Ларечник страхующий бизнес - нонсенс. А должно быть нормой

На прошлой неделе президент Группы компаний "Росгосстрах" Данил Хачатуров провел пресс-конференцию по селекторной связи с подразделениями в 30 городах России и представил новый страховой продукт для предприятий малого и среднего бизнеса - "Росгосстрах-Бизнес".

Основная идея продукта - предложить каждому предпринимателю в зависимости от уровня его дохода и потребностей страховую программу с оптимальным соотношением объема покрытия убытков и цены полиса.

Напомним, что в дореформенной России Росгосстрах занимался страхованием исключительно физических лиц, а сегодня в портфеле компании договоры примерно со 150 тысячами предприятий, причем подавляющее большинство из них относятся к малому и среднему бизнесу.

Почему же страховщики решили, что настал момент, когда надо напрямую обратиться к предпринимателям этого сектора с новым продуктом и что он будет востребован рынком?

Во-первых, по данным Росгосстраха, сегодня в стране число предпринимателей малого и среднего бизнеса приближается к 10 млн. человек. За последний год их количество выросло на 10%. Это значит, что Россия медленно и трудно, но все-таки движется по пути цивилизованных стран, где малый и средний бизнес - основа рыночной экономики.

Во-вторых, в нашей стране, в отличие от всех прочих, новый класс собственников, который, осознав свои права, все еще не до конца осознает ответственность за экономическую защиту своего бизнеса. А эту защиту может дать только страхование, считает генеральный директор "Росгосстрах-Северо-Запад" Георгий Папаскири.

Тем не менее исследования Росгосстраха, проведенные в прошлом и этом году, вселяют некоторый оптимизм. Так, в мае 2004 года только треть предпринимателей считали, что страхование - экономически обоснованный способ борьбы с опасностями, а в феврале 2005-го - почти половина, плюс к этому почти четверть полагает, что страхование - способ обеспечения психологической уверенности в себе. Если в прошлом году более 20% предпринимателей говорили, что страхование - это пустая трата денег, то в этом году так думают только 17%.

В-третьих, сегодня предприятия в основном тратят деньги на ОСАГО (44,8% застрахованных предприятий) и на медицинское страхование персонала (42,1%). Тратят на ОСАГО потому, что это обязательный вид страхования, а затраты на медицинское страхование разрешено включать в себестоимость, и, следовательно, можно сэкономить на налогах.

Все это дает основание заместителю генерального директора "Росгосстрах-Северо-Запад" Татьяне Никитиной без обиняков говорить, что новая линейка страховых продуктов лично для нее - еще один повод пообщаться с постоянными и потенциальными клиентами и просчитать с ними выгоду от страхования бизнеса. По ее мнению, предприниматели "зачатую просто не знают, что застраховать груз выгоднее, чем платить охране сопровождения, или что застраховать имущество и оборудование выгоднее, чем содержать круглосуточную охрану и пр.".

Но вернемся к новой линейке продуктов "Росгосстрах-Бизнес", которых пока шесть: страхование имущества; автострахование (КАСКО и ОСАГО); страхование товаров и оборудования при перевозках; страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты; страхование персонала от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование; страхование от различного рода финансовых рисков.

Интересно, что объявленная минимальная стоимость полиса по одному продукту составляет 1 тысячу рублей (при стоимости объекта страхования - 30 тыс. рублей). Одновременно заявлено, что предприниматель сможет застраховать свой бизнес без ограничений по величине оборота и пр., а время, которое ему придется потратить на заключение договора, - не более 15 минут. Правда, по словам той же Татьяны Никитиной, страховщик, прежде чем заключить договор, будет не один день изучать и документы, и реальный бизнес потенциального клиента.

Минимальная же стоимость набора из пяти полисов (без страхования автопарка), по словам Георгия Папаскири, должна быть примерно от 100 до 400 долл., при покрытии (возмещение при наступлении страхового случая) - до 30-120 тыс. долл., соответственно.

Однако, по мнению Татьяны Никитиной, предприниматель, желающий получить настоящую страховую защиту и на этапе возмещения убытка не тратить лишних нервов, должен потратить деньги и время для заключения договора страхования, а не делать это на бегу: "Страховой договор и правила страхования - сложные документы, требующие серьезного изучения.

Еще один момент - недострахование. Это понятие появилось в связи с тем, что договор заключается на сумму, которая значительно меньше реальной стоимости, допустим, недвижимости, оборудования или товара. Это оборачивается тем, что при наступлении страхового случая выплаты не покрывают убытков. Это дискредитирует саму идею страхования как единственно реального инструмента, которым может воспользоваться предприниматель, попавший в сложную ситуацию"

И все-таки с трудом можно себе представить ларечника с ближайшего рынка, торгующего, допустим, трикотажем, который потратит деньги на страховку. Впрочем, если это случится, то время обеспокоиться рисками страховщика, заключившего с ним договор. Георгий Папаскири считает, что мошенников, которые попробуют любыми путями получить страховку, будет много, но, во-первых, риски учтены в ставках, во-вторых, страховщик имеет право отказать в сотрудничестве без объяснения причины, в-третьих, мировая статистика говорит, что 10% страховых выплат все-таки приходится на долю мошенников.

Резюме: если культура тех, кто предоставляет услугу страхования, и тех, кто ей пользуется, а также их финансовые возможности позволят малому и среднему бизнесу страховать свое дело по реальной цене, то наша страна скоро закончит с "базаром" и перейдет к реальному рынку.