Игра в "пирамидку" заканчивается

Выплаты по страховым случаям в системе ОСАГО увеличились в этом году на 25-30%

Непопулярный в водительской среде закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" (ОСАГО), похоже, перестает нравиться страховым компаниям, работающим на этом рынке. В прошлом году в нашем городе за оформление годового полиса 15 компаний собрали с автовладельцев около трех миллиардов рублей, и лишь 25% этой суммы ушло на возмещение ущерба в ДТП. В нынешнем году сумма страхового "вала" возросла на 5-10 %, но, по статистике девяти месяцев 2005 года, на выплату компенсаций уходит уже половина собранных автостраховщиками денег. Крупные игроки предрекают кризис системы ОСАГО.

Шаг к "европейскому протоколу" Федеральный закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" (ОСАГО) работает с 1 июля 2003 года. За годовой полис приходится платить в Питере минимум 2,5 тысячи рублей, а случись авария -деньги в страховой компании виновника ДТП получить в нужном объеме очень сложно. Министерство финансов РФ решило немного помочь автолюбителям: 1 октября 2005 года Минфин закончил подготовку первого блока поправок к ОСАГО и передал их в Государственную думу.

Сразу оговоримся - снижения базовой ставки по нелюбимому закону не произойдет. Более того, страховые компании, имеющие в своем портфеле "автогражданку", не прочь увеличить ставку. На круглом столе "ОСАГО: новые аспекты" представители ряда компаний пожаловались на то, что тарифы за два года не изменились, а стоимость авторемонта и запчастей, по которым начисляют компенсацию пострадавшему в ДТП, возросла за этот период чуть ли не на 50 %. Но в первых поправках к ОСАГО пересмотр ставок полиса в ту или другую сторону не значится.

В документ внесены три важных изменения. Во-первых, увеличивается максимальный размер возмещения вреда здоровью потерпевших в аварии до 160 тысяч рублей. Сегодня эта сумма составляет 240 тысяч рублей на всех, а в ДТП, бывает, получают травмы и даже гибнут по нескольку человек.

Во-вторых, Минфин уточняет понятие "внутренние территории". Сегодня, если машины сталкиваются при маневрах на АЗС, парковке у гипермаркета или на заводской площадке, закон об ОСАГО не действует. Поправка признает эти инциденты страховыми случаями с выплатой ущерба пострадавшей машине.

В-третьих, к 1 декабря чиновники должны подготовить предложение по введению процедуры упрощенного оформления мелких ДТП с ущербом до - 15 Тысяч рублей - при обоюдном согласии водителей и аварийных комиссаров. Это станет первым шагом к "европейскому протоколу", когда невиновный участник ДТП получит деньги в страховой компании, выдавшей ему полис.

В теории "разбор полетов" на месте, без участия гаишников, значительно уменьшит заторы в крупных городах. Интенсивность движения в Петербурге такова, что перекрытие "трафика" на 10-15 минут приводит к системной пробке. А мелкие ДТП (50-100 случаев ежедневно) останавливают движение минимум на полчаса. Стоящие в заторе люди ждут приезда экипажа ДПС, который замеряет место происшествия и оформляет протокол. Но как навскидку определить, на какую сумму повредили твою машину - на 10 тысяч или на 16? Так что депутаты могут хорошую поправку к ОСАГО и не утвердить.

Три месяца "хождений по мукам"

Закон об "автогражданке" пока обязывает потерпевшего получать ущерб в компании, застраховавшей виновника ДТП.

Полную компенсацию получить невозможно по определению. Человек идет за оценкой ущерба в фирму, в которую его направит страховая компания, - никаких независимых оценщиков! Люди, столкнувшиеся с этой системой, уверяют, что сумма возмещения оказывается на 30-40% меньше реальной. Эксперты высчитывают ущерб на основе только им понятного алгоритма, без выделения этапов работ (механические, кузовные, малярные). Кроме того, расценки на все виды восстановительных работ берутся по нормо-часам завода-производителя, а не автосервиса. А снять, поставить двигатель иномарки, например, на конвейере или в кустарной мастерской - две большие временные разницы. На автозаводе эта операция займет три нормо-часа, в авторемонте Питера - 12. А свой нормо-час кустарный автослесарь ценит выше, чем его коллега на конвейере. Люди, искавшие правду в ГИБДД и страховых компаниях, уверяют, что возмещение ущерба произойдет не ранее, чем через три месяца. По закону, гаишный дознаватель обязан выдать экспертное решение по ДТП (кто прав, кто виноват, "обоюдка") в течение двух месяцев. Самые нетерпеливые попусту обивают пороги милицейских кабинетов, умные же не суетятся, приходят к дознавателю ровно через 60 дней, получают бумагу и направляются в офис страховщика виновника аварии.

Там его направляют к мотивированному оценщику, который называет сумму компенсации. Она, как правило, потерпевшего не удовлетворяет, но не факт, что человек получит и эти деньги. Страховая фирма берет паузу в 14 дней, и если сумма кажется ей чрезмерной, отправляет назойливого клиента к другому оценщику.

Прибыль прибыли рознь

Но гораздо больше хлопот автостраховщикам доставляют не законодательные изменения, а изменения ситуации на рынке ОСАГО, причем в неблагоприятном для коммерсантов аспекте.

Закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" работает с июля 2003 года. До 2004 года включительно он приносил компаниям прибыли, сопоставимые с доходами финансовых пирамид времен "МММ". В прошлом году 170 российских страховщиков собрали с владельцев транспортных средств 49 миллиардов рублей, а выплатили в страховых случаях всего 5 миллиардов!

Структура этого бизнеса крайне неоднородна. Заведующая кафедрой страхования Санкт-Петербургского университета экономики и финансов профессор Татьяна Федорова отметила, что пять крупных российских компаний контролируют 50 % финансовых потоков в сфере ОСАГО и еще четыре - 25%. Получается, что 9 компаний (из 170) оформляют три четверти полисов!

Сверхприбыли этого рынка уходят в прошлое. Заместитель генерального директора одной из ведущих страховых компаний Олег Киселев пожаловался на круглом столе: "За девять месяцев 2005 года наша сумма выплат в Петербурге возросла на 34% и составила 266 миллионов рублей Количество страховых случаен увеличилось на 20% - до 9116 Сборы же страховых премий за этот период возросли только на 3%".

Даже после символического роста на 3 % сумма страховых сборов от ОСАГО составила 647 миллионов рублей, что на 381 миллион превышает сумму выплат за этот период. Если это не радует, то что же такое в понимании данной компании настоящая прибыль? Правда, господин Киселев отметил, что 25% выручки идет на текущие расходы, и еще 25% откладываются в обязательный резервный фонд.

Страховая игра

Лидеры рынка ОСАГО в нашем городе предлагают автовладельцам перед оформлением полиса ознакомиться с кредитным портфелем партнера. Доля ОСАГО в обороте не должна превышать 30%, а основная ставка в бизнесе должна делаться на беспроигрышные виды страхования (имущества, жизни и т. п.). Временщики от ОСАГО, как правило, бизнес строят только на этом виде страхования, предлагают клиентам большие скидки. Словом, играют в пирамиду, которая, похоже, заканчивается. В первую очередь - из-за падения рентабельности, во вторую - из-за пристального внимания контролеров. Кроме того, Российский союз автостраховщиков собирается создать резервный фонд .на случай форс-мажора, и каждый член РСА обязан внести туда внушительный взнос - 500 тысяч евро.

***

ПРЯМАЯ РЕЧЬ

Вам нравятся поправки к "автогражданке"?

Виктор Похмелкин, депутат Госдумы, лидер движения "Автомобилисты России":

- В поправки не внесено главное - уменьшение базовой стоимости полиса. Кроме того, ОСАГО не работает на улучшение безопасности дорожного движения. Страховщикам неважно, нарушает их клиент ПДД или ездит аккуратно, - они зарабатывают на ОСАГО огромные деньги.

***

Денис Шубин, председатель Городского автоклуба А24:

- Предложения господина Похмелкина о снижении тарифов - чистый популизм: страхование - это математика. Радует, что сделан первый шаг к "европейскому протоколу", но неясно, когда это произойдет. В Екатеринбурге, например, на мелкие происшествия ГИБДД давно не выезжает - вопрос урегулировали местными законами.

***

Юрий Иванов, мастер спорта по автомногоборью (в мае 2005 года попал в ДТП по вине водителя маршрутки):

- Жаль, что пострадавшим не разрешают обращаться за оценкой ущерба к независимым экспертам. Альянс "страховая компания - уполномоченный оценщик" приводит к тому, что компенсационные выплаты даже близко не восполняют реальные расходы на ремонт.