ПЛАТА ЗА СТРАХ

Недавно Российский союз автостраховщиков (РСА) на заседании в Санкт-Петербурге исключил из числа своих членов Западносибирскую транспортную компанию и Страховое общество Содружества Независимых Государств

До этого "бесхозными" остались 57 тысяч владельцев полисов ОСАГО, выданных страховой компанией АВЕСТ.

Незамедлительно на рассмотрение в Госдуму поступил законопроект, предусматривающий увеличение тарифов по ОСАГО на 20 процентов. Депутат Валерий Гребенников в качестве объяснений привел данные о росте убыточности страхования автогражданской ответственности в I квартале 2005 года. А председатель комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Владислав Резник прогнозирует, что при действующих тарифах в ближайшие четыре года обанкротятся до 90 процентов страховых компаний. Вот такое будущее.

Средства транспорта - самый массовый предмет страхования. Двести тысяч аварий, 80 тысяч угонов ежегодно происходят в России. Дабы спать спокойно, во всем цивилизованном мире принято пользоваться услугами страховщиков.

Из года в год компании заявляют об убыточности или недостаточной доходности своей работы. Дескать, слишком много аварий, слишком много средств уходит на возмещение убытков. "Иметь большой портфель страховок - не значит сразу иметь много денег. Компания получает деньги, но не имеет права их тратить. Эти деньги переходят к компании лишь через год", - заявляет менеджер компании "УралСиб" Евгений Макаренко. Впрочем, деньги не просто так лежат целый год. Покрутившись в банках, они приносят страховой компании дополнительную прибыль. Довод про замороженные средства несостоятелен.

Однако специалисты отмечают рост числа страховых мошенничеств. Самый распространенный вариант - завышение стоимости ущерба. Владелец трехлетней "девятки", пострадавшей в аварии, приехал на оценочную экспертизу, назначенную крупной страховой компанией. Первоначальная оценка ущерба составила 17 тысяч рублей. Видя, что клиент находится в замешательстве, эксперт предложил увеличить сумму даже сверх того, что насчитали в весьма недешевом автосервисе. После того как сто долларов были переданы эксперту, клиент получил заключение об ущербе на сумму 37 тысяч рублей. А ведь со страховой компанией был заключен договор ОСАГО стоимостью 4 тысячи! Ежедневно такой эксперт успевает "помочь" нескольким клиентам. Его совершенно не волнуют убытки компании, которая платит ему за месяц меньше, чем он сам "зарабатывает" за день.

Серьезный ущерб страховому бизнесу наносят так называемые "помойки". Это мелкие компании, место их действия - авторынки, комиссионки. Понятно, что привлечь клиентов в неизвестную компанию, не обладающую солидным финансовым обеспечением, затруднительно. Тем не менее клиенты идут в них потоком. Вместо обычных 8-9 процентов по "каско" там просят не более трех. Не было в течение года аварий - клиенту выходит экономия. А коль случилось - следует довнести еще 10-12 процентов. Это чистой воды криминал, отрицание самих основ страхования. Но, поскольку присутствует взаимный интерес, жаловаться в милицию никто не идет.

Наиболее хитроумные и значительные по объемам похищаемых средств комбинации разрабатываются самими работниками страховых компаний. Большинство видов мошенничества было бы невозможно, если бы у аферистов не было помощников внутри этих компаний. И завышенная оценка ущерба, и выписка полиса задним числом, после наступления страхового случая, - типичные примеры такой деятельности. Если вести реальную работу по выявлению недобросовестных сотрудников, можно переломить отрицательную динамику доходности. Думать, что по улицам рыщут банды разбойников, обчищающие страховщиков, по меньшей мере, наивно.

Конечно, часть убытков - на совести "джентльменов удачи", имитирующих ДТП. Аферист покупает полисы ОСАГО в нескольких компаниях. Инсценируется авария, впечатляюще мнется кузовное железо, при этом агрегаты сохраняются целыми. За месяц число повторов с учетом времени на оформление документов и ремонт своими силами достигает десятка.

Многие крупные компании завели собственные службы экономической безопасности. Они расследуют обстоятельства страхового случая, обоснованность размера заявленного ущерба, изучают кредитные истории клиентов. Проблема в том, что для полноценной защиты от мошенников должны быть единая для всего рынка база данных и официальное взаимодействие с правоохранительными органами. Недавно группа страховых компаний проявила инициативу по созданию агентства безопасности. Планировалось привлечь к работе

МВД и спецслужбы. Но из этой затеи ничего не вышло. От членов ассоциации требовалось раскрыть данные на всех клиентов - иначе невозможно установить даже простейший случай мошенничества, когда машину страхуют в нескольких компаниях. При жесткой борьбе за каждого клиента страховщики отказались делиться информацией. "Черного списка" в Интернете тоже не появилось.

Сложности работы страховщиков нам понятны. Рынок молодой, культура страхования низкая, мошенники повсюду, даже своим работникам доверять нельзя. Но для людей гораздо важнее то, что при растущих тарифах на страховые услуги качество обслуживания не растет. Заключить договор, отдать деньги - пара минут. Не дай Бог, страховой случай - придется пройти через томительные ожидания в очередях, побегать за справками, потерять несколько недель в ожидании выполнения формальностей. А найдется малейшая зацепка - и не видать страхового возмещения.

Российскому страховому сообществу пришло время заботиться не только об увеличении числа клиентов, но и о самих клиентах. Ведь они доверяют страховщикам вместе с деньгами все сведения о себе, о своем имуществе, делают их своими поверенными. Не пора ли ответить взаимностью?

***

Для полноценной защиты от мошенников должны быть единая для всего рынка база данных и официальное взаимодействие с правоохранительными органами.

***

СПРАВКА

По данным Минфина, объем собранных в 2004 году взносов по ОСАГО составил 492 миллиарда рублей. При этом был зафиксирован 1 миллион страховых случаев, 900 тысяч из которых урегулировано, В результате объем страховых выплат составил 192 миллиарда рублей, а средний размер выплат по страховому случаю - 21$ тысячи рублей. Специалисты Росстрахнадзора оценивают рентабельность по ОСАГО после уплаты всех налогов и сборов в 27 процентов, а независимые эксперты считают, что она достигает 45 процентов.