АВТОСТРАХОВАНИЕ

Без коренных изменений успеха не будет

Сейчас, когда срок прохождения техосмотра для ряда марок автомобилей подходит к концу (по новым условиям взимания автодорожного налога), владельцы механических средств передвижения, то есть источника потенциальной опасности для окружающих, само собой, вспоминают о возобновлении соглашений со страховыми компаниями - тем более, что автовладельцев к этому обязывает закон АР "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами".

Да, этот вид страхования носит обязательный характер. Однако о нем вспоминают крайне редко - и для этого есть определенные причины. Немалая часть автовладельцев сегодня прибегают к аналогичной, но добровольной программе. Причины этого выбора очевидны - несмотря на более высокую ставку, размер страховой суммы по добровольному страхованию автогражданской ответственности несопоставимо выше.

Напомним, после последних корректив к закону ОСАГО размер тарифов для владельцев личного автотранспорта составляет 50 тыс. манатов, а максимальная страховая сумма - 5 млн. манатов. Любой, кому приходилось в прямом смысле слова сталкиваться со сколько-нибудь приличной иномаркой, знает, что этих средств часто оказывается недостаточно. Отсюда большая часть владельцев игнорирует требования ОСАГО, а менее трети подчиняются им исключительно под давлением автодорожной полиции.

Между тем принципы, заложенные в основу обязательного страхования автогражданской ответственности, по сути, безупречны. Риск, которым сопровождается автомобиль, очень высок. И если расходы на его ремонт продолжают оставаться личным делом хозяина авто, то материальный или физический ущерб, который он может причинить сторонним лицам, автовладелец обязан возместить. Естественно, гораздо выгоднее, если эти расходы берет на себя страховая компания. Но, несмотря на все преимущества ОСАГО и высокую численость автотранспорта в стране, доля премий по автогражданскому страхованию на рынке остается крайне низкой.

Для того, чтобы изменить ситуацию, Комитет по законодательству Союза страховых обществ Азербайджана (ССОА, объединяющий 24 из 30 действующих в стране компаний) разработал предложения по коррективам к закону АР "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами". Этот документ планируется в скором времени представить в соответствующий орган Министерства финансов.

Ключевым звеном поправок к автогражданскому страхованию является увеличение размера тарифов, устанавливаемых законодательством. Страховые эксперты считают что показатели автострахования, то есть тарифы и страховая сумма, недостаточными для эффективного использования законодательства по ОСАГО, сейчас реализуемого в недостаточной степени. По оценкам страховых специалистов, в настоящее время полис обязательного страхования автогражданской ответственности имеют только 30% автовладельцев. Сумма же ежегодных сборов СК по этой программе составляет около 2 млн. долларов. Между тем потенциал этого страхового продукта достигает порядка 8-10 млн. долларов ежегодно.

По мнению разработчиков законодательных корректив, основная причина недостаточного охвата рынка заключается в небольшом размере страховой суммы, по существу не покрывающей реальных рисков. Как следствие, предложения ССО в основном касаются повышения страховой суммы примерно до 15 млн. манатов и, соответственно, тарифов - до 100 тыс. манатов. Помимо этого, ССОА предлагает внести также второстепенные изменения в закон автогражданского страхования.

Однако следует отметить, что простое повышение тарифов и страховой суммы не может принести заметного результата. Напомним, последние изменения в закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами" были внесены в 2002 году и были вызваны тем, что полисы приобретали только 30% автовладельцев. Рекомендации касались увеличения страховой суммы с 3 до 5 млн. манатов, и в первоначальном проекте предполагали разнонаправленные изменения тарифов - с 60 тыс. манатов до 50 тыс. манатов для транспортных средств, находящихся в частной собственности, сохранение ставки для автотранспорта, находящегося на балансе юридических лиц, снижение ставки для специализированных транспортных средств (в том числе сельхозтехники), и радикальное повышение ставки для пассажироперевозчиков, которая должна была варьироваться в зависимости от количества посадочных мест.

В конечном варианте коррективы в законодательство были предельно упрощены, но основное - страховая сумма - все же выросла. Однако желаемые результаты достигнуты не были, так как процент автотранспортных средств, на которые сейчас получен полис автострахования, сохранился на том же уровне.

Точно так же не следует ждать прорыва на рынке автострахования и сейчас, поскольку реальным основанием для успеха могут служить только коэффициент тарифов, в зависимости от интенсивности использования автомобиля и степени вероятного ущерба - а таких предложений ССОА, по всей видимости, не разработал. В лучшем случае собираемость средств по линии автогражданского страхования вырастет на 2-5%, что недостаточно.

Это объясняется недостаточно большим объемом страховой суммы. Только в случае добровольного страхования ответственности, практикуемого рядом СК, сборы по автострахованию заметно возрастают. Следовательно, требуется сделать обязательное автострахование предельно либеральным и приблизить его параметры к параметрам добровольного продукта.