ЖИЗНЬ В ЗАЛОГ

Российские банки при потребительском кредитовании вовсю используют страхование жизни заемщика. На Запале существует еще одна форма взаимодействия банка и страховщика, которая активно используется - кредитование под залог полиса накопительного страхования жизни. По сути, этот инструмент может быть привлекательным как для банков, так и для страховщиков. Однако возможности и перспективы его использования в России пока туманны.

Кредитование под залог полиса страхования жизни имеет ряд преимуществ. Для банков - расширение продуктового ряда, привлечение новых клиентов, получение прибыли, для заемщиков - дополнительная возможность получения денег при сохранении своих интересов; преимущества для страховых компаний - увеличение клиентской базы, сборов и так далее. Тем более, как утверждает начальник розничного бизнеса "Русь-Банка" Антонина Березницкая, скорее всего не более чем в 10 % случаев наступают ситуации, когда банку пришлось бы требовать от страховой компании погашение кредита за счет средств, накопленных в результате долгосрочного страхования жизни.

Существенное условие, которое должно соблюдаться при осуществлении таких программ: заемщик на дату заключения кредитного договора должен обладать полисом с достаточной выкупной суммой. По словам директора департамента страхования жизни СК "Альянс РОСНО Жизнь" Людмилы Хайдаровой, в случае неспособности заемщика погасить кредит за счет своего текущего дохода оплата долга производится с помощью полного или частичного расторжения договора накопительного страхования жизни и перечисления выкупной суммы банку.

Недоразвитая "жизнь"

На развитых финансовых рынках существует практика кредитования под залог выкупной суммы, сформированной по полису долгосрочного накопительного страхования жизни. В России же этот вид деятельности в силу ряда причин распространения не получил.

Все опрошенные "Русским полисом" специалисты отмечают, что главная причина того, что в России не используется полис страхования жизни как инструмент обеспечения по кредиту, заключается в неразвитости страхования жизни. На Западе оно представляет собой один из самых объемных сегментов, а в России пока скорее экзотический вид, особенно в регионах. С этим связана одна из причин отсутствия инструмента кредитования под залог полиса: зачем делать проект для одного случайного заемщика? Вторая причина заключается в недоверии банков к страховщикам, спровоцированном недостатками российской финансовой системы. "В отечественных банках нет депозитов сроком на десять лет, потому что нет соответствующих инвестиционных инструментов на этот период. И если страховщики заключают десятилетние договоры по страхованию жизни, то для банкиров непонятно куда страховщики размещают активы на условиях срочности и возвратности, поэтому конструктивного диалога между банками и страховщиками не получается", - говорит генеральный директор страховой компании "АСТО-Гарантия" Александр Громов.

Кредитование под залог полисов страхования жизни особенно развито в США и Канаде. Но в этих странах само страхование жизни находится на высоком уровне. Из наблюдений опрошенных "Русским полисом" банкиров следует, что американские компании исключительны - там можно купить любой полис на самых даже фантастических условиях. Кроме того, в этих странах существует отработанная десятилетиями страховая и судебная система, поэтому риски при получении средств по полису страхования банками в случае реализации залога по большей части сведены к минимуму. Программы же по накопительному страхованию жизни российских страховщиков, по мнению банкиров, пока либо неконкурентоспособны, либо ненадежны - вряд ли кто-то готов всерьез страховаться в российской страховой компании на двадцать лет вперед. Другими словами, развитой страховой системы нет, а о судебной и говорить не приходится. В связи с этим у банков нет уверенности в том, что владелец полиса будет платить по нему в течение всего срока страхования, а значит, страховая компания сможет в любой момент прекратить действие полиса и залог станет недействительным.

Сегодня единственным инструментом в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту для банков в части требования погасить задолженность при наличии в залоге полиса накопительного страхования жизни может стать суд. "Например, банку будет сложно реализовать свои права требования по договору страхования, переданному в залог, при наличии несовершеннолетних детей у заемщика", - рассказывает Березницкая.

Возможность кредитования под залог полиса страхования жизни в каждой стране регулируется соответствующим законодательством. По мнению начальника управления сопровождения и андеррайтинга компании "Ингосстрах ЛМТ" Дмитрия Андреева, статья 336 "Предмет залога" Гражданского кодекса РФ сформулирована таким образом, что нет твердой уверенности в том, что выкупная сумма (по сути своей - деньги) может служить предметом залога. "Если банк примет решение считать накопленную выкупную сумму по полису долгосрочного страхования жизни залогом и сможет сформировать адекватные резервы под кредиты, обеспеченные таким образом, со стороны страховой компании, в принципе, препятствий быть не должно", - говорит Андреев. Согласно банковскому законодательству, в залог по кредиту может быть принят только ликвидный товар. Страховщики сами признают, что те полисы страхования жизни, которые существуют на российском рынке сегодня, не являются ликвидными.

Жизненные перспективы

В принципе, нельзя сказать, что кредитование под залог полисов страхования жизни в России не имеет никаких перспектив. По мнению генерального директора страховой компании "Северная казна", эксперта Национальной страховой гильдии Александра Меренкова, это станет возможным через пять-семь лет, когда полис страхования жизни станет таким же обычным, как и полис ОСАГО. К тому же необходимо внесение изменений в законодательство с ужесточением требования к заемщикам, пытающихся обмануть банк.

Страховщики считают, что кредитование под залог полиса страхования жизни в первую очередь должно быть интересно банкам в силу хотя бы того, что расширяется список возможных залогов и поэтому в определенной мере упрощается процедура кредитования. С другой стороны, перед банками встанет необходимость оценки страховщиков. "Для заемщиков такая возможность тоже была бы полезна. Для страховщика - это стандартная опция при администрировании полиса долгосрочного страхования жизни, но обязательно при этом должно быть развито и четко прописано залоговое и страховое законодательство", - говорит Андреев. По словам Березницкой, возможность реализации подобной программы существует со многими "но". Ограничений по данному продукту будет слишком много, и цена вопроса слишком высока для конечного потребителя, так что на фоне существующего потребительского кредитования - "быстро и просто" - программа полисов в залог сегодня востребована не будет.