Школа страхователя. О заблуждениях и не только

Изложенные в школе страхователя материалы вызвали у читателей различные вопросы, которые связаны с проблемами страхового рынка не только Украины, но и России. И это вполне обоснованно: многие черноморцы во время отпуска убывают к себе на родину. На некоторые вопросы мы попросили ответить начальника Гагаринского отдела Севастопольской дирекции HACK "Оранта" С. Поливарова.

- Сергей Семенович, на что необходимо обращать водителю внимание во время движения по дорогам России, как сделать, чтобы в случае ДТП не было отказа страховой компании в выплате ущерба пострадавшей стороне?

- В средствах массовой информации России сообщалось, что в последнее время возросло количество отказов страховых компаний от выплат по Закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) России. Чаще всего причиной того является незнание водителями своих прав и обязанностей.

С помощью рекомендаций, опубликованных в печати российскими журналистами, попытаемся проанализировать некоторые заблуждения водителей, появившиеся за два года существования закона.

***

Заблуждение 1. Вы виновник происшествия, автомобиль застрахован по ОСАГО, поэтому можно расслабиться, страховая компания обязана вам все оплатить.

Страховая компания действительно обязана возместить потерпевшему убытки, не превышающие установленный размер страховой выплаты. Максимальная сумма лимита ответственности по Закону России об ОСАГО составляет: за жизнь и здоровье - 160 тыс. руб. на одного человека и 240 тыс. руб. в случае, если пострадало больше людей; за имущество - 160 тыс. руб. на всех потерпевших, на одного - не более 120 тыс. руб. Весь ущерб, превышающий данный лимит, по ст. 59 ГК РФ обязан возместить виновник происшествия (!). Впрочем, ему же придется возмещать весь вред (!), если страховая компания по какой-либо причине (например, из-за неправильного оформления документов о ДТП) откажет в выплате.

Виновнику аварии стоит помнить, что страховая компания имеет право не делать выплаты без надлежащего оформления ДТП. Вызывать ГИБДД, по сложившейся практике, обязательно. Хотя правила допускают на дорогах России в случае легкого повреждения и согласия водителей оформить извещение о ДТП, выданное страховой компанией, и подъехать с ним на ближайший пост ГИБДД. К документам, которые оформляет представитель ГИБДД, надо отнестись очень внимательно. Обязательно нужно участвовать в замерах, записать данные свидетелей (ФИО, паспортные данные или хотя бы номера автомобилей, проезжавших рядом, - чтобы их владельцев можно было привлечь в качестве свидетелей), давать свои объяснения, требовать их занесения в протокол. Если у вас имеются видеокамера, фотоаппарат, диктофон или магнитофон, максимально используйте их возможности, чтобы зафиксировать все моменты ДТП и обстоятельства его расследования.

Ни в коем случае не подписывайте чистые листы бумаги или документы, в которых после вашей подписи можно будет что-либо дописать без вашего присутствия.

***

Заблуждение 2. Произошло ДТП. Работники МВД прибыли на место происшествия. Во время оформления документов они потребовали от вас, членов вашей семьи или ваших попутчиков немедленно отвечать на их вопросы, обещая "привлечь к ответственности" за дачу ложных показаний или отказ от дачи показаний. А вы, испугавшись ответственности, отвечаете, хотя хотели бы иметь некоторый запас времени на то, чтобы обдумать свои ответы.

Согласно требованиям как российского, так и украинского законодательства гражданин может не давать показаний против себя или против своих ближайших родственников.

Кроме того, к ответственности за дачу ложных показаний или отказ от дачи показаний гражданина может привлечь только суд. Ни один работник милиции или следователь прокуратуры не имеет права привлечь гражданина к ответственности за его отказ от дачи показаний. Вам необходимо время, чтобы сосредоточиться. Это не является правонарушением.

***

Заблуждение 3. Произошло ДТП, вы пострадавший, но вы можете не волноваться и ничего не делать, раз у виновника есть полис ОСАГО.

Вам все равно необходимо кое-что сделать. Например, потребовать, чтобы виновник при вас позвонил в страховую компанию. И еще обязательно записать все данные полисов всех участвовавших в аварии машин, в частности, номер полиса, дату, когда он был выписан, название и телефон страховой компании и, конечно же, все данные на владельца страхового полиса. Кроме того, рекомендуется активно участвовать в оформлении документов на месте происшествия.

***

Заблуждение 4. Пострадавший обязан сам разбираться со страховой компанией виновника ДТП.

Лишь по взаимному согласию сторон виновник может передать свою ответственность страховой компании. То есть пострадавший может подать на виновника в суд и получить возмещение. Однако в суде его интересы в той части, которые были оговорены договором ОСАГО, может представлять страховая компания.

