Как поправят «автогражданку»

Эксперты полагают, что изменения в закон об ОСАГО будут внесены уже в этом году

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) действует в России без малого 2 года. О том, нужен ли нам этот закон, вопрос уже не стоит. Самые жаркие споры разгораются сегодня, когда речь заходит о страховых тарифах, поправочных коэффициентах и лимитах ответственности. Кроме того, как показала практика, в законе есть двусмысленные формулировки и неточности, которые требуют устранения.

***

О базовых тарифах

Начнем о самом наболевшем — о базовых тарифах на ОСАГО. На сегодняшний день существуют как сторонники повышения, так и сторонники снижения базовых тарифов. Соответствующие поправки к закону об ОСАГО время от времени поступают в Госдуму.

Аналитики полагают, что принять адекватное решение на этот счет позволила бы статистика как минимум трех лет. Так что в ближайшие год-полтора тарифы, скорее всего, сохранятся в нынешнем размере. Даже если спустя год-полтора будет доказана необходимость их изменения, то на внедрение этого решения в практику потребуется время. Поэтому смело можно сказать, что базовая цифра, определенная правительством почти два года назад в размере 1980 рублей, в ближайшие 2 года останется неизменной.

***

О поправочных коэффициентах

Эксперты Центра экономического анализа (ЦЭА) «Интерфакса» полагают, что в настоящее время более реальной выглядит перспектива корректировки поправочных коэффициентов к тарифам, связанных прежде всего с территорией использования автомобиля, мощностью двигателя, возрастом и стажем водителя. Эти предложения поступают в основном от страховщиков. О том, что поправочные коэффициенты нуждаются в корректировке, не раз говорили и представители Минфина РФ. Правильным также было бы внести изменения в систему «Бонус-малус» (поощрение безаварийной езды скидкой — «бонус» — или наказание за аварийную езду надбавкой — «малус»).

Вопрос о территориальных коэффициентах, по мнению аналитиков, стоит особенно остро. Как показали последние исследования деятельности автостраховщиков, проведенные экспертами ЦЭА «Интерфакса», в ряде регионов территориальный коэффициент явно занижен. В их числе -Тюмень, Сургут, Ханты-Мансийск, Когалым, Челябинск, Екатеринбург, Красноярск, Самара, Казань и др. Уже сейчас у большинства страховщиков, работающих в этих регионах, объем произведенных выплат превышает объем поступившей премии, то есть компании держатся на рынке только благодаря тому, что занимаются другими прибыльными видами страхования. Поэтому, если вопрос о повышении территориальных коэффициентов в ближайшее время не будет решен положительно, страховые компании, работающие там, скоро начнут банкротиться, так как их финансовое положение уже сейчас крайне неустойчиво.

***

О лимитах ответственности

Еще одна наиболее часто обсуждаемая тема — тема повышения лимитов ответственности по ОСАГО, то есть суммы возмещения, на которую может рассчитывать жертва ДТП.

Согласно действующему законодательству, если вред причинен жизни или здоровью сразу нескольких лиц (не менее двух), то общая сумма страховой выплаты может достигнуть 240 тыс. рублей, которая делится пропорционально на каждого пострадавшего. Если пострадал один человек, то лимит ответственности страховщика не превышает 160 тыс. рублей.

Вред, причиненный владельцем страхового полиса имуществу двух и более человек или юридических лиц, будет возмещен в пределах 160 тыс. рублей и поделен пропорционально на каждого потерпевшего, а если повреждены или уничтожены материальные ценности, принадлежащие одному лицу, ущерб возмещается в пределах 120 тыс. рублей.

В феврале 2005 года поправки в закон об ОСАГО, предусматривающие увеличение компенсационных выплат пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), были внесены в Госдуму на рассмотрение депутатами Александром Ковалем и Андреем Шевелевым.

Депутаты предлагают увеличить страховые суммы по видам возмещаемого вреда и установить их только в отношении одного потерпевшего, что исключает пропорциональное распределение страховых сумм в случае нескольких потерпевших в результате одного страхового события (что предусмотрено действующим законом).

Таким образом, возмещение причиненного жизни вреда (в случае гибели в результате ДТП) должно составить 240 тыс. рублей на одного потерпевшего; в случае возмещения вреда, причиненного здоровью, — 240 тыс. рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — 160 тыс. рублей.

Кроме того, законопроектом вводятся нормы, согласно которым обязанность по получению документов, необходимых для определения размера причиненного ущерба и страховой выплаты, возлагается на страховщика. Предложено повысить требования к капитализации страховщиков, которым выдаются лицензии на ОСАГО. В частности, минимальный размер уставного капитала страховщиков должен составлять 120 млн. рублей.

Поправки также устанавливают четкие и сокращенные сроки выполнения страховщиком его обязанностей по определению страхового случая и перечислению страховых выплат.

***

Исключить из исключений

Ряд поправок появился после анализа судебных разбирательств между страховщиками и автолюбителями. Например, по существующему законодательству, в случае, если ДТП произошло при движении автомобиля на внутренней территории организации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. В то же время понятие «внутренняя территория организации» не определено. Некоторые страховщики стали злоупотреблять этой ситуацией и отказывать в выплатах по ДТП, произошедших на АЗС, автостоянках перед торговыми комплексами и т. п. Анализ европейской практики, проведенный РСА, показал, что нигде таких ограничений не существует, и страховщики попросту предлагают их убрать из закона об ОСАГО.

В то же время сам список исключений, по мнению страховщиков, должен быть расширен. Страховщики не считают необходимым оплачивать убытки, вызванные утратой товарной стоимости имущества, пострадавшего в ДТП, и вред, причиненный имуществу виновника ДТП. Если по поводу последнего предложения все понятно, поскольку «автогражданка» — это страхование ответственности перед третьими лицами, то отказ от оплаты утраты товарного вида связан с тем, что это понятие (как и «внутренняя территория организации»), а также методика расчета утраты товарного вида нигде не установлены. Таким образом, логика части новаций страховщиков следующая: все, что не определено, должно быть убрано из закона.

На решение этой задачи также направлено предложение о введении в закон понятия «территория преимущественного использования ТС». Территориальный коэффициент является одним из наиболее существенных для расчета конечной величины страховки по ОСАГО. По постановлению правительства, устанавливающему тарифы, этот коэффициент определяется по месту жительства (нахождения) собственника автомобиля. Таким образом, возможны разночтения: какой территориальный коэффициент должен действовать для автовладельцев, которые живут и эксплуатируют автомобиль в одном месте, а сам автомобиль зарегистрирован в другом. По мнению страховщиков, определение территории преимущественного использования должно быть таким: для физ-лиц — это место жительства собственника ТС, по которому зарегистрирован автомобиль; для юрлиц — место нахождения собственника ТС, либо его филиала, по которому зарегистрирован автомобиль.

РСА предлагает убрать из закона некоторые нормы, не работающие на практике. Так, согласно действующему законодательству, полис ОСАГО должен продлеваться на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения его срока действия не уведомил страховщика об отказе от его продления. По итогам кампании по перезаключению договоров после первого года действия закона об ОСАГО, по данным страховщиков, лишь единицы автолюбителей уведомили их об отказе от страхования. Большинство по истечении действия договора просто перезаключили его в других компаниях.

Кроме того, сейчас в законе содержится положение, по которому страховщик, по сути, предоставляет автовладельцу в качестве «бонуса» страховую защиту на один месяц. Дело в том, что если страхователь за два месяца не предупредил компанию об отказе от страхования на следующий год, то действие договора не прекращается в случае просрочки уплаты страховой премии на следующий год на 30 дней. В результате ДТП, совершенные в течение месяца, после окончания срока действия договора должны оплачиваться страховщиками при условии, что автовладелец внесет сумму страховки на следующий год. РСА предлагает исключить из закона пролонгацию на 13-й месяц и тем самым привести в соответствие с Гражданским кодексом понятие «срок действия договора».

Пакет изменений в законодательство об обязательном страховании автогражданской ответственности правительство РФ собирается обсудить на заседании 30 июня.

По словам директора Департамента финансовой политики Минфина РФ Алексея Саватюги-на, на заседании предполагается обсудить поправки в постановление правительства о тарифах по ОСАГО и изменения в закон об ОСАГО. «Мы готовы говорить скорее не об изменении тарифов, а об изменении суммы выплат пострадавшим в части ее увеличения», — отметил представитель Минфина РФ.

***

КСТАТИ

Закон Конституции не противоречит

Некоторое время назад с запросами о соответствии Конституции РФ положений закона об ОСАГО обратились в Конституционный суд РФ депутаты Госдумы Государственного собрания Республики Алтай и Волгоградской областной Думы. Заявители полагали, что недопустимо принуждать граждан к заключению договора страхования. С их точки зрения, это ущемляет имущественные права граждан, а для отдельных категорий лиц, например малоимущих или пенсионеров, применение этого закона приводит к лишению права пользоваться своим имуществом, поскольку отсутствие полиса ОСАГО равносильно запрету на пользование собственным автомобилем.

Депутаты также полагали, что установление фиксированных сумм, которые страховщик обязан возместить потерпевшим, как правило, не гарантирует владельцам автомобилей полного возмещения ущерба. И что ОСАГО ограничил права страховщиков, поскольку страховать гражданскую ответственность в соответствии с законом разрешено только тем страховым компаниям, которые входят в Российский союз автостраховщиков.

Свой вердикт Конституционный суд (КС) РФ вынес 31 мая. Он признал соответствующими Конституции РФ требования Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В своем постановлении КС России счел все обстоятельства, указанные инициаторами запроса, соответствующими Конституции.

Вместе с тем суд сделал единственное исключение, не признав соответствующей Конституции статью пятую закона, позволяющую правительству РФ «произвольно определять условия договора» по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Суд поручил правительству в течение трех месяцев устранить все разночтения, связанные с правилами ОСАГО, и кабинет министров, судя по всему, намерен этим заняться летом.

Как заявил председатель Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владислав Резник, решение Конституционного суда о соответствии закона об ОСАГО Конституции РФ никак не отразится на действии закона в настоящее время, и гражданам не придется заключать новые договоры взамен действующих.

Материалы подготовила Анжела ДОЛГОПОЛОВА эксперт ЦЭА «Интерфакса»

***

фото: