных видах страхования, прежде всего в ОСАГО.

- В последнее время немало говорят о необходимости развивать страхование инвестиций в строительство. Насколько это, на Ваш взгляд, актуально?

- Это более чем актуально. Наши страховщики, лидеры рынка страхования строительно-монтажных рисков, предлагают строителям широкий перечень услуг. К примеру, страхование финансовых рисков при возведении здания или сооружения, когда в ходе реализации проекта его стоимость существенно увеличивается, а это может быть следствием достаточно типичной ситуации: документы согласовывались и утверждались слишком долго.

- Безусловно, убытки строительных фирм часто связаны с такими трудно прогнозируемыми обстоятельствами, как бюрократические проволочки. Учитывают ли это компании при страховании строительных рисков?

- "Бюрократические риски" как таковые не страхуются. Страхуются внезапные, непланируемые и неожиданные события.

- Можно ли представить, что со временем начнет страховаться профессиональная ответственность градостроителей?

- Страхование профессиональной ответственности осуществляется и сегодня, но в явно недостаточных размерах. Это пласт, который страховщикам еще надо поднимать. Страховая практика будет развиваться здесь параллельно с судебной и правоприменительной.

- Насколько эффективна программа страхования строительно-монтажных рисков в Москве?

- С тех пор как эта программа была принята, и страховой, и строительный бизнес ушли далеко вперед. Серьезно изменилась законодательная база. Вполне возможно, что программа сыграла положительную роль для своего времени и была бы еще более результативной, если бы учла замечания антимонопольного ведомства, касавшиеся практики "уполномоченных компаний".

- В октябре банкам, не входящим в систему страхования вкладов, было запрещено принимать деньги у населения (имеются в виду поправки к Закону "О страховании вкладов физических лиц в банках"). Участвуют ли в этой системе страховые компании?

- Страховые компании здесь не участвуют, однако они страхуют широкий круг банковских рисков - залоги, имущество банков, операционные риски.

- Сталкивается ли сфера страхования с проблемой нехватки квалифицированных кадров?

- Проблема повышения уровня квалификации стояла всегда и везде - от высшего управленческого звена до страховых агентов. Страховой агент - это, кстати сказать, очень серьезная фигура. ВСС занимается, в частности, и проблемой обучения и аттестации агентов. К числу новых участников рынка относятся и актуарии. Раньше о такой профессии - страховой математике - мало кто слышал вообще. Профессионалам страхового дела приходится учиться всю жизнь. Тем более что у страхователей появляются все новые запросы и требования.