***

Заблуждение 5. Если ГИБДД оформляет происшествие, то участники могут ничего не оформлять.

Участники ДТП обязаны заполнить извещение о ДТП: либо совместно, либо раздельно, если стороны не сходятся в причинах произошедшего. Его можно заполнить и потом, но обязательно для этого надо иметь такие данные, как серия и номер страхового полиса, фамилия водителя, марка и модель автомобиля, его государственный регистрационный знак (номера).

***

Заблуждение 6. Считается, что вред здоровью нанесен только в том случае, если на месте ДТП его засвидетельствовала "скорая помощь".

Пострадавший в аварии может обратиться в медпункт или травмпункт после аварии, если почувствует себя плохо. К примеру, сотрясение мозга часто проявляется через несколько часов после аварии в виде тошноты, головокружения, рвоты и сильной головной боли, обморока. Если есть желание получить возмещение медицинских расходов по полису ОСАГО, то обязательно надо указать, что травма получена в ДТП в конкретном месте и в конкретную дату. Отметим, что, по мнению некоторых российских журналистов, по российскому законодательству пытаться получить выплаты за ущерб здоровью сложно, поскольку постановление об административном (если здоровью нанесен значительный ущерб - уголовном) правонарушении выдается в течение двух месяцев. Следователь обязан в таком случае назначить судебно-медицинскую экспертизу. Страховая компания без постановления не имеет права принять дело к рассмотрению, а значит, все выплаты откладываются на неопределенный срок. Как показывает практика, выплаты по ущербу здоровью в России крайне незначительны, причем, если вы работаете по договору, а не по трудовому соглашению, они стремятся к нулю. Реально получить возмещение расходов на платную медицину и лекарства, если они были прописаны врачом. В этом случае нужно обязательно собирать все чеки. Попросите в аптеке или у врача копию свидетельства на право занятия предпринимательской деятельностью, которую вы потом приложите к чекам.

Остальной ущерб, в том числе и моральный, согласно законодательству России можно взыскать только по суду, да и то с виновника происшествия, а не со страховой компании.

***

Заблуждение 7. Если вы не подали документы в российскую страховую компанию в течение 5 дней после аварии, то вам ничего не выплатят.

Мы уже вели речь о том, что в делах, связанных с ущербом здоровью, постановление может оформляться до двух месяцев. Страховая компания обязана учитывать этот факт. Согласно разъяснениям российских юристов достаточно зафиксированного должным образом телефонного сообщения об аварии в течение 48 часов, чтобы потом российским судом дело было принято к рассмотрению.

***

Заблуждение 8. Размер ущерба, а также дальнейшую судьбу автомобиля (подлежит ли он списанию или ремонту) должна определять страховая компания.

Любая из страховых компаний России должна всего лишь осуществить выплаты, да и то на условиях, определенных российским законом и правилами добровольного страхования гражданской ответственности. Она также обязана организовать независимую экспертизу и согласно этой оценке выплатить возмещение. Но разговор о независимой экспертизе - совершенно отдельный, поскольку в России до сих пор просто не существует института независимой экспертизы, есть только институт судебной экспертизы. Все компании, которые оценивают ущерб, - это всего лишь оценщики, и документ, который они правомерны выдавать, - отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта автомобиля.

Кроме того, автомобиль - частное имущество, а согласно Конституции России никто не вправе диктовать хозяину имущества, что с ним делать. Согласно разъяснениям российских юристов это означает, что если в российском правовом поле вы твердо намерены восстанавливать автомобиль, то страховая компания должна будет вам оплатить стоимость восстановительного ремонта, даже если он превышает оценочную стоимость автомобиля. Другой вопрос, что такие выплаты в России возможны только после судебного процесса. Суд же, как известно, - долгое, дорогостоящее и не всегда приносящее желаемый результат мероприятие. Не забудьте, что на суде будет присутствовать не только юрист, который отстаивает ваши интересы. Каждый ответчик (будь это страховая компания или автомобилист - виновник ДТП) тоже в состоянии пригласить для защиты своих интересов юриста, что, безусловно, он и сделает.

Поэтому будьте предельно внимательными и осторожными на дороге. И пусть вас никогда не покидает удача.

Кстати, уважаемых читателей прошу учесть, что вышеуказанные советы являются только советами. Они составлены на основании мнения российских журналистов и опыта российского страхования и отнюдь не являются истиной в последней инстанции.

Не рекомендую также бездумно переносить их на украинское страховое поле. Другая страна предусматривает и другие законы.

***

фото: